Autor: Paweł Pietras

Jak otrzymać raport BIK za darmo? Kompletny przewodnik

Wielu Polaków decyduje się na kredyt hipoteczny, gotówkowy lub konsolidacyjny, nie zdając sobie sprawy, jak istotną rolę w tym procesie odgrywa ich historia kredytowa. Jednym z najważniejszych narzędzi służących do jej weryfikacji jest raport BIK, czyli dokument opracowywany przez Biuro Informacji Kredytowej. Sprawdź, co zawiera raport BIK, jak wpływa na ocenę Twojej wiarygodności finansowej oraz jak sprawdzić BIK za darmo.

---

BIK – co to właściwie jest?

Czym zajmuje się Biuro Informacji Kredytowej?

BIK (Biuro Informacji Kredytowej) to instytucja powołana do życia w latach 90. z inicjatywy banków komercyjnych oraz Związku Banków Polskich. Jej podstawowym zadaniem jest gromadzenie, przechowywanie i przetwarzanie danych na temat zobowiązań kredytowych zarówno osób fizycznych, jak i przedsiębiorców. Informacje gromadzone przez BIK obejmują między innymi historię spłaty kredytów, limity kart kredytowych, pożyczki, a także leasingi i zakupy ratalne.

Dane te trafiają do systemów Biura Informacji Kredytowej i są aktualizowane regularnie, najczęściej raz w miesiącu. Dzięki temu BIK tworzy kompletny obraz sytuacji finansowej klienta, tzw. profil kredytowy, który następnie wykorzystywany jest w procesach oceny zdolności kredytowej.

Z informacji zawartych w bazach BIK korzystają:

• banki,
• SKOK-i,
• firmy pożyczkowe,
• instytucje leasingowe,
• a także eksperci kredytowi i pośrednicy finansowi.

Na podstawie Twoich danych w BIK, instytucje finansowe podejmują decyzje dotyczące:

• udzielenia lub odmowy kredytu,
• ustalenia wysokości finansowania,
• określenia warunków umowy (np. oprocentowania),
• oceny ryzyka kredytowego.

Dla klientów indywidualnych BIK oferuje dostęp do danych poprzez specjalne pakiety BIK, w tym m.in. popularny pakiet zawierający 6 raportów BIK, które można pobierać w ciągu 12 miesięcy. Taki raport zawiera szczegółową analizę historii kredytowej, wskaźniki spłacalności, a także informację o ewentualnych zaległościach. Jest to nieocenione narzędzie przy planowaniu zaciągnięcia kredytu hipotecznego, konsolidacyjnego czy gotówkowego.

Pamiętaj, że warto regularnie kontrolować raport BIK, by mieć pewność, że wszystkie informacje o zobowiązaniach są poprawne i aktualne. Monitoring Twoich danych w BIK pozwala nie tylko zwiększyć bezpieczeństwo finansowe, ale także szybciej reagować na próby wyłudzenia kredytu lub nieautoryzowane zapytania ze strony instytucji finansowych.

---

Dlaczego warto sprawdzać raport BIK?

Znaczenie raportu w procesie uzyskania kredytu

Jeśli planujesz złożenie wniosku kredytowego, musisz mieć świadomość, że bank dokładnie przeanalizuje Twoją historię kredytową. Nawet niewielkie opóźnienia w spłacie zobowiązań finansowych mogą wpłynąć na decyzję o przyznaniu lub odmowie kredytu. Weryfikacja raportu BIK jeszcze przed złożeniem wniosku pozwala uniknąć zaskoczenia i odpowiednio przygotować się do rozmów z doradcą bankowym.

Dodatkowo, regularna kontrola BIK:

• umożliwia wykrycie ewentualnych błędów lub nieprawidłowości,
• pozwala szybciej reagować na próby wyłudzenia kredytu,
• buduje Twoją świadomość finansową,
• zwiększa szansę na uzyskanie trudnego kredytu, jeśli Twoja sytuacja jest nietypowa.

---

Jakie dane zawiera raport BIK?

Raport BIK to niezwykle szczegółowy dokument, który zawiera informacje o Twojej historii kredytowej oraz dane zgromadzone w BIK (Biurze Informacji Kredytowej). Na jego podstawie banki, firmy pożyczkowe oraz inne instytucje współpracujące z BIK podejmują decyzje dotyczące finansowania, w tym przyznania kredytu hipotecznego, pożyczki gotówkowej czy leasingu.

W raporcie BIK znajdziesz m.in.:

1. Dane identyfikacyjne:

• imię i nazwisko,
• numer PESEL,
• adres zamieszkania,
• dane kontaktowe zarejestrowane w BIK.

2. Szczegóły dotyczące zobowiązań kredytowych:

• typy kredytów (gotówkowe, hipoteczne, ratalne, karty kredytowe, limity w koncie),
• daty rozpoczęcia i zakończenia kredytów,
• liczba rat oraz harmonogram spłat,
• aktualne saldo zadłużenia.

Te dane zgromadzone w BIK pozwalają ocenić Twoją aktualną sytuację finansową oraz zdolność kredytową.

3. Historia spłat kredytów:

• terminowość regulowania rat,
• opóźnienia (z rozróżnieniem według długości),
• informacje o zamkniętych zobowiązaniach – które nadal wpływają na ocenę scoringową.

4. Ocena punktowa – wskaźnik BIK (scoring):

To najważniejszy wskaźnik BIK, który jest automatycznie wyliczany na podstawie Twoich danych. Im wyższy scoring, tym większa szansa na uzyskanie kredytu na lepszych warunkach. BIK przechowuje historię punktacji, a jej analiza może pomóc w poprawie zdolności kredytowej.

5. Liczba zapytań kredytowych:

W raporcie znajdziesz również informację, ile razy instytucje finansowe sprawdzały Twój raport BIK. Zbyt duża liczba zapytań w krótkim czasie może niekorzystnie wpłynąć na scoring BIK i zmniejszyć szanse na uzyskanie finansowania.

6. Informacje z BIG InfoMonitor:

Raport BIK zawiera również dane pochodzące z BIG InfoMonitor, dotyczące ewentualnych wpisów w BIK wynikających z zaległości w spłacie rachunków (np. za prąd, gaz, telefon), które trafiają do rejestru dłużników. To ważna część raportu, która może zadecydować o przyznaniu kredytu.

---

Jak sprawdzić BIK za darmo? Instrukcja krok po kroku

Zgodnie z prawem, raz na 6 miesięcy możesz sprawdzić BIK za darmo, pobierając tzw. bezpłatny raport BIK (Informacja ustawowa). Oto jak to zrobić:

Krok 1: Załóż konto w portalu BIK

Wejdź na bik.pl i załóż konto. Potrzebne będą Twoje dane osobowe: PESEL, adres e-mail i numer telefonu. To Twój pierwszy krok do uzyskania dostępu do raportu BIK.

Krok 2: Zweryfikuj tożsamość

Weryfikacja odbywa się online poprzez:

• przelew na 1 zł (kwota zwracana),
• e-dowód,
• podpis kwalifikowany.

Dzięki temu konto w portalu BIK zostanie aktywowane.

Krok 3: Zaloguj się i wybierz darmowy raport

Wejdź w zakładkę „Raporty BIK” i wybierz Informację ustawową – czyli bezpłatny raport BIK, który zawiera pełne dane zgromadzone na Twój temat w bazie BIK.

Krok 4: Pobierz dokument PDF

Pełny raport BIK możesz zapisać lub wydrukować. Będzie zawierał wszystkie istotne informacje: historię kredytową, wskaźnik BIK, zapytania, dane identyfikacyjne i informacje z BIG InfoMonitor.

---

Czy warto kupić płatny raport BIK?

Oprócz darmowej wersji, BIK oferuje również płatny raport BIK, np. w ramach pakietu BIK MAX, który zawiera dodatkowe funkcje:

• Analizator kredytowy BIK – narzędzie pomagające zrozumieć ocenę punktową,
• możliwość pobrania nawet 6 raportów BIK w ciągu roku,
• alerty BIK o próbach wyłudzenia kredytu na Twoje dane,
• BIK Bezpieczna Rodzina – opcja monitorowania sytuacji bliskich.

Cena raportu BIK lub pakietu zależy od wybranego zakresu usług – najczęściej waha się od kilku do kilkudziesięciu złotych. BIK dla Ciebie i Maksymalnie to opcje, które umożliwiają stały dostęp do danych i monitorowanie sytuacji w czasie rzeczywistym.

---

Czyszczenie BIK – czy można wyczyścić dane?

Wiele osób pyta, czy można wyczyścić BIK. Dane zarejestrowane w BIK nie są usuwane automatycznie po spłacie kredytu. Wpis może być widoczny nawet 5 lat po spłacie zobowiązania, jeśli wystąpiły opóźnienia. Wnioski o czyszczenie BIK są możliwe tylko w określonych przypadkach – np. gdy dane zostały przekazane bez podstawy prawnej lub po wygaśnięciu zgody na przetwarzanie.

---

Dlaczego warto pobrać raport BIK?

• Raport BIK pozwala świadomie zarządzać swoją zdolnością kredytową.
• Dzięki niemu możesz sprawdzić, czy banki mają aktualne i poprawne dane.
• Dowiesz się, jak wygląda Twoja historia kredytowa oczami banków i firm leasingowych.
• BIK znajdziesz wszystkie wpisy dotyczące Twoich zobowiązań.
• Przed złożeniem wniosku o kredyt warto pobrać raport BIK i sprawdzić, co widzi ekspert kredytowy.

---

Opóźnienia w spłatach a Twoja zdolność kredytowa

Rodzaje opóźnień i ich skutki

• Opóźnienie do 30 dni – zwykle niewielki wpływ na scoring, jeśli wystąpiło jednorazowo.
• Opóźnienie powyżej 60 dni – może skutkować obniżeniem oceny i wpisem do BIK.
• Opóźnienie powyżej 90 dni – zwiększa ryzyko odmowy kredytu i wpisu do BIG.
• Długoterminowe zaległości – mogą prowadzić do windykacji lub postępowania sądowego.

Najczęstsze przyczyny opóźnień:

• choroba lub wypadek,
• utrata pracy (szczególnie jeśli zatrudnienie było na czas określony),
• problemy z organizacją budżetu domowego,
• błędy bankowe lub zapomnienie terminu płatności.

---

Jak poprawić swoją historię kredytową i zwiększyć szansę na trudny kredyt?

Jeśli Twój raport BIK zawiera negatywne wpisy lub scoring jest niski, nie wszystko stracone. Oto sposoby, które mogą pomóc:

1. Spłacaj zobowiązania terminowo – to klucz do pozytywnej historii.
2. Buduj dobrą historię kredytową – nawet drobne zakupy na raty mają znaczenie.
3. Unikaj wielu zapytań kredytowych w krótkim czasie.
4. Korzystaj z Alertów BIK – informują o każdej zmianie w Twoim raporcie.
5. Skonsultuj się z ekspertem kredytowym – pomoże dobrać strategię dopasowaną do Twojej sytuacji.

---

BIK a kredyty dla osób w trudnej sytuacji finansowej

Nie każdy kredytobiorca posiada wzorową historię. Dlatego na rynku dostępne są również trudne kredyty dla zadłużonych oraz kredyty bez zdolności kredytowej. W takich przypadkach raport BIK staje się podstawą do:

• opracowania planu oddłużeniowego,
• przygotowania dokumentacji dla pośrednika kredytowego,
• oceny szansy na kredyt oddłużeniowy lub konsolidacyjny,
• negocjacji warunków kredytu w jednym banku lub u kilku kredytodawców.

---

Kiedy warto skorzystać z pomocy pośrednika kredytowego?

Jeśli nie masz pewności, jak interpretować raport BIK lub chcesz zwiększyć szansę na uzyskanie kredytu, warto skorzystać z pomocy eksperta kredytowego. Profesjonalista:

• przeanalizuje Twoje możliwości finansowe,
• porówna oferty kredytowe,
• pomoże Ci wybrać najkorzystniejsze warunki,
• będzie wsparciem na każdym etapie procesu uzyskania kredytu.

To szczególnie ważne w przypadku osób z niską zdolnością kredytową, problemami finansowymi lub zatrudnionych na nietypową formę umowy.

---

Podsumowanie – sprawdzaj BIK i buduj dobrą historię kredytową

Regularne monitorowanie raportu BIK to podstawowy krok w budowaniu wiarygodności kredytowej. Dzięki temu masz większą kontrolę nad swoimi finansami, unikasz nieprzyjemnych niespodzianek i zwiększasz swoją szansę na uzyskanie kredytu na najlepszych warunkach – nawet w trudnych przypadkach.

Pamiętaj:

• Możesz pobrać raport BIK za darmo raz na 6 miesięcy.
• Nawet drobne opóźnienia wpływają na Twoją ocenę kredytową.
• W trudnej sytuacji nie jesteś sam – skorzystaj z naszej pomocy i wsparcia ekspertów kredytowych.

Warto regularnie sprawdzić swoją historię kredytową w BIK, zwłaszcza przed złożeniem wniosku o kredyt lub pożyczkę. Na portalu BIK możesz pobrać darmowy raport BIK, wystarczy dowód osobisty, kopia danych, założenie konta w BIK i zalogowanie się do systemu. Raport zawiera m.in. scoring BIK, informacje z BIG, dane dotyczące spłat zobowiązań oraz zapytań kredytowych. Możesz również złożyć wniosek o udostępnienie 6 raportów BIG lub wykupić pakiet BIG. Dane udostępniane przez Biuro Informacji Kredytowej są podstawą decyzji kredytowych w bankach. Raporty można uzyskać online lub przez Centrum Obsługi Klienta BIK, a także z pomocą aplikacji mObywatel. Jeśli zależy Ci na wiarygodności, warto pobrać Informację Gospodarczą i sprawdzić historię kredytową w systemach BIK.

Sprawdź swój raport BIK już dziś i przygotuj się na najkorzystniejszą ofertę kredytową!

Sprawdź również inne nasze artykuły:

Kredyt bez wkładu własnego — kto może z niego skorzystać?

Zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego – czy to możliwe?

Czy opłaca się przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?

