Wzięcie kredytu hipotecznego wiąże się ze spłacaniem rat, które składają się z części kapitałowej i odsetkowej. Jednak nie można zapominać, że kredytobiorcy są zobowiązani również do uregulowania prowizji. Zdarza się, że wynosi ona 0 zł, jednak większość banków pobiera kilka procent wartości od spłacanej pożyczonej kwoty. Dowiedz się, czym dokładnie jest prowizja przy kredycie hipotecznym.
Prowizja – kredyt hipoteczny – co to jest?
Zastanawiasz się, skąd bierze się prowizja? Kredyt hipoteczny to finansowanie, którego udzielenie wymaga zaangażowania wielu pracowników banku, często przez długie miesiące. W związku z tym instytucja musi ponieść dość wysokie koszty za to, że udzieli Ci pożyczki. Dlatego pobiera od Ciebie z tego tytułu wynagrodzenie w formie prowizji. Można spotkać się z kilkoma rodzajami tej opłaty:
za uruchomienie lub wypłatę środków kredytu – zazwyczaj prowizja wynosi tyle samo co koszt przelewu na rachunek w innym banku,
za obsługę kredytu, np. dokonanie rozliczeń, czynności windykacyjnych czy dyspozycji przelewów,
za zmianę warunków kredytowania, np. zdecydowanie się na raty malejące zamiast równych – każda modyfikacja niesie ze sobą konieczność poniesienia dodatkowych opłat.
Jednak banki pobierają opłaty nie tylko za udzielenie kredytu. Istnieją także prowizje za wcześniejszą spłatę kredytu. Według przepisów prawa instytucja ma prawo nałożyć taką opłatę, tylko jeśli zobowiązanie zostało spłacone w ciągu 3 lat od dnia uruchomienia kredytu. Jednak termin może się różnić w zależności od warunków umowy. Dlatego warto dokładnie zapoznać się z jej zapisami. Prowizja przy kredycie hipotecznym.
Kiedy płaci się prowizję?
Prowizja może być pobrana przez bank na samym początku, tuż po podpisaniu umowy. Jednak nie każdy dysponuje wolną gotówką, która pozwoliłaby pokryć taki wydatek, zwłaszcza po wniesieniu wkładu własnego. Dlatego niektóre instytucje oferują możliwość rozłożenia opisywanej opłaty na raty. Dzięki temu prowizja przy kredycie hipotecznym nie obciąża budżetu domowego.
Wysokość prowizji za udzielenie kredytu – ile wynosi?
Prowizja jest wyrażana zazwyczaj w formie procentowej, w odniesieniu do wysokości kredytu. Niektóre banki całkowicie rezygnują z tej opłaty np. w zamian za otworzenie konta osobistego, skorzystanie z karty kredytowej czy zakup ubezpieczenia. W ten sposób starają się zachęcić klientów do skorzystania z szerszego portfolio oferowanych produktów. Warto jednak pamiętać, że ostateczna wysokość prowizji może się różnić w zależności od wybranego banku. Różnice w jej wysokości w poszczególnych instytucjach dobrze widać w tabelach, które można znaleźć w internecie. Prowizja przy kredycie hipotecznym – sprawdź co warto wiedzieć.
Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego – co warto wiedzieć?
Jednym z istotnych kosztów, który może pojawić się w trakcie trwania kredytu hipotecznego, jest prowizja za wcześniejszą spłatę, zarówno całkowitą, jak i częściową. Choć nie wszyscy kredytobiorcy o niej pamiętają, warto zrozumieć, kiedy i na jakich zasadach bank może ją naliczyć – szczególnie jeśli planujesz nadpłacać kredyt lub spłacić go przed terminem. Prowizja przy kredycie hipotecznym.
Kiedy bank może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę?
Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym (Dz.U. 2017 poz. 819), bank może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę, w przypadku kredytów ze zmiennym oprocentowaniem – i to maksymalnie przez pierwsze 3 lata od dnia podpisania umowy. Po tym okresie wcześniejsza spłata kapitału nie może być obciążona żadną prowizją.
Jeśli Twój kredyt ma stałe oprocentowanie, bank ma prawo naliczyć prowizję przez cały okres trwania umowy, ale obecnie większość banków oferuje prowizje 0%.
Ile wynosi prowizja za wcześniejszą spłatę?
Wysokość prowizji zależy od banku i zapisów w umowie kredytowej. Najczęściej:
Dla kredytów ze zmiennym oprocentowaniem – prowizja wynosi w zależności od ofert banków od 0% do 3% kwoty nadpłaty lub pozostałego kapitału, jeśli spłacasz cały kredyt.
Dla kredytów ze stałym oprocentowaniem – wysokość opłaty może być ustalana indywidualnie, obecnie na poziomie 0% spłacanej kwoty, ale może również zależeć od tzw. kosztu refinansowania po stronie banku. Prowizja przy kredycie hipotecznym.
Czy każda nadpłata wiąże się z prowizją?
Nie zawsze. Wiele banków zwalnia z prowizji za nadpłaty poniżej określonej kwoty lub po określonym czasie, np.:
bez prowizji po 36 miesiącach od podpisania umowy,
bez prowizji do wysokości np. 10% kapitału rocznie,
całkowicie bezpłatne nadpłaty w niektórych ofertach promocyjnych.
Dlatego warto dokładnie sprawdzić zapisy umowy kredytowej – zwłaszcza paragraf dotyczący wcześniejszej spłaty lub aneksu do umowy. Czytasz artykuł: Prowizja przy kredycie hipotecznym.
Czy wcześniejsza spłata się opłaca mimo prowizji?
W zdecydowanej większości przypadków – tak. Nawet jeśli bank pobiera prowizję np. w wysokości 2%, to nadpłata powoduje zmniejszenie kosztów odsetkowych na kolejne lata. Warto to przeliczyć na konkretnych liczbach – czasami jednorazowa opłata szybko się zwraca.
Przykład: Jeśli nadpłacisz 50 000 zł i zapłacisz 1 000 zł prowizji (2%), ale oszczędzisz na odsetkach 10 000 zł w ciągu kolejnych lat – nadal jesteś 9 000 zł „na plusie”.
Jak uniknąć prowizji za wcześniejszą spłatę?
Poczekaj z nadpłatą 3 lata – jeśli masz kredyt ze zmienną stopą procentową.
Negocjuj warunki już na etapie podpisywania umowy – niektóre banki oferują 0% prowizji od początku.
Analizuj oferty z ekspertem kredytowym – wiele ofert promocyjnych przewiduje brak prowizji.
Czytasz artykuł: prowizja przy kredycie hipotecznym.
Prowizja za udzielenie kredytu – zwrot
Zastanawiasz się, czy można odzyskać część opłat poniesionych przy ubieganiu się o pieniądze w banku, w tym np. prowizji za udzielenie kredytu? Zwrot jest możliwy, jeśli:
zdecydujesz się na wcześniejszą spłatę swojego zobowiązania. W tej sytuacji bank ma obowiązek wypłacić kredytobiorcy opłatę w wysokości wprost proporcjonalnej do pozostałego okresu spłaty, który wynika z umowy;
prowizja przy kredycie hipotecznym, za udzielenie kredytu została uregulowana „z góry”, a Ty zdecydowałeś się odstąpić od umowy. Wtedy bank ma obowiązek oddać Ci całą kwotę.
Najczęściej zwrot prowizji następuje w przeciągu kilku dni. Pieniądze są wypłacane na konto wskazane we wniosku. Prowizja przy kredycie hipotecznym.
Zwrot prowizji za udzielenie kredytu – jak otrzymać?
Sam fakt spłaty zobowiązania lub rozwiązania umowy, nie wystarczy, aby otrzymać zwrot prowizji. Jeśli chcesz odzyskać poniesione koszty, musisz złożyć do banku wniosek o uregulowanie tej należności. W dokumencie nie powinno zabraknąć:
danych osobowych i kontaktowych – dzięki temu instytucja będzie mogła Cię zidentyfikować w swojej bazie danych,
numeru i daty zawarcia umowy kredytowej,
informacji o oczekiwanej formie zwrotu prowizji od udzielenia kredytu wraz z numerem rachunku bankowego, na który ma zostać przelana należność,
ręcznego podpisu.
Sporządzony wniosek należy dostarczyć do banku osobiście lub przekazać listownie. Pamiętaj, że na dokonanie tej formalności masz 6 lat. Nie warto jednak zwlekać, aby nie zapomnieć o sprawie. Czytasz artykuł: prowizja przy kredycie hipotecznym.
Prowizje za wcześniejszą spłatę kredytu mogą wynieść od kilkuset do nawet kilku tysięcy złotych. To spora kwota, którą można zainwestować lub przeznaczyć na „nagrodę” za szybsze uporanie się ze swoim zobowiązaniem. Dlatego nie należy rezygnować z ubiegania się o zwrot prowizji.
Prowizja przy kredycie hipotecznym – podsumowanie.
Prowizja przy kredycie hipotecznym to jeden z kluczowych elementów wpływających na całkowity koszt zobowiązania. Może obejmować zarówno prowizję banku za udzielenie kredytu hipotecznego, jak i prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, w tym częściową lub całkowitą nadpłatę. Wysokość prowizji zależy od polityki banku, rodzaju oprocentowania (stałego lub zmiennego), zapisów w umowie oraz okresu spłaty.
Warto pamiętać, że prowizja od kredytu hipotecznego może być negocjowalna – szczególnie w przypadku ofert indywidualnych lub promocyjnych. Niektóre banki oferują kredyty hipoteczne bez prowizji, co znacząco obniża koszt początkowy kredytu. Popularne hasła takie jak kredyt hipoteczny 0% prowizji, kredyt bez prowizji czy ranking kredytów hipotecznych bez prowizji pokazują, że klienci szukają dziś najlepszych, korzystnych finansowo rozwiązań. Czytasz artykuł: Prowizja przy kredycie hipotecznym.
Opłaty przy kredycie hipotecznym, w tym prowizje, należy dokładnie analizować jeszcze przed podpisaniem umowy. Zwróć uwagę na zapisy dotyczące opłat okołokredytowych, prowizji za wcześniejszą spłatę oraz ewentualnych kosztów w przypadku nadpłaty kredytu hipotecznego. Wiele osób nie wie, że zgodnie z ustawą, prowizja za wcześniejszą spłatę może być pobierana tylko przez pierwsze 3 lata przy kredytach ze zmiennym oprocentowaniem.
Jeśli planujesz wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, sprawdź, czy bank naliczy dodatkową opłatę, ile wynosi prowizja oraz czy nie obowiązują limity – np. darmowe nadpłaty do 10% rocznie. Czasem lepiej poczekać z nadpłatą, aby uniknąć prowizji i zwiększyć swoje oszczędności.
Nie masz pewności, jak obliczyć prowizję od kredytu hipotecznego? Zastanawiasz się, ile wynosi standardowa prowizja w bankach, lub jak wpływa ona na zdolność kredytową? Nie ryzykuj błędów – skorzystaj z fachowej pomocy. Czytasz artykuł: Prowizja przy kredycie hipotecznym.
Jeśli uważasz, że nie dasz rady zrobić tego samodzielnie, zgłoś się do eksperta kredytowego Pawła Pietrasa. Specjalista wyjaśni, jak obniżyć prowizję kredytową, jak sformułować wniosek kredytowy, podpowie, jakie banki nie pobierają prowizji, oraz przeanalizuje Twoją umowę pod kątem ukrytych kosztów. Paweł Pietras doradzi, jak poprawnie zaplanować nadpłatę kredytu hipotecznego bez prowizji i jak wybrać najkorzystniejszy kredyt hipoteczny z niską prowizją.
Paweł Pietras Ekspert kredytowy z 18-letnim doświadczeniem Specjalista kredytów hipotecznych
Chcesz kupić nieruchomość, ale brakuje Ci środków? Oto jak działa hipoteka
Zakup nieruchomości to jedna z najważniejszych decyzji w życiu. Dla wielu osób oznacza spełnienie marzeń o własnym mieszkaniu lub domu. Niestety, zakup nieruchomości to duży wydatek, a większość ludzi nie dysponuje wystarczającą ilością gotówki, aby sfinansować go samodzielnie. W takiej sytuacji najczęściej wybieranym rozwiązaniem jest kredyt hipoteczny, który pozwala na uzyskanie środków na zakup nieruchomości. W zamian za udzielenie kredytu bank wymaga jednak odpowiedniego zabezpieczenia – najczęściej w postaci hipoteki. Przeczytaj artykuł: hipoteka co to jest?
Czym jest hipoteka i jak działa?
Hipoteka to ograniczone prawo rzeczowe, które stanowi zabezpieczenie dla wierzyciela hipotecznego, czyli banku lub innej instytucji finansowej udzielającej kredytu. Oznacza to, że jeśli kredytobiorca przestanie spłacać swoje zobowiązanie, wierzyciel może dochodzić zaspokojenia z nieruchomości obciążonej hipoteką. W praktyce oznacza to, że bank ma prawo sprzedać nieruchomość i uzyskane środki przeznaczyć na spłatę zadłużenia.
Aby hipoteka była skuteczna, musi zostać wpisana do księgi wieczystej nieruchomości. Samo zawarcie umowy kredytowej nie wystarczy – właściciel nieruchomości musi złożyć oświadczenie o ustanowieniu hipoteki w formie aktu notarialnego, a następnie wniosek do sądu wieczystoksięgowego o jej wpisanie. Czytasz artykuł: Hipoteka co to jest?
Rodzaje hipoteki – co warto wiedzieć?
Hipoteka umowna
To najczęściej stosowana forma zabezpieczenia kredytu hipotecznego. Jest ustanawiana na podstawie umowy między kredytobiorcą a bankiem. Dopiero po wpisie do księgi wieczystej staje się ona skuteczna. Jest dobrowolnym zabezpieczeniem zobowiązania, co oznacza, że właściciel nieruchomości wyraża na nią zgodę.
Hipoteka przymusowa
W przeciwieństwie do hipoteki umownej, hipoteka przymusowa nie wymaga zgody właściciela nieruchomości. Może zostać nałożona na mocy orzeczenia sądu lub decyzji administracyjnej, jeśli właściciel nieruchomości ma niespłacone zobowiązania. Przykładem jest sytuacja, gdy firma budowlana dochodzi swoich należności wobec dłużnika, który nie uregulował płatności za wykonaną usługę.
Hipoteka odwrócona – co to takiego?
Hipoteka odwrócona to rozwiązanie skierowane głównie do seniorów, którzy posiadają nieruchomość, ale brakuje im środków na codzienne wydatki. W ramach tego mechanizmu bank wypłaca właścicielowi nieruchomości określoną kwotę (jednorazowo lub w ratach), a po jego śmierci przejmuje nieruchomość. Jest to alternatywa dla kredytów konsumpcyjnych i może być interesującą opcją dla osób, które nie mają spadkobierców i chcą zapewnić sobie dodatkowy dochód na emeryturze. Czytasz artykuł: Hipoteka co to jest?
Hipoteka a księga wieczysta – jak wygląda procedura wpisu?
Kto dokonuje wpisu hipoteki?
Wpisu do księgi wieczystej dokonuje sąd wieczystoksięgowy. Wniosek może złożyć:
właściciel nieruchomości,
wierzyciel hipoteczny (np. bank),
notariusz działający w imieniu klienta.
Sąd wieczystoksięgowy – jaką pełni rolę przy hipotece?
Jeśli planujesz zakup nieruchomości z wykorzystaniem kredytu hipotecznego, musisz wiedzieć, jaką rolę pełni sąd wieczystoksięgowy. To właśnie ten organ prowadzi księgi wieczyste, w których znajdują się wszystkie najważniejsze informacje dotyczące stanu prawnego nieruchomości – w tym także hipoteki na nieruchomości. Czytasz artykuł: Hipoteka co to jest?
Czym zajmuje się sąd wieczystoksięgowy?
Sąd wieczystoksięgowy (wydział ksiąg wieczystych w sądzie rejonowym) zajmuje się:
zakładaniem nowych ksiąg wieczystych dla nieruchomości,
dokonywaniem wpisów prawa własności,
rejestrowaniem hipotek umownych i przymusowych,
dokonywaniem zmian właściciela po sprzedaży lub darowiźnie,
wykreśleniem hipoteki po spłacie kredytu hipotecznego,
nanoszeniem ograniczeń w rozporządzaniu nieruchomością, np. egzekucji komorniczej.
To właśnie do sądu składany jest wniosek o wpis hipoteki do księgi wieczystej, który bank dołącza do dokumentacji po podpisaniu umowy kredytowej. W zależności od miasta, wpisy w księgach mogą być rozpatrywane od kilku dni do kilku tygodni. Czytasz artykuł: Hipoteka co to jest?
Numer księgi wieczystej – jak go czytać i znaleźć?
Aby sprawdzić hipotekę w księdze wieczystej, musisz znać numer księgi wieczystej. To unikalny identyfikator przypisany do każdej nieruchomości. Składa się on z trzech części:
Przykład numeru księgi wieczystej: PO1P/00012345/6
Oznacza to:
PO1P – czteroznakowy kod wydziału sądu wieczystoksięgowego (w tym przypadku: Poznań Nowe Miasto i Wilda),
00012345 – numer ewidencyjny księgi wieczystej,
6 – cyfra kontrolna, automatycznie generowana.
Gdzie znaleźć numer księgi wieczystej?
Na akcie notarialnym,
W dokumentach bankowych przy kredycie hipotecznym,
U notariusza lub w urzędzie gminy,
W rejestrach internetowych, np. geoportal.gov.pl,
W bazie EKW, jeśli znasz adres nieruchomości i skorzystasz z wyszukiwarek komercyjnych.
Po wpisaniu numeru KW zobaczysz całą treść księgi, podzieloną na cztery działy:
Dział I – oznaczenie nieruchomości (adres, powierzchnia, działka),
Dział II – właściciel lub użytkownik wieczysty,
Dział III – prawa, roszczenia i ograniczenia (np. służebności, egzekucje),
Dział IV – hipoteki i obciążenia hipoteczne.
To właśnie w dziale IV sprawdzisz, czy nieruchomość jest obciążona kredytem hipotecznym, kto jest wierzycielem (np. bank), i jaka jest wysokość zabezpieczenia. Czytasz artykuł: Hipoteka co to jest?
Wpis hipoteki do księgi wieczystej – formalności i koszty
Wpis hipoteki do księgi wieczystej jest obowiązkowy przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. To bank składa wniosek lub przekazuje go notariuszowi, a wpisu dokonuje sąd wieczystoksięgowy. Wpis ma charakter deklaratywny – co oznacza, że prawo powstaje z chwilą jego dokonania, a nie od podpisania umowy kredytowej.
Koszty wpisu hipoteki:
200 zł – opłata sądowa za wpis hipoteki,
19 zł PCC – podatek od czynności cywilnoprawnych (tylko przy hipotece umownej).
Po spłacie kredytu, należy złożyć wniosek o wykreślenie hipoteki – do tego potrzebne będzie zaświadczenie z banku o całkowitej spłacie kredytu. Czytasz artykuł: Hipoteka co to jest?
Dlaczego warto sprawdzać księgi wieczyste przed zakupem?
Kupując nieruchomość, masz obowiązek sprawdzić numer księgi wieczystej i przeanalizować jej treść. Znalezienie np. hipoteki przymusowej lub wpisu egzekucyjnego może oznaczać poważne ryzyko prawne i finansowe. To częsty błąd kupujących, którzy nie wiedzą, jak czytać księgę wieczystą i co oznaczają konkretne wpisy.
Podsumowując: Sąd wieczystoksięgowy to instytucja, która dba o transparentność rynku nieruchomości. Dzięki niej możesz sprawdzić, czy mieszkanie nie jest obciążone hipoteką, złożyć wniosek o założenie księgi wieczystej, a także usunąć hipotekę po spłacie kredytu. Wiedza o tym, jak znaleźć numer księgi wieczystej, jak sprawdzić wpis hipoteki i jak zinterpretować dział IV księgi wieczystej, to podstawa bezpiecznej transakcji.
Nie jesteś pewien, jak znaleźć księgę wieczystą po adresie albo jak złożyć wniosek do sądu? Skorzystaj z pomocy eksperta. Czytasz artykuł: Hipoteka co to jest?
Wpisy w księdze wieczystej – ograniczenia, roszczenia i ostrzeżenia, na które musisz uważać
Wielu nabywców nieruchomości koncentruje się wyłącznie na dziale IV księgi wieczystej, gdzie widnieją hipoteki. Tymczasem dział III księgi wieczystej może zawierać informacje, które w praktyce uniemożliwiają bezpieczne nabycie mieszkania lub domu. Właśnie tutaj wpisywane są ograniczenia, roszczenia osób trzecich i ostrzeżenia, które mogą znacząco wpłynąć na Twoje prawa do nieruchomości – lub nawet całkowicie je podważyć.
1. Wpisy ograniczeń – co mogą oznaczać?
Ograniczenia w księdze wieczystej to wszelkie wpisy, które mogą utrudnić Ci korzystanie z nieruchomości lub ograniczyć prawo własności. Do najczęściej spotykanych należą:
• Służebność drogi koniecznej
To prawo przejazdu lub przechodu przez Twoją działkę – przysługujące właścicielowi sąsiedniej nieruchomości, jeśli jego teren nie ma dostępu do drogi publicznej.
