501 132 605
Kredyt hipoteczny, zdolność kredytowa i wkład własny – te trzy kwestie wzbudzają emocje u osób, które mimo braku gotówki zamierzają kupić nieruchomość. Te trzy czynniki są ze sobą ściśle powiązane, ale by móc wnioskować do banku o pożyczenie pieniędzy i mieć zdolność kredytową, trzeba w pierwszej kolejności zgromadzić wkład własny. Dowiedz się, czym jest oraz ile pieniędzy musisz mieć, aby poważnie myśleć o złożeniu wniosku o kredyt.
Co to jest wkład własny?
Starając się o kredyt, nie możesz przyjść do banku z pustymi rękami. Musisz mieć swój kapitał, by pokryć np. część ceny nieruchomości, którą zamierzasz kupić. To właśnie ten kapitał jest twoim wkładem własnym.
Będzie ci on potrzebny także wtedy, jeśli będziesz zaciągać kredyt na budowę lub remont domu. Jeżeli bank zechce udzielić ci na ten cel kredytu hipotecznego, to na pewno nie zrobi tego, jeśli nie będziesz mieć własnego kapitału na poczet realizacji inwestycji – i to w określonej wysokości.
Ile musi wynosić wkład własny do kredytu hipotecznego?
Ten, kto starał się o kredyt przed rokiem 2014, nie potrzebował wkładu własnego, aby bank pożyczył mu pieniądze. Kredyty na zakup mieszkań, domów czy jeszcze niezabudowanych działek gruntu były wtedy udzielane na nawet 120 czy 130% wartości nieruchomości. Zmieniło się to właśnie w 2014 roku, kiedy powstała Rekomendacja S, która miała zminimalizować ryzyko kredytowe banków.
Rekomendację tę wprowadziła Komisja Nadzoru Finansowego. Zgodnie z nią minimalny wkład własny do kredytu wynosił w 2014 roku 5%, a już 3 lata później był czterokrotnie wyższy.
Banki mogą, zgodnie z własną polityką wewnętrzną, zmniejszać lub zwiększać jego wysokość. Jednak w większości przypadków wychodzą dziś naprzeciw potrzebom klientów, którym nie udało się zgromadzić kwoty w wysokości 20% wartości nieruchomości. Jednocześnie mniejszy wkład własny do kredytu hipotecznego oznacza, że bank zastosuje dodatkowe zabezpieczenia jego spłaty. Choć dla kredytobiorcy to kolejne koszty, często jest to jedyna droga do tego, aby kupić własne mieszkanie lub dom.
Ile wkładu własnego na kredyt potrzebujesz?
Zależy to od tego, jaka jest wartość inwestycji (np. kupowanego mieszkania czy budowy domu).
Średnia cena za m2 mieszkania w większym mieście i w dobrej lokalizacji wynosi zwykle ponad 10 tys. zł. Łatwo więc obliczyć, że w takiej sytuacji wkład własny będzie wynosić nawet ponad 100 tys. zł. Są banki, które przychylnym okiem spojrzą na osoby bez całej wymaganej kwoty kapitału na mieszkanie. Potencjalni kredytobiorcy muszą się jednak liczyć z tym, że prawdopodobnie będą opłacać ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.
Co może być wkładem własnym? Rodzaje wkładu własnego
Ze względu na wysokie ceny nieruchomości i równie wysokie kwoty kredytów zgromadzenie wkładu własnego wynoszącego zwykle minimum kilkadziesiąt tysięcy złotych może być problemem. W nieco lepszej sytuacji są ci, którzy mają inne, własne mieszkania lub działki.
Kredyt hipoteczny – wkład własny w formie gotówki
Gotówka, którą przeznaczysz na wkład własny, może pochodzić z dowolnego, legalnego źródła. Mogą to być twoje oszczędności, ale też odziedziczona masa spadkowa. Na wkład własny możesz przeznaczyć pieniądze otrzymane na mocy umowy darowizny lub… pożyczone z banku (na podstawie udzielonego kredytu gotówkowego).
Inna nieruchomość jako wkład własny
Działka i mieszkanie jako wkład własny to rozwiązanie wyłącznie dla tych, którzy są właścicielami nieruchomości.
- Masz własną ziemię i zamierzasz wybudować na niej dom? Jeżeli będziesz starać się o kredyt na taką inwestycję, bank jako część wkładu własnego może potraktować wartość twojej działki.
- Nieco inaczej wygląda sytuacja tych, których kapitałem jest własne mieszkanie. Niektóre banki nie akceptują takich nieruchomości jako wkładu własnego. Inne natomiast żądają, aby zobowiązać się do sprzedaży lokalu. Wtedy środki pozyskane z transakcji nie trafiają do zbywcy, ale bezpośrednio do banku i są kwotą stanowiącą częściową spłatę kredytu. Bywa również, że niektórzy kredytodawcy bez problemu zaliczają własne mieszkanie jako wkład własny kredytobiorcy. Wystarczy wtedy, że taki lokal będzie obciążony hipoteką na rzecz banku.
Warunkiem tego, aby nieruchomość mogła być traktowana jako kapitał kredytowy, jest nieobciążona księga wieczysta. Zwykle tylko lokal lub działka bez hipoteki mogą zostać wkładem własnym.
Czy wkład własny zmniejsza kredyt?
Nie. Sam wkład własny nie pomniejsza kwoty kredytu, ale im jest większy, tym bank prawdopodobnie zaproponuje kredytobiorcy lepsze warunki. To szansa na niższą marżę, a w efekcie na to, aby spłacać bankowi niższe raty i obniżyć koszty hipoteki.
Pamiętaj też, że im większy wkład własny uda ci się zgromadzić, tym zaciągniesz mniejszy kredyt. Tym samym jego kwota, odsetek oraz wysokość rat, będą przyjaźniejsze dla twojego portfela. Wkład własny na mieszkanie lub dom to zwykle największa przeszkoda dla tych, którzy marzą o kupnie nieruchomości lub o jej budowie. Jednak jeżeli nie masz nawet „magicznych” 20% wartości nieruchomości, odwiedź doradcę kredytowego. Istnieją alternatywne sposoby na jego pokrycie i nie zawsze musi być on tak wysoki – wszystko zależy od polityki i decyzji kredytodawcy.
Sprawdź również inne nasze artykuły:
Bezpieczny kredyt 2% – które banki go oferują?