Sam zakup nieruchomości jest ogromnym wydatkiem, jednak bardzo często właściciela, wkrótce po tej inwestycji, czeka kolejny – wykończenie mieszkania lub jego remont. Z tego powodu w ostatnich latach dużym zainteresowaniem cieszy się kredyt na wykończenie mieszkania lub kredyt łączony na zakup i na przygotowanie domu do zamieszkania. Co warto wiedzieć o każdej z opcji? Czy warto brać kredyt na wykończenie mieszkania? Czy tego rodzaju kredyt się opłaca?

Czy można wziąć kredyt hipoteczny na wykończenie mieszkania lub domu?

Zastanawiasz się, czy można wziąć kredyt hipoteczny na wykończenie domu lub mieszkania? Dobra wiadomość – banki oferują taką możliwość. W zależności od Twojej sytuacji finansowej i potrzeb możesz zdecydować się na jeden z dwóch wariantów finansowania: kredyt gotówkowy lub kredyt hipoteczny na wykończenie nieruchomości. Każde z tych rozwiązań ma swoje plusy i minusy, dlatego warto dobrze zrozumieć różnice między nimi, zanim podejmiesz decyzję. Kredyt na wykończenie mieszkania.

Kredyt gotówkowy na wykończenie mieszkania – szybki, ale drogi

Kredyt gotówkowy to opcja, którą wiele osób rozważa ze względu na szybki proces uzyskania środków i brak konieczności zabezpieczenia hipotecznego. Niestety, ma on kilka istotnych ograniczeń:

• Wyższe oprocentowanie – kredyty gotówkowe należą do najdroższych produktów bankowych. Oprocentowanie może wynosić nawet kilkanaście procent w skali roku, co znacząco podnosi całkowity koszt kredytu.
• Niższe kwoty finansowania – maksymalna dostępna kwota to zazwyczaj nieco ponad 250 000 zł. W przypadku większych projektów wykończeniowych (np. wykończenie domu o powierzchni 120-150 m²), może się okazać, że taka suma nie wystarczy.
• Krótszy okres kredytowania – kredyt gotówkowy zaciąga się zwykle na maksymalnie 10 lat. Krótki okres spłaty oznacza wyższe miesięczne raty, które mogą być dużym obciążeniem dla domowego budżetu.

Zaleta: pieniądze możesz wydać na dowolny cel – bank nie kontroluje, jak wykorzystasz środki. Nie musisz przedstawiać kosztorysu ani faktur – liczy się jedynie Twoja zdolność kredytowa i regularność spłat. Czytasz artykuł kredyt na wykończenie mieszkania.

Wada: wysoki koszt kredytu i ograniczona dostępność środków mogą uczynić tę opcję nieopłacalną przy większych inwestycjach. Kredyt na wykończenie mieszkania.

Kredyt hipoteczny na wykończenie – niższe oprocentowanie i większe możliwości

Alternatywą, znacznie korzystniejszą z finansowego punktu widzenia, jest kredyt hipoteczny przeznaczony na wykończenie nieruchomości. Tego rodzaju kredyt może zostać udzielony zarówno osobom, które już posiadają nieruchomość w stanie surowym, jak i tym, które kupiły mieszkanie deweloperskie i chcą je wykończyć „pod klucz”. Czytasz artykuł kredyt na wykończenie mieszkania.

Najważniejsze zalety kredytu hipotecznego na wykończenie:

• Duża kwota finansowania – kredyt hipoteczny można uzyskać nawet na kilka milionów złotych (oczywiście przy odpowiedniej zdolności kredytowej i wymaganym wkładzie własnym – najczęściej 10-20% wartości inwestycji).
• Długi okres spłaty – banki oferują możliwość rozłożenia spłaty nawet na 25-35 lat, co pozwala znacząco obniżyć wysokość miesięcznej raty.
• Niskie oprocentowanie – kredyty hipoteczne to najtańsze produkty finansowe dostępne na rynku. Oprocentowanie może wynosić mniej niż 7% w skali roku, a przy dobrych warunkach – jeszcze mniej.
• Możliwość połączenia z kredytem na zakup nieruchomości – jeśli kupujesz mieszkanie w stanie deweloperskim, możesz od razu zawnioskować o kredyt, który obejmie zarówno cenę zakupu, jak i koszt wykończenia.

Ważne: kredyt hipoteczny na wykończenie ma celowy charakter. Oznacza to, że bank będzie wymagał przedstawienia kosztorysu prac oraz harmonogramu realizacji. Środki są wypłacane w transzach, zgodnie z postępem prac i rozliczane na podstawie faktur lub inspekcji rzeczoznawcy. Czytasz artykuł kredyt na wykończenie mieszkania.

Kredyt gotówkowy czy hipoteczny – co się bardziej opłaca?

Parametr	Kredyt gotówkowy	Kredyt hipoteczny
Maksymalna kwota	do ok. 250 000 zł	nawet kilka milionów złotych
Okres kredytowania	do 10 lat	do 35 lat
Oprocentowanie	wysokie (10-16% RRSO)	niskie (nawet poniżej 7% RRSO)
Wymagany wkład własny	brak	tak, zwykle 10-20%
Cel kredytu	dowolny	celowy – wykończenie nieruchomości
Kontrola wydatkowania środków	brak	tak, na podstawie kosztorysu i faktur
Szybkość uzyskania środków	szybka (nawet w kilka dni)	dłuższy proces (nawet kilka tygodni)

• Jeśli zależy Ci na szybkim dostępie do gotówki, a kwota potrzebna do wykończenia nie przekracza 200-250 tys. zł – kredyt gotówkowy może być wygodnym rozwiązaniem, ale musisz liczyć się z wyższym kosztem całkowitym.
• Jeżeli planujesz większą inwestycję i zależy Ci na niskim oprocentowaniu oraz niskiej racie – kredyt hipoteczny na wykończenie będzie znacznie korzystniejszy finansowo, mimo bardziej rozbudowanego procesu uzyskania środków. Czytasz artykuł kredyt na wykończenie mieszkania.

Kredyt na wykończenie mieszkania: co można kupić?

Na co można wydać środki udzielane w ramach zobowiązania, jakim jest kredyt na wykończenie mieszkania? Co można kupić z pożyczonych od banku pieniędzy? Każdy bank prowadzi swoją politykę w tym zakresie. W związku z tym ma też listę rzeczy, które będą kwalifikowane jako akceptowane wydatki remontowe.

Najczęściej uwzględnia się na listach wyposażenie, które jest trwale związane z nieruchomością. W związku z tym pożyczone pieniądze można wydać np. na:

• tynkowanie i malowanie ścian,
• położenie podłóg,
• montaż instalacji elektrycznej i hydraulicznej,
• montaż parapetów,
• montaż drzwi wewnętrznych.

Szczegóły oferty trzeba na pewno dostosować do swoich potrzeb. Dzięki temu zyskasz pewność, że rzeczywiście będziesz mógł przeznaczyć pieniądze na to, czego potrzebujesz na danym etapie inwestycji. Zakres remontu bez zgłoszenia regulują przepisy. Sprawdź czy musisz składać pozwolenie na przebudowę, remont na e-budownictwo.pl Czytasz artykuł kredyt na wykończenie mieszkania.

Ile kosztuje kredyt na wykończenie domu?

Wiele osób zainteresowanych tematem zastanawia się, ile kosztuje kredyt hipoteczny na wykończenie domu. Trudno jednoznacznie na to odpowiedzieć, ponieważ na kalkulację ma wpływ wiele czynników, w tym przede wszystkim: wysokość zobowiązania, wysokość oprocentowania kredytu, RRSO czy prowizja pobierana przez bank. W każdym wypadku warto przeprowadzić indywidualną kalkulację po zapoznaniu się ze szczegółami dotyczącymi konkretnej inwestycji.

Kredyt hipoteczny na budowę i wykończenie domu – czy można wziąć kredyt łączony?

Opcją, którą warto rozważyć w kontekście inwestycji, jest kredyt hipoteczny na budowę i wykończenie domu lub kredyt na mieszkanie i wykończenie. W każdym z wariantów jest to kredyt łączony, który bierze się na dwie inwestycje: na zakup nieruchomości i na to, aby przygotować ją do zamieszkania lub do wynajęcia. Taką opcję oferuje wiele banków, w tym PKO BP, mBank czy Santander Consumer Bank.

Jeżeli rozważasz taką opcję, powinieneś zadbać przede wszystkim o odpowiednio wysoką zdolność kredytową. Im więcej będziesz chciał pożyczyć od banku, tym więcej powinieneś zarabiać. Dzięki temu analitycy będą mogli pozytywnie ocenić Twój wniosek. Co jednak ważne, zarobki nie są jedynym czynnikiem kształtującym zdolność kredytową. Wpływają na nią również m.in.:

• źródło dochodów,
• wiek kredytobiorcy,
• miesięczne wydatki,
• liczba osób na utrzymaniu.

Wszystko to kształtuje ocenę Twojej zdolności w zakresie spłaty kredytu w określonym czasie. Jeżeli jednak będziesz miał odpowiednio wysoką punktację (tzw. scoring), będziesz mógł uzyskać kredyt nie tylko na zakup mieszkania czy samego domu, ale również na ich remont.

Czy warto brać kredyt na wykończenie mieszkania?

Z wykończeniem wiążą się ogromne wydatki, które mogą odsunąć przeprowadzkę do nowego lokum o wiele miesięcy, a nawet o kilka lat. Jeżeli chcesz uniknąć tego rodzaju niedogodności, możesz zdecydować się właśnie na kredyt na wykończenie mieszkania lub na kredyt łączony. Mogą się one opłacać, ale pod warunkiem, że konkretna oferta banku zostanie dopasowana do indywidualnych potrzeb kredytobiorcy.

Kredyt na wykończenie mieszkania – co można kupić?

W momencie odbioru mieszkania od dewelopera lub zakończenia budowy domu w stanie surowym wielu inwestorów staje przed kolejnym krokiem – kompleksowym wykończeniem nieruchomości. Z uwagi na wysokie koszty materiałów, usług oraz wyposażenia, coraz więcej osób decyduje się na sfinansowanie prac wykończeniowych za pomocą kredytu hipotecznego na wykończenie. Pojawia się jednak pytanie: kredyt na wykończenie mieszkania na co dokładnie można przeznaczyć środki z takiego kredytu?

Co można kupić za pieniądze z kredytu na wykończenie mieszkania?

Choć konkretna lista dopuszczalnych wydatków może się nieco różnić w zależności od polityki danego banku, obowiązuje ogólna zasada: kredyt hipoteczny na wykończenie służy finansowaniu elementów trwale związanych z nieruchomością. Oznacza to, że środki powinny zostać wykorzystane na prace oraz materiały, które stają się trwałym elementem lokalu lub domu.

Przykładowe koszty akceptowane przez banki – kredyt na wykończenie mieszkania:

• tynkowanie, gładzenie i malowanie ścian,
• położenie podłóg: panele, gres, parkiet, terakota,
• montaż instalacji elektrycznej, wodno-kanalizacyjnej i grzewczej,
• montaż gniazdek, włączników, oświetlenia sufitowego,
• montaż parapetów wewnętrznych i zewnętrznych,
• montaż drzwi wewnętrznych oraz futryn,
• wykończenie łazienki: glazura, terakota, kabina prysznicowa, umywalka, toaleta, armatura,
• montaż kuchni w zabudowie (w tym sprzęt AGD zabudowany),
• docieplenie i elewacja budynku,
• wykonanie schodów wewnętrznych,
• zabudowa wnęk, np. szafy przesuwne typu Komandor.

Uwaga: Kredyt na wykończenie mieszkania. Bank może wymagać przedstawienia kosztorysu prac, ale rozliczenie z prac nastąpi na podstawie zdjęć lub rzadziej na podstawie faktur lub inspekcji nieruchomości. Jeśli planujesz zakup rzeczy ruchomych (np. kanapy, telewizora, łóżka czy zasłon), to takie wydatki zwykle nie są akceptowane w ramach kredytu hipotecznego – wówczas możesz je sfinansować np. kredytem gotówkowym. Czytasz artykuł kredyt na wykończenie mieszkania.

---

Na co uważać przy planowaniu wydatków?

Każdy bank może indywidualnie klasyfikować niektóre koszty. Na przykład niektóre instytucje zaliczają do akceptowalnych także klimatyzację, system alarmowy czy rolety zewnętrzne, inne już nie. Dlatego- kredyt na wykończenie mieszkania:

• zapoznaj się z listą akceptowalnych kosztów jeszcze przed złożeniem wniosku,
• przygotuj szczegółowy kosztorys, najlepiej z pomocą projektanta wnętrz lub ekipy budowlanej,
• ustal z doradcą kredytowym, jak będą rozliczane transze – czy na podstawie faktur, zdjęć, czy inspekcji rzeczoznawcy bankowego.

Dzięki temu unikniesz sytuacji, w której część planowanych zakupów okaże się niemożliwa do sfinansowania ze środków kredytowych. Kredyt na wykończenie mieszkania. Czytasz artykuł kredyt na wykończenie mieszkania.

---

Ile kosztuje kredyt na wykończenie domu?

Koszt kredytu hipotecznego na wykończenie zależy od wielu czynników i jest obliczany indywidualnie. Nie da się wskazać jednej kwoty, która pasowałaby do każdej sytuacji. Jednak można wskazać elementy, które wpływają na ostateczny koszt zobowiązania:

Kluczowe czynniki wpływające na koszt kredyt na wykończenie mieszkania lub domu:

• wysokość zobowiązania – im większy kredyt, tym większe odsetki i prowizje,
• oprocentowanie nominalne – zależy od oferty banku oraz Twojej zdolności kredytowej,
• RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) – pokazuje całkowity koszt kredytu, uwzględniając wszystkie opłaty,
• prowizja za udzielenie kredytu – niektóre banki oferują promocyjne warunki bez prowizji, inne pobierają 1-2 proc.,
• ubezpieczenie pomostowe i na życie – często wymagane, zwłaszcza do czasu wpisu hipoteki do księgi wieczystej,
• liczba transz i okres karencji – wpływa na harmonogram spłaty i koszt odsetek.