• Służebność osobista
Najczęściej dotyczy prawa do zamieszkiwania – np. gdy osoba starsza przekazała nieruchomość w zamian za dożywotnie zamieszkanie. Taki wpis może uniemożliwić Ci przejęcie faktycznego władania nieruchomością po zakupie. Czytasz artykuł: Hipoteka co to jest?
• Egzekucja komornicza
Wpis egzekucji komorniczej oznacza, że nieruchomość jest zajęta w toku postępowania egzekucyjnego. Zakup takiej nieruchomości jest możliwy głównie w ramach licytacji komorniczej – i wiąże się z wysokim ryzykiem.
• Wpis o nieuregulowanym stanie prawnym
Taki wpis informuje, że prawo własności jest w trakcie ustalania – np. z powodu spadku, niejasnej umowy, konfliktu rodzinnego. Dopóki sprawa nie zostanie rozstrzygnięta, nie możesz nabyć nieruchomości bez ryzyka.
Jak sprawdzić ograniczenia w KW?
Otwórz dział III księgi wieczystej i uważnie przeczytaj wszystkie wpisy. Zwróć uwagę na to, czy ograniczenia mają charakter trwały (np. służebność), czy czasowy (egzekucja). Czytasz artykuł: Hipoteka co to jest?
2. Wpisy roszczeń i praw osób trzecich
W tej części księgi mogą pojawić się wpisy, które nie oznaczają utraty prawa własności, ale zobowiązują nowego nabywcę do poszanowania praw osób trzecich.
• Prawo dożywocia
Wpis dożywocia oznacza, że określona osoba ma prawo do zamieszkania w nieruchomości do końca życia – niezależnie od zmiany właściciela. Nie można tej osoby usunąć ani pozbawić dostępu do części wspólnych.
• Prawo pierwokupu
Osoba lub instytucja wpisana do KW jako uprawniona do pierwokupu może przejąć nieruchomość na takich samych warunkach, na jakich została ona sprzedana komuś innemu. Taki wpis może uniemożliwić skuteczne przeniesienie własności bez zachowania odpowiedniej procedury. Czytasz artykuł: Hipoteka co to jest?
• Wpis zasiedzenia
Jeśli ktoś korzystał z nieruchomości przez wiele lat, może złożyć roszczenie o zasiedzenie, które zostaje ujawnione w KW. Dla kupującego oznacza to spore ryzyko – sąd może orzec, że nieruchomość należy do innej osoby niż sprzedający.
• Roszczenia w KW
To mogą być roszczenia o zwrot nieruchomości, o uznanie prawa własności, czy inne spory cywilne. Jeśli widzisz wpis roszczenia, zawsze żądaj dokumentów źródłowych i zasięgnij opinii prawnika.
Pamiętaj: osoby trzecie w księdze wieczystej mogą mieć prawa trudne do wyegzekwowania lub usunięcia – a Ty jako nowy właściciel będziesz musiał je respektować. Czytasz artykuł: Hipoteka co to jest?
3. Wpisy ostrzeżeń – sygnał do zachowania ostrożności
W księdze wieczystej mogą pojawić się również ostrzeżenia – wpisy, które sygnalizują, że toczy się jakieś postępowanie sądowe lub administracyjne, które może wpłynąć na stan prawny nieruchomości. Czytasz artykuł: Hipoteka co to jest?
• Wpis postępowania sądowego
Może dotyczyć np. trwającej sprawy o zniesienie współwłasności, dział spadku, ustalenie prawa własności. Kupując taką nieruchomość, narażasz się na późniejsze roszczenia lub konieczność jej zwrotu.
• Ostrzeżenie w księdze wieczystej
To wpis o tym, że stan prawny nieruchomości może ulec zmianie – często związany z błędami w dokumentach, nieujawnionymi właścicielami lub sprzecznymi tytułami prawnymi.
Postępowanie wieczystoksięgowe często kończy się po miesiącach lub latach – dlatego obecność ostrzeżenia powinna zawsze budzić Twoją czujność i być powodem do wstrzymania transakcji. Czytasz artykuł: Hipoteka co to jest?
Jak bezpiecznie analizować wpisy w księdze wieczystej?
Zanim kupisz nieruchomość:
Przeczytaj dokładnie dział III księgi wieczystej.
Sprawdź, czy znajdują się tam ograniczenia w korzystaniu z nieruchomości.
Oceń, czy są wpisane roszczenia osób trzecich lub wpisy o trwających sporach prawnych.
Zapytaj sprzedającego o dokumenty źródłowe do każdego wpisu.
Skonsultuj się z doradcą kredytowym lub notariuszem, jeśli coś budzi wątpliwości. Czytasz artykuł: Hipoteka co to jest?
Wpisy w dziale III księgi wieczystej mogą zadecydować o tym, czy nieruchomość, którą chcesz kupić, będzie Twoja – czy okaże się ryzykowną inwestycją z obciążeniami, których nie da się łatwo usunąć. Zanim podejmiesz decyzję, sprawdź wszystkie wpisy: ograniczenia, roszczenia i ostrzeżenia. Nawet jeden niepozorny wpis może oznaczać miesiące walki w sądzie. Czytasz artykuł: Hipoteka co to jest?
Wzmianki w księdze wieczystej – co to jest i kiedy powinny wzbudzić Twoją czujność?
Podczas przeglądania księgi wieczystej możesz natknąć się na tajemniczo brzmiący komunikat: „wzmianka o wniosku”. Choć sama wzmianka nie zmienia jeszcze stanu prawnego nieruchomości, to może mieć ogromne znaczenie przy zakupie mieszkania lub domu. Sprawdź, co to jest wzmianka w księdze wieczystej, co oznacza dla kupującego i jak ją prawidłowo zinterpretować. Czytasz artykuł: Hipoteka co to jest?
Co to jest wzmianka w księdze wieczystej?
Wzmianka w księdze wieczystej (wzmianka KW) to tymczasowa adnotacja, informująca, że do sądu wpłynął wniosek o dokonanie wpisu w danej księdze wieczystej – np. wpis hipoteki, zmiana właściciela, służebności, egzekucji komorniczej czy ostrzeżenia.
Wzmianka to informacja ostrzegawcza, że stan prawny nieruchomości może w najbliższym czasie ulec zmianie, ale jeszcze nie został oficjalnie zmieniony. Czytasz artykuł: Hipoteka co to jest?
Wzmianka a wpis – jaka jest różnica?
To ważne, by nie mylić pojęć:
Wzmianka – to sygnał, że do sądu wpłynął wniosek. Ma charakter tymczasowy.
Wpis – to rzeczywiste wprowadzenie zmiany do księgi wieczystej, po rozpatrzeniu wniosku przez sąd.
W praktyce oznacza to, że stan prawny opisany w księdze może nie być aktualny, jeśli istnieje wzmianka o toczącym się postępowaniu wieczystoksięgowym.
Gdzie znajdziesz wzmiankę w księdze wieczystej?
Po wejściu do elektronicznej księgi wieczystej znajdziesz wzmiankę na samej górze dokumentu, w postaci komunikatu:
📌 „Dnia XX.XX.XXXX wpłynął wniosek o wpis do działu II/III/IV – wzmianka zarejestrowana pod numerem DZKW…”
Wzmianka może dotyczyć dowolnego działu KW – od zmiany właściciela, przez ustanowienie hipoteki, po wpis roszczenia. Czytasz artykuł: Hipoteka co to jest?
Czy wzmianka powinna Cię niepokoić?
Tak – jeśli planujesz zakup nieruchomości. Wzmianka oznacza, że coś jest „w toku”, ale jeszcze nie jest ujawnione w KW. To może być np.:
wniosek o ustanowienie hipoteki,
wniosek o wszczęcie egzekucji,
zmiana właściciela,
wpis prawa pierwokupu,
wpis zasiedzenia lub roszczenia osoby trzeciej.
Kupując nieruchomość objętą wzmianką, nie wiesz, co się zmieni w najbliższych dniach lub tygodniach – co może narazić Cię na duże ryzyko. Czytasz artykuł: Hipoteka co to jest?
Jak sprawdzić, czego dotyczy wzmianka?
Aby poznać szczegóły wzmianki:
Złóż w sądzie wniosek o przegląd akt księgi wieczystej (lub poproś notariusza).
Zidentyfikuj numer wniosku (np. DZKW/XXXXX/XX) i poproś o jego udostępnienie.
Sprawdź, czy wpis, którego dotyczy wzmianka, może wpłynąć na Twoją decyzję zakupową.
Uwaga: banki udzielające kredytu hipotecznego mogą wstrzymać uruchomienie finansowania, jeśli w księdze wieczystej widnieje niejasna wzmianka o toczącym się postępowaniu wieczystoksięgowym. Czytasz artykuł: Hipoteka co to jest?
Co robić, jeśli w księdze jest wzmianka?
Jeśli jesteś sprzedającym – warto przyspieszyć postępowanie wieczystoksięgowe, np. przez złożenie brakujących dokumentów.
Jeśli jesteś kupującym – nie podpisuj umowy przedwstępnej ani umowy kredytowej, dopóki wzmianka nie zostanie wyjaśniona.
Jeśli jesteś kredytobiorcą – zgłoś sprawę ekspertowi, który pomoże wyjaśnić sytuację w sądzie lub przygotować bank na konieczność aneksowania umowy.
Sprzedaż nieruchomości obciążonej hipoteką – czy to możliwe?
Tak, sprzedaż nieruchomości z hipoteką jest możliwa, ale wymaga odpowiedniego przygotowania. Kluczowe jest poinformowanie kupującego o wpisanej hipotece oraz uzgodnienie sposobu jej spłaty. Istnieją dwa sposoby przeprowadzenia takiej transakcji:
Spłata kredytu przed sprzedażą– właściciel reguluje zobowiązanie wobec banku, a po uzyskaniu zaświadczenia o wykreśleniu hipoteki sprzedaje nieruchomość.
Przejęcie kredytu przez kupującego– kupujący decyduje się na przejęcie kredytu hipotecznego i staje się nowym dłużnikiem banku. Czytasz artykuł: Hipoteka co to jest?
Jeśli kredytobiorca przestanie regulować swoje zobowiązania, bank ma prawo rozpocząć procedurę windykacyjną. Po kilku miesiącach od zaprzestania spłaty kredytu hipotecznego, bank może wypowiedzieć umowę i skierować sprawę do sądu.
Sąd może wydać postanowienie o wszczęciu egzekucji komorniczej, która obejmuje sprzedaż nieruchomości na drodze licytacji. Środki uzyskane ze sprzedaży są przeznaczane na pokrycie zadłużenia. Czytasz artykuł: Hipoteka co to jest?
Czy można usunąć hipotekę z księgi wieczystej?
Tak, ale wymaga to spełnienia określonych warunków. Hipoteka jest wykreślana, gdy:
kredyt został spłacony w całości,
wierzyciel hipoteczny wyrazi zgodę na jej wykreślenie,
sąd wyda orzeczenie o wykreśleniu hipoteki (np. w przypadku jej bezzasadnego wpisu).
Aby usunąć hipotekę, właściciel nieruchomości musi złożyć wniosek do sądu wieczystoksięgowego oraz dołączyć dokument potwierdzający spłatę kredytu. Czytasz artykuł: Hipoteka co to jest?
Podsumowanie artykułu: Hipoteka – co to jest?
Hipoteka to jeden z podstawowych mechanizmów zabezpieczenia wierzytelności, który pozwala bankom udzielać finansowania przy zakupie nieruchomości. Jeśli zastanawiasz się, co to jest hipoteka, to najprościej mówiąc – jest to forma zabezpieczenia kredytu, która polega na wpisaniu hipoteki do księgi wieczystej danej nieruchomości. Czytasz artykuł: Hipoteka co to jest?
Dzięki hipotece, bank może zabezpieczyć swoje interesy, a Ty – jako kredytobiorca – zyskujesz możliwość skorzystania z finansowania na zakup mieszkania, domu lub działki. Kredyt zabezpieczony hipoteką to najczęstsza forma kredytu hipotecznego udzielanego w Polsce.
Warto zrozumieć definicję hipoteki i znać różnicę między hipoteką umowną a hipoteką przymusową. Każdy wpis do księgi wieczystej może mieć wpływ na Twoje prawa do nieruchomości – dlatego zawsze sprawdzaj, czy mieszkanie nie jest obciążone hipoteką, zanim podpiszesz umowę przedwstępną lub notarialną.
Obciążenie hipoteczne może dotyczyć zarówno bieżących zobowiązań, jak i dawnych wpisów, które powinny być wykreślone – dlatego warto wiedzieć, jak sprawdzić hipotekę i jak usunąć hipotekę z księgi wieczystej, gdy kredyt zostanie spłacony. Czytasz artykuł: Hipoteka co to jest?
Pamiętaj, że hipoteka to nie tylko formalność, ale realne zobowiązanie, które wiąże się z określonymi konsekwencjami prawnymi i finansowymi. Przed podjęciem decyzji o zakupie nieruchomości, koniecznie sprawdź wpis hipoteki w księdze wieczystej, zapoznaj się z jej treścią oraz warunkami umowy kredytowej.
Jeśli nadal nie jesteś pewien, czym jest hipoteka, jakie są jej rodzaje i jakie ryzyka związane z hipoteką mogą Cię dotyczyć – skontaktuj się z profesjonalistą.
Ekspert kredytowy Paweł Pietras pomoże Ci przeanalizować wszystkie formalności, wyjaśni, co oznacza hipoteka w praktyce, oraz wskaże, jak bezpiecznie zawrzeć umowę kredytową z zabezpieczeniem hipotecznym.
Paweł Pietras ekspert kredytowy, tel. 501132605– zadzwoń teraz!
Jesteś już zdecydowany na kredyt a tu pojawia się pytanie, które jest jednym z kluczowych wyborów, który musisz podjąć na składania wniosku kredytowego. Jest to sposób spłaty zobowiązania – w ratach równych (annuitetowych) czy malejących. Rata równa czy malejąca to nie tylko kwestia wygody czy preferencji – to wybór, który może przełożyć się na dziesiątki tysięcy złotych różnicy w całkowitym koszcie kredytu.
Wbrew pozorom, rata równa czy malejąca to nie tylko inna wysokość miesięcznych zobowiązań, ale zupełnie inna filozofia spłacania długu. W zależności od tego, który wariant wybierzesz, zmieni się:
twoja zdolność kredytowa,
tempo, w jakim spłacasz kapitał,
sposób naliczania odsetek,
oraz całkowita kwota, jaką oddasz bankowi w całym okresie kredytowania.
Jeśli planujesz zaciągnąć kredyt na zakup mieszkania lub domu, lub zastanawiasz się nad nadpłatą kredytu, zrozumienie różnicy między ratami równymi a malejącymi pomoże Ci podjąć świadomą i opłacalną decyzję.
Rata równa czy malejąca – w tym artykule:
wyjaśniamy, na czym polegają oba systemy spłaty,
pokazujemy ich zalety i wady,
podpowiadamy, co wybrać przy nadpłacie lub ograniczonym budżecie,
oraz analizujemy, która forma spłaty kredytu hipotecznego bardziej się opłaca w dłuższej perspektywie.
Niezależnie od tego, czy stoisz przed decyzją o zaciągnięciu kredytu hipotecznego po raz pierwszy, czy chcesz zoptymalizować warunki obecnej umowy, ten przewodnik pomoże Ci lepiej zrozumieć, jak system spłaty rat wpływa na Twój portfel i finanse osobiste.
Rata równa czy malejąca – podstawowe różnice
Każda rata kredytu hipotecznego – niezależnie od jej rodzaju – składa się z dwóch podstawowych elementów:
części kapitałowej – która odpowiada za spłatę pożyczonego od banku kapitału,
części odsetkowej – która stanowi wynagrodzenie banku za udostępnienie środków finansowych.
To, jak zmieniają się proporcje pomiędzy tymi częściami w czasie, zależy od wybranego systemu spłaty: rat równych (annuitetowych) lub rat malejących. Obie formy mają istotny wpływ na całkowity koszt kredytu, Twoją zdolność kredytową, a także możliwości wcześniejszej spłaty lub nadpłat.
Raty równe (annuitetowe) – co warto wiedzieć?
Raty równe to najbardziej popularny sposób spłaty kredytu hipotecznego w Polsce. Polegają na tym, że przez cały okres kredytowania (np. 20, 25 czy 30 lat), kredytobiorca płaci taką samą kwotę raty miesięcznej, o ile nie zmieni się oprocentowanie.
W przypadku kredytów ze zmienną stopą procentową, rata równa może ulec zmianie – zwykle co kilka miesięcy – w zależności od aktualizacji wskaźnika referencyjnego (takiego jak WIBOR, WIRON lub w przyszłości SARON). Mimo to mechanizm działania pozostaje bez zmian – rata nominalna pozostaje przez dłuższy czas na zbliżonym poziomie.
Jak wygląda struktura raty równej?
Na początku kredytobiorca spłaca głównie odsetki, a część kapitałowa jest niewielka.
Z czasem proporcje się zmieniają – rośnie udział kapitału, a odsetki maleją.
Rata stała miesięczna przez długi czas pozostaje taka sama – co daje przewidywalność i łatwość zarządzania budżetem.
To rozwiązanie jest wygodne i bezpieczne dla osób, które oczekują stabilności oraz mają napięty miesięczny budżet.
Raty malejące – jak działają?
W przypadku rat malejących, część kapitałowa każdej raty jest stała i niezmienna przez cały okres trwania umowy kredytowej. Zmienna natomiast jest część odsetkowa – obliczana na bieżąco od aktualnego salda kredytu, które maleje z każdą kolejną ratą.
Co to oznacza w praktyce?
Na początku spłacasz wysokie raty, ponieważ saldo zadłużenia jest największe i generuje najwyższe odsetki.
W kolejnych miesiącach raty stają się coraz niższe, ponieważ zadłużenie się zmniejsza, a wraz z nim kwota odsetek.
Spłata kapitału postępuje szybciej, a to oznacza niższy koszt kredytu w skali całej umowy.
Ten model spłaty jest korzystny dla osób, które dysponują większymi dochodami w pierwszych latach kredytowania lub chcą zredukować zadłużenie możliwie najszybciej.
Rata równa czy malejąca – zalety i wady
Zarówno system rat równych, jak i malejących ma swoje plusy i minusy. Oto szczegółowe porównanie:
Zalety rat równych:
Niższe raty w pierwszych latach kredytu – mniejsze obciążenie miesięcznego budżetu domowego, szczególnie istotne dla młodych rodzin lub osób z ograniczoną zdolnością kredytową.
Stabilność – łatwiej zaplanować domowe finanse, ponieważ rata przez długi czas się nie zmienia.
Lepsza zdolność kredytowa – banki przy wyliczaniu zdolności kredytowej uwzględniają wysokość pierwszych rat, które w tym systemie są niższe, dzięki czemu można otrzymać wyższą kwotę kredytu.
Wady rat równych:
Wolniejsze tempo spłaty kapitału – przez pierwsze lata spłacasz głównie odsetki, więc saldo zadłużenia maleje bardzo powoli.
Wyższy całkowity koszt kredytu – przez długi czas odsetki są naliczane od wysokiego kapitału, co generuje większy koszt w porównaniu do rat malejących.
Mniejsza efektywność przy nadpłatach – szczególnie w początkowym okresie kredytowania nadpłata nie daje tak dużego efektu redukcji odsetek.
Zalety rat malejących:
Szybsza spłata kapitału – duża część zadłużenia jest redukowana już na początku, co korzystnie wpływa na łączną kwotę odsetek.
Niższy całkowity koszt kredytu – może być nawet o kilkadziesiąt tysięcy złotych mniejszy w porównaniu do rat równych.
Bardziej opłacalne przy nadpłacie – szybka redukcja salda oznacza, że nadpłaty mają realny wpływ na zmniejszenie kosztu kredytu i skrócenie okresu spłaty.
Wady rat malejących:
Wysokie raty na początku kredytowania – mogą znacząco obciążyć domowy budżet, zwłaszcza w pierwszych latach.
Zmienna wysokość rat – utrudnia planowanie długoterminowych wydatków.
Niższa zdolność kredytowa – banki oceniają zdolność na podstawie najwyższej raty (na początku), co może skutkować niższą przyznaną kwotą kredytu lub koniecznością wniesienia większego wkładu własnego.
Wybór rata równa czy malejąca to decyzja, która powinna być dostosowana do Twojej aktualnej sytuacji finansowej, planów życiowych oraz strategii spłaty kredytu w ratach. Dla jednych kluczowa będzie przewidywalność, dla innych – oszczędność i szybka redukcja zadłużenia.
W dalszej części artykułu pomożemy Ci ocenić, co wybrać przy nadpłacie kredytu, jak zmienić typ raty w trakcie umowy i kiedy sprzedaż nieruchomości z kredytem może być najlepszym wyjściem.
Rata równa czy malejąca – którą ratę wybrać przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego?
Jeśli planujesz wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, rozważasz jego nadpłatę lub chcesz skrócić okres kredytowania – zdecydowanie korzystniejszym wyborem będą raty malejące. Ten system spłaty pozwala nie tylko szybciej pozbyć się zobowiązania, ale także zmniejszyć całkowity koszt kredytu, co w praktyce oznacza oszczędności rzędu nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych przy długoterminowych umowach.
Dlaczego raty malejące są bardziej opłacalne przy wcześniejszej spłacie?
Szybsze zmniejszanie salda zadłużenia – ponieważ od początku spłacasz większą część kapitału, saldo kredytu szybko maleje.
Niższe koszty odsetkowe – im szybciej spłacany jest kapitał, tym mniejsza podstawa do naliczania odsetek.
