501 132 605
pawel.pietras@notus.pl
WIBOR – kluczowy wskaźnik dla kredytobiorców hipotecznych
WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to wskaźnik referencyjny, który odgrywa kluczową rolę w ustalaniu oprocentowania kredytów hipotecznych. Jest on określany codziennie na podstawie stawek, po jakich największe banki w Polsce są skłonne udzielić sobie pożyczek na rynku międzybankowym. Zmiany wysokości stawki WIBOR bezpośrednio wpływają na raty kredytowe osób posiadających kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu.
Kredyt hipoteczny a WIBOR
Posiadanie własnej nieruchomości jest marzeniem wielu osób, jednak realizacja tego celu często wymaga zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Oprocentowanie kredytów hipotecznych składa się z dwóch elementów:
- Stopa bazowa WIBOR– wskaźnik referencyjny, ustalany na różnych okresach (1M, 3M, 6M),
- Marża banku– ustalana indywidualnie w momencie zawierania umowy kredytowej.
Dla kredytobiorców kluczowe znaczenie ma monitoring stawek referencyjnych, ponieważ zmiany w wysokości stawki WIBOR mogą skutkować wyższymi lub niższymi ratami kredytów hipotecznych.
Kto ustala WIBOR?
Administratorem wskaźników referencyjnych WIBOR jest Giełda Papierów Wartościowych Benchmark S.A.. Fixing stawki odbywa się w dni robocze do godziny 11:00, a wartość WIBOR jest publikowana na stronach finansowych oraz w serwisie GPW Benchmark. Wysokość stawek referencyjnych jest kluczowa dla ustalania oprocentowania kredytów hipotecznych.
WIBOR i jego wpływ na raty kredytowe
Zmiany wysokości WIBOR mają kluczowy wpływ na kredytobiorców, zwłaszcza tych posiadających kredyty o oprocentowaniu zmiennym. W przypadku wzrostu wskaźnika WIBOR, oprocentowanie kredytów hipotecznych również wzrasta, co skutkuje wyższymi ratami. Z kolei spadek WIBOR obniża miesięczne zobowiązania kredytowe.
Przykładowo:
- WIBOR 3M wynosił 2%, a marża banku 2,5%, co dawało oprocentowanie kredytu na poziomie 4,5%.
- Po wzroście WIBOR do 4%, oprocentowanie wzrasta do 6,5%, co przekłada się na wyższą miesięczną ratę.
Jak obliczyć oprocentowanie kredytu hipotecznego?
Oprocentowanie kredytów hipotecznych wylicza się poprzez dodanie do stawki referencyjnej WIBOR marży banku. Aby obliczyć miesięczną wysokość raty odsetkowej, roczne oprocentowanie dzielone jest przez 12 miesięcy. Na podstawie tej wartości bank przelicza miesięczną ratę kredytową.
Wpływ inflacji i stóp procentowych na WIBOR
Na wysokość stawki WIBOR wpływają czynniki makroekonomiczne, w tym inflacja oraz decyzje Narodowego Banku Polskiego dotyczące poziomu stóp procentowych. W okresach niskiej inflacji WIBOR pozostaje na niskim poziomie, jednak wzrost inflacji zmusza bank centralny do podnoszenia stóp, co bezpośrednio przekłada się na wyższe oprocentowanie kredytów hipotecznych.
Czy WIBOR zostanie zastąpiony przez POLSTR?
Obecnie trwają prace nad zastąpieniem WIBOR nowym wskaźnikiem referencyjnym POLSTR (Polish Short-Term Rate). Jest to kolejny etap reformy wskaźników referencyjnych, mający na celu zwiększenie przejrzystości oraz zgodności z europejskimi regulacjami.
POLSTR, podobnie jak WIRON (Warsaw Interest Rate Overnight), będzie oparty na rzeczywistych transakcjach międzybankowych i overnight, co ma prowadzić do większej stabilności oprocentowania kredytów hipotecznych. Celem tej zmiany jest eliminacja manipulacji stawkami i zwiększenie ich wiarygodności.
Co oznacza zmiana WIBOR na POLSTR dla kredytobiorców?
Dla posiadaczy kredytów hipotecznych oznacza to dostosowanie umów kredytowych do nowego wskaźnika. W praktyce banki będą musiały uwzględnić nowy sposób naliczania oprocentowania kredytów hipotecznych, co może oznaczać zmiany w ratach kredytowych. Kredytobiorcy powinni śledzić komunikaty banków oraz regulacje dotyczące sposobu przejścia z WIBOR na POLSTR.
Który wskaźnik jest korzystniejszy?
POLSTR, podobnie jak WIRON, ma być bardziej stabilnym wskaźnikiem niż WIBOR, co oznacza, że jego zmienność może być mniejsza. Dla kredytobiorców może to oznaczać bardziej przewidywalne raty kredytowe i większą stabilność finansową.
Podsumowanie – dlaczego warto monitorować zmiany wskaźników referencyjnych?
Monitorowanie stawek referencyjnych oraz zmian na rynkach finansowych pozwala kredytobiorcom przewidywać przyszłe raty kredytowe. Dla osób planujących kredyt hipoteczny lub już go spłacających kluczowe jest śledzenie aktualnych wartości WIBOR, WIRON oraz POLSTR i analizowanie prognoz dotyczących ich przyszłych zmian.
Oprocentowanie kredytów hipotecznych zależy od wskaźników referencyjnych, dlatego warto być na bieżąco z decyzjami administratora wskaźników referencyjnych oraz zmianami w polityce monetarnej kraju.
Jeśli planujesz wziąć kredyt hipoteczny, warto skonsultować się z doradcą kredytowym, który pomoże wybrać najlepszą propozycję wysokości oprocentowania stałego na okres co najmniej kilku lat, co może zapewnić większą stabilność finansową w dynamicznie zmieniającym się otoczeniu gospodarczym.
Sprawdź również inne nasze artykuły:
Prowizja przy kredycie hipotecznym – na czym polega?
Kredyt na mieszkanie: jak się przygotować?
Jeśli potrzebujesz wsparcia w uzyskaniu kredytu, skontaktuj się ze sprawdzonym specjalistą – ekspert kredytowy w Poznaniu Paweł Pietras doradzi Ci najlepsze rozwiązanie.