Przykład orientacyjny:

Załóżmy, że bierzesz kredyt hipoteczny na wykończenie mieszkania w wysokości 150 000 zł na 25 lat, przy oprocentowaniu 6,8 proc. i RRSO 7,2 proc. W takim przypadku rata miesięczna może wynosić ok. 1 050 – 1 100 zł. Całkowity koszt kredytu w okresie 25 lat może wynieść nawet 170 000 – 190 000 zł, w zależności od banku i dodatkowych opłat. Czytasz artykuł kredyt na wykończenie mieszkania.

---

Jak najlepiej zaplanować finansowanie wykończenia?

1. Oceń realnie koszty – poproś ekipę budowlaną lub projektanta o przygotowanie szczegółowego kosztorysu.
2. Skonsultuj się z doradcą kredytowym – pomoże Ci wybrać bank z elastycznym podejściem do finansowania wykończenia.
3. Sprawdź harmonogram wypłat – ustal, w ilu transzach i na jakich zasadach otrzymasz środki.
4. Zabezpiecz się przed wzrostem kosztów – zostaw margines błędu w kosztorysie, np. 10-15 proc. na nieprzewidziane wydatki.

Kredyt hipoteczny na budowę i wykończenie domu – czy można wziąć kredyt łączony?

Kredyt hipoteczny na zakup i wykończenie – jedna umowa, dwa cele

Opcją, którą zdecydowanie warto rozważyć w kontekście inwestycji mieszkaniowej, jest kredyt hipoteczny łączony, czyli finansowanie obejmujące zarówno zakup nieruchomości, jak i jej wykończenie lub budowę i wykończenie domu. Tego rodzaju kredyt umożliwia sfinansowanie całej inwestycji mieszkaniowej w ramach jednej umowy, jednej procedury kredytowej i jednej oceny zdolności kredytowej.

To rozwiązanie jest szczególnie korzystne dla osób, które kupują mieszkanie w stanie deweloperskim lub planują budowę domu systemem gospodarczym, a jednocześnie chcą od razu zabezpieczyć środki na pełne wykończenie nieruchomości, tak aby móc w niej zamieszkać lub przeznaczyć ją na wynajem.

Tego rodzaju finansowanie oferuje wiele banków na polskim rynku, w tym m.in. PKO BP, mBank, Santander Consumer Bank, ING Bank Śląski, Pekao S.A., BNP Paribas, a także banki spółdzielcze. Każda z tych instytucji posiada własne procedury i kryteria przyznawania kredytów, ale zasada działania kredytu łączonego pozostaje podobna. Czytasz artykuł kredyt na wykończenie mieszkania.

---

Na czym polega kredyt łączony?

Kredyt hipoteczny na zakup i wykończenie nieruchomości to zobowiązanie celowe, w którym środki zostają wypłacone w dwóch częściach lub transzach:

1. Pierwsza część przeznaczona jest na zakup działki budowlanej, mieszkania lub domu w stanie deweloperskim.
2. Druga część obejmuje finansowanie prac wykończeniowych, remontowych lub budowlanych – od instalacji po montaż armatury i zabudowy stałej.

W przypadku budowy domu, kredyt może być wypłacany w kilku transzach, zgodnie z harmonogramem prac przedstawionym w kosztorysie inwestorskim. Bank weryfikuje postęp prac poprzez inspekcje rzeczoznawców lub na podstawie przedstawionych faktur.

Dzięki temu nie musisz osobno ubiegać się o kredyt gotówkowy ani wykorzystywać własnych oszczędności na wykończenie nieruchomości – wszystko jest finansowane w ramach jednej umowy. Czytasz artykuł kredyt na wykończenie mieszkania.

---

Co trzeba spełnić, by uzyskać taki kredyt?

Jeżeli rozważasz skorzystanie z kredytu hipotecznego na zakup i wykończenie nieruchomości, musisz przede wszystkim zadbać o odpowiednio wysoką zdolność kredytową. Łączna kwota kredytu będzie wyższa niż w przypadku zakupu samej nieruchomości, co oznacza, że bank dokładniej przyjrzy się Twojej sytuacji finansowej.

Podstawowe czynniki wpływające na zdolność kredytową:

• Wysokość i stabilność dochodów – im wyższe i pewniejsze dochody (np. z umowy o pracę na czas nieokreślony), tym większa szansa na pozytywną decyzję kredytową.
• Źródło dochodów – banki preferują dochody z etatu, ale uwzględniają także działalność gospodarczą, kontrakty menedżerskie, umowy cywilnoprawne czy dochody z zagranicy.
• Wiek kredytobiorcy – większość banków preferuje wiek maksymalny kredytobiorcy w momencie spłaty ostatniej raty na poziomie 70–75 lat.
• Wysokość miesięcznych wydatków – im niższe stałe zobowiązania (raty innych kredytów, alimenty, czynsze), tym wyższa zdolność.
• Liczba osób na utrzymaniu – każde dodatkowe dziecko lub osoba zależna wpływa na obniżenie zdolności kredytowej.

Czy warto brać kredyt na wykończenie mieszkania?

Kredyt na wykończenie mieszkania lub domu – sposób na uniknięcie wielomiesięcznych opóźnień

Z wykończeniem nieruchomości wiążą się często bardzo duże wydatki, które mogą znacząco opóźnić moment wprowadzenia się do nowego lokum. Nawet jeśli nieruchomość została już zakupiona lub zbudowana, jej stan surowy lub deweloperski zazwyczaj nie pozwala na komfortowe zamieszkanie. W praktyce oznacza to, że bez odpowiednich środków finansowych przeprowadzka może zostać odsunięta nawet o wiele miesięcy, a w niektórych przypadkach – nawet o kilka lat.

Takie opóźnienia mogą generować dodatkowe koszty: konieczność opłacania wynajmu obecnego mieszkania, przechowywania mebli, dwukrotne przeprowadzki czy wzrost cen materiałów budowlanych w czasie. Dodatkowo wydłużający się okres niezamieszkiwania nowego lokum to także utracony potencjał inwestycyjny – mieszkanie, które mogłoby przynosić przychód z najmu, pozostaje nieużytkowane. Czytasz artykuł kredyt na wykończenie mieszkania.

---

Kredyt na wykończenie mieszkania. Jak uniknąć opóźnień i przyspieszyć przeprowadzkę?

Jeżeli chcesz uniknąć tego rodzaju niedogodności i jak najszybciej doprowadzić swoją nieruchomość do stanu pozwalającego na zamieszkanie, warto rozważyć skorzystanie z jednego z dwóch rozwiązań:

• kredytu hipotecznego na wykończenie, lub
• kredytu łączonego – czyli finansowania zakupu oraz prac wykończeniowych w ramach jednej umowy.

Obie opcje pozwalają na sfinansowanie kosztów, które w wielu przypadkach przekraczają 100 000 – 200 000 zł i stanowią zbyt duże obciążenie dla domowego budżetu, by je ponieść w krótkim czasie z własnych środków.

---

Kredyt na wykończenie mieszkania lub remont – co warto wiedzieć?

Kredyt hipoteczny na wykończenie to produkt celowy, który można przeznaczyć m.in. na:

• wykończenie ścian i sufitów (tynkowanie, gładzie, malowanie),
• położenie podłóg i paneli,
• montaż instalacji wodno-kanalizacyjnej, elektrycznej i grzewczej,
• zakup i montaż drzwi, okien, parapetów,
• wykończenie łazienki i kuchni (glazura, armatura, zabudowa stała).

Środki w przypadku kredytu są wypłacane w transzach – zgodnie z postępem prac lub na podstawie przedstawionych faktur. Dzięki temu nie musisz od razu dysponować pełną kwotą potrzebną do realizacji całego projektu.

---

Kredyt łączony – wygodna alternatywa

Jeśli dopiero planujesz zakup nieruchomości lub rozpoczęcie budowy, warto od razu wnioskować o kredyt łączony, który obejmuje:

• zakup mieszkania lub działki i budowę domu,
• oraz wykończenie nieruchomości aż do stanu pod klucz.

Dzięki temu nie tylko zyskujesz kompleksowe finansowanie całej inwestycji, ale również oszczędzasz czas – zamiast dwóch procedur kredytowych masz jedną, a co najważniejsze, bank od początku uwzględnia Twój pełny plan inwestycyjny.

---

Kredyt na wykończenie mieszkania – dopasowany do Twoich potrzeb – klucz do opłacalności

Zarówno kredyt na wykończenie, jak i kredyt łączony mogą być bardzo opłacalne, ale tylko pod warunkiem, że:

• oferta banku zostanie dopasowana do Twojej sytuacji finansowej oraz planów inwestycyjnych,
• wysokość kredytu odpowiada realnym kosztom, a harmonogram transz uwzględnia etapy prac,
• wybrany bank oferuje korzystne warunki – niskie oprocentowanie, niską marżę, brak zbędnych prowizji.

Dlatego przed podjęciem decyzji warto skonsultować się z doświadczonym doradcą kredytowym, który:

• pomoże przygotować dokładny kosztorys,
• przeanalizuje Twoją zdolność kredytową,
• porówna oferty banków i wskaże tę najkorzystniejszą.

Podsumowanie – bank, kredyt, remont mieszkania lub domu

• Wykończenie domu czy mieszkania to jeden z najważniejszych etapów inwestycji, którego nie warto odkładać w czasie. Z każdym miesiącem rosną koszty materiałów i usług budowlanych, co może znacząco wpłynąć na finalny koszt wykończenia mieszkania lub remontu domu. Opóźnianie tych prac nie tylko oddala termin przeprowadzki, ale również zwiększa ryzyko utraty płynności finansowej. Dlatego właśnie coraz więcej osób decyduje się zaciągnąć kredyt na wykończenie lub kredyt na remont mieszkania, aby przyspieszyć cały proces.
• W zależności od Twojej sytuacji, możesz wybrać kredyt gotówkowy na remont, kredyt hipoteczny na remont mieszkania lub bardziej kompleksowe rozwiązanie, jakim jest kredyt na zakup oraz wykończenie nieruchomości. W niektórych przypadkach warto również rozważyć pożyczkę hipoteczną, zwłaszcza jeśli masz już nieruchomość, która może stanowić zabezpieczenie w postaci hipoteki.
• Bez względu na to, czy planujesz remont mieszkania, wykończenie domu, czy przekształcenie lokalu w przestrzeń gotową do wynajmu, kluczowe znaczenie ma wybór odpowiedniego finansowania. Banki oferują wiele opcji – od klasycznego kredytu mieszkaniowego, przez kredyt hipoteczny na remont, aż po dodatkowy kredyt na wykończenie. Każde rozwiązanie ma swoje plusy i minusy, dlatego warto skorzystać z pomocy doradcy i przeanalizować dostępne oferty z użyciem narzędzi takich jak kalkulator kredytu hipotecznego.
• Pamiętaj, że aby uzyskać kredyt hipoteczny, należy złożyć wniosek o kredyt i spełnić szereg wymogów, takich jak wykazanie odpowiednich dochodów, posiadanie wkładu własnego czy pozytywna historia kredytowa. Cały proces – od chwili, gdy zdecydujesz się wziąć kredyt na wykończenie domu lub mieszkania, po moment uruchomienia środków – można zorganizować sprawnie i bez stresu, jeśli przejdziesz przez niego z pomocą doświadczonego doradcy.
• Wniosek o kredyt na wykończenie warto przygotować z odpowiednim wyprzedzeniem. Ważne, aby już na etapie planowania dokładnie oszacować, jaka kwota na wykończenie będzie potrzebna. W tym celu możesz wykorzystać kalkulator, który pomoże określić wstępnie wysokość rat kredytu, długość okresu spłaty i całkowity koszt zobowiązania. Dzięki temu dowiesz się, czy bardziej opłaca Ci się kredyt gotówkowy na wykończenie domu, czy może lepiej złożyć wniosek o kredyt hipoteczny.
• Jeśli masz kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości, a brakuje Ci środków na jej urządzenie, możesz wnioskować o dodatkowy kredyt lub pożyczkę hipoteczną. W wielu przypadkach banki umożliwiają skorzystanie z takiego finansowania bez konieczności zamykania wcześniejszego zobowiązania. Ważne jednak, aby przeanalizować, czy będziesz w stanie regularnie spłacać kredyt i czy całkowite obciążenie budżetu nie przekroczy Twoich możliwości.
• Niezależnie od tego, czy planujesz remont lub wykończenie mieszkania, chcesz przygotować lokal do najmu, czy dokończyć remont domu i mieszkania – możesz wziąć kredyt, który realnie pozwoli Ci przyspieszyć inwestycję. Takie finansowanie może być dużym wsparciem w przypadku kredytobiorców, którzy nie chcą czekać z przeprowadzką przez kilka lat lub nie dysponują gotówką, by pokryć koszt wykończenia mieszkania.
• Jeśli planujesz remont nieruchomości i nie wiesz, który produkt wybrać – kredyt hipoteczny krok po kroku, pożyczkę, czy może kredyt gotówkowy na remont, skonsultuj się z doradcą. Wspólnie ocenicie Twoją sytuację i wybierzecie najlepszy kredyt, który pozwoli szybko i bezpiecznie zakończyć wykończenie lokalu, remont domu, mieszkania i domu lub realizację projektu inwestycyjnego.

·       

---

• Potrzebujesz pomocy w wyborze kredytu?
• Skontaktuj się ze mną – pomogę Ci przeanalizować możliwości, przygotować kosztorys i skutecznie złożyć wniosek o kredyt na wykończenie mieszkania, ogarnąć formalności na remont lub wykończenie Twojego domu i mieszkania.

Skontaktuj się ze mną, jeśli chcesz dowiedzieć się:

• jaka forma finansowania będzie najlepsza dla Twojej inwestycji,
• czy masz odpowiednią zdolność kredytową,
• które banki oferują najkorzystniejsze warunki w zakresie kredytu na wykończenie lub kredytu łączonego

Sprawdź również inne nasze artykuły:

Zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego – czy to możliwe?

Do ilu banków złożyć wniosek o kredyt hipoteczny?

Czym jest WIBOR(R)?