Większa elastyczność w dłuższym okresie – wraz z upływem lat wysokość rat sukcesywnie maleje, co może być dużym ułatwieniem np. w czasie zmniejszonych dochodów, przejścia na emeryturę czy urlopu wychowawczego.
W praktyce, jeśli zakładasz, że będziesz nadpłacać kredyt co miesiąc, co kwartał lub z większych rocznych premii – system rat malejących pozwala najefektywniej wykorzystać nadwyżki finansowe.
Czy można zmienić raty równe na malejące w trakcie trwania kredytu?
Tak – zmiana systemu spłaty kredytu hipotecznego w trakcie umowy (np. z rat równych na malejące) jest w większości banków możliwa, choć wymaga spełnienia określonych warunków.
Jak wygląda procedura zmiany rat?
Złóż wniosek do banku o zmianę harmonogramu spłaty rat (np. poprzez bankowość elektroniczną lub wizytę w oddziale).
Bank przeprowadzi ponowną ocenę Twojej zdolności kredytowej, zwracając uwagę, czy jesteś w stanie spłacać wyższe raty w początkowym okresie nowego systemu.
Po pozytywnej decyzji, dochodzi do podpisania aneksu do umowy kredytowej, który wprowadza nowy harmonogram.
O czym warto pamiętać?
Bank ma prawo odmówić zmiany systemu rat, jeśli Twoja obecna sytuacja finansowa nie pozwala na zaakceptowanie wyższych obciążeń (np. pojawiły się nowe kredyty, alimenty, spadły dochody).
Zmiana rat często wiąże się z opłatą za aneks – warto wcześniej sprawdzić tabelę opłat i prowizji.
Nowy harmonogram może zostać rozpisany na pozostały okres kredytowania lub – jeśli planujesz skrócenie czasu spłaty – dostosowany do nowych warunków.
Kiedy warto rozważyć zmianę z rat równych na malejące?
Twoje dochody wzrosły – np. po awansie, rozpoczęciu nowej pracy lub po spłacie innych zobowiązań.
Chcesz nadpłacać kredyt i zależy Ci na szybszym zmniejszaniu kapitału.
Zależy Ci na zmniejszeniu całkowitego kosztu kredytu w skali całej umowy.
Twoje plany życiowe uległy zmianie – np. chcesz wcześniej zamknąć zobowiązanie lub planujesz zmniejszenie obciążeń finansowych w późniejszych latach.
Jeśli planujesz nadpłaty lub wcześniejszą spłatę kredytu, raty malejące to zdecydowanie korzystniejszy wybór. Pozwalają szybciej redukować dług i generują niższe koszty odsetkowe. Nawet jeśli początkowe raty są wyższe, inwestycja w taki system spłaty może się szybko zwrócić – zwłaszcza przy aktywnym zarządzaniu kredytem.
Z kolei zmiana systemu spłaty w trakcie umowy to realna opcja, ale warto wcześniej przeanalizować wszystkie aspekty finansowe i skonsultować się z doradcą, który pomoże ocenić, czy taka zmiana rzeczywiście będzie dla Ciebie korzystna.
Przykład: rata równa czy malejąca – który kredyt hipoteczny jest tańszy?
Wybór między ratą równą a malejącą to nie tylko kwestia wysokości miesięcznej opłaty, ale przede wszystkim różnica w całkowitym koszcie kredytu. Poniżej przedstawiamy trzy przykłady dla różnych kwot kredytu i okresów spłaty, które pokazują, jak duży wpływ na Twój budżet ma wybór sposobu spłaty.
Przykład 1: Kredyt 400 000 zł na 25 lat, oprocentowanie 7%
Oszczędność: ok. 58 000 zł – wybierając raty malejące, płacisz więcej na początku, ale sporo zyskujesz w dłuższej perspektywie.
Przykład 2: Kredyt 300 000 zł na 20 lat, oprocentowanie 6,5%
Raty równe:
Miesięczna rata: ok. 2 232 zł
Całkowity koszt kredytu: ok. 235 680 zł
Raty malejące:
Pierwsza rata: ok. 2 812 zł
Ostatnia rata: ok. 1 251 zł
Całkowity koszt kredytu: ok. 207 840 zł
Oszczędność: ok. 27 800 zł – różnica niemal równoważna kosztowi notariusza, prowizji bankowej i ubezpieczenia. Dla osób planujących nadpłatę to rozwiązanie zdecydowanie korzystniejsze.
Przykład 3: Kredyt 500 000 zł na 30 lat, oprocentowanie 6,8%
Raty równe:
Miesięczna rata: ok. 3 257 zł
Całkowity koszt kredytu: ok. 667 000 zł
Raty malejące:
Pierwsza rata: ok. 4 167 zł
Ostatnia rata: ok. 1 390 zł
Całkowity koszt kredytu: ok. 578 000 zł
Oszczędność: ok. 89 000 zł – dla osób z wysoką zdolnością kredytową i stabilnym dochodem wybór rat malejących oznacza bardzo wymierne korzyści finansowe.
Co wynika z porównań?
Raty równe są korzystniejsze dla osób, które chcą mieć niższe obciążenie na początku, ale muszą liczyć się z wyższym kosztem całkowitym.
Raty malejące są bardziej opłacalne w długim okresie i przy planowanych nadpłatach – oszczędności mogą wynosić od kilkunastu do nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Różnica w pierwszych ratach może być znaczna (300–900 zł miesięcznie), ale szybko się „zwraca” dzięki niższym odsetkom.
Wnioski
Jeśli masz stabilne dochody, planujesz nadpłacać kredyt lub chcesz ograniczyć całkowity koszt kredytu hipotecznego, raty malejące są znacznie korzystniejsze finansowo. Natomiast jeśli zależy Ci na niższej racie początkowej i łatwiejszym uzyskaniu kredytu – wybór rat równych będzie bardziej praktyczny.
Rata równa czy malejąca – co warto wiedzieć?
Zastanawiając się nad tym, czy wybrać ratę stałą czy malejącą, warto przede wszystkim przeanalizować, jak zmienia się wysokość miesięcznej raty oraz jak to wpływa na budżet domowy i całkowite koszty kredytowania. Rata równa i rata malejąca różnią się nie tylko sposobem spłaty kapitału, ale także dostępnością kredytu oraz wymaganiami dotyczącymi dochodów kredytobiorcy.
Jeśli zdecydujesz się na kredyt z ratami równymi, Twoje zobowiązania będą bardziej przewidywalne, co może być pomocne przy planowaniu wydatków. W przypadku kredytu w ratach równych, rata kredytu składa się z większej części odsetkowej na początku, dlatego w początkowych latach spłacasz wolniej kapitał.
Z kolei kredyt z ratami malejącymi pozwala na szybszą redukcję długu. Choć pierwsza rata malejąca i kolejne w pierwszym okresie spłaty są wyższe – rata malejąca jest znacznie wyższa niż rata równa takiego samego kredytu – to całkowity koszt kredytu będzie niższy, ponieważ szybciej zmniejszasz saldo zadłużenia, od którego naliczane są odsetki.
Wybierając sposób spłaty, warto dokładnie rozważyć oprocentowanie kredytu hipotecznego, ponieważ jego zmiana wpływa zarówno na raty równe, jak i malejące. Niezależnie od tego, czym jest rata kredytu i jak ją zdefiniujemy, kluczowe pozostaje zrozumienie, że w kredycie o tych samych parametrach (kwota, okres, oprocentowanie) forma spłaty może zdecydować o nawet kilkudziesięciu tysiącach złotych różnicy w kosztach.
Analizując raty w całym okresie, należy pamiętać, że wysokości raty malejącej będą z czasem spadać, co daje większą elastyczność finansową w przyszłości. Jednak początkowo rata malejąca może stanowić wyzwanie dla budżetu domowego – szczególnie przy wysokim oprocentowaniu.
Podsumowując, wybór pomiędzy ratą równą a malejącą to kwestia indywidualna. Aby właściwie ocenić zalety i wady raty, najlepiej porównać oferty banków i skorzystać z pomocy doradcy finansowego. On pomoże Ci dopasować oprocentowania kredytu i system spłaty do Twojej sytuacji życiowej.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o raty kredytu hipotecznego
Czym jest rata kredytu?
Rata kredytu to comiesięczna kwota, którą kredytobiorca płaci bankowi jako spłatę zaciągniętego zobowiązania. Zazwyczaj rata składa się z dwóch części: kapitałowej – czyli spłaty pożyczonej kwoty, oraz odsetkowej – czyli wynagrodzenia banku. Raty mogą mieć charakter stały (równy) lub malejący, w zależności od wybranego modelu spłaty.
Z czego składa się rata kredytu?
Rata kredytowa składa się z dwóch elementów: części kapitałowej oraz odsetkowej. Część kapitałowa to spłata właściwej kwoty kredytu, a część odsetkowa to koszty wynikające z oprocentowania kredytu. Proporcje między tymi częściami zależą od rodzaju raty – rata równa ma inną strukturę niż rata malejąca.
Czym jest rata równa kredytu hipotecznego?
Rata równa kredytu hipotecznego (tzw. rata annuitetowa) to forma spłaty, w której wysokość miesięcznej raty pozostaje taka sama przez cały okres kredytowania (o ile nie zmienia się oprocentowanie). Na początku większą część raty stanowią odsetki, a mniejszą kapitał. Z czasem proporcje się odwracają.
Czym jest rata stała?
Rata stała to popularne określenie raty równej, czyli takiej, która przez większość okresu spłaty ma jednakową wartość. To rozwiązanie zapewnia przewidywalność comiesięcznych kosztów i jest szczególnie popularne wśród osób ceniących stabilność budżetu.
Rata stała czy malejąca – co wybrać?
Wybór między ratą stałą czy malejącą zależy od Twojej sytuacji finansowej i celów. Raty stałe są niższe na początku i ułatwiają uzyskanie kredytu. Raty malejące wymagają wyższej zdolności kredytowej, ale całkowity koszt kredytu jest mniejszy. Warto porównać oba rozwiązania i omówić z doradcą finansowym.
Jak nadpłata wpływa na ratę kredytu hipotecznego?
Nadpłata kredytu hipotecznego polega na wcześniejszej spłacie części zadłużenia. Dzięki niej można skrócić okres kredytowania lub zmniejszyć wysokość miesięcznej raty. Nadpłaty są szczególnie korzystne przy racjach malejących, ponieważ szybciej zmniejszają kapitał, a co za tym idzie – również odsetki.
Czym jest rata kredytowa przy kredycie hipotecznym?
Rata kredytowa to kwota, którą co miesiąc płacisz bankowi za kredyt hipoteczny z ratami. Obejmuje spłatę kapitału oraz odsetki naliczane przez bank. Jej wysokość może być równa przez cały okres kredytu lub zmieniać się, w zależności od tego, czy wybrałeś raty równe czy malejące.
Jak obliczyć wysokość miesięcznej raty kredytu?
Wysokość miesięcznej raty zależy od wielu czynników: kwoty kredytu, okresu spłaty, rodzaju raty (równa czy malejąca), aktualnego oprocentowania oraz opłat dodatkowych (np. ubezpieczenia). Najłatwiej skorzystać z kalkulatora kredytowego online lub poradzić się eksperta.
Jakie są zalety i wady raty równej oraz malejącej?
Zalety i wady raty równej:
niższe raty początkowe,
większa przewidywalność,
wyższy koszt całkowity kredytu.
Zalety i wady raty malejącej:
wyższe raty na początku,
szybciej spłacasz kapitał,
całkowity koszt kredytu będzie niższy.
Podsumowanie – rata równa czy malejąca? Co się bardziej opłaca?
Wybór między ratą równą a malejącą to jedna z najważniejszych decyzji przy zaciąganiu kredytu hipotecznego z oprocentowaniem zmiennym lub stałym. Nie istnieje jedna uniwersalna odpowiedź na pytanie, co się bardziej opłaca – rata równa czy malejąca – ponieważ każda z opcji ma swoje zalety i wady, a wszystko zależy od Twojej sytuacji życiowej i finansowej.
Kiedy wybrać raty równe?
Rata równa kredytu – zwana również ratą annuitetową – to najczęściej wybierany sposób spłaty kredytu hipotecznego. Polega na spłacie w równych częściach przez cały okres kredytowania (np. 25–30 lat). W początkowym okresie spłaty rata składa się głównie z części odsetkowej, a kapitał kredytu spłacany jest wolniej.
Warto wybrać raty równe, jeśli:
Zależy Ci na niższej wysokości comiesięcznej raty, szczególnie na początku.
Masz ograniczoną zdolność kredytową i chcesz zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu.
Chcesz łatwiej planować domowy budżet – rata równa zapewnia przewidywalność.
Nie planujesz intensywnej nadpłaty kredytu hipotecznego w pierwszych latach.
Uwaga: mimo że rata równa jest niższa w pierwszych miesiącach, to całkowity koszt kredytu będzie wyższy niż w przypadku rat malejących.
Kiedy lepsze są raty malejące?
Rata malejąca to system spłaty, w którym pierwsza rata jest znacznie wyższa od raty równej, ale z każdym miesiącem jej wysokość maleje. Raty kapitałowe są stałe, a zmniejszające się odsetki powodują, że wysokość raty kredytowej maleje z biegiem czasu.
Wybierz raty malejące, jeśli:
Masz wysoką zdolność kredytową i możesz sobie pozwolić na wyższe raty na początku.
Chcesz szybciej spłacać kapitał kredytu i obniżyć całkowity koszt kredytu.
Planujesz regularne nadpłaty kredytu hipotecznego i zależy Ci na szybszym zmniejszaniu salda zadłużenia.
Chcesz mieć niższe obciążenia finansowe w przyszłości (np. na emeryturze).
Co musisz wiedzieć, zanim zdecydujesz?
Wysokość raty kredytu hipotecznego zależy nie tylko od typu raty, ale również od oprocentowania, okresu kredytowania i dodatkowych kosztów.
Wybierając raty równe lub malejące, pamiętaj o wpływie na zdolność kredytową – raty malejące wymagają jej wyższego poziomu.
Rata kredytowa składa się z części kapitałowej i odsetkowej – warto wiedzieć, z czego składa się rata kredytu, aby rozumieć harmonogram spłat.
Czym jest rata równa i czym jest rata malejąca – to dwa różne podejścia, które mają istotne znaczenie w długim okresie.
Kredyt gotówkowy lub kredyt hipoteczny z ratami – wybór systemu spłaty ma zastosowanie także przy innych typach kredytów.
Rata równa a rata malejąca – co wybrać?
Jeśli zależy Ci na niższych niż raty malejące miesięcznych kosztach na początku i chcesz mieć prosty w zarządzaniu budżet – wybierz równe raty kapitałowe. Jeśli jednak Twoim celem jest spłacić kredyt wcześniej, zmniejszyć wysokość odsetek i ograniczyć całkowity koszt kredytu, to rata malejąca jest znacznie korzystniejsza, mimo że znacznie wyższa od raty równej w pierwszych miesiącach.
Pamiętaj. Decydując się na spłatę kredytu, warto wcześniej przeanalizować:
wysokość raty równej i malejącej,
równe lub malejące raty przy tych samych parametrach kredytu,
jak zmienia się pierwsza i ostatnia rata,
jak system rat wpływa na Twój budżet w całym okresie kredytowania.
Skorzystaj z pomocy doradcy kredytowego, który pomoże Ci obliczyć, która forma spłaty – stałe czy malejące raty – będzie najlepsza dla Ciebie. To decyzja, która może zaoszczędzić Ci dziesiątki tysięcy złotych.
Zakup własnego mieszkania lub domu to często najważniejsza inwestycja w życiu. Dla większości osób kredyt hipoteczny jest jedyną realną szansą na realizację tego celu. Jednak, aby otrzymać kredyt, niezbędne jest spełnienie określonych warunków, w tym posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej. Trzeba sobie zadać pytanie do ilu banków złożyć wniosek o kredyt hipoteczny? Banki podczas analizy wniosków kierują się własnymi procedurami i wytycznymi. Dlatego warto zastanowić się, czy nie złożyć wniosku o kredyt mieszkaniowy w kilku bankach.
Czy można złożyć wniosek o kredyt hipoteczny w kilku bankach?
Tak, jako potencjalny kredytobiorca masz prawo złożyć wniosek o kredyt hipoteczny w więcej niż jednym banku. Polskie prawo nie nakłada ograniczeń w zakresie liczby instytucji finansowych, do których możesz skierować wniosek o finansowanie zakupu mieszkania lub domu. Co więcej, taka strategia może być korzystna – zwiększasz szanse na otrzymanie kredytu, masz możliwość porównania warunków i wyboru najkorzystniejszej oferty dopasowanej do Twoich możliwości finansowych. Czytasz artykuł: do ilu banków złożyć wniosek o kredyt hipoteczny.
Czy warto składać wniosek o kredyt hipoteczny w kilku bankach?
Zdecydowanie tak – ale pod warunkiem, że robisz to świadomie i strategicznie. Eksperci kredytowi zalecają złożenie wniosku maksymalnie do 2-3 banków jednocześnie, aby:
porównać marże, prowizje, harmonogram spłaty i oprocentowanie kredytu,
zabezpieczyć się przed odmową jednego banku,
mieć większą swobodę w negocjowaniu warunków kredytowania.
Pamiętaj, że złożenie zbyt wielu wniosków w krótkim czasie wiąże się z pewnymi konsekwencjami – o czym niżej.
Do ilu banków złożyć wniosek o kredyt hipoteczny?
W procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny rekomendowane jest złożenie wniosku do 2–3 banków. Wybór kilku instytucji pozwala na porównanie ofert i negocjację korzystniejszych warunków kredytowania, np. niższej marży, braku prowizji czy bardziej elastycznego harmonogramu spłaty kredytu hipotecznego.
Jeśli składasz wniosek kredytowy do większej liczby banków, każde zapytanie o kredyt zostaje odnotowane w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). W przypadku kredytu hipotecznego kilka zapytań w krótkim czasie jest akceptowalne. Jednak większa liczba zapytań – zwłaszcza w krótkim okresie – może wzbudzić podejrzenia banków i skutkować odmową udzielenia kredytu hipotecznego. Czytasz artykuł: do ilu banków złożyć wniosek o kredyt hipoteczny.
Dlatego warto działać rozsądnie i najlepiej pod okiem specjalisty – pośrednika kredytu hipotecznego oraz agenta.
Czy liczba wniosków kredytowych wpływa na Twoją historię kredytową?
Każde złożenie wniosku o kredyt gotówkowy, hipoteczny czy kartę kredytową generuje zapytanie w bazie BIK. Chociaż kilka zapytań nie wpływa drastycznie na scoring bankowy, ich duża liczba w krótkim czasie może obniżyć ocenę kredytową.
W przypadku składania wniosków o kredyt hipoteczny, 2-3 zapytania są standardem i nie powinny zaszkodzić twojej zdolności kredytowej. Jednak pamiętaj, że każdy bank ma własną politykę oceny ryzyka, a ilość zapytań może być czynnikiem obniżającym szanse na przyznanie kredytu hipotecznego.
Przykład: jeżeli klient złoży wnioski w 4-5 bankach w jednym miesiącu, część z nich może odmówić finansowania tylko z samego powodu zbyt wielu zapytań.
Dlatego warto złożyć wniosek o kredyt świadomie, najlepiej konsultując się z pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, którzy pomogą dobrać strategię. Czytasz artykuł: do ilu banków złożyć wniosek o kredyt hipoteczny.
Czy składanie wniosku w swoim banku ma sens?
Wniosek o kredyt hipoteczny w banku, w którym masz konto osobiste, może wydawać się wygodnym rozwiązaniem. Bank zna twoje wpływy, wydatki, historię rachunku, co może uprościć formalności. Czasem w ramach lojalnościowych programów banki oferują swoim klientom preferencyjne warunki umowy o kredyt hipoteczny.
Jednakże, w praktyce banki nie zawsze traktują swoich klientów lepiej. W wielu przypadkach bardziej zależy im na nowych klientach, którym mogą sprzedać dodatkowe produkty takie jak konta, karty kredytowe czy ubezpieczenia. Dlatego obecni klienci niekoniecznie otrzymują najlepsze oferty.
Warto porównać kredyt hipoteczny w banku, w którym masz konto, z propozycjami innych instytucji. W procesie wyboru najlepszej oferty może pomóc doświadczony pośrednik kredytu hipotecznego. Czytasz artykuł: do ilu banków złożyć wniosek o kredyt hipoteczny.
Czy składanie wielu wniosków może skutkować odmową?
Zdarza się, że składanie kilku wniosków o kredyt hipoteczny jednocześnie może skutkować obniżeniem oceny kredytowej i odmową udzielenia finansowania. Banki zwracają uwagę na liczbę zapytań kredytowych, zwłaszcza jeśli w krótkim czasie pojawia się ich dużo.
Po odrzuceniu wniosku, możesz starać się o kredyt ponownie. Jednak każdy kolejny wniosek powinien być składany po dokładnej analizie twojej sytuacji finansowej i możliwości poprawy zdolności kredytowej.
Przy odmowie warto skonsultować się z ekspertem, który pomoże zrozumieć przyczyny odrzucenia oraz wskaże działania niezbędne do uzyskania kredytu hipotecznego w przyszłości. Czytasz artykuł: do ilu banków złożyć wniosek o kredyt hipoteczny.
Na co zwrócić uwagę składając wnioski o kredyt hipoteczny?
Stan Twojej sytuacji finansowej Zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny, uporządkuj swoją sytuację finansową. Spłać drobne zobowiązania, takie jak limity na kartach kredytowych, kredyty ratalne czy zadłużenia na koncie. Zamknij nieużywane linie kredytowe. Bank ocenia nie tylko dochody, ale również poziom bieżących zobowiązań, dlatego zmniejszenie obciążeń może znacząco poprawić Twoją zdolność kredytową. Czytasz artykuł: do ilu banków złożyć wniosek o kredyt hipoteczny.
Zapytania kredytowe w BIK Każde zapytanie kredytowe trafia do Biura Informacji Kredytowej i może obniżyć Twój scoring. Unikaj składania wielu wniosków kredytowych w krótkim czasie. Przed złożeniem wniosku sprawdź swój raport BIK i upewnij się, że nie masz nadmiaru aktywnych zapytań, które mogłyby wzbudzić nieufność banku. Czytasz artykuł: do ilu banków złożyć wniosek o kredyt hipoteczny.
Rodzaj zatrudnienia i źródło dochodu Banki preferują kredytobiorców zatrudnionych na umowę o pracę na czas nieokreślony, ponieważ traktują ten rodzaj zatrudnienia jako stabilny. Dochody z działalności gospodarczej, umów cywilnoprawnych lub najmu również są akceptowane, ale wymagają dokładniejszej dokumentacji i dłuższej historii dochodów. Zadbaj o regularność i udokumentowanie swoich wpływów. Czytasz artykuł: do ilu banków złożyć wniosek o kredyt hipoteczny.
Dokumentacja kredytowa Skompletowanie dokumentów to kluczowy etap procesu. Przygotuj aktualne zaświadczenia o dochodach, deklaracje PIT, historię konta osobistego z ostatnich 3-6 miesięcy oraz dokumenty związane z nieruchomością: księgę wieczystą, wypis z rejestru gruntów, umowę deweloperską lub przedwstępną. Każdy błąd, brak dokumentu lub nieczytelny załącznik może opóźnić lub uniemożliwić decyzję kredytową.
Weryfikacja pozabankowych zapytań Instytucje pożyczkowe i firmy pozabankowe również generują zapytania do BIK. Zbyt wiele zapytań spoza sektora bankowego może wpłynąć negatywnie na Twoją ocenę w oczach banku. Przed złożeniem wniosku warto ograniczyć korzystanie z takich usług. Czytasz artykuł: do ilu banków złożyć wniosek o kredyt hipoteczny.
Znaczenie przygotowania Pamiętaj, że proces ubiegania się o kredyt hipoteczny jest złożony i wieloetapowy. Każda decyzja, od momentu składania zapytania aż po podpisanie umowy, może mieć wpływ na finalny wynik. Odpowiednie przygotowanie i świadome działania zwiększają szansę na pozytywną decyzję banku i uzyskanie finansowania na korzystnych warunkach. Czytasz artykuł: do ilu banków złożyć wniosek o kredyt hipoteczny.
Ile razy można składać wniosek kredytowy?
Nie istnieje ustawowy limit liczby składanych wniosków o kredyt hipoteczny. Teoretycznie możesz aplikować do dowolnej liczby banków, ale rozsądek i strategia mają tutaj kluczowe znaczenie. Zbyt wiele zapytań w krótkim czasie może obniżyć Twój scoring w BIK, co negatywnie wpłynie na ocenę wiarygodności kredytowej. Czytasz artykuł: do ilu banków złożyć wniosek o kredyt hipoteczny.
Jeśli Twój pierwszy wniosek został odrzucony, nie działaj pochopnie. Złóż kolejny wniosek dopiero po analizie powodów odmowy i po wprowadzeniu zmian, takich jak zwiększenie wkładu własnego, poprawa dochodów lub spłata istniejących zobowiązań. Warto również skonsultować się z ekspertem kredytowym, który pomoże w podjęciu trafnej decyzji.
Ważne: każdy kolejny wniosek powinien być przemyślany i poprzedzony rzetelną oceną sytuacji. Unikaj masowego składania wniosków, ponieważ może to doprowadzić do trwałego obniżenia zdolności kredytowej i kolejnych odmów. Czytasz artykuł: do ilu banków złożyć wniosek o kredyt hipoteczny.
Dlaczego warto korzystać z pomocy eksperta kredytowego?
Wybór najlepszej oferty Ekspert kredytowy porównuje propozycje z wielu banków, analizuje parametry kredytów i wybiera najkorzystniejsze warunki finansowania. Ustala z Tobą wysokość kredytu, analizuje Twoje zobowiązania, sprawdza nieruchomość i przeprowadza wstępną ocenę zdolności kredytowej z użyciem specjalistycznych kalkulatorów.
Optymalizacja procesu Dzięki doświadczeniu ekspert pomaga w przygotowaniu kompletu dokumentów, uzupełnieniu wniosków i przekazaniu ich do wybranych banków. Zna oczekiwania każdej instytucji i potrafi dostosować dokumentację do konkretnych wymagań.
Zmniejszenie ryzyka odmowy Ekspert zna procedury bankowe, kryteria oceny wniosków i najczęstsze przyczyny odmów. Dzięki temu potrafi wskazać błędy, które mogą prowadzić do negatywnej decyzji i zapobiec ich powtórzeniu.
Wsparcie w negocjacjach Negocjacje z bankiem to często etap decydujący o kosztach kredytu. Ekspert kredytowy potrafi skutecznie negocjować marżę, prowizję, ubezpieczenia lub wysokość wkładu własnego, co może przynieść realne oszczędności. Czytasz artykuł: do ilu banków złożyć wniosek o kredyt hipoteczny.
Ekspert odpowiada na pytania klientów – FAQ
Czy każdy wniosek kredytowy oznacza zapytanie do BIK?
Tak, każdy formalny wniosek o kredyt hipoteczny generuje zapytanie do BIK. Dlatego lepiej unikać składania wielu wniosków w dużych odstępach czasu – najlepiej zrobić to jednocześnie lub w krótkim odstępie.
Czy doradca kredytowy może pomóc w wyborze banków do złożenia wniosku?
Tak. Dobry doradca przeanalizuje Twoją sytuację i wskaże 2-3 banki, w których masz największe szanse na uzyskanie kredytu na dobrych warunkach. Dzięki temu oszczędzasz czas i unikasz zbędnych zapytań w BIK.
Co zrobić, jeśli kilka banków wyda pozytywną decyzję kredytową?
To idealna sytuacja – możesz wtedy wybrać najlepszą ofertę i negocjować dodatkowe warunki. Pozostałym bankom wystarczy przekazać informację, że rezygnujesz z ich propozycji.
Podsumowanie
Chcesz mieć pewność, że wybierzesz najlepszą ofertę i skutecznie przejdziesz przez cały proces ubiegania się o kredyt? Skontaktuj się ze mną – jako Ekspert kredytowy pomogę Ci w analizie twojej sytuacji finansowej i dobraniu najkorzystniejszego rozwiązania.
Całkowity koszt kredytu hipotecznego – co musisz wiedzieć przed podpisaniem umowy?
Kredyt hipoteczny to bardzo popularne rozwiązanie wśród osób, które planują zakup mieszkania, budowę domu lub refinansowanie dotychczasowego zobowiązania. Pozwala pozyskać dużą ilość gotówki w bezpieczny sposób i spłacić ją w ratach rozłożonych nawet na 30 lat. Jednak zanim podpiszesz umowę z bankiem, warto wiedzieć, ile naprawdę kosztuje kredyt hipoteczny. Kluczowym pojęciem jest tu całkowity koszt kredytu hipotecznego.
Co to jest całkowity koszt kredytu hipotecznego?
Całkowity koszt kredytu hipotecznego to suma wszystkich opłat, jakie poniesiesz jako kredytobiorca w związku z zawarciem i spłatą umowy kredytowej. Obejmuje nie tylko odsetki i prowizje, ale także wszelkie koszty dodatkowe, np. ubezpieczenia, opłaty przygotowawcze czy koszty prowadzenia rachunku.
Całkowity koszt kredytu jest wyrażany kwotowo – oznacza to, że bank powinien wskazać tę wartość w dokumentach kredytowych (np. formularzu informacyjnym i umowie). Dzięki temu możesz porównać oferty kilku banków bez konieczności samodzielnych kalkulacji.
Z czego składa się całkowity koszt kredytu?
Całkowity koszt kredytu to nie tylko odsetki. Poniżej znajdziesz najczęstsze elementy wchodzące w jego skład:
To wskaźnik referencyjny określający wysokość oprocentowania kredytów na rynku międzybankowym. Dla kredytów hipotecznych najczęściej stosowany był WIBOR 3M lub 6M, a obecnie stopniowo zastępowany przez WIRON. Zmiany tego wskaźnika wpływają na wysokość rat i całkowity koszt kredytu – szczególnie w przypadku zmiennego oprocentowania.
2. Marża banku
To stały składnik oprocentowania kredytu hipotecznego – wyrażony w procentach – który stanowi zysk banku. Marża jest ustalana indywidualnie i może podlegać negocjacjom. Niższa marża = niższy koszt kredytu.
Prowizja to jednorazowa opłata pobierana przez bank za uruchomienie kredytu. Zwykle wynosi od 0% do 3% wartości pożyczki. Niektóre banki oferują kredyt hipoteczny bez prowizji, ale mogą wymagać innych produktów (np. ubezpieczeń).
4. Opłata przygotowawcza
To opłata za rozpatrzenie wniosku, analizę zdolności kredytowej i przygotowanie dokumentacji. Może wynosić od kilkuset do kilku tysięcy złotych, w zależności od oferty banku.
5. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego
Większość banków wymaga ubezpieczenia nieruchomości (obowiązkowe), ale może też zaproponować ubezpieczenie życia, na wypadek utraty pracy, niskiego wkładu własnego itp. Koszty polis są często wliczane do całkowitego kosztu kredytu.
6. Koszty dodatkowe
Wycena nieruchomości
Opłaty notarialne i sądowe
Koszty prowadzenia rachunku technicznego
Opłaty za aneksy do umowy
Jak obliczyć całkowity koszt kredytu?
Samodzielne obliczenie całkowitego kosztu kredytu hipotecznego może być nie tylko czasochłonne, ale też obarczone dużym ryzykiem błędu. Trzeba wziąć pod uwagę wiele zmiennych, które wpływają na ostateczną wysokość zobowiązania wobec banku. Do najważniejszych należą:
Wysokość pożyczonego kapitału – im większa kwota, tym wyższy całkowity koszt kredytu, nawet przy tej samej marży i oprocentowaniu.
Okres spłaty kredytu – 15, 20 czy 30 lat? Dłuższy okres oznacza niższą miesięczną ratę, ale jednocześnie większą sumę odsetek.
Rodzaj rat – raty równe (annuitetowe) i raty malejące generują inne sumy kosztów odsetkowych. Raty malejące są korzystniejsze długoterminowo, ale wyższe na początku.
Rodzaj oprocentowania – stałe czy zmienne? Przy zmiennym oprocentowaniu konieczne jest prognozowanie zmian WIBOR/WIRON, które wpływają na wysokość rat i łączny koszt.
Nadpłaty kredytu i wcześniejsza spłata – mogą znacząco obniżyć całkowity koszt, ale trzeba uwzględnić ewentualną prowizję za wcześniejszą spłatę oraz sposób naliczania odsetek przez bank.
Dodatkowo w obliczeniach należy uwzględnić m.in. RRSO, harmonogram spłat, składki ubezpieczeniowe, prowizje bankowe, opłaty za wycenę nieruchomości, prowadzenie konta, czy koszt cross-sellingu, np. kart kredytowych czy konta osobistego.
W praktyce, wiele osób nie dysponuje odpowiednimi narzędziami finansowymi, aby dokładnie policzyć wszystkie zmienne. A przecież chodzi o zobowiązanie na kilkaset tysięcy złotych, często na kilkadziesiąt lat.
Dlatego polecam skorzystać z profesjonalnego wsparcia
Jako ekspert kredytowy z 18-letnim doświadczeniem, oferuję pełną analizę kosztów kredytu hipotecznego, dopasowaną do Twojej sytuacji. Dysponuję profesjonalnymi kalkulatorami, dzięki którym mogę:
precyzyjnie określić całkowity koszt kredytu hipotecznego na konkretnych warunkach,
porównać oferty banków pod kątem realnych kosztów (a nie tylko promocyjnych stóp),
zaproponować strategie, które pozwolą zmniejszyć łączny koszt kredytu,
obliczyć oszczędności wynikające z nadpłat lub wcześniejszej spłaty,
pomóc Ci wybrać najkorzystniejszy wariant kredytowania.
Całkowity koszt a całkowita kwota kredytu – czym się różnią?
Całkowity koszt kredytu – suma wszystkich opłat i kosztów dodatkowych (odsetki, prowizje, ubezpieczenia, opłaty) Całkowita kwota kredytu – tylko sam kapitał pożyczony przez bank, czyli pieniądze, które otrzymujesz „na rękę”
Przykład: Pożyczasz 400 000 zł na 25 lat. Koszty całkowite (odsetki, prowizje, ubezpieczenia) wynoszą 320 000 zł. Do banku musisz oddać 720 000 zł. Z tego 400 000 zł to kapitał, a 320 000 zł to całkowity koszt kredytu.
Czy całkowity koszt kredytu może się zmieniać?
Tak – jeśli masz kredyt ze zmiennym oprocentowaniem, całkowity koszt kredytu hipotecznego nie jest z góry ustalony na cały okres. Zmienia się on w zależności od:
aktualizacji wskaźnika WIBOR lub WIRON,
zmian w stawkach marży (przy ofertach promocyjnych),
czasu nadpłaty lub wcześniejszej spłaty,
zmiany produktów dodatkowych (np. rezygnacja z ubezpieczenia może podnieść marżę).
Jeśli chcesz mieć pewność co do łącznej kwoty spłaty, rozważ kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym.
Dlaczego warto znać całkowity koszt kredytu?
Zrozumienie całkowitego kosztu kredytu pozwala:
ocenić, czy oferta banku jest atrakcyjna,
porównać oferty różnych instytucji,
uniknąć ukrytych opłat i zaskoczenia po latach,
zaplanować budżet domowy na dłuższy czas,
zredukować całkowity koszt poprzez nadpłaty lub negocjacje warunków.
Ekspert odpowiada – pytania moich klientów – FAQ
Co to jest całkowity koszt kredytu hipotecznego?
Całkowity koszt kredytu hipotecznego to suma wszystkich opłat, jakie ponosisz w związku z podpisaniem i spłatą umowy kredytowej – m.in. odsetki, prowizje, ubezpieczenia i inne opłaty dodatkowe.
Czy całkowity koszt kredytu to to samo co kwota kredytu?
Nie. Kwota kredytu to suma, którą pożycza Ci bank. Całkowity koszt kredytu to opłaty i koszty doliczone do tej kwoty – czyli to, ile finalnie zapłacisz bankowi.
Jakie elementy wchodzą w skład całkowitego kosztu kredytu?
Do całkowitego kosztu kredytu zalicza się: odsetki (WIBOR/WIRON + marża), prowizję banku, opłatę przygotowawczą, ubezpieczenia, inne opłaty (rachunek, wycena, aneksy).
Czy całkowity koszt kredytu hipotecznego może się zmienić?
Tak – jeśli masz zmienne oprocentowanie, całkowity koszt może rosnąć lub maleć w zależności od zmian wskaźników (np. WIBOR). Wpływ mają też nadpłaty, wcześniejsza spłata i zmiany umowy.
Jak sprawdzić całkowity koszt kredytu przed podpisaniem umowy?
Bank ma obowiązek podać całkowity koszt kredytu hipotecznego w formularzu informacyjnym. Warto też poprosić doradcę o symulację dla konkretnej kwoty i okresu spłaty.
Czy można obniżyć całkowity koszt kredytu?
Tak – poprzez: rezygnację z drogich ubezpieczeń, wcześniejszą spłatę, wybór oferty z niższym oprocentowaniem.
Czy ubezpieczenie wlicza się do całkowitego kosztu kredytu?
Tak – wszystkie obowiązkowe ubezpieczenia (np. nieruchomości, na życie, pomostowe) są uwzględniane w całkowitym koszcie kredytu, jeśli ich zakup jest wymagany przez bank.
Czy prowizja za udzielenie kredytu zawsze występuje?
Nie. Niektóre banki oferują kredyt hipoteczny bez prowizji, jednak często wiąże się to z innymi warunkami, np. zakupem ubezpieczenia.
Czy warto porównywać całkowity koszt kredytu zamiast tylko oprocentowania?
Zdecydowanie tak. RRSO i całkowity koszt kredytu hipotecznego to lepsze wskaźniki niż samo oprocentowanie, bo pokazują rzeczywisty koszt zobowiązania.
Podsumowanie – całkowity koszt kredytu hipotecznego ma znaczenie
Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to jedna z najważniejszych decyzji finansowych w życiu. Dlatego nie warto skupiać się wyłącznie na wysokości raty czy oprocentowaniu – kluczowe jest zrozumienie, ile tak naprawdę kosztuje kredyt i jakie opłaty się z nim wiążą.
Całkowity koszt kredytu hipotecznego to suma wszystkich wydatków ponoszonych przez kredytobiorcę w całym okresie spłaty – wliczając odsetki, prowizję, ubezpieczenia, opłaty przygotowawcze i inne koszty dodatkowe. To właśnie ta wartość pokazuje, ile realnie zapłacisz bankowi za udzielenie finansowania.
Pamiętaj, że na całkowity koszt wpływają m.in.:
wysokość pożyczonego kapitału,
okres kredytowania,
rodzaj rat (równe lub malejące),
oprocentowanie (stałe lub zmienne),
ewentualne nadpłaty i wcześniejsza spłata,
ubezpieczenia i koszty dodatkowe narzucane przez bank.
Różnice pomiędzy ofertami mogą sięgać nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Dlatego warto porównywać nie tylko RRSO czy wysokość raty, ale przede wszystkim pełen koszt kredytu hipotecznego. Im niższy całkowity koszt, tym tańsze zobowiązanie – i większe bezpieczeństwo finansowe na przyszłość.
Jeśli nie masz czasu lub narzędzi, aby samodzielnie przeanalizować wszystkie zmienne, skorzystaj z pomocy profesjonalisty. Jako doświadczony doradca kredytowy pomogę Ci:
Jeśli chcesz poznać rzeczywisty całkowity koszt kredytu hipotecznego, skorzystaj z pomocy eksperta. Zajmuję się analizą kredytów od 18 lat – bezpłatnie porównam oferty banków i pomogę Ci wybrać tę, która da Ci najniższy całkowity koszt kredytu hipotecznego.
Paweł Pietras Ekspert kredytowy z 18-letnim doświadczeniem Specjalista kredytów hipotecznych
Wsparcie dla kredytobiorców – jakie warunki należy spełnić, aby móc z niego skorzystać?
Banki są zobowiązane do tego, aby regularnie wpłacać określone kwoty na Fundusz Wsparcia Kredytobiorców. Ma on być kołem ratunkowym dla tych, którzy nie mogą regularnie spłacać rat kredytu zaciągniętego na zakup nieruchomości.
Wsparcie dla kredytobiorców ze środków pochodzących z Funduszu jest zarezerwowane dla tych, którzy znaleźli się w trudnej sytuacji finansowej:
są bezrobotni – może dotyczyć to tylko jednego z kredytobiorców;
są zobowiązani płacić raty, które przekraczają ponad 50% ich miesięcznych dochodów;
osiągają miesięczny dochód niższy niż 1552 zł – w przypadku gospodarstwa jednoosobowego – lub mniejszy niż 1200 zł, co dotyczy gospodarstw kilkuosobowych. Są to kwoty po odjęciu od przychodów wysokości raty. Czytasz artykuł: Fundusz Wsparcia Kredytobiorców.
Jak interpretować kryterium dochodowe?
W praktyce oznacza to, że przy ocenie sytuacji finansowej kredytobiorcy bierze się pod uwagę realny dochód „na rękę” po odjęciu raty kredytowej. Przykładowo, jeśli gospodarstwo domowe dwuosobowe osiąga łącznie 4500 zł dochodu, a rata wynosi 2200 zł, to po jej odliczeniu pozostaje 2300 zł, czyli 1150 zł na osobę – poniżej progu kwalifikacyjnego.
Warto dodać, że dochody są weryfikowane na podstawie zaświadczeń, PIT-ów, wyciągów bankowych i oświadczeń składanych pod rygorem odpowiedzialności karnej. Czytasz artykuł: Fundusz Wsparcia Kredytobiorców.
Dofinansowanie do kredytu – kto nie może na nie liczyć?
Spełnienie powyższych kryteriów nie jest jednoznaczne z tym, że wniosek o dofinansowanie do kredytu zostanie rozpatrzony pozytywnie. Z funduszu wsparcia kredytobiorców nie będą mogli skorzystać ci:
którzy są lub byli w ciągu ostatnich 6 miesięcy właścicielami innej nieruchomości;
którym przysługuje lub przysługiwało w ciągu ostatnich 6 miesięcy roszczenie o przeniesienie prawa własności do innego lokalu, domu, spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu;
stracili zatrudnienie z własnej winy;
otrzymali wsparcie finansowe na spłatę kredytu po utracie pracy, co było związane z zawartą przez nich umową ubezpieczeniową. Dofinansowanie kredytu nie będzie im przysługiwało za okres, kiedy to ubezpieczyciel wypłacał im świadczenie.