Kredyt jest dużym obciążeniem finansowym i psychicznym. W związku z tym wielu kredytobiorców, jeżeli mają taką możliwość, decyduje się na jego wcześniejszą spłatę. Można dzięki temu dużo zaoszczędzić. Z czym się wiąże wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego? Co warto wiedzieć o formalnościach?

Na czym polega wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?

Każdy kredytobiorca zawierający umowę kredytu hipotecznego otrzymuje harmonogram spłat, który precyzyjnie określa kwoty i terminy spłaty rat kapitałowo-odsetkowych. Harmonogram ten wskazuje jednak minimalne wymagane wpłaty – nie oznacza to, że klient nie może spłacić kredytu szybciej.

Na czym polega wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego? To sytuacja, w której kredytobiorca decyduje się na częściowe lub całkowite uregulowanie zobowiązania przed terminem określonym w umowie kredytu hipotecznego. Może to oznaczać jednorazową spłatę kapitału kredytu „z góry” lub całkowite zakończenie umowy poprzez zwrot pełnej pozostałej kwoty kapitału.

Podstawa prawna wcześniejszej spłaty kredytu

Zgodnie z art. 38 Ustawy o kredycie hipotecznym, konsument ma prawo do wcześniejszej spłaty kredytu – zarówno częściowej, jak i całkowitej – w każdym momencie obowiązywania umowy. Bank nie może odmówić przyjęcia takiej dyspozycji. Co więcej, w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu. Obejmuje to m.in. proporcjonalny zwrot:

– odsetek za niewykorzystany okres finansowania,

– opłat i prowizji naliczonych z tytułu udzielenia kredytu,

– ubezpieczenia (jeśli było opłacone z góry),

– kosztów poniesionych w związku z obsługą kredytu.

W przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie, kredytobiorca może odzyskać część kosztów na zasadach określonych także w art. 49 Ustawy o kredycie konsumenckim. Obowiązuje tu zasada proporcjonalnego zwrotu kosztów, o który warto się upomnieć.

Jak dokonać wcześniejszej spłaty kredytu?

Większość banków umożliwia nadpłatę kredytu przez bankowość internetową dostępną w aplikacjach lub w oddziale. Warto zweryfikować zapisy umowy, ponieważ niektóre banki wymagają wcześniejszego złożenia pisemnej dyspozycji lub wskazania, czy po nadpłacie chcemy skrócić okres spłaty, czy obniżyć miesięczną ratę.

Wyróżniamy dwa główne typy przedterminowej spłaty:

– Częściowa spłata kredytu – polega na nadpłacie części pozostałego kapitału. Może to skutkować skróceniem okresu kredytowania lub obniżeniem raty – wybór należy do klienta.

– Całkowita spłata kredytu – oznacza jednorazową spłatę pełnego salda zadłużenia. W tym przypadku bank powinien wystawić zaświadczenie o zamknięciu umowy i wyliczyć proporcjonalny zwrot kosztów.

W każdym z tych przypadków istotne jest, by działania te przynosiły realne korzyści finansowe – zmniejszały ponoszone koszty i zwiększały bezpieczeństwo finansowe kredytobiorcy.

Wcześniejsza spłata kredytu – skrócenie okresu kredytowania czy zmniejszenie raty?

Wielu kredytobiorców, decydując się na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, staje przed kluczowym wyborem:
czy nadpłacać kredyt w celu skrócenia okresu kredytowania, czy może zmniejszyć miesięczną ratę? Obie strategie mają sens, ale prowadzą do różnych efektów – zarówno pod względem finansowym, jak i komfortu psychicznego. Czytasz artykuł: Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego.

Jak działa wcześniejsza spłata kredytu?

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego polega na dokonaniu dodatkowej wpłaty kapitału poza harmonogramem, co prowadzi do obniżenia pozostałego salda zadłużenia. Po każdej nadpłacie klient musi podjąć decyzję, co dalej:

– Skrócenie okresu kredytowania – nadpłacony kapitał powoduje, że kredyt zostanie spłacony szybciej. Rata pozostaje na podobnym poziomie, ale szybciej znikają odsetki.

– Zmniejszenie raty – okres kredytowania pozostaje ten sam, ale miesięczna rata się obniża, bo kapitał jest niższy.

Obie formy wcześniejszej spłaty kredytu mają wpływ na całkowity koszt kredytu, ale z różną intensywnością. Czytasz artykuł: Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego.

---

Przykład 1 – kredyt hipoteczny na 400 000 zł na 30 lat, oprocentowanie 6,5% (zmienne)

Załóżmy, że klient bierze kredyt na 400 000 zł na 30 lat (360 miesięcy), ze zmienną stopą procentową 6,5%. Rata początkowa wynosi ok. 2 528 zł. Po 5 latach kredytobiorca decyduje się na nadpłatę 50 000 zł.

Wariant A – skrócenie okresu kredytowania

– Rata: pozostaje bez zmian – ok. 2 528 zł

– Nowy czas spłaty: ok. 300 miesięcy (25 lat)

– Oszczędność na odsetkach: ok. 90 000 zł

– Kredyt kończy się 5 lat wcześniej

Wariant B – zmniejszenie raty

– Rata: spada do ok. 2 217 zł

– Czas spłaty: pozostaje 30 lat

– Oszczędność na odsetkach: ok. 50 000 zł

– Płacisz mniej co miesiąc, ale dłużej

---

Przykład 2 – kredyt hipoteczny 600 000 zł na 25 lat, oprocentowanie stałe 5,99% przez 5 lat

Kredyt na mieszkanie zaciągnięty na stałą stopę (5,99%) na okres 25 lat. Rata wynosi ok. 4 290 zł. Po 3 latach klient nadpłaca 100 000 zł.

Wariant A – skrócenie okresu

– Rata: pozostaje ok. 4 290 zł

– Nowy okres spłaty: ok. 220 miesięcy (18 lat i 4 miesiące)

– Oszczędność: ok. 160 000 zł na odsetkach

Wariant B – obniżenie raty

– Rata spada do ok. 3 570 zł

– Okres: pozostaje 25 lat

– Oszczędność: ok. 90 000 zł na odsetkach

Czytasz artykuł: Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego.

---

Tabela porównawcza – co daje skrócenie okresu kredytowania, a co zmniejszenie raty?

Parametr	Skrócenie okresu kredytowania	Zmniejszenie raty
Miesięczna rata	Pozostaje bez zmian	Obniża się
Okres kredytowania	Skraca się	Pozostaje bez zmian
Całkowity koszt kredytu	Znacznie się obniża	Obniża się, ale w mniejszym stopniu
Szybsze pozbycie się zadłużenia	✅ TAK	❌ NIE
Wzrost komfortu finansowego co miesiąc	❌ NIE	✅ TAK
Efektywność finansowa (oszczędność)	✅ Wyższa	⚠️ Średnia
Polecane dla osób	Chcących zyskać na odsetkach, mieć spokój wcześniej	Chcących mieć niższą ratę, większą płynność finansową

---

Co wybrać – skrócenie okresu czy zmniejszenie raty?

Decyzja powinna zależeć od Twojej sytuacji życiowej i finansowej. Jeśli zależy Ci na maksymalnych oszczędnościach i chcesz szybciej pozbyć się zobowiązania – wybierz skrócenie okresu kredytowania. Jeżeli natomiast Twoim celem jest poprawa płynności finansowej i obniżenie comiesięcznych wydatków – lepszą opcją będzie zmniejszenie raty.

Warto jednak pamiętać, że w obu przypadkach, w związku z wcześniejszą spłatą kredytu hipotecznego, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu. Zgodnie z przepisami, bank jest zobowiązany do uwzględnienia proporcjonalnego zwrotu kosztów, m.in. z tytułu prowizji za udzielenie kredytu, jeśli taka została pobrana.

Skutki wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego zawartego po 21 lipca 2017 roku

Dla osób, które rozważają dokonanie nadpłaty czy całkowitej spłaty, bardzo ważny jest skutek wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Banki muszą się stosować do ograniczeń nałożonych przez ustawodawcę. Wykorzystuje się je w odniesieniu do umów kredytowych zawartych po 21 lipca 2017 roku – wcześniej obowiązywały inne regulacje. Co warto wiedzieć o poszczególnych skutkach całej procedury? Co Ci przysługuje, jeśli się na nią zdecydujesz? Czytasz artykuł: Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego.

Zwrot odsetek przy wcześniejszej spłacie

Kredytobiorcy przysługuje zwrot odsetek przy wcześniejszej spłacie – zarówno częściowej, jak i całkowitej. W każdym wypadku kwota zwrotu przysługuje proporcjonalnie do kwoty nadpłaty.

Podstawą do roszczenia wobec banku w tym zakresie jest art. 39 ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Zgodnie z nim całkowity koszt kredytu hipotecznego ulega obniżeniu o odsetki i inne koszty kredytu hipotecznego przypadające za okres, o który skrócono obowiązywanie umowy, chociażby konsument poniósł je przed spłatą.

Odsetki stanowią znaczną część całkowitego kosztu zobowiązania. Im wcześniej spłacisz kredyt, tym więcej na nich zaoszczędzisz. Należy o tym pamiętać, podejmując decyzję dotyczącą regulacji zobowiązania w terminie innym, niż ten przewidziany w harmonogramie.

Wcześniejsza spłata kredytu a odsetki – ile można w ten sposób zaoszczędzić? Trudno podać konkretną kwotę. W niektórych przypadkach będzie to kilkaset złotych, a w innych kilka tysięcy złotych lub więcej. Szczegóły są uzależnione od warunków umowy, a także od tego, jaka część odsetek zostanie zwrócona (proporcjonalnie do czasu i kwoty nadpłaty/całkowitej spłaty). Czytasz artykuł: Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego.

Zwrot prowizji i zwrot kosztów ubezpieczenia przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego

Przede wszystkim musisz wiedzieć, że przysługuje Ci nie tylko zwrot odsetek, ale też prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego, a także kosztów ubezpieczenia, jakie poniesiesz w związku z wymogami banku w tym zakresie. Te dwa wydatki są przez sądy uznawane za inne koszty kredytu hipotecznego, w przypadku których również należy się zwrot.

Oczywiście tutaj, podobnie jak przy odsetkach, nie będzie tak, że odzyskasz wszystkie pieniądze wydane na ubezpieczenie i prowizję banku. Otrzymasz kwotę proporcjonalną do wcześniejszej spłaty. Czytasz artykuł: Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego.

Koszty dla kredytobiorcy

Nadpłata czy całkowita spłata kredytu hipotecznego mogą się też wiązać z dodatkowymi kosztami, o których informacje będą się znajdowały w umowie kredytowej z bankiem. Warto zwrócić uwagę na ten czynnik. Może się okazać, że np. drobne nadpłaty nie będą się opłacały, a zamiast nich lepiej będzie zrealizować tylko jedną większą – np. raz w roku.

Redukcja stresu związanego ze zobowiązaniem

Świadomość tego, że ma się kredyt hipoteczny może być obciążająca i ograniczająca w wielu obszarach życia. Może sprawiać, że kredytobiorca odczuwa silny stres związany z utrzymaniem pracy i zdobyciem środków na spłatę. Wtedy takie działanie może powodować poważny dyskomfort psychiczny i sprawiać, że np. rozwój kariery będzie ograniczony ze względu na strach przed konsekwencjami konkretnych działań. Wówczas wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego, w Pekao SA czy w innym banku, może być szansą na to, by odzyskać spokój, równowagę i swobodę w podejmowaniu decyzji dotyczących kariery zawodowej czy życia rodzinnego.

Co ważne, sytuacja kredytobiorców, którzy zawarli umowę kredytową przed zmianami z lipca 2017 roku, jest inna. Zgodnie z wcześniej obowiązującymi przepisami uprawnienie do zwrotu części kosztów im nie przysługiwało.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego po wprowadzeniu ofert ze stałym oprocentowaniem

Wprowadzenie ofert kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem na polskim rynku zrewolucjonizowało sposób, w jaki klienci planują swoje zobowiązania. Stabilność raty w okresach podwyższonego ryzyka politycznego lub dużej zmienności, przede wszystkim wzrostu poziomów inflacji a przez to szybkiego wzrostu stóp procentowych spowodowało dużą popularność kredytów ze stałym oprocentowaniem, które przez 5 lat daje poczucie bezpieczeństwa i przewidywalności. Ale co z wcześniejszą spłatą takiego kredytu? Czy nadal się opłaca? Jakie są ograniczenia i potencjalne korzyści? Czytasz artykuł: Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego.

Stałe oprocentowanie a wcześniejsza spłata – co trzeba wiedzieć?

W przypadku kredytów ze stałym oprocentowaniem kluczowym elementem, który należy wziąć pod uwagę przy wcześniejszej spłacie, jest potencjalna opłata za wcześniejszą spłatę. Zgodnie z Ustawą o kredycie hipotecznym z 2017 roku, bank może pobierać taką opłatę tylko przez pierwsze 3 lata od uruchomienia kredytu – niezależnie od tego, czy oprocentowanie jest zmienne, czy stałe. Po tym okresie klient może nadpłacać lub spłacić cały kredyt bez żadnych dodatkowych kosztów.

Przy stałej stopie procentowej większość banków zastosowało stawkę 0% za całkowitą lub częściową spłatę kredytu.

Czy warto nadpłacać kredyt ze stałą stopą?

Wszystko zależy od momentu, w którym dokonujemy nadpłaty, oraz od tego, jak oprocentowanie naszego kredytu wypada na tle aktualnych ofert rynkowych. Oto kilka scenariuszy:

Scenariusz 1 – wysokie stopy w momencie zawarcia umowy: Jeśli klient zaciągnął kredyt przy wysokich stopach (np. 8-9%) i dziś rynek oferuje 6%, wcześniejsza spłata może się opłacać, by refinansować kredyt tańszym produktem. 

Scenariusz 2 – niskie stopy w momencie zawarcia umowy: Jeśli klient zawarł umowę przy niskim poziomie stóp (np. 4-5%) i raty są przewidywalne, wcześniejsza spłata ma sens głównie wtedy, gdy chcemy szybciej uwolnić się od zadłużenia lub zmniejszyć wysokość comiesięcznych zobowiązań.