Wniosek o wsparcie finansowe może zostać też odrzucony, jeśli jeden z kredytobiorców wykorzystał już maksymalną pulę kwoty dopłaty, którą można otrzymać w związku z umową kredytową. Czytasz artykuł: Fundusz Wsparcia Kredytobiorców.
Dlaczego posiadanie drugiej nieruchomości wyklucza z pomocy?
Założeniem Funduszu Wsparcia Kredytobiorców jest pomoc osobom, które realnie znajdują się w trudnej sytuacji życiowej i nie mają innych zasobów materialnych. Osoby, które są właścicielami dwóch lub więcej nieruchomości, traktowane są jako posiadające majątek, który mogą sprzedać lub wynająć w celu poprawy swojej sytuacji finansowej.
Podobnie działa zasada dotycząca roszczeń o przeniesienie własności – nawet jeśli druga nieruchomość nie została jeszcze formalnie przepisana, sam fakt roszczenia oznacza, że kredytobiorca wkrótce może wejść w jej posiadanie. Czytasz artykuł: Fundusz Wsparcia Kredytobiorców.
Fundusz wsparcia kredytobiorców – zasady otrzymania pomocy
Dofinansowanie można otrzymać w formie:
zwrotnego wsparcia finansowego udzielanego na spłacanie rat kredytu;
pożyczki – dotyczy to osób, które sprzedały kredytowaną nieruchomość, a środki z funduszu mają pokryć część kredytu pozostałą do spłaty. Dofinansowanie w tym przypadku może wynieść maksymalnie 72 tys. zł.
Ci, którzy liczą na wsparcie w spłacie comiesięcznych rat, mogą otrzymywać dopłatę do kredytu przez okres do 36 miesięcy. Miesięczna wysokość dofinansowania nie może przekraczać przy tym kwoty 2 tys. zł miesięcznie. Spłata udzielonej pomocy finansowej zaczyna się najpóźniej 2 lata po wypłacie ostatniej raty wsparcia. Zwrot dofinansowania można rozłożyć na aż 144 raty. Czytasz artykuł: Fundusz Wsparcia Kredytobiorców.
Przykład: jak działa wsparcie z FWK?
Załóżmy, że kredytobiorca spłaca ratę 1900 zł miesięcznie, a jego dochód spadł z powodu utraty pracy. Składa wniosek do FWK i po weryfikacji otrzymuje dopłatę w wysokości 1700 zł miesięcznie przez 12 miesięcy. Po dwóch latach od zakończenia wsparcia, rozpoczyna się zwrot: 100 rat po 17 zł zostaje automatycznie umorzonych, a pozostałą kwotę spłaca w 144 niskich ratach – bez oprocentowania.
Dzięki temu rozwiązaniu kredytobiorca nie traci płynności finansowej i unika wypowiedzenia umowy kredytowej przez bank. Czytasz artykuł: Fundusz Wsparcia Kredytobiorców.
Jak złożyć wniosek o dofinansowanie?
Wniosek składa się w banku, w którym zaciągnięto kredyt. Do wniosku należy dołączyć m.in.:
dokumenty potwierdzające dochody i sytuację zawodową,
oświadczenie o stanie rodzinnym i majątku,
dokumenty potwierdzające brak innych nieruchomości,
harmonogram spłaty kredytu i wysokość miesięcznej raty.
Bank przekazuje wniosek do Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK), który rozpatruje go formalnie. Decyzja powinna zapaść w ciągu około 30 dni. Czytasz artykuł: Fundusz Wsparcia Kredytobiorców.
Podstawa prawna – ustawa o pomocy kredytobiorcom
Ze względu na fakt, że problemy ze spłatą kredytu dotyczą coraz większej liczby osób, w lipcu 2022 roku uchwalono Ustawę o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom. Zgodnie z nią:
banki są zobowiązane do uiszczania większych kwot na Fundusz,
uproszczono proces oceny zdolności do otrzymania dopłat,
wprowadzono system umorzenia części wsparcia po spłacie 100 rat, co zwiększyło atrakcyjność programu. Czytasz artykuł: Fundusz Wsparcia Kredytobiorców.
Czy wsparcie z FWK wpływa na historię kredytową?
Nie – skorzystanie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców nie jest wpisywane do BIK i nie pogarsza zdolności kredytowej. Przeciwnie – zapobiega wpisom negatywnym, które mogłyby się pojawić w przypadku zaległości w spłacie. Dla wielu osób jest to sposób na uratowanie wiarygodności kredytowej i uniknięcie windykacji. Czytasz artykuł: Fundusz Wsparcia Kredytobiorców.
Co jeszcze warto wiedzieć?
Wsparcie nie dotyczy kredytów konsumenckich, gotówkowych czy leasingów – dotyczy wyłącznie kredytów mieszkaniowych zaciągniętych na cele mieszkaniowe.
Wsparcie nie przysługuje osobom, które wynajmują kredytowaną nieruchomość (np. w celach inwestycyjnych).
Kredyt musi być zaciągnięty w banku objętym polskim nadzorem finansowym.
Wniosek można składać wielokrotnie (Fundusz wsparcia kredytobiorców) – o ile wcześniej nie został wyczerpany limit maksymalny pomocy (72 000 zł).
Ekspert odpowiada na pytania – FAQ
Kto może otrzymać wsparcie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?
Wsparcie przysługuje osobom, które mają trudności w spłacie kredytu hipotecznego z powodu utraty pracy, niskich dochodów lub wysokiej raty kredytu (ponad 50% dochodu). Dodatkowo muszą one spełniać kryteria dochodowe oraz nie mogą posiadać innej nieruchomości.
Ile wynosi maksymalna kwota wsparcia z FWK?
Maksymalna kwota wsparcia to 72 000 zł. W przypadku miesięcznych dopłat do rat, pomoc może wynosić maksymalnie 2000 zł miesięcznie przez okres do 36 miesięcy.
Czy wsparcie z FWK trzeba zwracać?
Tak, wsparcie jest zwrotne. Spłata rozpoczyna się nie wcześniej niż 2 lata po wypłacie ostatniej raty pomocy i może być rozłożona na 144 raty. Po terminowym spłaceniu 100 rat pozostała część długu może zostać umorzona.
Czy pomoc z FWK wpływa na zdolność kredytową lub BIK?
Nie, wsparcie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców nie jest raportowane do BIK i nie obniża zdolności kredytowej. To forma pomocy państwowej, a nie produkt kredytowy.
Czy można ubiegać się o wsparcie więcej niż raz?
Tak, ponowny wniosek jest możliwy, jeśli wcześniej nie została wyczerpana maksymalna pula pomocy (72 000 zł) i wnioskodawca nadal spełnia warunki określone w ustawie.
Gdzie i jak złożyć wniosek o wsparcie z FWK?
Wniosek należy złożyć w banku, w którym został zaciągnięty kredyt hipoteczny. Bank przekazuje go do BGK (Bank Gospodarstwa Krajowego), który rozpatruje dokumentację i wydaje decyzję. Czas oczekiwania wynosi zwykle ok. 30 dni.
Podsumowanie
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców to realna pomoc dla osób, które czasowo nie są w stanie regulować zobowiązań kredytowych. Dzięki prostym warunkom, długiemu okresowi wsparcia (do 36 miesięcy) i możliwości rozłożenia spłaty na aż 144 raty – stanowi skuteczne rozwiązanie dla tysięcy rodzin.
Zanim zdecydujesz się na złożenie wniosku, warto skonsultować się z ekspertem, który pomoże w analizie Twojej sytuacji finansowej i sprawdzi, czy kwalifikujesz się do programu.
Paweł Pietras Ekspert kredytowy z 18-letnim doświadczeniem Specjalista kredytów hipotecznych
Najczęstsze przyczyny odrzucenia wniosku o kredyt hipoteczny czyli odmowa kredytu hipotecznego.
Odmowa kredytu hipotecznego – co dalej zrobić? Udzielając kredytu na kilka tysięcy złotych, banki dość łagodnie podchodzą do analizy kondycji finansowej klienta. Sytuacja zmienia się diametralnie, gdy chodzi o kredyt hipoteczny na kwotę kilkuset tysięcy złotych, często z trzydziestoletnim terminem spłaty. Ryzyko banku drastycznie wzrasta, w związku z czym klient musi dostarczyć mnóstwo dokumentów oraz odpowiedzieć na szereg szczegółowych pytań. Decyzje negatywne przy kredytach hipotecznych zdarzają się znacznie częściej niż sądzisz. Poniżej omawiam częste przyczyny odmowa kredytu hipotecznego przez bank. Co należy zrobić i dlaczego kontakt z doświadczonym ekspertem kredytowym jest w tym momencie najważniejszy.
Brak zdolności kredytowej – najczęstsze przyczyny i jak im zaradzić
Brak zdolności kredytowej to najczęstszy powód odrzucenia wniosku o kredyt hipoteczny. Dotyczy zarówno osób, które dopiero zaczynają swoją drogę zawodową, jak i tych, które posiadają już pewne zobowiązania. Na ocenę zdolności wpływa wiele czynników – dochody, forma zatrudnienia, historia kredytowa, liczba zobowiązań, a także stan prawny i wartość nieruchomości. Dobra wiadomość jest taka, że w wielu przypadkach sytuację można poprawić. Poniżej omawiamy najczęstsze przeszkody (odmowa kredytu hipotecznego) i konkretne sposoby ich rozwiązania.
Niskie dochody i nadmiar zobowiązań
Brak zdolności kredytowej bardzo często wynika z niewystarczających dochodów lub zbyt dużego obciążenia bieżącymi zobowiązaniami – kredytami gotówkowymi, ratalnymi, leasingami czy kartami kredytowymi. Banki analizują nie tylko wysokość miesięcznych dochodów, ale również to, ile z nich zostaje po odjęciu rat. Im więcej masz aktywnych zobowiązań, tym większe ryzyko, że nie poradzisz sobie z kolejnym kredytem.
Co możesz zrobić:
Spłać lub skonsoliduj istniejące kredyty i zamknij nieużywane linie kredytowe.
Zmniejsz limity na kartach kredytowych i rachunkach osobistych – nawet jeśli ich nie wykorzystujesz, bank uwzględnia je w analizie zdolności.
Przemyśl zamknięcie rachunków w innych bankach, z których nie korzystasz – poprawi to Twoją przejrzystość w oczach analityka.
Rozważ zwiększenie dochodów (np. dodatkowe umowy zlecenia, praca dodatkowa) i dokumentuj je regularnie.
Brak stabilnego zatrudnienia lub krótki staż pracy
Rodzaj i forma zatrudnienia mają kluczowe znaczenie przy ocenie ryzyka kredytowego. Najlepiej oceniani są klienci zatrudnieni na umowę o pracę na czas nieokreślony. Jeśli masz umowę terminową, powinna ona trwać jeszcze co najmniej 6 miesięcy w przyszłość. W przypadku działalności gospodarczej banki wymagają najczęściej minimum 12, a czasem 24 miesięcy prowadzenia firmy.
Jak zwiększyć szansę na kredyt:
Upewnij się, że Twoja umowa z pracodawcą jest ważna przez wystarczająco długi okres.
Jeśli prowadzisz firmę – zadbaj o porządek w dokumentacji księgowej i aktualne rozliczenia z ZUS oraz US.
Unikaj nagłych zmian w formie zatrudnienia – każda zmiana w okresie poprzedzającym złożenie wniosku może budzić nieufność banku.
Skonsultuj swoją sytuację wcześniej z ekspertem finansowym, który pomoże dobrać odpowiedni moment na złożenie wniosku.
Niski scoring w BIK
Banki korzystają z systemu BIK (Biuro Informacji Kredytowej), który ocenia Twoją historię kredytową na podstawie danych o bieżących i zakończonych zobowiązaniach. Liczy się tu nie tylko terminowość spłat, ale także to, jak długo i jak odpowiedzialnie korzystasz z kredytów. Niski scoring może być wynikiem opóźnień, ale także zbyt małej aktywności kredytowej.
Co warto zrobić:
Sprawdź swój raport BIK – możesz to zrobić za darmo raz na 6 miesięcy.
Jeśli miałeś opóźnienia w spłatach, postaraj się je wyjaśnić lub uregulować zaległości.
Buduj pozytywną historię kredytową – nawet małe kredyty ratalne czy limity spłacane na czas poprawiają scoring.
Zrezygnuj z nowych zobowiązań tuż przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny.
Zbyt wiele zapytań w BIK
Każde złożenie wniosku kredytowego jest odnotowywane w BIK jako tzw. zapytanie. Gdy w krótkim czasie pojawia się ich wiele, bank może uznać, że klient jest zdesperowany lub miał już odmowy w innych instytucjach.
Jak uniknąć tego błędu:
Nie składaj wniosków w wielu bankach samodzielnie – lepiej skonsultować się z niezależnym ekspertem kredytowym, który wcześniej sprawdzi Twoją sytuację i ograniczy liczbę zapytań.
Każde zapytanie zostaje w historii na kilka miesięcy – zbyt duża ich liczba może skutkować decyzją odmowną.
Wybierz konkretną ofertę po analizie, a nie metodą prób i błędów.
Nieterminowe spłaty i zaległości
Opóźnienia w spłatach rat powyżej 30 dni są szczególnie negatywnie oceniane przez banki. Nawet jedna taka informacja może skutecznie zablokować możliwość uzyskania finansowania. Czasem klient nie zdaje sobie sprawy, że ma zaległość w postaci niezapłaconego mandatu, raty telefonu czy karty kredytowej.
Jak się przygotować:
Sprawdź nie tylko BIK, ale i zaległości w ZUS, US, czy systemach windykacyjnych.
Ureguluj wszystkie opóźnione zobowiązania przed złożeniem wniosku kredytowego.
Ustal z bankiem harmonogram spłat w przypadku problemów – pokazanie dobrej woli może pomóc w odbudowie wiarygodności.
Skonsultuj swoją sytuację z ekspertem finansowym z Poznania, który pomoże Ci przygotować się do rozmowy z bankiem.
Kredyty pozabankowe (tzw. chwilówki)
Zaciąganie pożyczek w instytucjach pozabankowych jest źle widziane przez banki – szczególnie jeśli klient korzysta z takich produktów regularnie lub nie spłaca ich w terminie. Chwilówki, nawet jeśli spłacane na czas, pogarszają wizerunek kredytobiorcy w oczach analityka.
Co warto zrobić:
Unikaj pożyczek krótkoterminowych przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny.
Jeśli masz aktywne chwilówki – spłać je i zadbaj o odpowiednią przerwę czasową przed aplikowaniem o kredyt w banku.
Pamiętaj, że pozabankowa historia również może pojawić się w bazach dłużników.
Problematyczna nieruchomość
Czasem nawet jeśli Twoja sytuacja finansowa jest w porządku, bank odmawia kredytu ze względu na nieruchomość. Powodem może być zły stan techniczny, brak zgodności z dokumentacją, nieakceptowalne wpisy w księdze wieczystej lub zawyżona cena zakupu względem wartości rynkowej.
Na co zwrócić uwagę:
Sprawdź księgę wieczystą przed podpisaniem umowy przedwstępnej.
Skonsultuj z ekspertem, czy dana nieruchomość kwalifikuje się do finansowania.
Poproś pośrednika lub sprzedającego o pełną dokumentację – pozwolenia, plany, decyzje administracyjne.
Jeśli kupujesz nieruchomość w Poznaniu – wybierz doświadczonego pośrednika kredytowego z Poznania, który zna lokalne realia i typowe problemy związane z wycenami.
Negatywna decyzja kredytowa? Jakich błędów nie popełniać przy ponownym wniosku?
Odmowa kredytu hipotecznego może przydarzyć się każdemu i zawsze ma jakieś uzasadnienie wynikające z niespełnienia warunków określonych przez dany bank. Chcesz wiedzieć, jak uniknąć takiej sytuacji w przyszłości? Przed złożeniem kolejnego wniosku kredytowego wykonaj kilka prostych kroków:
sprawdź swoje dane w BIK-u – możesz pobrać bezpłatny raport przez internet,
dokonaj analizy własnej sytuacji finansowej – warto skorzystać z ogólnodostępnych kalkulatorów zdolności kredytowej online,
dbaj o regularną spłatę zobowiązań i pozytywną historię kredytową w BIK-u.
Pamiętaj, że możesz też skorzystać z profesjonalnego wsparcia. Skontaktuj się ze mną, a dokonam analizy Twojej sytuacji finansowej i sprawdzę, czy spełniasz wszystkie kryteria wymagane do otrzymania kredytu hipotecznego. Zadbam o to, aby bank wydał decyzję pozytywną.
Zaplanuj działanie wnioskując o kredyt hipoteczny.
Kredyt hipoteczny to poważne i długoterminowe zobowiązanie finansowe, dlatego warto odpowiednio się przygotować do jego zaciągnięcia. Kluczowym elementem skutecznego działania jest przemyślany plan – najlepiej rozpoczęty na kilka miesięcy przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Dzięki temu unikniesz stresu, zwiększysz swoją wiarygodność w oczach banku i znacznie podniesiesz szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej.
Zbyt wiele osób ubiega się o kredyt bez przygotowania, nie znając swojej zdolności kredytowej, wkładu własnego, wymagań banków czy potencjalnych powodów odmowy. Tymczasem wystarczy kilka właściwych kroków, by uniknąć sytuacji, w której bank odrzuci wniosek kredytowy, odmówi udzielenia kredytu hipotecznego, a wymarzone mieszkanie lub dom przepadnie z powodu formalności. Bank może odmówić udzielenia kredytu nawet z pozornie błahych powodów – zbyt dużej liczby zapytań w BIK, braku stabilnych dochodów, niskiego scoringu czy nieczytelnej sytuacji w księdze wieczystej nieruchomości.
Dlatego działaj z wyprzedzeniem – sprawdź raport BIK, oceń swoją zdolność kredytową, zweryfikuj wkład własny i skonsultuj się z ekspertem, zanim złożysz wniosek o kredyt. Pamiętaj, że odmowa udzielenia kredytu nie zawsze oznacza koniec drogi – często to tylko sygnał, że trzeba poprawić pewne elementy lub złożyć wniosek kredytowy w innym banku.
Jako ekspert hipoteczny z Poznania, który od lat współpracuje ze wszystkimi bankami udzielającymi kredytów mieszkaniowych w Polsce, pomagam moim klientom nie tylko dobrać najkorzystniejszą ofertę, ale również przygotować się do rozmowy z bankiem i uniknąć typowych błędów formalnych. Moje biuro kredytowe działa na terenie Poznania i okolic, a usługi są bezpłatne – wynagrodzenie wypłaca bank dopiero po wypłacie kredytu.
Pomogę Ci tak przygotować dokumentację i strategię działania, by bank nie odmówił udzielenia kredytu, a Ty mógł cieszyć się pozytywną decyzją banku oraz kredytem dopasowanym do Twojej sytuacji. Wspólnie określimy optymalną kwotę kredytu, sprawdzimy, jakie warunki musisz spełnić, by przyznano Ci finansowanie, i wybierzemy bank, który nie tylko zaakceptuje Twoją sytuację, ale zaproponuje również najlepsze warunki spłaty.
Nie ryzykuj, że oznacza odmowa kredytu z powodu detali, które da się wcześniej uporządkować. Skontaktuj się ze mną, jeśli chcesz zaciągnąć kredyt mieszkaniowy świadomie i bez niepotrzebnych nerwów. Razem przejdziemy przez cały proces – od analizy, przez przygotowanie, aż po złożenie wniosku o kredyt i podpisanie umowy.
Zaplanuj działanie z wyprzedzeniem – skorzystaj z wiedzy, doświadczenia i wsparcia eksperta kredytowego z Poznania, zanim bank odrzuci Twój wniosek.
Decydując się na wzięcie kredytu hipotecznego w celu zakupu mieszkania lub domu, musisz zwrócić szczególną uwagę na kwestię oprocentowania kredytu hipotecznego. To właśnie oprocentowanie stanowi jeden z głównych czynników, które wpływają na całkowity koszt kredytu hipotecznego. Przed zawarciem umowy kredytu warto dokładnie przemyśleć, czy wybrać kredyt hipoteczny oprocentowanie stałe czy zmienne. Decyzja ta ma bowiem wpływ na Twoją przyszłość finansową przez wiele lat.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego – co to jest?
Oprocentowanie kredytu to wyrażony procentowo koszt, jaki ponosisz w skali roku, zaciągając kredyt hipoteczny. Rata kredytu hipotecznego składa się z części kapitałowej, która obniża kwotę pożyczonego kapitału, oraz części odsetkowej, której wysokość zależy właśnie od oprocentowania. Czytasz artykuł – Kredyt hipoteczny oprocentowanie stałe czy zmienne.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest sumą stałej marży banku oraz zmiennej stawki referencyjnej, np. WIBOR. Stopa referencyjna ustalana jest przez Radę Polityki Pieniężnej, a marża banku zależy od indywidualnej polityki kredytowej instytucji finansowej.
W przypadku kredytu hipotecznego w PLN kluczową rolę odgrywa WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate), choć od 2025 roku planowane jest jego zastąpienie wskaźnikiem POLSTR. Zaciągając kredyt hipoteczny, warto zatem śledzić zmiany w otoczeniu rynkowym. Czytasz artykuł – Kredyt hipoteczny oprocentowanie stałe czy zmienne.
Jak naliczane są odsetki od kredytu hipotecznego?
Odsetki od kredytu hipotecznego są naliczane przez cały okres spłaty kredytu. Ich wysokość zależy od pozostałego do spłaty kapitału, aktualnego oprocentowania kredytu oraz rodzaju wybranej raty – równej lub malejącej. W przypadku rat równych, miesięczna rata pozostaje taka sama przez długi okres, ale udział części odsetkowej jest na początku wysoki i maleje wraz z upływem czasu. Przy ratach malejących część kapitałowa jest stała, a odsetki są naliczane od coraz mniejszego kapitału, co powoduje systematyczny spadek całkowitej wysokości raty. Kredyt hipoteczny oprocentowanie stałe czy zmienne.
Odsetki naliczane są na podstawie salda zadłużenia – czyli kwoty kapitału, która pozostała do spłaty w danym miesiącu. Dlatego wraz z każdą kolejną ratą, gdy spłacasz część kapitałową, zmniejsza się również kwota od której naliczane są odsetki. Dzięki temu, z biegiem czasu, część odsetkowa raty ulega zmniejszeniu, a część kapitałowa – zwiększeniu. Czytasz artykuł – Kredyt hipoteczny oprocentowanie stałe czy zmienne.
Jeśli zdecydowałeś się na kredyt z oprocentowaniem zmiennym, wysokość odsetek może zmieniać się w zależności od aktualnej stopy referencyjnej (np. WIBOR lub WIRON) i decyzji Rady Polityki Pieniężnej. Oprocentowanie zmienne oznacza, że bank co kilka miesięcy może zaktualizować oprocentowanie, co wpłynie bezpośrednio na wysokość odsetek w kolejnych ratach. Zmienność ta może działać na Twoją korzyść (przy spadku stóp procentowych), ale też nieść ryzyko wzrostu rat (przy ich wzroście).
W przypadku kredytu z oprocentowaniem stałym, stopa procentowa (a więc również wysokość odsetek) nie zmienia się przez określony czas, najczęściej 5 lub 7 lat. Oznacza to, że przez ten okres rata pozostaje niezmienna, a koszty kredytu są przewidywalne. Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego daje więc stabilność i chroni przed wzrostem stóp. Czytasz artykuł – Kredyt hipoteczny oprocentowanie stałe czy zmienne.
Odsetki są podstawowym kosztem zaciągnięcia kredytu i mają ogromny wpływ na całkowity koszt kredytu hipotecznego. Dlatego wybór rodzaju oprocentowania, a także rodzaju rat (równe czy malejące), powinien być dokładnie przeanalizowany z doradcą finansowym. Odsetki od kredytu hipotecznego są naliczane przez cały okres spłaty kredytu (kredyt hipoteczny oprocentowanie stałe czy zmienne). Wysokość odsetek jest obliczana na podstawie aktualnego zadłużenia, dlatego w trakcie spłaty kredytu, wraz ze zmniejszającym się kapitałem, maleje również wysokość odsetek.
Zmienna stopa oprocentowania sprawia, że wysokość raty może ulegać zmianie co kilka miesięcy. Oznacza to, że oprocentowanie kredytu hipotecznego nie jest wartością stałą, chyba że wybierzesz kredyt z oprocentowaniem stałym lub okresowo stałym. Czytasz artykuł – Kredyt hipoteczny oprocentowanie stałe czy zmienne.
Rodzaje oprocentowania kredytu hipotecznego
W przypadku kredytów hipotecznych możemy wyróżnić dwa podstawowe rodzaje oprocentowania: zmienne i stałe. Wybór odpowiedniego wariantu ma duży wpływ na całkowity koszt kredytu oraz komfort psychiczny kredytobiorcy. W dalszej części omówimy oba warianty na przykładach, by łatwiej było ocenić, które rozwiązanie będzie korzystniejsze w Twojej sytuacji.
Oprocentowanie zmienne kredytu
Kredyt z oprocentowaniem zmiennym bazuje na zmiennej stopie referencyjnej WIBOR oraz stałej marży banku. WIBOR, najczęściej WIBOR 3M lub 6M, aktualizowany jest odpowiednio co trzy lub sześć miesięcy, co wpływa na zmianę wysokości rat kredytu.
Zmienne oprocentowanie niesie za sobą ryzyko wzrostu wysokości rat, szczególnie w okresach podwyższonych stóp procentowych. W ostatnich latach, w wyniku decyzji Rady Polityki Pieniężnej, oprocentowanie zmiennego kredytu hipotecznego znacząco wzrosło, co dla wielu kredytobiorców oznaczało znaczny wzrost miesięcznych zobowiązań. Wysokie raty mogą znacząco obciążyć budżet domowy.
Zaciągając kredyt z oprocentowaniem zmiennym, trzeba liczyć się z większą nieprzewidywalnością. Z drugiej strony, jeśli stopy procentowe spadają – kredyt staje się tańszy. Dlatego wiele osób wciąż rozważa tę opcję, zwłaszcza gdy chce uzyskać kredyt na korzystnych warunkach początkowych. Czytasz artykuł – Kredyt hipoteczny oprocentowanie stałe czy zmienne.
Przykład praktyczny – oprocentowanie zmienne
Załóżmy, że zaciągasz kredyt hipoteczny na 400 000 zł na 25 lat, z oprocentowaniem zmiennym opartym na WIBOR 6M wynoszącym 5,50% i marżą banku 2%. Łączne oprocentowanie wynosi zatem 7,50% w skali roku.
Na początku spłaty rata kredytu (przy ratach równych) wynosi około 2 900 zł miesięcznie. Jeśli jednak stopy procentowe wzrosną i WIBOR podskoczy do 7,50%, oprocentowanie kredytu osiągnie 9,50%, a rata wzrośnie do ok. 3 360 zł. Wzrost ten może mocno obciążyć domowy budżet, zwłaszcza gdy nastąpi szybko.
Z drugiej strony, jeśli WIBOR spadnie np. do 2%, a marża pozostanie na poziomie 2%, łączne oprocentowanie wyniesie 4%. Wtedy rata może spaść do około 2 100 zł, co będzie korzystne dla kredytobiorcy.
Oprocentowanie stałe kredytu
Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym charakteryzuje się tym, że stopa oprocentowania jest stała przez cały okres kredytowania lub okresowo stała na czas wskazany w umowie. W Polsce banki oferują kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem zazwyczaj na 5 do 7 lat. Po tym czasie można zdecydować się na refinansowanie kredytu hipotecznego lub przejść na oprocentowanie zmienne.
Stałe oprocentowanie kredytu daje poczucie bezpieczeństwa i przewidywalności finansowej. Raty są stabilne, dzięki czemu łatwiej zaplanować domowy budżet. Jednak warto zauważyć, że stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego zwykle jest wyższe od oprocentowania zmiennego w momencie zawarcia umowy kredytu.
Zaletą jest natomiast ochrona przed wzrostem stóp procentowych. Czytasz artykuł – Kredyt hipoteczny oprocentowanie stałe czy zmienne.
Przykład praktyczny – oprocentowanie stałe
Załóżmy, że ten sam kredyt na 400 000 zł na 25 lat zaciągamy z oprocentowaniem stałym w wysokości 8,50% na 5 lat. Miesięczna rata wynosi około 3 220 zł i pozostaje niezmienna przez cały okres stałego oprocentowania – bez względu na to, czy stopy procentowe rosną, czy spadają.
Jeśli w tym czasie WIBOR skoczy do poziomu 8%, a kredyty z oprocentowaniem zmiennym będą kosztować 10%, kredytobiorca ze stałym oprocentowaniem będzie w dużo lepszej sytuacji. Z drugiej strony, jeśli stopy spadną, np. do poziomu 2%, kredytobiorca z oprocentowaniem zmiennym może cieszyć się dużo niższą ratą. Dlatego wybór powinien być dobrze przemyślany, uwzględniając ryzyko i własną sytuację finansową.. W czasie zawirowań gospodarczych, takich jak kryzysy inflacyjne, stałe oprocentowanie oznacza brak niespodzianek finansowych. Czytasz artykuł – Kredyt hipoteczny oprocentowanie stałe czy zmienne.
Jakie oprocentowanie kredytu wybrać?
Wybór rodzaju oprocentowania powinien być uzależniony od wielu czynników (kredyt hipoteczny oprocentowanie stałe czy zmienne) . W przypadku kredytu hipotecznego z oprocentowaniem stałym płacisz za komfort stabilnych rat, jednak ryzykujesz, że gdyby stopy procentowe spadły, Twoje raty się nie zmniejszą. Z kolei kredyt z oprocentowaniem zmiennym może być tańszy w momencie zawarcia umowy, ale niesie ryzyko wzrostu kosztów w przyszłości.
W sytuacji rosnących stóp procentowych, kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym jest często bardziej korzystnym rozwiązaniem, gdyż chroni kredytobiorcę przed wzrostem wysokości rat. Przy niskich lub malejących stopach procentowych korzystniejszy może być kredyt z oprocentowaniem zmiennym.
Dla wielu osób kluczowym dylematem jest pytanie: kredyt hipoteczny – oprocentowanie stałe czy zmienne? Warto przeanalizować własną sytuację finansową, plany życiowe, a także odporność na ryzyko. Stałe oprocentowanie oznacza wyższą początkową ratę, ale zapewnia spokój ducha. Zmienna stopa daje potencjalne oszczędności, ale także ryzyko większych kosztów. Czytasz artykuł – Kredyt hipoteczny oprocentowanie stałe czy zmienne.
Czy można zmienić sposób oprocentowania w trakcie trwania kredytu?
Jeśli już masz kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym, możesz rozważyć zmianę oprocentowania zmiennego na stałe. Zmiana ta jest możliwa poprzez aneksowanie umowy kredytu, ale bank może zaproponować nowe oprocentowanie zgodne z aktualną ofertą.
Coraz więcej banków oferuje również kredyty z oprocentowaniem okresowo stałym, które po upływie okresu stałego mogą być renegocjowane. Taka elastyczność daje możliwość dostosowania warunków finansowania do sytuacji gospodarczej. Czytasz artykuł – Kredyt hipoteczny oprocentowanie stałe czy zmienne.
Warto jednak zaznaczyć, że odwrotna zmiana – czyli przejście z oprocentowania stałego na zmienne – nie jest obecnie możliwa. Zgodnie z aktualną rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), banki nie mogą umożliwiać klientom przechodzenia ze stałej stopy oprocentowania na zmienną w trakcie trwania okresu obowiązywania stałej stopy. Taki mechanizm ma na celu ochronę kredytobiorców przed nieprzemyślanym podejmowaniem decyzji pod wpływem chwilowych zmian rynkowych i zabezpieczenie stabilności finansowej gospodarstw domowych.
Dlatego decydując się na kredyt z oprocentowaniem stałym, należy być świadomym, że przez zadeklarowany okres – np. 5 lat – warunki oprocentowania będą niezmienne, a zmiana na kredyt z oprocentowaniem zmiennym nie będzie możliwa (kredyt hipoteczny oprocentowanie stałe czy zmienne). Jeśli już masz kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym, możesz rozważyć zmianę oprocentowania zmiennego na stałe. Zmiana ta jest możliwa poprzez aneksowanie umowy kredytu, ale bank może zaproponować nowe oprocentowanie zgodne z aktualną ofertą.
Coraz więcej banków oferuje również kredyty z oprocentowaniem okresowo stałym, które po upływie okresu stałego mogą być renegocjowane. Taka elastyczność daje możliwość dostosowania warunków finansowania do sytuacji gospodarczej. Czytasz artykuł – Kredyt hipoteczny oprocentowanie stałe czy zmienne.
Wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego – na co zwrócić uwagę?
Wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego (kredyt hipoteczny oprocentowanie stałe czy zmienne) wpływa na całkowity koszt kredytu hipotecznego. Zwykle oprocentowanie zależy od polityki banku, zdolności kredytowej klienta, kwoty kredytu oraz wybranego okresu kredytowania. Kredyt hipoteczny oprocentowanie stałe czy zmienne.
Na przykład:
– niższe oprocentowanie można otrzymać przy kredycie z wysokim wkładem własnym,
– kredyt bez wkładu własnego często wiąże się z wyższą marżą,
– długość okresu kredytowania ma wpływ na łączną sumę odsetek.
Warto regularnie porównywać aktualne oprocentowanie kredytów hipotecznych, ponieważ banki modyfikują swoje oferty w odpowiedzi na zmiany stóp referencyjnych oraz rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego. Czytasz artykuł – Kredyt hipoteczny oprocentowanie stałe czy zmienne.
Porównanie: kredyt hipoteczny oprocentowanie stałe czy zmienne
Cecha
Stałe oprocentowanie
Zmienna stopa procentowa
Rata kredytu
Stała przez cały okres (lub np. przez 5–10 lat przy okresowo stałym oprocentowaniu)
Może się zmieniać co kilka miesięcy – w zależności od wskaźnika referencyjnego (WIBOR)
Bezpieczeństwo finansowe
Średnie – unikasz ryzyka wzrostu raty w razie podwyżki stóp procentowych
Wysokie – ryzyko wzrostu raty w wyniku wzrostu stóp procentowych
Możliwość nadpłaty
Możliwa bez opłat w okresie stałej stopy
Do 3 lat może się pojawić prowizja za wcześniejszą spłatę
Elastyczność w zmianach rynkowych
Niska – nie korzystasz z potencjalnych obniżek stóp
Wysoka – możesz zyskać na spadkach stóp procentowych
Dostępność w ofercie banków
Coraz powszechniejsze – dostępne jako opcja „okresowo stała”
Nadal dominujące – większość kredytów w Polsce to kredyty ze zmiennym oprocentowaniem
Koszt na starcie
Większość ofert bez lub z minimalnymi kosztami początkowymi
Większość ofert bez lub z minimalnymi kosztami początkowymi
Dla kogo polecane
Osoby ceniące stabilność i mniejsze ryzyko
Osoby planujące nadpłaty, nie obawiające się nagłego wzrostu raty
Zmiana oprocentowania w trakcie spłaty
Możliwa –tylko po zakończeniu okresu stałego
Możesz złożyć wniosek o zmianę na oprocentowanie stałe (jeśli bank oferuje taką możliwość)
Powiązanie z rynkiem stóp
Niezależne od zmian stóp (w okresie stałości)
Bezpośrednio powiązane z rynkiem (np. WIBOR)
Ryzyko ekonomiczne
Niskie
Wysokie – zwłaszcza przy dużej inflacji lub decyzjach RPP
FAQ – najczęściej zadawane pytania
1. Co wybrać w 2025 r.: stałe czy zmienne oprocentowanie kredytu? W 2025 r. wybór zależy od Twojej sytuacji finansowej, planów oraz podejścia do ryzyka. Jeśli cenisz przewidywalność – rozważ kredyt z okresowo stałym oprocentowaniem. Jeśli liczysz na spadek stóp – opcja zmienna może być tańsza, ale bardziej ryzykowna.
2. Czy mogę zmienić oprocentowanie w trakcie spłaty kredytu hipotecznego? Tak, wiele banków pozwala na zmianę oprocentowania – np. ze zmiennego na stałe ale ze stałego na zmienne nie. Urząd Komisji Nadzoru Finansowego (UKNF), 27 czerwca 2023 r. skierował do banków stanowisko dotyczące ryzyka przedpłaty w umowach o kredyt hipoteczny z okresowo stałą stopą procentową.
3. Czym różni się kredyt ze stałą stopą od okresowo stałego oprocentowania? Kredyt ze stałą stopą ma niezmienne oprocentowanie przez cały okres kredytowania (np. 25 lat). W Polsce częściej spotykany jest kredyt z okresowo stałym oprocentowaniem – np. na 5 lat, po czym warunki są renegocjowane.
4. Czy oprocentowanie zmienne jest zawsze tańsze? Nie zawsze. W 2025 roku oprocentowanie zmienne jest wyższe od stałego w ofertach banków.
5. Co wpływa na wysokość zmiennego oprocentowania? Wskaźnik referencyjny (np. WIRON) oraz marża banku. Wzrost wskaźnika oznacza wzrost raty, a więc oprocentowanie w trakcie spłaty kredytu może się znacznie zmienić.
6. Czy nadpłacając kredyt, lepiej wybrać zmienne oprocentowanie? Dla osób planujących nadpłacać kredyt hipoteczny szybko, zmienna stopa może być korzystniejsza – ale tylko przy niskich stopach. Należy brać pod uwagę ryzyko wzrostu rat.
7. Jak dostać kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym? Większość banków w Polsce oferuje opcję okresowo stałego oprocentowania. Warto porównać oferty i sprawdzić warunki – np. koszt wcześniejszej spłaty, marżę czy prowizje.
8. Co jeśli po czasie okaże się, że wybrane oprocentowanie było niekorzystne? Możesz zmienić oprocentowanie w trakcie spłaty – ze zmiennego na stałe ale ze stałego na zmienne nie. Urząd Komisji Nadzoru Finansowego (UKNF), 27 czerwca 2023 r. skierował do banków stanowisko dotyczące ryzyka przedpłaty w umowach o kredyt hipoteczny z okresowo stałą stopą procentową.
9. Czy wybierając pierwszy kredyt hipoteczny, lepiej postawić na oprocentowanie stałe? Dla osób z ograniczoną wiedzą finansową, oprocentowanie stałe to opcja dająca większe bezpieczeństwo. Pozwala łatwiej planować budżet, zwłaszcza jeśli to pierwszy kredyt hipoteczny.
10. Gdzie znajdę najtańszy kredyt hipoteczny w 2025 roku? Oferty zmieniają się dynamicznie, dlatego najlepiej skonsultować się z niezależnym ekspertem. Doradca pomoże porównać warunki, uwzględniając nie tylko oprocentowanie, ale i całościowy koszt kredytu.
Podsumowanie
Zaciągając kredyt hipoteczny, podejmujesz długoterminowe zobowiązanie, które będzie wpływać na Twoje finanse przez wiele lat. Dlatego zanim złożysz wniosek o kredyt, warto dobrze przemyśleć, jakie oprocentowanie kredytu hipotecznego wybrać w 2025 r. Kluczowe pytanie brzmi: stałe czy zmienne oprocentowanie kredytu? Czytasz artykuł – Kredyt hipoteczny oprocentowanie stałe czy zmienne.
Stałe oprocentowanie to opcja dla tych, którzy cenią sobie stabilność. Wybierając kredyt ze stałą stopą, z góry wiesz, ile będzie wynosić Twoja rata kredytu, nawet jeśli w gospodarce nastąpią podwyżki stóp procentowych czy zmiany wskaźnika referencyjnego. Coraz popularniejszym rozwiązaniem w Polsce jest też okresowo stałe oprocentowanie kredytu – zazwyczaj na 5 lub 7 lat. W 2025 r. wiele banków oferuje taki kompromis między bezpieczeństwem a elastycznością.
Z kolei zmienne oprocentowanie kredytu hipotecznego – choć może być początkowo niższe – wiąże się z ryzykiem. Oprocentowanie w trakcie spłaty kredytu może się zmieniać, jeśli wzrośnie wskaźnik referencyjny (np. WIRON). W praktyce oznacza to, że Twoja rata może wzrosnąć – co jest szczególnie istotne przy długim okresie kredytowania. Wybierając kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem, musisz zaakceptować możliwość wzrostu kosztów w przyszłości.Kredyt hipoteczny oprocentowanie stałe czy zmienne.
Dla wielu osób, które planują nadpłacać kredyt hipoteczny, rozwiązanie z oprocentowaniem zmiennym może się początkowo wydawać korzystniejsze – szczególnie jeśli przewidują szybszą spłatę. Jednak doświadczenia klientów pokazują, że nie zawsze okazało się korzystniejsze niż oprocentowanie stałe. Dlatego warto skonsultować się z ekspertem, który pomoże ocenić, czy lepiej wybrać oprocentowanie stałe czy zmienne – lub może stałe i zmienne w różnych okresach. Czytasz artykuł – Kredyt hipoteczny oprocentowanie stałe czy zmienne.
Jeśli zdecydujesz się na jedną opcję, pamiętaj, że możesz zmienić oprocentowanie w trakcie spłaty, składając wniosek o aneks do umowy o kredyt – o ile bank na to pozwala. Taka możliwość przejścia na oprocentowanie stałe staje się coraz bardziej dostępna – zwłaszcza w sytuacjach, gdy klienci chcą ustabilizować swoją ratę w czasie niestabilnej sytuacji gospodarczej.
Niezależnie od tego, czy starasz się dostać kredyt hipoteczny po raz pierwszy, czy rozważasz refinansowanie istniejącego zobowiązania, pamiętaj, że wybór między stałym lub zmiennym oprocentowaniem wpływa bezpośrednio na Twoje bezpieczeństwo finansowe i komfort życia. Dobrze jest przeanalizować, jak mogą się zmieniać oprocentowanie i rata w różnych scenariuszach. Kredyt hipoteczny oprocentowanie stałe czy zmienne.
Jeśli zależy Ci na przewidywalności – stałe oprocentowanie to opcja, którą warto rozważyć. Jeśli liczysz na możliwie najtańszy kredyt hipoteczny i jesteś gotów na ewentualne zmiany oprocentowania na zmienne, wtedy zmienna stopa może być odpowiednia. Warto też rozważyć kredyt lub pożyczkę z okresowo stałym oprocentowaniem, szczególnie w 2025 r., gdy wiele banków proponuje elastyczne formy zabezpieczenia. Czytasz artykuł – Kredyt hipoteczny oprocentowanie stałe czy zmienne.