Wcześniejsza spłata kredytu a możliwa zmiana na oprocentowanie zmienne

Obecnie w polskich bankach nie ma możliwości zamiany stałej stopy procentowej na zmienną. Czytasz artykuł: Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego.

FAQ – Najczęstsze pytania o wcześniejszą spłatę kredytu

1. Czy wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego się opłaca?
Tak, wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego pozwala znacząco obniżyć całkowity koszt zobowiązania, ograniczając sumę zapłaconych odsetek i skracając okres zadłużenia. To rozwiązanie daje Ci większą wolność finansową i spokój psychiczny na przyszłość.

2. Co wybrać: skrócenie okresu kredytowania czy zmniejszenie raty?
Skrócenie okresu kredytowania pozwala zaoszczędzić więcej na odsetkach i szybciej uwolnić się od kredytu. Zmniejszenie raty poprawia comiesięczny budżet domowy i zwiększa płynność finansową, co może być korzystne w czasach niepewności.

3. Czy bank może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu?
Bank może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, ale tylko przez pierwsze 3 lata – i tylko w przypadku kredytów ze stałym oprocentowaniem. Po tym czasie nadpłaty są wolne od opłat, co daje Ci pełną swobodę działania bez dodatkowych kosztów.

4. Jakie mam prawa w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu?
Masz prawo do wcześniejszej spłaty całości lub części kredytu w dowolnym momencie obowiązywania umowy. Co ważne, bank jest zobowiązany do proporcjonalnego zwrotu kosztów, takich jak prowizje i inne opłaty, co przekłada się na realne oszczędności.

5. Czy wcześniejsza spłata kredytu wpływa na moją zdolność kredytową?
Tak, wcześniejsza spłata kredytu może pozytywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową, pokazując bankom, że jesteś wiarygodnym i odpowiedzialnym klientem. Dzięki temu zyskujesz lepsze warunki w przyszłych wnioskach kredytowych – np. niższe oprocentowanie lub wyższą kwotę finansowania.

6. Czy mogę samodzielnie obliczyć, ile zaoszczędzę na wcześniejszej spłacie?
Tak, możesz skorzystać z dostępnych online kalkulatorów kredytowych, które wyliczą korzyści wynikające z nadpłaty lub całkowitej spłaty zobowiązania. Pozwala to świadomie zaplanować strategię finansową i dostosować ją do własnych możliwości.

7. Jak wygląda procedura wcześniejszej spłaty kredytu w banku?
W większości banków wystarczy złożyć dyspozycję nadpłaty lub wniosek o całkowitą spłatę – często można to zrobić online. Proces jest prosty, szybki i dzięki temu masz kontrolę nad swoim kredytem bez potrzeby wizyt w placówce.

Podsumowanie – co warto zrobić jako kredytobiorca?

1. Sprawdź zapisy umowy. Jeśli masz prowizję za wcześniejszą spłatę sprawdź czy minęły 3 lata od uruchomienia kredytu. Jeśli tak – możesz nadpłacać bez prowizji. Przy oprocentowaniu stałym w większości przypadków nie masz opłaty za wcześniejszą spłatę.
2. Porównaj oprocentowanie swojego kredytu z aktualnymi stawkami. Jeśli twój kredyt jest „droższy” niż obecne oferty – rozważ refinansowanie lub jeśli masz możliwości wcześniejszą nadpłatę kredytu.
3. Zaplanuj strategię nadpłat. Nawet niewielkie, regularne nadpłaty mogą znacząco skrócić czas spłaty i zmniejszyć całkowity koszt kredytu.
4. Skonsultuj się z ekspertem kredytowym. Przeliczenie scenariuszy nadpłaty i potencjalnej zmiany oferty może ujawnić oszczędności rzędu dziesiątek tysięcy złotych. Czytasz artykuł: Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego.

Czy opłaca się wcześniejsza spłata kredytu?

Zastanawiasz się, czy opłaca się wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego lub gotówkowego? Co do zasady tak – wcześniejsza spłata zobowiązania pozwala znacząco obniżyć całkowity koszt kredytu, zredukować ponoszone odsetki i koszty oraz szybciej zakończyć czas obowiązywania umowy. To rozwiązanie, które może poprawić Twoją sytuację finansową i dać poczucie stabilności.

Kiedy wcześniejsza spłata kredytu jest opłacalna?

Jeśli masz kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem, bank może pobrać prowizję za spłatę kredytu przed terminem, ale tylko w ciągu pierwszych 36 miesięcy od dnia zawarcia umowy. Po tym czasie prawo do wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego przysługuje bez ponoszenia dodatkowych kosztów – co reguluje ustawa o kredycie konsumenckim oraz stanowisko instytucji takich jak Rzecznik Finansowy i Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów.

W przypadku kredytów ze stałą stopą oprocentowania, sytuacja wygląda inaczej. Tutaj bank może naliczyć rekompensatę z tytułu wcześniejszej spłaty, niezależnie od tego, ile czasu minęło od podpisania umowy. Warto więc już na etapie wyboru oferty sprawdzić zapisy dotyczące naliczenia prowizji, zwrotu części prowizji, czy możliwych ograniczeń.

Czym jest wcześniejsza spłata kredytu?

Wcześniejsza spłata kredytu polega na dokonaniu całkowitej lub częściowej spłaty kredytu przed terminem określonym w umowie. Można ją przeprowadzić zarówno w przypadku kredytu hipotecznego, jak i kredytu gotówkowego. Istnieje także możliwość skorzystania z narzędzi takich jak kalkulator oprocentowania kredytu, aby przeliczyć, ile można zaoszczędzić, nadpłacając konkretną kwotę kredytu.

W przypadku częściowej spłaty kredytu, bank powinien dokonać przeliczenia rat i zaproponować jedną z opcji: zmniejszenie raty lub skrócenie okresu kredytowania. Każda z tych opcji wpływa na faktyczną spłatę kredytu i całkowity koszt kredytu, który ulega zmniejszeniu. Czytasz artykuł: Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego.

Zwrot kosztów w przypadku wcześniejszej spłaty

Zgodnie z przepisami, w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego (w tym hipotecznego), przysługuje Ci proporcjonalny zwrot kosztów:

– z tytułu prowizji za udzielenie kredytu,

– części opłat przygotowawczych,

– ubezpieczenia (jeśli było zawarte i opłacone jednorazowo),

– oraz innych kosztów w związku z wcześniejszą spłatą kredytu.

Oznacza to, że w przypadku spłaty kredytu przed terminem, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu – co ma duże znaczenie zwłaszcza przy długoterminowych zobowiązaniach.

Sprawdź również inne nasze artykuły:

Kredyt bez wkładu własnego — kto może z niego skorzystać?

Hipoteka – co to jest?

Przyczyny odmowy udzielenia kredytu hipotecznego przez bank

Co to jest wkład własny przy kredycie hipotecznym?

Wkład własny to suma pieniędzy, jaką kredytobiorca wnosi z własnych środków przy zakupie nieruchomości na kredyt hipoteczny. Jest to forma zabezpieczenia dla banku i wymóg formalny, który musi zostać spełniony, aby uzyskać finansowanie. W praktyce oznacza to, że jeśli chcesz kupić mieszkanie za 500 000 zł, musisz posiadać np. 50 000–100 000 zł wkładu własnego (czyli 10–20%).

Dlaczego banki wymagają wkładu własnego?

Wymóg posiadania wkładu własnego służy ograniczeniu ryzyka po stronie banku. Z perspektywy instytucji finansowej, osoba inwestująca własne środki jest bardziej odpowiedzialnym kredytobiorcą i mniej skłonna do zaprzestania spłaty rat. Wprowadzenie obowiązkowego wkładu własnego wynika z tzw. Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego, która od 2014 r. zaostrzyła kryteria udzielania kredytów hipotecznych.

Ile wynosi minimalny wkład własny 2025 roku?

Zgodnie z obowiązującymi przepisami i rekomendacjami KNF, minimalny wkład własny powinien wynosić:

• 20% wartości nieruchomości – standardowe wymaganie większości banków,
• 10% – możliwe w wybranych bankach przy spełnieniu dodatkowych warunków, np. wykupie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego (UNWW).

Co może być uznane za wkład własny?

Wkład własny nie musi oznaczać wyłącznie gotówki na koncie bankowym. W 2025 roku banki coraz częściej dopuszczają różnorodne formy wniesienia wkładu własnego, pod warunkiem że są one odpowiednio udokumentowane, możliwe do zweryfikowania i spełniają wewnętrzne wymogi polityki kredytowej danej instytucji. Poniżej przedstawiam szczegółowy przegląd najczęściej akceptowanych form wkładu własnego wraz z wymaganiami dokumentacyjnymi.

1. Gotówka zgromadzona na rachunku bankowym

To wciąż najczęstsza i najbardziej przejrzysta forma wkładu własnego. Może pochodzić z konta osobistego, konta oszczędnościowego, lokaty, a także z legalnie uzyskanych przychodów, np. z umów o pracę, działalności gospodarczej czy najmu.

Co przygotować:

• Wyciąg bankowy z ostatnich trzech miesięcy.
  • Potwierdzenie salda lub przelewu środków, jeśli są one zdeponowane krótko przed złożeniem wniosku.

2. Wartość posiadanej nieruchomości

Jeżeli wnioskodawca jest właścicielem innej nieruchomości, może ona zostać wykorzystana jako wkład własny — o ile bank zaakceptuje ją jako dodatkowe zabezpieczenie kredytu. Często wykorzystywane przez rodziców wspierających dzieci w zakupie pierwszego mieszkania.

Wymagane dokumenty:

• Operat szacunkowy nieruchomości wykonany przez uprawnionego rzeczoznawcę.
  • Odpis z księgi wieczystej potwierdzający prawo własności i brak obciążeń hipotecznych.

3. Działka budowlana przeznaczona pod budowę domu

W przypadku kredytów na budowę domu działka może stanowić wkład własny. Bank uwzględni jej wartość rynkową, jeśli działka ma uregulowany stan prawny i przeznaczenie budowlane.

Wymagane dokumenty:

• Akt notarialny zakupu działki lub inny dokument potwierdzający prawo własności.
  • Wypis z rejestru gruntów.
  • Mapa ewidencyjna i miejscowy plan zagospodarowania przestrzennego (lub decyzja o warunkach zabudowy).
  • Wycena rzeczoznawcy.

4. Darowizna od najbliższej rodziny

Środki przekazane przez rodziców, rodzeństwo lub dziadków mogą zostać wykorzystane jako wkład własny. Banki dopuszczają takie rozwiązanie pod warunkiem, że pieniądze trafią na konto kredytobiorcy i zostaną odpowiednio udokumentowane.

Wymagane dokumenty:

• Umowa darowizny (najlepiej pisemna, nawet jeśli nie jest obowiązkowa dla zwolnienia z podatku).
  • Potwierdzenie przelewu na rachunek kredytobiorcy.
  • W przypadku większych kwot — formularz SD-Z2 złożony do urzędu skarbowego (w terminie 6 miesięcy od otrzymania darowizny).

5. Wartość pracy własnej przy budowie domu

Przy samodzielnej budowie domu możliwe jest uwzględnienie tzw. pracy własnej jako wkładu własnego. Dotyczy to zwłaszcza takich etapów jak wykopy, fundamenty, instalacje czy wykończenia. Banki wymagają jednak, by wartość tych prac była oszacowana w sposób rynkowy.

Potrzebna dokumentacja:

• Kosztorys inwestorski z wyszczególnieniem zakresu prac wykonanych przez inwestora.
  • Dokumentacja fotograficzna potwierdzająca wykonanie prac.
  • Oświadczenie kierownika budowy lub inspektora nadzoru.
  • Operat szacunkowy, w którym praca własna została uwzględniona jako część wartości inwestycji.

6. Zadatek lub zaliczka wpłacona sprzedającemu

W przypadku zakupu nieruchomości z rynku wtórnego, często spotykanym rozwiązaniem jest wpłacenie zadatku lub zaliczki po podpisaniu umowy przedwstępnej. Takie środki, jeśli zostały już przekazane sprzedającemu, mogą być zaliczone jako część wkładu własnego.

Jak udokumentować:

• Umowa przedwstępna lub rezerwacyjna zawierająca informacje o kwocie zadatku.
  • Potwierdzenie przelewu bankowego na konto sprzedającego.

7. Środki z książeczki mieszkaniowej

Osoby, które posiadają starą książeczkę mieszkaniową z PRL-u, mogą – przy spełnieniu określonych warunków – wykorzystać zgromadzone tam środki jako wkład własny. W niektórych przypadkach można również otrzymać premię gwarancyjną z budżetu państwa.

Potrzebne dokumenty:

• Zaświadczenie z banku o saldzie książeczki.
  • Potwierdzenie prawa do wypłaty premii mieszkaniowej.
  • Dokument potwierdzający cel mieszkaniowy (np. umowa przedwstępna zakupu mieszkania).

8. Środki z kont emerytalnych – IKE, IKZE, PPK

W niektórych przypadkach możliwe jest wykorzystanie środków zgromadzonych na kontach emerytalnych jako wkładu własnego. Dotyczy to głównie IKE i PPK – jednak wymaga wypłaty środków przed terminem, co może wiązać się z dodatkowymi kosztami lub utratą ulg podatkowych.

Co należy wiedzieć:

• Wypłata z IKE/IKZE przed osiągnięciem wieku emerytalnego oznacza konieczność zapłaty podatku.
  • W PPK można skorzystać z preferencyjnych warunków wypłaty środków na cele mieszkaniowe (do 45. roku życia), pod warunkiem ich zwrotu w ciągu 15 lat.
  • Wymagane jest potwierdzenie wypłaty i przeznaczenia środków na cel mieszkaniowy.

9. Gwarancja wkładu własnego z BGK

W ramach rządowych programów, takich jak Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy czy Pierwsze Klucze, możliwe jest uzyskanie gwarancji wkładu własnego udzielanej przez Bank Gospodarstwa Krajowego. Oznacza to, że kredytobiorca nie musi wnosić fizycznych środków — brakujący wkład własny jest zabezpieczony przez państwo.

Zalety rozwiązania – kredyt hipoteczny bez wkładu własnego:

• Możliwość uzyskania kredytu bez gotówki.
  • Dodatkowa korzyść w postaci spłaty rodzinnej (częściowe umorzenie kredytu w przypadku powiększenia rodziny).
  • Brak konieczności zakupu ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

10. Dochód z legalnej sprzedaży aktywów

Sprzedaż samochodu, działki, akcji, kryptowalut lub innych wartościowych rzeczy może być źródłem wkładu własnego, jeśli środki trafią na konto bankowe i są możliwe do udokumentowania. Banki dokładnie analizują czas i okoliczności pozyskania takich funduszy.

Dokumentacja:

• Umowa sprzedaży.
  • Potwierdzenie wpływu środków na rachunek bankowy.
  • W razie potrzeby – potwierdzenie zakupu aktywa w przeszłości.

11. Dochód z przyszłej sprzedaży nieruchomości

Część banków przyjmie wniosek kredytowy nie uwzględniając w obciążeniach raty z tytułu posiadanego na moment składania wniosku aktywa w postaci nieruchomości przyjmując oświadczenie, że nieruchomość ta do momentu podpisania umowy zostanie sprzedana. Jest to możliwe ale bardzo ryzykowne dla klientów. Sprzedaż przyszła wiąże się z dużym ryzykiem a w obecnych czasach jest czasochłonna. Brak sprzedaży może skutkować wygaśnięciem ważności decyzji kredytowej i zamknięciem procesu.

Co nie może być wkładem własnym?

Choć banki dopuszczają różne formy wkładu własnego, to równie jasno określają, czego nie można uznać za legalne i akceptowalne źródło wkładu. W interesie klienta jest zrozumienie tych ograniczeń, ponieważ próba zatajenia rzeczywistego pochodzenia środków może skutkować odrzuceniem wniosku kredytowego, a nawet wpisaniem na listę klientów podwyższonego ryzyka.

Poniżej przedstawiam najczęściej spotykane formy finansowania, które nie mogą zostać uznane za wkład własny, niezależnie od ich wysokości czy intencji kredytobiorcy.

1. Kredyt gotówkowy lub inny kredyt konsumencki

Zaciągnięcie kredytu gotówkowego w celu uzupełnienia wkładu własnego jest najczęściej popełnianym błędem przez osoby starające się o kredyt hipoteczny. Choć formalnie na koncie pojawiają się środki, banki mają obowiązek weryfikować ich pochodzenie.

Dlaczego nie można?

• Pochodzenie środków z kredytu zwiększa ogólne zadłużenie klienta.
• Kredytobiorca nie wnosi realnego udziału w finansowaniu zakupu nieruchomości.
• Może dojść do istotnego obniżenia zdolności kredytowej, a nawet przekroczenia dopuszczalnego poziomu DTI (wskaźnik zadłużenia do dochodu).

Jak bank to sprawdza?

• Analiza zapytań kredytowych w BIK.
• Weryfikacja wpływu środków oraz umów kredytowych w historii rachunku.
• Zestawienie miesięcznych zobowiązań w ocenie scoringowej.

2. Pożyczka od znajomych lub rodziny (nieudokumentowana)

Wielu kredytobiorców próbuje „obejść system” poprzez pożyczkę od członka rodziny lub znajomego, licząc na to, że bank nie będzie dociekał źródła pieniędzy. Jeśli jednak nie ma żadnej umowy lub potwierdzenia przelewu, takie środki nie zostaną zaakceptowane jako wkład własny.

Dlaczego nie można?

• Banki wymagają przejrzystości finansowej i potwierdzenia legalnego źródła pochodzenia wkładu.
• Brak formalnej umowy uniemożliwia zakwalifikowanie tych środków jako darowizny lub legalnej pożyczki.
• Taka sytuacja budzi zastrzeżenia dotyczące stabilności finansowej klienta.

Wyjątek: jeśli środki pochodzą od rodziny w formie darowizny (z odpowiednią umową i przelewem), mogą zostać zaakceptowane — ale wtedy muszą zostać poprawnie udokumentowane.

3. Gotówka wpłacona nagle bez udokumentowanego źródła

Jeśli przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny kredytobiorca dokonuje wysokiej wpłaty gotówkowej na konto (np. kilkadziesiąt tysięcy złotych), bank może zakwestionować jej pochodzenie. Szczególnie problematyczne są sytuacje, w których nie ma dowodu sprzedaży lub legalnej formy pozyskania gotówki.

Dlaczego nie można?

• Banki są zobowiązane do przestrzegania przepisów przeciwdziałania praniu pieniędzy (AML).
• Brak dokumentacji rodzi podejrzenie co do legalności środków.
• Nawet jeśli pieniądze są legalne, ale nie ma dowodów (np. z tytułu pracy „na czarno”), nie zostaną zaakceptowane.

Jak temu zapobiec?

• Jeśli otrzymujesz gotówkę ze sprzedaży mienia (np. samochodu), zadbaj o sporządzenie umowy i przelew środków na rachunek.
• Unikaj anonimowych wpłat gotówki na krótko przed złożeniem wniosku — mogą obniżyć Twoją wiarygodność.

4. Środki z nielegalnego lub nieudokumentowanego źródła

Pieniądze pochodzące z działalności nierejestrowanej, nieopodatkowanej lub z pracy bez umowy nie mogą zostać uznane za wkład własny. Dotyczy to również środków uzyskanych np. ze sprzedaży rzeczy na portalu ogłoszeniowym bez potwierdzenia zakupu, przelewu czy paragonu.

Dlaczego nie można?

• Bank nie może zaakceptować środków, które nie mają „czystej” historii i nie pochodzą z oficjalnego obrotu gospodarczego.
• Takie działania są niezgodne z ustawą o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu.
• Ich ujawnienie może skutkować koniecznością zgłoszenia transakcji do GIIF.

5. Zasoby rzeczowe nieposiadające formy pieniężnej

Niektóre osoby uważają, że posiadane dobra materialne — jak biżuteria, samochód czy wartościowe kolekcje — mogą stanowić wkład własny, nawet jeśli nie zostały jeszcze spieniężone. Niestety, banki akceptują wyłącznie realnie wniesione środki lub aktywa stanowiące zabezpieczenie.

Dlaczego nie można?

• Bank ocenia zdolność kredytową i wkład własny na podstawie płynnych środków lub zabezpieczeń hipotecznych.
• Sam fakt posiadania majątku ruchomego nie zwiększa Twojej wiarygodności finansowej.
• Do momentu sprzedaży i przelewu środków na rachunek – takie dobra nie mają znaczenia dla oceny wkładu.

6. Udziały w firmie, papiery wartościowe bez zbycia

Akcje, obligacje, jednostki funduszy czy udziały w spółkach są traktowane przez banki jako potencjalne źródło dochodu lub aktywa, ale same w sobie nie stanowią wkładu własnego. Dopiero ich sprzedaż i uzyskanie środków pieniężnych na koncie może być rozpatrywane jako wkład.

Jak bank to interpretuje?

• Jeśli inwestycje są zbywalne i zostaną spieniężone, można je wykorzystać — ale przed złożeniem wniosku.
• Muszą pojawić się na rachunku klienta w formie pieniężnej i być odpowiednio udokumentowane (np. historia rachunku maklerskiego + przelew).

---

Jak udokumentować wkład własny do kredytu?

To, jakiego rodzaju dokumentów będziesz potrzebować, zależy od tego, w jakiej formie planujesz wnieść wkład własny. Każdy bank może mieć nieco inne wymagania, ale ogólne zasady są bardzo podobne – chodzi o to, by potwierdzić, że środki rzeczywiście należą do Ciebie i pochodzą z legalnego źródła.

Poniżej znajdziesz praktyczne zestawienie najczęściej spotykanych form wkładu własnego wraz z wymaganymi dokumentami.

Rodzaj wkładu	Wymagana dokumentacja
Gotówka	Wyciąg z konta bankowego z ostatnich 3 miesięcy, potwierdzenie salda z dnia składania wniosku.
Nieruchomość	Odpis z księgi wieczystej potwierdzający własność, operat szacunkowy wykonany przez rzeczoznawcę.
Darowizna	Umowa darowizny (najlepiej pisemna), potwierdzenie przelewu, zgłoszenie darowizny do urzędu skarbowego (formularz SD-Z2).
Działka	Akt notarialny, odpis z księgi wieczystej, wypis z rejestru gruntów.
Program rządowy	Decyzja o przyznaniu wsparcia (np. gwarancji BGK), umowa kredytowa zawarta z bankiem w ramach programu.
Prace własne przy budowie domu	Kosztorys budowy z zaznaczeniem zakresu prac wykonanych samodzielnie, dokumentacja fotograficzna, faktury za zakupione materiały.

---

Jeśli Twój wkład własny pochodzi z innego źródła – np. ze sprzedaży samochodu, oszczędności z PPK, IKE czy IKZE – również trzeba będzie to odpowiednio udokumentować. Najczęściej będzie to umowa sprzedaży, wyciąg bankowy z wpływem środków albo zaświadczenie z instytucji finansowej.

Warto mieć na uwadze, że banki zwracają uwagę nie tylko na kwotę, ale też na to, czy jesteś w stanie wykazać, skąd dokładnie pochodzą pieniądze. Jeżeli masz jakiekolwiek wątpliwości, najlepiej skonsultować to z doradcą – zanim złożysz wniosek kredytowy. Dzięki temu unikniesz stresu i przyspieszysz cały proces.

Kiedy wpłaca się wkład własny?

Wkład własny zazwyczaj wpłacany jest tuż przed podpisaniem aktu notarialnego. Niektóre banki wymagają, by środki znajdowały się już wcześniej na koncie, a inne akceptują potwierdzenie przelewu jako wystarczające zabezpieczenie.

W przypadku budowy domu – wkład własny może być rozliczany etapowo, zgodnie z harmonogramem prac budowlanych.

---

Jak obliczyć wkład własny – przykłady

Przykład 1
Zakup mieszkania: 500 000 zł
Wkład własny 20% = 100 000 zł
Kredyt: 400 000 zł

Przykład 2
Budowa domu: 700 000 zł
Wkład własny 10% (z działką wartą 70 000 zł) = 70 000 zł
Kredyt: 630 000 zł

---

Czy warto mieć większy wkład własny?

Zdecydowanie tak. Choć banki dopuszczają możliwość wniesienia minimalnego wkładu – zazwyczaj 10% lub 20% – to w praktyce im więcej jesteś w stanie wnieść z własnych środków, tym więcej zyskujesz. Większy wkład to nie tylko większe bezpieczeństwo dla banku, ale również niższy koszt kredytu i realne korzyści dla Ciebie jako kredytobiorcy.

Oto najważniejsze powody, dla których warto postarać się o większy wkład własny:

1. Niższe oprocentowanie kredytu

Banki lepiej oceniają klientów, którzy angażują większą część własnych środków w zakup nieruchomości. W ich oczach jesteś wtedy bardziej wiarygodny i mniej ryzykowny, a to często przekłada się na lepszą ofertę – niższe oprocentowanie, niższą marżę albo rezygnację z niektórych kosztów dodatkowych. W dłuższej perspektywie to realne oszczędności – często sięgające kilkunastu, a nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.

2. Brak obowiązku wykupu ubezpieczenia niskiego wkładu własnego (UNWW)

Jeśli Twój wkład własny jest niższy niż 20%, wiele banków wymaga wykupienia dodatkowego ubezpieczenia, które ma zabezpieczyć je na wypadek niespłacenia kredytu. To dodatkowy koszt, który jest doliczany do raty lub płacony z góry, a jego łączna wartość może wynieść nawet kilka tysięcy złotych. Mając 20% lub więcej wkładu własnego, możesz tego uniknąć.

3. Niższa rata miesięczna

To oczywiste, ale warte podkreślenia: im większy masz wkład, tym mniejszy kredyt musisz zaciągnąć. A im mniejszy kredyt, tym niższa rata. To szczególnie ważne w czasach, gdy stopy procentowe są niepewne, a miesięczne obciążenia domowego budżetu mogą rosnąć. Mniejsza rata to również większa swoboda finansowa i łatwiejsze zarządzanie domowymi wydatkami.

4. Lepsze warunki negocjacyjne

Większy wkład własny to większa siła przetargowa. Klienci, którzy nie muszą pożyczać „do granic możliwości”, są dla banku cenniejsi i mają większe szanse na wynegocjowanie indywidualnych warunków – niższej prowizji, rezygnacji z niektórych opłat, darmowych produktów dodatkowych (np. konta, karty) czy niższego oprocentowania.

5. Mniejsze ryzyko związane ze spadkiem wartości nieruchomości

W sytuacjach kryzysowych, takich jak spadek cen na rynku nieruchomości, większy wkład własny daje Ci bufor bezpieczeństwa. Jeśli ceny mieszkań spadną o kilka czy kilkanaście procent, a Ty zaciągnąłeś kredyt na 90% wartości nieruchomości, może się okazać, że wartość Twojego mieszkania będzie niższa niż pozostały do spłaty kredyt. Przy wkładzie własnym na poziomie powyżej 20%, taka sytuacja jest znacznie mniej prawdopodobna.

6. Większa zdolność kredytowa

To może brzmieć zaskakująco, ale wyższy wkład często przekłada się na lepszą zdolność kredytową. Dlaczego? Ponieważ kwota kredytu jest niższa, a co za tym idzie – miesięczna rata również. Bank, analizując Twoją sytuację, uzna wtedy, że Twoje obciążenia finansowe są mniejsze, co zwiększa Twoje szanse na pozytywną decyzję kredytową.

Jeżeli jednak z jakiegoś powodu nie możesz zdobyć 20% wkładu do swojego kredytu przeczytaj:

https://pawelpietras.pl/blog/czy-oplaca-sie-wziac-kredyt-z-10-wkladem

---

Jak uzbierać wkład własny – praktyczne wskazówki

Zgromadzenie wkładu to dla wielu osób największe wyzwanie na drodze do uzyskania kredytu hipotecznego. Szczególnie jeśli mówimy o kwotach rzędu 50, 100 czy 150 tysięcy złotych. Dobra wiadomość jest taka, że przy odpowiednim planie i odrobinie cierpliwości, jest to jak najbardziej możliwe. Poniżej znajdziesz kilka sprawdzonych, realnych sposobów na to, jak krok po kroku dojść do celu.