Podsumowując: zanim zdecydujesz się dostać kredyt, dokładnie porównaj oferty i sprawdź, jakie oprocentowanie będzie najlepiej dopasowane do Twojej sytuacji. Kredyt hipoteczny oprocentowanie Stałe czy zmienne? A może jedno z rozwiązań przejściowych? Tylko analiza Twoich finansów, celów i planów na przyszłość pozwoli wybrać optymalną ścieżkę.
Zaciągając kredyt, musisz zdecydować, które oprocentowanie będzie dla Ciebie lepsze – kredyt hipoteczny oprocentowanie stałe czy zmienne. Oba rozwiązania mają swoje zalety i wady. Wybór rodzaju oprocentowania kredytu hipotecznego powinien być dobrze przemyślany i dostosowany do Twojej sytuacji finansowej. Stałe oprocentowanie daje spokój, zmienne może być korzystniejsze, ale bardziej ryzykowne.
Kredyt hipoteczny oprocentowanie stałe czy zmienne? – pomoc w wyborze
Decyzja o kredycie hipotecznym to ważny krok dla Ciebie. Jeśli masz pytania lub wątpliwości, skontaktuj się ze mną. Zwróć się o bezpłatną pomoc przy doborze kredytu i wybraniu wariantu kredyt hipoteczny oprocentowanie stałe czy zmienne. Od 18 lat działam jako ekspert kredytowy w Poznaniu oraz okolicach. Pomogę Ci otrzymać kredyt mieszkaniowy, przedstawię oferty wielu banków co pomoże Ci wybrać najkorzystniejszą opcję.
Jestem z klientem na każdym etapie inwestycji: od momentu analizy zdolności kredytowej, przez wycenę nieruchomości i wybór odpowiedniego rodzaju oprocentowania, aż po podpisanie umowy kredytowej. Oferuję także pomoc w przypadku chęci zmiany oprocentowania, refinansowania kredytu, czy przejścia ze zmiennego oprocentowania na stałe. Czytasz artykuł – Kredyt hipoteczny oprocentowanie stałe czy zmienne.
Wybierz świadomie i nie bój się pytać ekspertów – to decyzja, która będzie mieć wpływ na Twoje finanse przez wiele lat.
Paweł Pietras ekspert kredytowy, specjalista ds. hipotek tel. 501 132 605. Zadzwoń teraz.
Zamierasz wziąć kredyt hipoteczny, który pozwala na realizację marzeń o własnym domu, mieszkaniu czy działce budowlanej. Coraz częściej wykorzystywany jest także do refinansowania istniejących kredytów w innych bankach. To produkt bankowy o relatywnie niskim oprocentowaniu, ale jednocześnie długoterminowy, wymagający odpowiedniego zabezpieczenia (ubezpieczenie kredytu hipotecznego) – przede wszystkim w postaci hipoteki.
Wraz z kredytem pojawiają się jednak dodatkowe koszty, o których wielu klientów dowiaduje się dopiero na etapie podpisywania umowy. Jednym z najważniejszych elementów całkowitego kosztu kredytu są różne rodzaje ubezpieczeń. Które z nich są obowiązkowe, które dobrowolne, i na co warto zwrócić uwagę? Dlaczego w ofertach agentów ubezpieczeniowych jest klauzula, że propozycja nie stanowi oferty w rozumieniu prawa. Jakie są różnice w ubezpieczeniu na życie do kredytu, ubezpieczeniu spłaty kredytu hipotecznego, ubezpieczeniu mieszkania, Przeczytaj, a jeśli nadal będziesz mieć pytania – skontaktuj się ze mną. Pomogę Ci w bezpłatnej analizie ofert bankowych i wyborze najlepszego rozwiązania.
Dlaczego banki wymagają ubezpieczeń przy kredycie hipotecznym?
Zabezpieczenie interesów banku i kredytobiorcy
Bank, udzielając kredytu hipotecznego na kilkadziesiąt, a czasem nawet 35 lat, ponosi spore ryzyko finansowe. Spłata kredytu jest rozłożona na wiele lat, w czasie których może się wydarzyć wiele nieprzewidzianych sytuacji – zarówno po stronie kredytobiorcy, jak i na rynku finansowym. Dlatego zabezpieczenie spłaty zobowiązania nie kończy się na hipotece wpisanej w księdze wieczystej nieruchomości.
Ubezpieczenia przy kredycie hipotecznym stanowią dodatkowe gwarancje – chronią interes banku na wypadek zdarzeń losowych, które mogłyby wpłynąć na Twoją zdolność do spłaty zadłużenia. Przykładowo:
ubezpieczenie nieruchomości od ognia i zdarzeń losowych chroni bank przed utratą zabezpieczenia (np. w razie pożaru mieszkania),
ubezpieczenie na życie kredytobiorcy zabezpiecza spłatę kredytu w przypadku śmierci kredytobiorcy,
ubezpieczenie od utraty pracy może czasowo przejąć obowiązek spłaty rat, jeśli nagle stracisz zatrudnienie,
ubezpieczenie pomostowe obowiązuje do momentu wpisu hipoteki do księgi wieczystej – chroni bank przed ryzykiem prawnym.
Z drugiej strony, odpowiednio dobrane polisy mogą ochronić również Ciebie i Twoich bliskich w przypadku trudnych sytuacji życiowych, takich jak choroba, wypadek, inwalidztwo czy utrata dochodu. Dzięki nim nie musisz martwić się o to, że nagły problem zdrowotny lub finansowy pozbawi Cię dachu nad głową.
Ubezpieczenie może również dać Ci czas na reorganizację budżetu i umożliwić spokojniejszy powrót do stabilności finansowej.
Obowiązkowe ubezpieczenia przy kredycie hipotecznym
Ubezpieczenie nieruchomości – fundament każdej umowy kredytowej
Jedynym w 100% obowiązkowym ubezpieczeniem przy kredycie hipotecznym jest ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. To tzw. polisa majątkowa, która zabezpiecza interesy zarówno banku, jak i kredytobiorcy. Obowiązek jej posiadania wynika bezpośrednio z umowy kredytowej oraz z wymogów bankowych – bez ważnej polisy bank może odmówić wypłaty środków lub zażądać wykupienia własnej polisy grupowej, często znacznie droższej.
Polisa ta musi być ważna przez cały okres spłaty kredytu, czyli nawet przez 20, 30 lub 35 lat. Obowiązek ten nie znika po pierwszym roku – kredytobiorca zobowiązany jest do jej corocznego odnawiania i dostarczania do banku aktualnego potwierdzenia opłacenia składki. W praktyce oznacza to stały nadzór nad dokumentami i świadomość, że brak polisy może skutkować problemami w relacji z bankiem.
Zakres ubezpieczenia nieruchomości – co obejmuje obowiązkowa polisa?
Obowiązkowe ubezpieczenie od ognia i zdarzeń losowych powinno obejmować co najmniej:
pożar,
zalanie,
wybuch gazu,
uderzenie pioruna,
huragan i grad,
osunięcie się ziemi,
eksplozję lub upadek statku powietrznego.
Warto pamiętać, że to minimum wymagane przez bank – nic nie stoi na przeszkodzie, aby wykupić rozszerzoną polisę, która będzie chroniła także ruchomości domowe, szkody wyrządzone przez sąsiada (OC w życiu prywatnym), czy np. szkody powstałe w wyniku przepięcia.
Suma ubezpieczenia a wartość zabezpieczenia
Bank wymaga, by suma ubezpieczenia odpowiadała co najmniej wartości zabezpieczenia kredytu, czyli tej części nieruchomości, która podlega wpisowi hipoteki. Nie musi to być wartość całej nieruchomości – może dotyczyć np. jedynie części budynku, lokalu lub udziału, jeśli nieruchomość jest współdzielona.
W przypadku kredytów zaciągniętych na budowę domu, wartość zabezpieczenia rośnie w miarę postępu prac budowlanych – a więc również suma ubezpieczenia powinna być aktualizowana. Banki często proszą o aktualne kosztorysy lub aneksy do polisy.
Kto jest beneficjentem ubezpieczenia?
W przypadku obowiązkowego ubezpieczenia nieruchomości przy kredycie hipotecznym beneficjentem polisy jest bank – oznacza to, że w razie szkody, np. pożaru, odszkodowanie zostanie wypłacone bezpośrednio do banku, a nie na konto właściciela nieruchomości.
W praktyce, po zgłoszeniu szkody, bank może zdecydować o:
zaliczeniu środków na spłatę części kredytu,
lub wypłacie środków właścicielowi w celu naprawy szkody (np. odbudowy domu, remontu mieszkania).
Gdzie kupić polisę i na co uważać?
Polisę nieruchomości można wykupić:
bezpośrednio w banku (tzw. oferta wiązana),
u zewnętrznego ubezpieczyciela (zwykle taniej i z szerszym zakresem ochrony).
Warto porównać oferty – bankowe polisy często zawierają podstawowy zakres ochrony i wysoką składkę, natomiast oferty komercyjne mogą być bardziej elastyczne i tańsze. Nie każdy bank akceptuje każdą polisę, dlatego przed podpisaniem umowy z ubezpieczycielem warto skonsultować OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia) z doradcą lub bankiem.
Co się stanie, jeśli nie przedłużysz polisy?
Brak ważnego ubezpieczenia może skutkować:
naliczeniem dodatkowej opłaty przez bank (nawet kilkaset złotych rocznie),
automatycznym objęciem kredytu polisą grupową – znacznie droższą,
wezwaniem do uzupełnienia dokumentacji pod rygorem wypowiedzenia umowy kredytowej.
Cesja na rzecz banku
Warunkiem uznania polisy przez bank jest dokonanie cesji umowy ubezpieczeniowej. Dzięki temu ewentualne odszkodowanie w pierwszej kolejności trafia do banku, zabezpieczając jego interesy.
Koszt i warianty ubezpieczenia
Koszt polisy zależy od kilku czynników: wartości nieruchomości, lokalizacji, metrażu, a także wybranego zakresu ochrony. Możesz wykupić wyłącznie podstawowy pakiet lub rozszerzyć polisę np. o ochronę na wypadek powodzi, przepięć, kradzieży czy zalania przez sąsiada.
Ubezpieczenie pomostowe – zanim powstanie wpis w księdze wieczystej
Ubezpieczenie pomostowe obowiązuje od momentu uruchomienia kredytu do chwili, gdy sąd dokona prawomocnego wpisu hipoteki do księgi wieczystej.
Jak to działa?
Bank rekompensuje sobie tymczasowy brak wpisu poprzez podwyższenie marży kredytu – zwykle o 1–2%. Gdy wpis zostanie dokonany, marża wraca do wartości wyjściowej, a „ubezpieczenie” przestaje obowiązywać. Obecnie banki nie pobierają już ubezpieczenia pomostowego lub same je pokrywają a pobrane z tego tytułu środki zwracają klientom.
Jak przyspieszyć wpis hipoteki?
Warto dopilnować formalności związanych z wpisem jak najszybciej, bo każdy dodatkowy miesiąc to wyższe koszty dla Ciebie.
Dobrowolne, ale często sugerowane ubezpieczenia
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – co warto wiedzieć?
Zgodnie z rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym powinien wynosić co najmniej 20% wartości nieruchomości. To oznacza, że bank może sfinansować maksymalnie 80% inwestycji, a pozostałą część klient musi pokryć z własnych środków. Jest to element zabezpieczenia ryzyka kredytowego – im większy wkład własny, tym mniejsze ryzyko dla banku i korzystniejsze warunki kredytu dla klienta.
W praktyce jednak, ze względu na wysokie ceny nieruchomości i trudności z gromadzeniem oszczędności, niektóre banki pozwalają na zaciągnięcie kredytu hipotecznego z wkładem własnym w wysokości 10%. Taka możliwość wiąże się jednak z dodatkowymi kosztami, ponieważ brakujące 10% musi zostać zabezpieczone w formie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego (UNWW).
Co to jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego to forma zabezpieczenia kredytu hipotecznego, w której ubezpieczyciel pokrywa ewentualną stratę banku w przypadku niespłacenia kredytu przez klienta i sprzedaży nieruchomości poniżej wartości zadłużenia. Chroni ono interes banku, a nie klienta – choć koszt polisy ponosi kredytobiorca.
To dodatkowe zabezpieczenie wymagane przez bank w sytuacji, gdy wskaźnik LTV (Loan to Value) przekracza 80% – czyli gdy klient wnosi mniej niż wymagane 20% wkładu.
Jakie są sposoby realizacji ubezpieczenia niskiego wkładu?
Banki stosują dwa główne rozwiązania w zakresie zabezpieczenia niskiego wkładu własnego:
1. Podwyższona marża kredytowa
Najczęściej spotykane rozwiązanie. Bank dolicza dodatkowy procent (np. +0,2%–0,4%) do marży kredytowej – aż do momentu, gdy wskaźnik LTV osiągnie poziom 80%. W praktyce oznacza to wyższe raty kredytowe przez pierwsze kilka lat kredytowania. Podwyższona marża automatycznie spada, gdy spłata kredytu obniży LTV do bezpiecznego poziomu. Niekiedy jednak konieczne jest złożenie wniosku o przeliczenie marży – warto to monitorować.
2. Jednorazowa składka ubezpieczeniowa
To alternatywa stosowana przez niektóre banki. Kredytobiorca uiszcza jednorazową opłatę z góry – zwykle za 3, 4 lub 5 lat ochrony. Składka wynosi najczęściej 3–5% brakującej kwoty wkładu własnego. Na przykład: jeśli brakuje Ci 40 000 zł do wymaganych 20%, a bank akceptuje 10% wkładu, to możesz zapłacić jednorazową składkę w wysokości np. 1600–2000 zł.
Warto zapytać, czy składka może zostać doliczona do kredytu, czy musi być pokryta z własnych środków. Niektóre banki oferują możliwość rozłożenia kosztów ubezpieczenia na raty.
Czy ubezpieczenie niskiego wkładu własnego się zwraca?
To pytanie zadaje sobie wielu kredytobiorców. W większości przypadków – nie. Ubezpieczenie nie chroni klienta, lecz bank. Nawet jeśli kredytobiorca przez kilka lat regularnie spłaca kredyt i wartość zadłużenia spadnie, opłacone składki nie są zwracane ani przeliczane.
Z drugiej strony, dla wielu osób ubezpieczenie to jedyna szansa na uzyskanie kredytu przy niższym wkładzie, więc jego koszt bywa akceptowalny.
Jak uniknąć ubezpieczenia niskiego wkładu?
Aby nie ponosić dodatkowych kosztów związanych z UNWW, warto:
zgromadzić pełne 20% wkładu własnego,
skorzystać z programów rządowych, takich jak „Pierwsze Mieszkanie”, „Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy” czy w przyszłości „Kredyt na Start”, które mogą zastąpić wymagany wkład,
zaciągnąć kredyt z poręczycielem lub dodatkowym zabezpieczeniem (np. druga nieruchomość),
negocjować warunki z bankiem – niektóre instytucje umożliwiają rezygnację z ubezpieczenia w zamian za wyższy udział własny lub inne zabezpieczenia.
Czy warto wziąć kredyt z 10% wkładem?
Dla wielu młodych osób – tak. Pozwala to szybciej zrealizować zakup mieszkania bez wieloletniego oszczędzania. Trzeba jednak mieć świadomość, że oznacza to wyższy całkowity koszt kredytu hipotecznego, większe ryzyko dla kredytobiorcy i mniejszą elastyczność negocjacyjną.
Ubezpieczenie na życie – spokój ducha w pakiecie
Ubezpieczenie na życie – dobrowolna, ale często rekomendowana ochrona kredytu
Ubezpieczenie na życie to najczęściej proponowana forma dobrowolnego zabezpieczenia kredytu hipotecznego, mająca na celu ochronę zarówno interesów banku, jak i kredytobiorcy oraz jego rodziny. Choć nie jest obowiązkowe, jego posiadanie może znacząco zwiększyć bezpieczeństwo finansowe i czasem wpłynąć na korzystniejsze warunki kredytu – np. niższą marżę.
Tego typu polisa ma na celu zabezpieczenie spłaty kredytu w przypadku Twojej śmierci, trwałej niezdolności do pracy, poważnego zachorowania lub utraty zatrudnienia. Daje to kredytodawcy większą pewność spłaty, a Twoim bliskim poczucie bezpieczeństwa – nie zostaną oni z długiem w razie tragedii.
Co obejmuje ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym?
Zakres ochrony zależy od oferty towarzystwa ubezpieczeniowego, sumy ubezpieczenia i umów dodatkowych. Im szerszy pakiet, tym wyższa składka – ale też większa ochrona. Przykładowe zdarzenia objęte polisą:
Śmierć kredytobiorcy – w przypadku zgonu ubezpieczonego, ubezpieczyciel spłaca całość lub część pozostałego kredytu hipotecznego. Dzięki temu rodzina nie dziedziczy zobowiązania.
Trwała niezdolność do pracy – jeśli w wyniku wypadku lub choroby kredytobiorca trwale utraci zdolność do wykonywania pracy zarobkowej, polisa może pokryć raty lub pozostałe zadłużenie.
Utrata pracy – ubezpieczyciel spłaca raty przez określony czas (najczęściej od 3 do 12 miesięcy), co daje czas na znalezienie nowego źródła dochodu.
Poważne zachorowania – np. zdiagnozowanie nowotworu złośliwego, zawału serca, udaru mózgu. Ubezpieczenie może przewidywać jednorazową wypłatę świadczenia lub przejęcie spłaty rat.
Hospitalizacja – jednorazowe świadczenie w przypadku pobytu w szpitalu powyżej ustalonego okresu (np. 5 dni), pokrycie kosztów leczenia lub spłaty rat w tym czasie.
Dodatkowe rozszerzenia mogą obejmować również operacje chirurgiczne, rehabilitację, tymczasową niezdolność do pracy czy pomoc prawną.
Korzyści z posiadania polisy na życie przy kredycie
Ochrona rodziny i majątku – spłata kredytu nie przechodzi na współmałżonka lub dzieci w przypadku śmierci kredytobiorcy.
Spokój psychiczny – świadomość, że w trudnych sytuacjach finansowych nie zostaniesz bez wsparcia.
Czasowe przejęcie rat – gdy stracisz pracę lub zachorujesz, polisa może zabezpieczyć ciągłość spłaty kredytu.
Lepsze warunki kredytu – niektóre banki oferują niższą marżę, jeśli wykupisz ubezpieczenie w ich ofercie lub dokonasz cesji polisy zewnętrznej na ich rzecz.
Gdzie kupić ubezpieczenie na życie?
Masz dwie możliwości:
1. Ubezpieczenie bankowe (grupowe)
Zakup bezpośrednio w banku przy podpisaniu umowy kredytowej.
Często niższa składka, ale też ograniczony zakres ochrony.
Cesja na bank jest automatyczna, brak obowiązku odnawiania dokumentów co roku.
2. Polisa indywidualna – zewnętrzna
Zakup u niezależnego agenta lub online.
Możliwość dopasowania zakresu ochrony i sumy ubezpieczenia do własnych potrzeb.
Konieczność dokonania cesji na rzecz banku oraz corocznego przedstawiania aktualnej polisy.
Zaletą może być pełna kontrola nad zakresem ubezpieczenia i możliwość kontynuowania ochrony po spłacie kredytu.
Na co zwrócić uwagę przy wyborze polisy?
Sumę ubezpieczenia – powinna odpowiadać kwocie zaciągniętego kredytu lub jego części (np. połowie, jeśli kredyt jest wspólny).
Okres trwania polisy – najlepiej, by odpowiadał długości spłaty kredytu.
Wyłączenia odpowiedzialności – czyli sytuacje, w których ubezpieczyciel nie wypłaci świadczenia (np. samobójstwo w ciągu 2 lat od zawarcia umowy, choroba przewlekła przed podpisaniem umowy).
Procedura wypłaty świadczenia – jak długo trwa, jakie dokumenty są wymagane.
Możliwość cesji na bank – czyli przekazania prawa do odszkodowania instytucji finansowej jako zabezpieczenia kredytu.
Ryzyko przerwania ciągłości ochrony
Jeśli zdecydujesz się na indywidualną polisę na życie, pamiętaj, że każdy rok wymaga odnowienia cesji i dostarczenia bankowi dokumentu potwierdzającego ciągłość ochrony. Jeden dzień przerwy w ubezpieczeniu może stanowić poważne ryzyko – nie tylko dla Ciebie, ale i dla banku. W przypadku braku aktualnej polisy bank może:
zażądać zakupu droższej oferty grupowej,
naliczyć dodatkowe koszty lub zmienić warunki umowy,
wezwać do uzupełnienia zabezpieczenia kredytu.
Ubezpieczenia dodatkowe i coraz popularniejsze produkty
Ubezpieczenie od utraty dochodu
Ubezpieczenie od utraty dochodu – elastyczne zabezpieczenie dla przedsiębiorców i freelancerów
Ubezpieczenie od utraty dochodu to stosunkowo nowa, ale coraz bardziej popularna forma ochrony finansowej przy kredycie hipotecznym, zwłaszcza wśród osób pracujących na własny rachunek. Została stworzona z myślą o tych, którzy nie mogą skorzystać z klasycznego ubezpieczenia od utraty pracy, ponieważ nie są zatrudnieni na umowę o pracę.
Dotyczy to w szczególności:
osób prowadzących działalność gospodarczą (B2B),
freelancerów i kontraktorów pracujących projektowo,
specjalistów zatrudnionych na umowy cywilnoprawne (umowa zlecenie, umowa o dzieło),
przedstawicieli wolnych zawodów (np. lekarzy, architektów, doradców, trenerów, informatyków).