1. Oszczędzaj systematycznie – nawet 500–1000 zł miesięcznie robi różnicę

Regularne odkładanie pieniędzy, nawet jeśli na początku wydaje się symboliczne, z czasem daje konkretne efekty. Odkładając 1000 zł miesięcznie przez dwa lata, zgromadzisz 24 tysiące złotych – a to już niemal połowa minimalnego wkładu własnego przy zakupie mieszkania za 500 000 zł. Jeśli oszczędzasz we dwoje, efekt będzie podwójny.

Najlepiej założyć osobne konto oszczędnościowe i ustawić automatyczny przelew tuż po wypłacie. Dzięki temu nie będziesz kusić się na wydatki, zanim „coś zostanie z końca miesiąca”.

2. Wykorzystaj możliwości IKE, IKZE lub PPK

Jeśli posiadasz oszczędności zgromadzone na kontach emerytalnych, warto sprawdzić, czy możesz wykorzystać je wcześniej – zwłaszcza w sytuacji, gdy gromadzisz wkład na pierwsze mieszkanie.

• Z IKE i IKZE można wypłacić środki wcześniej, choć wiąże się to z obowiązkiem zapłaty podatku.
• Z PPK możesz skorzystać na preferencyjnych warunkach – osoby do 45. roku życia mogą wypłacić nawet 100% zgromadzonych środków na cele mieszkaniowe, pod warunkiem ich zwrotu w ciągu 15 lat (bez utraty dopłat od pracodawcy i państwa).

To często pomijane źródło, a może być bardzo pomocne – zwłaszcza jeśli odkładasz tam regularnie od kilku lat.

3. Sprzedaj niepotrzebne aktywa

Zastanów się, co masz, a czego nie używasz. Samochód, który stoi pod blokiem i służy raz w tygodniu do jazdy na zakupy? Sprzęt elektroniczny, który od miesięcy leży w szufladzie? A może działka, którą odziedziczyłeś i nie planujesz jej zagospodarować?

Sprzedaż nieużywanych rzeczy czy aktywów może znacząco przybliżyć Cię do celu. Czasem wystarczy kilka większych decyzji – zamiast oszczędzać przez trzy lata, możesz mieć wkład gotowy znacznie szybciej.

4. Sprawdź, czy kwalifikujesz się do wsparcia państwowego

Obecnie funkcjonuje kilka programów rządowych, które mogą ułatwić zakup pierwszego mieszkania – zarówno poprzez dofinansowanie, jak i gwarancję wkładu własnego.

Najpopularniejsze w 2025 roku to:

• „Pierwsze Klucze” – program kierowany do osób, które nie posiadały wcześniej mieszkania, z limitem wieku i wartości nieruchomości.
• Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy – z gwarancją BGK zastępującą wymagany wkład.

Skorzystanie z takiego programu może oznaczać, że nie musisz mieć pełnych 10 czy 20% wkładu własnego – wystarczy spełnić określone warunki. To rozwiązanie warte rozważenia, szczególnie dla młodych rodzin i osób kupujących swoje pierwsze „M”.

5. Poproś rodzinę o darowiznę – to w Polsce powszechna i legalna praktyka

Wsparcie ze strony rodziny w formie darowizny to wciąż jeden z najczęściej wykorzystywanych sposobów na zebranie wkładu. Dla wielu rodziców to naturalne, że chcą pomóc dzieciom w starcie – tym bardziej, że przekazanie środków w ramach tzw. I grupy podatkowej (rodzice, dziadkowie) jest zwolnione z podatku, jeśli zgłosisz darowiznę do urzędu skarbowego (formularz SD-Z2).

Warto jednak pamiętać, że pieniądze muszą trafić na Twoje konto i być przekazane przelewem – bank nie zaakceptuje „gotówki z ręki”.

---

Co jeszcze możesz zrobić? Kredyt mieszkaniowy.

Szukaj dodatkowych źródeł dochodu

Jeśli masz możliwość pracy dodatkowej lub freelancingu, warto rozważyć taki krok – nawet jeśli to oznacza kilkaset złotych miesięcznie więcej. Dodatkowy dochód możesz w całości przeznaczyć na fundusz wkładu.

Załóż wspólny cel z partnerem

Wkład własny można gromadzić wspólnie – nawet jeśli jedna osoba ma lepsze zarobki, druga może wspierać oszczędzanie poprzez zmniejszenie wydatków czy sprzedaż własnych rzeczy. Dobre planowanie i wspólny budżet bardzo pomagają w systematycznym odkładaniu.

Ustal cel i termin

Nic tak nie mobilizuje do działania jak konkretny plan. Ustal, ile potrzebujesz i do kiedy chcesz to osiągnąć. Zapisz sobie tę datę, śledź postępy co miesiąc. Nawet jeśli początkowo wydaje się to nierealne – konsekwencja robi swoje.

Alternatywa – gwarancja wkładu własnego od BGK

Zgromadzenie wymaganego wkładu bywa dużym wyzwaniem – zwłaszcza dla osób kupujących swoje pierwsze mieszkanie lub planujących budowę domu. Dla takich klientów przygotowano specjalne rozwiązanie: gwarancję wkładu oferowaną przez Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK). Jeśli nie masz wymaganych 10% lub 20%, ten program może umożliwić Ci uzyskanie kredytu mimo braku gotówki.

Na czym polega gwarancja wkładu własnego?

Zamiast wnosić wkład w gotówce, możesz skorzystać z poręczenia udzielanego przez BGK. Oznacza to, że bank udzielający kredytu traktuje tę gwarancję jako równoważną z wkładem własnym – a Ty nie musisz angażować własnych środków.

Dzięki temu możesz sfinansować zakup nieruchomości nawet w 100% jej wartości – bez potrzeby oszczędzania przez kilka lat czy szukania wsparcia finansowego u rodziny.

Jak to działa w praktyce?

Kredyt hipoteczny z gwarancją wkładu wygląda niemal identycznie jak zwykły kredyt, z tą różnicą, że:

• nie wpłacasz własnych środków jako wkładu,
• brakującą kwotę – np. 50 czy 100 tysięcy złotych – poręcza za Ciebie BGK,
• kredyt jest udzielany przez bank komercyjny (np. PKO BP, Alior, Santander), ale z udziałem gwarancji państwowej.

Warunki skorzystania z gwarancji BGK

Aby skorzystać z tego rozwiązania, musisz spełnić kilka podstawowych warunków. Należą do nich:

• Brak prawa własności do innego mieszkania lub domu – dotyczy zarówno Ciebie, jak i osoby współwnioskującej (np. partnera, małżonka).
• Kredyt zaciągany na co najmniej 15 lat – program nie dotyczy krótkoterminowych kredytów.
• Zakup pierwszej nieruchomości lub budowa pierwszego domu – program jest skierowany do osób, które wchodzą na rynek mieszkaniowy.
• Spełnienie limitów powierzchni i wartości nieruchomości – limity są uzależnione od lokalizacji, np. są wyższe w dużych miastach niż w małych miejscowościach.
• W niektórych przypadkach – limity dochodowe – choć nie zawsze są one warunkiem obowiązkowym, warto je sprawdzić w zależności od konkretnego banku.

Dodatkowa korzyść: spłata rodzinna

Jednym z największych atutów programu jest możliwość uzyskania tzw. spłaty rodzinnej. Jeśli po zaciągnięciu kredytu urodzi Ci się drugie lub kolejne dziecko, BGK może spłacić za Ciebie część kredytu – nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. To realna pomoc, która zmniejsza zadłużenie i skraca okres spłaty.

Wysokość spłaty rodzinnej zależy od liczby dzieci oraz aktualnych przepisów – zazwyczaj wynosi od 20 do 60 tysięcy złotych. Nie musisz niczego zwracać ani rozliczać – to bezzwrotna forma wsparcia.

---

Najczęstsze pytania (FAQ)

Czy wkład własny może być pożyczony?

Nie – bank nie zaakceptuje kredytu gotówkowego jako źródła wkładu własnego. Musisz wykazać, że środki pochodzą z Twojego majątku.

Czy można kupić mieszkanie bez wkładu własnego?

Tak – jeśli skorzystasz z gwarancji BGK lub posiadasz inną nieruchomość jako zabezpieczenie.

Czy wkład własny zmniejsza kredyt?

Tak. Wkład własny zmniejsza Twój kredyt. Wkład plus kredyt to łączna suma inwestycji w nieruchomość.

Czy wkład własny wpływa na zdolność kredytową?

Tak. Im wyższy wkład własny, tym lepiej bank oceni Twoją zdolność. Mniejsze ryzyko = lepsze warunki.

Czy wkład własny trzeba udokumentować?

Zdecydowanie tak. Bank musi mieć potwierdzenie źródła środków – nie tylko kwoty, ale także legalności ich pochodzenia.

Minimalny wkład własny ile i jaki jest?

Zgodnie z Ustawą – 10%

Ile wynosi wkład własny?

To zależy od Ciebie i Twoich możliwości finansowych oraz oszczędności,. Im wyższy wkład własny, tym lepiej.

Co to jest wkład własny?

Wkład własny to suma pieniędzy, jaką kredytobiorca wnosi z własnych środków przy zakupie nieruchomości na kredyt hipoteczny.

Kredyt hipoteczny wkład własny?

Tak. Zgodnie z Ustawą minimalny to – 10%. Maksymalny nie jest ograniczony w żaden sposób.

Wkład własny na mieszkanie?

Tak. Przy zakupie mieszkania minimalny wkład własny to 10%. Większy jest możliwy i zależy od Ciebie i Twoich możliwości finansowych oraz oszczędności,. Im wyższy wkład własny, tym lepiej.

Ile wkładu własnego na kredyt hipoteczny?

Minimum 10% ustawowo. Maksimum nie jest określone i zależy od Ciebie. Wkład własny to suma pieniędzy, jaką kredytobiorca wnosi z własnych środków przy zakupie nieruchomości na kredyt hipoteczny

---

Podsumowanie – wkład własny kredyt.

Wkład własny to jeden z kluczowych elementów, który musisz uwzględnić, ubiegając się o kredyt hipoteczny. Zarówno przy zakupie mieszkania, jak i budowie domu na kredyt, wkład własny stanowi część wartości nieruchomości, której finansowania bank nie podejmie się bez Twojego udziału. Zazwyczaj minimalny wkład własny 2025 to 10%–20% wartości nieruchomości, choć niektóre banki żeby otrzymać kredyt hipoteczny, dopuszczają kredyt hipoteczny z 10-procentowym wkładem – najczęściej pod warunkiem wykupienia dodatkowego ubezpieczenia lub skorzystania z gwarancji BGK.

Wkład własny do kredytu hipotecznego może mieć różne formy – od gotówki zgromadzonej na rachunku, przez działkę budowlaną, nieruchomość jako wkład własny, aż po środki pochodzące z darowizny czy wsparcia państwowego. W 2025 roku szczególną popularnością cieszy się Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, który dzięki gwarancji BGK pozwala uzyskać kredyt bez konieczności posiadania wkładu własnego w gotówce.

Niezależnie jednak od tego, czy Twój wkład własny wynosi 10, 20 czy 30 procent – pamiętaj, że wszystkie środki na wkład własny muszą pochodzić z legalnych źródeł i być odpowiednio udokumentowane. Banki szczególnie zwracają uwagę na to, aby wkład własny nie pochodził z kredytu lub pożyczki, ponieważ w takiej sytuacji kredytobiorca nie wnosi realnego zabezpieczenia.

Im wyższy wkład własny, tym większe korzyści: niższe oprocentowanie, brak konieczności wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu, niższa rata i większa szansa na otrzymanie kredytu na lepszych warunkach. Wysoki wkład własny to również większe bezpieczeństwo w sytuacji zmiany wartości nieruchomości – minimalizuje ryzyko, że Twój kredyt przewyższy wartość mieszkania lub domu.

Warto również wiedzieć, jak udokumentować wkład własny do kredytu – w zależności od źródła mogą to być wyciągi z konta, operat szacunkowy, umowa darowizny, kosztorys budowy czy decyzja o przyznaniu wsparcia z programu rządowego. Przy kredycie z rynku wtórnego konieczne będzie także potwierdzenie przelewu środków na rachunek sprzedającego mieszkanie. Jeśli wkład pochodzi z kilku źródeł – np. częściowo z oszczędności, a częściowo z darowizny – każdy z nich trzeba odpowiednio wykazać.

Jeśli chcesz wziąć kredyt na zakup mieszkania lub budowę domu i nie wiesz, jak oblicza się wkład własny, ile dokładnie wynosi w Twoim przypadku albo z jakich środków możesz go pokryć – warto skonsultować się z doradcą. Pamiętaj, że wkład własny stanowi część całkowitego kosztu zakupu nieruchomości, a jego brak nie zawsze musi Cię wykluczać – zwłaszcza w 2025 roku, gdy dostępne są programy takie jak „Mieszkanie na start”, „Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy” (wciąż funkcjonujący dla niektórych grup) czy gwarancje udzielane przez BGK.

Decydując się na kredyt, warto również mieć świadomość, że stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości (tzw. wskaźnik LtV) wpływa na Twoją zdolność kredytową, a także na warunki, na jakich bank udzieli Ci finansowania. Minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym może dać Ci dostęp do oferty, ale dopiero wkładem własnym na poziomie 20% lub więcej możesz realnie poprawić swoją pozycję negocjacyjną.

Podsumowując: wkład własny w 2025 roku jest nie tylko formalnym wymogiem banków, ale także Twoją tarczą ochronną. Odpowiednio zaplanowany i udokumentowany, zwiększa Twoje szanse na udzielenie kredytu, zmniejsza miesięczne obciążenia i daje większe poczucie kontroli nad finansami. Jeśli zależy Ci na bezpiecznym kredycie na mieszkanie, zadbaj o to, by środki na wymagany wkład własny były realne, dobrze rozplanowane i zgodne z oczekiwaniami banku.