Na czym polega ubezpieczenie od utraty dochodu?
To rodzaj dobrowolnej polisy zabezpieczającej spłatę kredytu hipotecznego w sytuacji, gdy Twoje przychody spadną poniżej określonego progu – najczęściej wskazanego jako konkretna kwota miesięczna (np. 3000 zł) lub procent Twoich średnich przychodów z ostatnich 12 miesięcy.
W praktyce, jeśli Twoja działalność przynosi niższe przychody przez określony czas (np. 2–3 miesiące z rzędu), możesz ubiegać się o wypłatę świadczenia, które pozwoli na pokrycie części lub całości rat kredytowych.
Co obejmuje ubezpieczenie od utraty dochodu?
Zakres ochrony może się różnić w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego, ale najczęściej polisa zawiera:
Pokrycie rat kredytowych przez określony czas (np. 6 lub 12 miesięcy), jeśli Twoje dochody spadną poniżej ustalonego poziomu.
Jednorazowe świadczenie przy nagłym i znaczącym spadku obrotów firmy.
Możliwość przedłużenia ochrony po ustaniu sytuacji kryzysowej.
Opcjonalnie: ochrona w przypadku czasowego zawieszenia działalności gospodarczej (np. z powodu choroby, pandemii, zdarzeń losowych).
Warunki wypłaty świadczenia – na co zwrócić uwagę?
Aby skorzystać z wypłaty, trzeba spełnić określone warunki – mogą one obejmować:
udokumentowanie spadku przychodów poniżej deklarowanego progu,
przedstawienie deklaracji podatkowych (np. PIT, VAT),
potwierdzenie braku zaległości wobec ZUS i US,
minimum okres prowadzenia działalności (np. 12 miesięcy),
karencję – czyli czas od podpisania umowy, w którym polisa nie działa (zwykle 3 miesiące).
Warto również sprawdzić, czy ubezpieczenie obejmuje sytuacje wyjątkowe, np. spadek dochodów związany z sytuacją makroekonomiczną, sezonowością branży lub czynnikami zewnętrznymi.
Gdzie kupić ubezpieczenie od utraty dochodu?
Coraz więcej banków i towarzystw ubezpieczeniowych ma w ofercie ten typ ubezpieczenia – zarówno jako dodatek do kredytu hipotecznego, jak i samodzielny produkt dostępny dla osób samozatrudnionych.
Można je zawrzeć:
bezpośrednio przy podpisywaniu umowy kredytowej,
jako polisa indywidualna, wykupywana niezależnie, z cesją na rzecz banku,
lub poprzez brokera ubezpieczeniowego, który dopasuje zakres ochrony do Twojej branży i dochodów.
Czy warto wykupić takie ubezpieczenie?
Tak, jeśli Twoje dochody są zmienne i zależne od sezonowości, koniunktury lub projektów. Ubezpieczenie może być szczególnie przydatne w branżach takich jak IT, e-commerce, transport, usługi doradcze, kreatywne czy eventowe.
Zalety:
zapewnia płynność finansową w trudnym okresie,
chroni przed utratą płynności i problemami ze spłatą kredytu,
zwiększa poczucie bezpieczeństwa finansowego,
może być argumentem dla banku przy negocjowaniu lepszych warunków kredytu.
Wady:
stosunkowo wysoka składka (uzależniona od branży i wysokości dochodów),
dokładna weryfikacja dokumentów,
ograniczenia w OWU (np. wyłączenia związane z nieudokumentowaną działalnością).
Ubezpieczenie klauzuli ekologicznej
Coraz więcej klientów pyta o tzw. ubezpieczenia ekologiczne dla domów pasywnych, energooszczędnych czy z fotowoltaiką. Obejmują one m.in. panele PV, pompy ciepła, zbiorniki wody deszczowej, a także szkody wynikające z ekstremalnych warunków pogodowych.
Czy warto zdecydować się na dodatkowe ubezpieczenia?
Zalety i wady – podsumowanie
Zalety:
Zabezpieczenie bliskich na wypadek Twojej śmierci lub niezdolności do pracy.
Niższe oprocentowanie w niektórych bankach.
Spokój ducha w trudnych sytuacjach życiowych.
Możliwość renegocjacji warunków kredytu w razie problemów.
Wady:
Dodatkowe koszty.
Konieczność porównania zakresów i OWU.
Ryzyko przepłacenia za pakiety „bankowe”
FAQ – najczęstsze pytania o ubezpieczenia kredytów hipotecznych
Czy ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest obowiązkowe?
Nie każde ubezpieczenie jest wymagane, ale ubezpieczenie nieruchomości jest obowiązkowe w każdym banku. W przypadku niskiego wkładu własnego, bank może wymagać dodatkowej polisy. Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym może być dobrowolne, ale często wpływa na niższą marżę.
Co obejmuje ubezpieczenie na życie przy kredycie?
Zakres zależy od oferty, ale najczęściej obejmuje: śmierć kredytobiorcy, trwałą niezdolność do pracy, inwalidztwo, nieszczęśliwy wypadek, a czasem także utratę pracy. Szczegóły znajdziesz w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Suma ubezpieczenia powinna być dopasowana do wartości kredytu.
Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego?
To zależy od wysokości kredytu, wybranego wariantu polisy, wieku i stanu zdrowia kredytobiorcy oraz okresu kredytowania i agenta ubezpieczeniowego. Przeciętnie składka za ubezpieczenie na życie wynosi od 20 do 200 zł miesięcznie. Ubezpieczenie nieruchomości kosztuje od 150 do 500 zł rocznie.
Chcesz wiedzieć, ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego lub pożyczki hipotecznej w Twoim przypadku? Skontaktuj się – przygotuję bezpłatną kalkulację.
Przykłady z życia – jak ubezpieczenie uratowało domowy budżet
Przypadek 1 – wypadek śmierci
Pani Anna z Poznania zaciągnęła kredyt hipoteczny z mężem. Po trzech latach spłacania mąż zginął w nieszczęśliwym wypadku. Na szczęście zawarli polisę, która w przypadku śmierci pokrywała pozostałą spłatę kredytu hipotecznego. Dzięki temu Anna wiedziała z umowy kredytu o ubezpieczeniu, zachowała nieruchomość i nie musiała zaciągać nowego zobowiązania lub pożyczki hipotecznej.
Przypadek 2 – niezdolność do pracy
Pan Łukasz prowadził firmę i miał kredyt hipoteczny w PKO Bank Polski Banku Hipotecznym SA. Po chorobie nowotworowej nie mógł wrócić do pracy. Dzięki zapisowi o trwałej niezdolności do pracy, jego ubezpieczenie kredytu hipotecznego pokryło pozostałe raty.
Przypadek 3 – utrata pracy
Pani Iwona wzięła kredyt hipoteczny z 10% wkładem i wykupiła ubezpieczenie od utraty pracy. Po redukcji etatów w firmie nie była w stanie spłacać kredytu. Dzięki polisie, przez 6 miesięcy jej raty kredytu były pokrywane przez ubezpieczyciela, co pozwoliło jej znaleźć nową pracę bez ryzyka opóźnień.
Ekspert radzi – jak wybrać dobre ubezpieczenie?
Nie kupuj w ciemno – porównaj oferty np. PZU, Warta, Alianz, Hestia, nawet jeśli bank oferuje ubezpieczenie w pakiecie.
Sprawdź OWU – znajdziesz tam informacje o wyłączeniach, karencjach, sumach.
Zadbaj o odpowiednią sumę ubezpieczenia – powinna pokrywać co najmniej pozostałego do spłaty kredytu.
Zwróć uwagę na składkę – nie tylko jednorazową, ale też miesięczną i roczną.
Zastanów się nad zakresem ochrony umowy ubezpieczenia – np. czy uwzględnia utratę pracy, życie do kredytu hipotecznego, hospitalizację lub niezdolność do pracy.
Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie do kredytu?
Skonsultuj wybór z ekspertem
Nie każda polisa będzie dla Ciebie opłacalna. Zawsze warto dokładnie przeanalizować:
sumę ubezpieczenia,
zakres ochrony ubezpieczeniowej
okres karencji i wyłączenia,
koszt składek (miesięcznych lub rocznych),
możliwość rezygnacji w przyszłości.
Jeśli masz wątpliwości – skontaktuj się ze mną. Jako doświadczony doradca i ekspert kredytowy z 18-letnim stażem pomogę Ci dopasować nie tylko odpowiedni kredyt, ale i skuteczne zabezpieczenie Twojej przyszłości. Otrzymasz kompleksową informację o zakresie ubezpieczenia, warunkach zawarcia umowy.
Paweł Pietras ekspert hipoteczny. Zadzwoń teraz 501132605!
Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to dla wielu osób jedyna realna szansa na zakup wymarzonego mieszkania lub budowę domu. Jednak zanim podpiszesz umowę o kredyt, warto dokładnie zrozumieć, jak działa ten produkt, jakie są jego zasady i na co zwrócić szczególną uwagę. Niewiedza lub pochopne decyzje mogą skutkować nie tylko wyższymi kosztami, ale także trudnościami w spłacie zobowiązania w przyszłości.
Kredyt hipoteczny co należy wiedzieć? Przede wszystkim to, że jest to zobowiązanie długoterminowe, często rozłożone na 20, 30, a nawet 35 lat. Właśnie dlatego tak duże znaczenie ma okres kredytowania, czyli czas, w którym zobowiązujesz się spłacić zarówno pożyczony kapitał, jak i odsetki. Wybór między minimalnym a maksymalnym okresem kredytowania wpływa bezpośrednio na wysokość miesięcznej raty, łączny koszt kredytu, Twoją zdolność kredytową i ogólne bezpieczeństwo finansowe. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny co należy wiedzieć.
Rodzaje kredytów hipotecznych
Kredyt hipoteczny w ostatnich latach zyskał na popularności. Jak sama nazwa wskazuje, jest to zobowiązanie z przeznaczeniem na sfinansowanie zakupu nieruchomości. Od innych kredytów wyróżnia się zabezpieczeniem w postaci nieruchomości, która została zakupiona za pieniądze pochodzące z kredytu.
Rodzaje kredytów hipotecznych – który wybrać?
Na rynku finansowym dostępnych jest kilka rodzajów kredytów hipotecznych, zróżnicowanych pod względem przeznaczenia środków, wymagań formalnych oraz sposobu spłaty. Poniżej przedstawiam cztery najczęściej spotykane typy finansowania zabezpieczonego hipoteką. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny co należy wiedzieć.
1. Kredyt hipoteczny mieszkaniowy
To najbardziej popularny i klasyczny rodzaj kredytu hipotecznego. Jest przeznaczony na cele mieszkaniowe, a więc związane z nabyciem lub budową nieruchomości. Można z niego sfinansować:
zakup mieszkania z rynku wtórnego,
zakup mieszkania od dewelopera (rynek pierwotny),
budowę domu jednorodzinnego,
zakup działki budowlanej,
rozbudowę, przebudowę lub modernizację istniejącej nieruchomości,
wykup lokalu komunalnego lub spółdzielczego.
Ten kredyt udzielany jest na podstawie przedstawionej umowy przedwstępnej, projektu budowlanego lub dokumentów potwierdzających prawo do działki. Zabezpieczeniem kredytu jest wpis hipoteki do księgi wieczystej finansowanej nieruchomości. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny co należy wiedzieć.
2. Pożyczka hipoteczna
W przeciwieństwie do kredytu mieszkaniowego, pożyczka hipoteczna nie musi być przeznaczona na cele mieszkaniowe. To finansowanie, które można wydać na dowolny cel, np.:
zakup samochodu,
sfinansowanie leczenia lub edukacji,
spłatę zobowiązań prywatnych,
rozwój działalności gospodarczej,
wkład własny do innego kredytu.
Zabezpieczeniem pożyczki hipotecznej również jest nieruchomość – najczęściej już posiadana przez klienta. Bank udziela pożyczki, ustanawiając hipotekę na tej nieruchomości, a kwota uzyskanych środków może być znacznie wyższa niż w przypadku kredytów gotówkowych. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny co należy wiedzieć.
3. Kredyt hipoteczny konsolidacyjny
To produkt finansowy przeznaczony do spłaty innych zobowiązań kredytowych. Kredyt hipoteczny konsolidacyjny pozwala połączyć wiele zobowiązań (np. kredyt gotówkowy, samochodowy, limit w koncie, kartę kredytową) w jedno – z jedną ratą i często niższym oprocentowaniem. Cechą charakterystyczną jest zabezpieczenie hipoteką, co umożliwia:
wydłużenie okresu kredytowania,
zmniejszenie miesięcznej raty,
uporządkowanie domowego budżetu,
uniknięcie opóźnień w spłacie innych zobowiązań.
To dobre rozwiązanie dla osób, które mają kilka kredytów i potrzebują zmniejszyć miesięczne obciążenia, a jednocześnie posiadają nieruchomość, którą można obciążyć hipoteką. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny co należy wiedzieć.
4. Kredyt hipoteczny refinansowy
Ten rodzaj kredytu służy do przeniesienia istniejącego kredytu hipotecznego do innego banku – w celu uzyskania lepszych warunków. Kredyt refinansowy pozwala m.in. na:
obniżenie marży i oprocentowania,
zmianę warunków umowy (np. z rat stałych na malejące),
skrócenie lub wydłużenie okresu kredytowania,
zmniejszenie całkowitego kosztu kredytu,
zmianę waluty kredytu.
To rozwiązanie polecane osobom, które zaciągnęły kredyt kilka lat temu na gorszych warunkach i chcą obniżyć jego koszt. Wymaga ponownej analizy zdolności kredytowej oraz ustanowienia nowej hipoteki. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny co należy wiedzieć.
Porównanie rodzajów kredytów hipotecznych:
Rodzaj kredytu
Cel finansowania
Zabezpieczenie
Wydatkowanie środków
Kredyt mieszkaniowy
Zakup lub budowa nieruchomości
Hipoteka
Tylko cele mieszkaniowe
Pożyczka hipoteczna
Dowolny cel (np. auto, edukacja, inwestycja)
Hipoteka
Dowolnie przez klienta
Kredyt konsolidacyjny
Spłata innych zobowiązań
Hipoteka
Na wskazane zobowiązania
Kredyt refinansowy
Spłata starego kredytu w innym banku
Hipoteka
Tylko na spłatę kredytu
Rodzaj kredytu hipotecznego powinien być dostosowany do Twojego celu i sytuacji finansowej. Jeśli kupujesz mieszkanie – wybierz klasyczny kredyt mieszkaniowy. Jeśli chcesz połączyć kilka zobowiązań – rozważ kredyt konsolidacyjny. Gdy masz kredyt z wysokim oprocentowaniem – sprawdź opcję refinansowania. A jeśli masz nieruchomość i potrzebujesz gotówki na inny cel – możesz skorzystać z pożyczki hipotecznej.
Nie jesteś pewien, który produkt będzie dla Ciebie najlepszy? Skontaktuj się ze mną – porównam dla Ciebie oferty banków, przeanalizuję Twoją zdolność kredytową i pomogę podjąć świadomą decyzję. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny co należy wiedzieć.
Koszty kredytu hipotecznego
Decydując się na kredyt, musisz przede wszystkim wiedzieć, jaki jest całkowity koszt kredytu hipotecznego. Jest to zobowiązanie na długie lata i od niego zależy Twoje bezpieczeństwo finansowe. Dlatego warto skorzystać z mojej pomocy, aby nie dokonać wyboru niekorzystnych warunków kredytowania na wiele lat.
Odsetki
Odsetki stanowią zdecydowanie największą część kosztu kredytu hipotecznego. Naliczane są przez cały okres trwania kredytu. Ich wysokość uzależniona jest od oprocentowania kredytu, a ono jest zsumowaniem stałej marży bankowej oraz zmiennej stawki WIBOR(R), zazwyczaj 3M lub 6M. Im niższe oprocentowanie, tym mniej odsetek zapłacisz. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny co należy wiedzieć.
Prowizja od kredytu hipotecznego
Prowizja jest kosztem jednorazowym. Może być zapłacona w całości, w chwili uruchomienia kredytu przez klienta, lub rozłożona na raty. To wstępna opłata przy kredycie hipotecznym, naliczana przez bank za przystąpienie do umowy. Prowizja wyrażona jest procentowo i uzależniona od kwoty kredytu. Im wyższy kredyt, tym prowizja jest większa. Banki zazwyczaj rezygnują z pobierania prowizji w zamian za skorzystanie z dodatkowych produktów, np. konta osobistego czy karty kredytowej. Więcej informacji na temat prowizji przeczytasz w innym wpisie. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny co należy wiedzieć.
Opłata przygotowawcza
Jest to opłata pobierana przez niektóre banki za przygotowanie dokumentów, w tym dokonanie analizy kredytowej.
Koszt uzależniony jest od rodzaju polis, z jakich skorzystasz. Zazwyczaj są to następujące ubezpieczenia:
ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych – praktycznie każdy bank tego wymaga,
ubezpieczenie pomostowe – do czasu ustanowienia hipoteki na nieruchomości,
ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – jeśli wkład jest zbyt niski względem wymagań banku,
ubezpieczenie na życie,
ubezpieczenie od utraty pracy i zdolności do jej wykonywania.
Niektóre ubezpieczenia są wymogiem koniecznym, niektóre mogą być elementem dodatkowym. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny co należy wiedzieć.
Wycena nieruchomości i wpis hipoteki
Przed udzieleniem kredytu musi zostać oszacowana wartość nieruchomości. Wycenę zazwyczaj dokonuje rzeczoznawca zatrudniony przez dany bank. Wykonuje on operat szacunkowy (koszt od 500 do 700 zł). Zabezpieczeniem spłaty kredytu hipotecznego jest wpis hipoteki na rzecz wierzyciela, czyli banku. Możesz dokonać tego samodzielnie w sądzie lub korzystając z usług notariusza. Sprawdź czym jest hipoteka.
Usługi dodatkowe – kredyt hipoteczny co należy wiedzieć
Wiele banków stosuje promocje do kredytów hipotecznych. Możesz otrzymać preferencyjne warunki kredytu hipotecznego, jeśli skorzystasz z dodatkowych produktów oferowanych przez bank. Koszty związane z posiadaniem tych produktów musisz wliczyć do całkowitego kosztu kredytu hipotecznego. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny co należy wiedzieć.
Jakie dokumenty są niezbędne do uzyskania kredytu hipotecznego?
Odłożony wkład własny oraz wstępnie oszacowana zdolność kredytowa to jeszcze nie wszystko, aby otrzymać kredyt hipoteczny. Musisz dostarczyć komplet dokumentów.
Niezbędne dokumenty do kredytu hipotecznego mogą się różnić w zależności od konkretnego banku. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny co należy wiedzieć.
Żeby otrzymać kredyt hipoteczny, należy złożyć wypełniony wniosek oraz okazać dowód osobisty. Potrzebne będą również dokumenty potwierdzające Twoją zdolność kredytową.
Zatrudnieni na umowę o pracę:
zaświadczenie od pracodawcy o źródle i wysokości dochodów, ewentualnie dodatkowo umowa o pracę,
wyciąg z rachunku bankowego, na który wpływa wynagrodzenie, za ostatnie trzy/sześć lub nawet dwanaście miesięcy,
przy zmianie zatrudnienia w ostatnich miesiącach: nowa umowa i świadectwo pracy od poprzedniego pracodawcy,
deklaracja PIT 37 za ostatni rok.
Działalność gospodarcza:
zaświadczenie o wpisie do CEIDG, poświadczenie nadania nr NIP i REGON,
zaświadczenie z Urzędu Skarbowego o niezaleganiu z podatkami,
dokumenty dochodowe – odpowiednie do formy prowadzenia księgowości,
PIT – za poprzedni rok obrachunkowy / dwa poprzednie lata obrachunkowe z potwierdzeniem przyjęcia przez Urząd Skarbowy:- PIT-28 – gdy korzystasz z opodatkowania ryczałtem. – PIT-36 – jeżeli rozliczasz się na zasadach ogólnych, – PIT-36L – dla tych osób, które wybrały podatek liniowy.
Banki uwzględniają również inne źródła dochodów, np. renta, emerytura, umowa zlecenie itd. Jeśli masz dodatkowe pytania, skontaktuj się ze mną. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny co należy wiedzieć.
Kredyt hipoteczny co należy widzieć. Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny?
Nie trać czasu na szukanie i porównywanie ofert kredytów hipotecznych. Zrobi to za Ciebie ekspert hipoteczny – Poznań. Posiadam oferty wszystkich banków. Odpowiem na wszelkie pytania i wybierzemy ofertę spełniającą Twoje oczekiwania. Pamiętaj, że nic cię to nie kosztuje – moje usługi są darmowe, otrzymuję wynagrodzenie od banku. Zapraszam do kontaktu.
Jestem ekspertem hipotecznym w Poznaniu i okolicach. Działam na rynku finansowym od 15 lat. Współpracuję z wyspecjalizowanymi ekspertami poznańskiego rynku nieruchomości, którzy zajmują się szukaniem ciekawych okazji oraz negocjowaniem cen z deweloperami. Pozostaję do Twojej dyspozycji od momentu wyceny nieruchomości, po analizę prawną. Pomogę w uzyskaniu kredytu hipotecznego, aż do chwili podpisania umowy kredytowej. Skontaktuj się ze mną. Wspólnie wybierzemy ofertę dopasowaną do Twoich potrzeb, moje usługi są darmowe.
501 132 605
pawel.pietras@notus.pl