Masz pytania? Nie wiesz, czy Twoje oszczędności mogą zostać uznane za wkład własny, albo zastanawiasz się, czy kwalifikujesz się do programu z gwarancją BGK? Skontaktuj się ze mną – pomogę Ci przejść przez cały proces, obliczyć wkład własny na mieszkanie, sprawdzić zdolność kredytową i znaleźć najlepszy możliwy kredyt na zakup wymarzonej nieruchomości.

Aktualizacja 17.05.2025

Sprawdź również inne nasze artykuły:

Bezpieczny kredyt 2% – które banki go oferują?

Opóźnienie w spłacie kredytu – jakie są konsekwencje?

Kredyt na mieszkanie – jak się przygotować?

Kredyt to nic innego jak oddanie do dyspozycji kredytobiorcy określonej sumy pieniędzy na czas wskazany w umowie. W zamian kredytobiorca zobowiązuje się do systematycznego zwracania pożyczonej kwoty wraz z odsetkami, zgodnie z ustalonym harmonogramem. Opóźnienie w spłacie kredytu. Co się dzieje, gdy z jakichś powodów nastąpi opóźnienie w spłacie kredytu. Chcesz dowiedzieć się więcej lub skonsultować swoją sytuację? Odwiedź stronę pawelpietras.pl lub napisz na pawel.pietras@notus.pl. – np. utraty pracy, choroby czy utraty płynności finansowej – nie jesteśmy w stanie terminowo spłacać rat? Jakie mogą być konsekwencje opóźnienia w spłacie kredytu? I co robi bank, kiedy kredyt nie jest spłacany?

---

Jak uniknąć opóźnień w spłacie kredytu?

Podstawowym sposobem na uniknięcie problemów z terminową spłatą rat jest ustawienie stałego zlecenia przelewu lub skorzystanie z opcji automatycznej spłaty kredytu z konta. Dzięki temu każda rata zostanie uregulowana automatycznie w terminie, o ile na rachunku znajduje się odpowiednia ilość środków i nie będzie opóźnienia w spłacie kredytu.

Warto również regularnie kontrolować stan konta oraz planować wydatki, aby nie doprowadzić do sytuacji, w której brakuje środków na spłatę raty. Kluczowa jest również poduszka finansowa – rezerwa gotówki na tzw. „czarną godzinę”. Czytasz artykuł: Opóźnienie w spłacie kredytu.

---

Co się dzieje, jeśli spóźnisz się ze spłatą raty?

Co się dzieje, jeśli spóźnisz się ze spłatą raty?

Spóźnienie się z zapłaceniem raty kredytu hipotecznego lub gotówkowego może mieć poważne konsekwencje – zarówno finansowe, jak i prawne. Choć kilkudniowe opóźnienie w spłacie raty nie zawsze skutkuje natychmiastowym wypowiedzeniem umowy, to jednak każde opóźnienie w spłacie zobowiązań wpływa na Twoją historię kredytową i może powodować wzrost kosztów obsługi kredytu.

W zależności od banku, rodzaju kredytu oraz skali i częstotliwości opóźnień – sytuacja może rozwijać się dynamicznie. Sprawdź, co grozi za opóźnienie w spłacie i jakie są kolejne etapy działań windykacyjnych:

1. Odsetki ustawowe za opóźnienie

Jeśli dojdzie do opóźnienia w spłacie, bank naliczy tzw. odsetki ustawowe za opóźnienie w spłacie. Ich wysokość jest określana na podstawie stopy referencyjnej NBP powiększonej o 5,5 punktu procentowego. W czerwcu 2025 roku wysokość odsetek ustawowych za opóźnienie wynosi 11,25% w skali roku.

To oznacza, że nawet przy niewielkiej racie – koszty mogą szybko rosnąć. Dodatkowo niektóre banki stosują maksymalne odsetki za opóźnienie, których limit wynosi dwukrotność odsetek ustawowych. Czytasz artykuł: Opóźnienie w spłacie kredytu.

2. Monity i kontakt windykacyjny

Po kilku dniach opóźnienia możesz spodziewać się kontaktu od banku – przez SMS, e-mail, telefon lub list. Takie opóźnienia w spłacie oraz opłat za wysyłanie monitów mogą wiązać się z dodatkowymi kosztami. Spłacie oraz opłat za wysyłanie wezwań często towarzyszą opłaty manipulacyjne, np. 10–30 zł za każdy monit lub przypomnienie.

3. Wpis do BIK

W sytuacji, gdy opóźnienie w spłacie kredytu wynosi więcej niż 30 dni – bank ma prawo przekazać tę informację do Biura Informacji Kredytowej. Nawet opóźnienie w spłacie kredytu 1 dnia, jeśli zostanie powtórzone, może wpłynąć negatywnie na Twoją punktację. Negatywny wpis do BIK może utrudnić uzyskanie kolejnego kredytu lub leasingu.

Jeśli minęło 30 dni od momentu wymagalności raty, wpis do BIK jest niemal pewny – zgodnie z przepisami, opóźnieniach powyżej 30 dni sprawa może być odnotowana i utrzymana w historii kredytowej przez kilka lat.

4. Wypowiedzenie umowy kredytowej

Gdy zaległość w spłacie przekroczy 30 dni – bank wysyła oficjalne wezwanie do zapłaty z określonym terminem. Jeśli mimo tego dłużnik nie ureguluje należności, a opóźnienie wynosi 60–90 dni, może dojść do wypowiedzenia umowy kredytowej. W takim przypadku całość zadłużenia staje się natychmiast wymagalna, co oznacza konieczność spłaty nawet 36 rat kredytu naraz.

Taka sytuacja najczęściej dotyczy kredytach i pożyczkach, gdzie raty nie są regulowane przez kilka miesięcy, a klient ignoruje monity. Czytasz artykuł: Opóźnienie w spłacie kredytu.

5. Postępowanie sądowe i egzekucja komornicza

Jeśli od momentu wypowiedzenia umowy minęło 30 dni od momentu wyznaczonego na spłatę i nadal nie nastąpiła spłata – opóźnienia w spłacie rat zobowiązań trafiają na ścieżkę sądową. Spłacie kredytu hipotecznego i gotówkowego może wówczas towarzyszyć proces sądowy, którego efektem będzie tytuł wykonawczy. Na tej podstawie bank przekazuje sprawę do komornika.

Pamiętaj! Nie zostawiaj żadnego opóźnienia na później. Musisz jak najszybciej spłacić zaległość bo konsekwencje mogą być dla Ciebie poważne w przyszłości i nie otrzymasz przez wiele lat żadnych kredytów ani pożyczek.

---

Co robi bank w przypadku opóźnienia w spłacie kredytu?

Opóźnienie w spłacie kredytu. Na początku bank działa polubownie – przypomina, informuje i zachęca do uregulowania zaległości. Zazwyczaj dzieje się to już po kilku dniach opóźnienia w spłacie kredytu. Każde opóźnienie w spłacie, nawet kilkudniowe, może skutkować naliczeniem dodatkowych kosztów, a w dalszej perspektywie wpłynąć na Twoją historię kredytową oraz zdolność do zaciągania nowych zobowiązań.

W praktyce banki postępują według schematu:

• Do 14 dni opóźnienia – bank zwykle ogranicza się do wysyłania monitów (SMS, e-mail, telefon). W przypadku spłacie raty kredytu gotówkowego z niewielkim opóźnieniem, zwykle nie ma poważnych konsekwencji poza odsetkami ustawowymi za opóźnienie.
• Do 30 dni opóźnienia – opóźnienie może zostać odnotowane jako „nieterminowa spłata” i trafić do BIK. Nadal można uregulować zaległości bez większych skutków prawnych, ale dane na temat tego kredytu będą już widoczne dla innych instytucji finansowych.
• Po 30 dniach – sytuacja się zaostrza. Bank może zgłosić dane do BIK z informacją o poważnym naruszeniu warunków umowy. Dla kredytów hipotecznych i raty kredytu gotówkowego jest to moment, w którym instytucje zaczynają rozważać dalsze kroki.
• Po 60 dniach opóźnienia – bank może wypowiedzieć umowę kredytową. Kredytobiorca zostaje wezwany do natychmiastowej spłaty całości zadłużenia. W przypadku opóźnienia w spłacie kredytu hipotecznego, rozpoczynają się działania zmierzające do zabezpieczenia roszczeń – np. poprzez wszczęcie procedury egzekucji z nieruchomości.
• Po 90 dniach i więcej – sprawa kredytu lub pożyczki zostaje przekazana do windykacji zewnętrznej albo do sądu. Jeśli sąd wyda nakaz zapłaty, sprawa może zakończyć się egzekucją komorniczą. W przypadku kredytów hipotecznych – również licytacją nieruchomości.

Pamiętaj, że opóźnienie w spłacie kredytu hipotecznego wiąże się z poważniejszym ryzykiem niż w przypadku raty kredytu gotówkowego – głównie ze względu na możliwość utraty nieruchomości. Dlatego raty kredytu na czas to kluczowy element bezpiecznego zarządzania domowym budżetem. Czytasz artykuł: Opóźnienie w spłacie kredytu.

W przypadku opóźnienia w spłacie nie warto czekać do momentu, aż minie 30 dni. Im szybciej zareagujesz, tym większa szansa, że uda się rozwiązać problem polubownie i uniknąć eskalacji działań banku.

Jakie przepisy regulują opóźnienie w spłacie kredytu?

Zgodnie z Prawem bankowym, bank ma prawo wypowiedzieć umowę kredytową z 30-dniowym terminem wypowiedzenia. W przypadku zagrożenia upadłością kredytobiorcy ten termin skraca się do 7 dni. Szczegóły zwykle znajdują się w umowie kredytowej – dlatego warto ją uważnie przeczytać.

Odsetki za opóźnienie naliczane są zgodnie z Kodeksem cywilnym – jeśli w umowie nie wskazano inaczej, obowiązują odsetki ustawowe za opóźnienie, których wysokość można znaleźć na stronie NBP.

---

Opóźnienie w spłacie kredytu a historia w BIK

Każde zobowiązanie kredytowe jest raportowane do BIK (Biura Informacji Kredytowej). Nawet drobne opóźnienia mogą być zauważone przez system i wpłynąć na Twoją zdolność kredytową.

• Opóźnienie w spłacie kredytu do 30 dni – może być zarejestrowane, ale nie zawsze wpływa na ocenę scoringową.
• Opóźnienie powyżej 30 dni – znacząco obniża Twój scoring w BIK.
• Długotrwałe zaległości – mogą skutkować tzw. wpisem negatywnym, który utrudnia uzyskanie kredytów nawet przez kilka lat.

Ważne: nawet po spłacie zaległości wpis o nieterminowej spłacie może pozostać widoczny w BIK przez 5 lat, jeśli zobowiązanie było przeterminowane o ponad 60 dni i bank poinformował Cię o zamiarze przetwarzania danych. Czytasz artykuł: Opóźnienie w spłacie kredytu.

---

Co zrobić, gdy nie możesz spłacić rat kredytu?

Jeśli masz problem ze spłatą kredytu i w tym czasie nie jesteś w stanie uregulować raty w terminie (opóźnienie w spłacie kredytu), warto działać szybko. Każdy dzień opóźnienia w spłacie zwiększa ryzyko ponoszenia dodatkowych kosztów – w postaci odsetek karnych za każdy dzień, opłat windykacyjnych czy negatywnego wpisu do BIK. Poniżej przedstawiamy dostępne rozwiązania, które mogą pomóc Ci odzyskać kontrolę nad spłatą zobowiązania:

• Przesunięcie terminu spłaty raty – niektóre banki umożliwiają zmianę dnia płatności, co pozwala dostosować płatności raty do wpływów na Twoje konto (np. wynagrodzenia). To proste działanie może pomóc uniknąć jednodniowego opóźnienia w spłacie kredytu.
• Wakacje kredytowe – czasowe zawieszenie obowiązku spłaty rat, zazwyczaj na 1–3 miesiące, w zależności od polityki banku. To rozwiązanie może być stosowane raz do roku lub w sytuacjach nadzwyczajnych, takich jak utrata pracy.
• Karencja – zawieszenie spłaty części kapitałowej raty kredytu na okres 3 lub 6 miesięcy. Nadal spłacasz odsetki, ale płatność jednej raty kredytu jest znacznie niższa. To forma tymczasowej ulgi w budżecie domowym.
• Konsolidacja kredytów – połączenie kilku zobowiązań (np. kredyt gotówkowy, ratalny, karta kredytowa) w jedno, z jedną miesięczną ratą i często dłuższym okresem spłaty. Dzięki temu uzyskujesz niższą miesięczną ratę i łatwiej zachować płynność finansową.
• Restrukturyzacja kredytu – polega na renegocjowaniu warunków spłaty, np. zmniejszeniu raty, czasowym zawieszeniu płatności, zmianie rodzaju rat (np. z malejących na równe). Warto pamiętać, że restrukturyzacja kredytu nie wpływa negatywnie na historię w BIK, jeśli jest przeprowadzona z inicjatywy kredytobiorcy na wczesnym etapie problemów.
• Wydłużenie okresu spłaty – zwiększenie liczby rat kredytu powoduje obniżenie ich wysokości, ale łączne koszty kredytu rosną. To dobre rozwiązanie, jeśli chwilowo nie jesteś w stanie ponosić dużych miesięcznych obciążeń.
• Upadłość konsumencka – ostateczność, możliwa tylko dla osób niewypłacalnych, które nie mają realnych szans na spłatę zobowiązań. Sąd może umorzyć część długów lub rozłożyć je na dogodne raty, nawet do 36 rat kredytowych w nowym planie spłat.

W przypadku dłuższych opóźnień – szczególnie powyżej 60 dni – warto jak najszybciej skontaktować się z bankiem i wspólnie poszukać rozwiązania. Im wcześniej podejmiesz działania, tym większe masz szanse na uniknięcie konsekwencji opóźnienie w spłacie kredytu i dalszego wzrostu kosztów obsługi kredytu.

Podsumowanie – opóźnienie w spłacie kredytu.

• Opóźnienie w spłacie raty kredytu hipotecznego i gotówkowego może prowadzić do poważnych konsekwencji, w tym wypowiedzenia umowy, postępowania sądowego i egzekucji komorniczej;
• Nawet kilkudniowe opóźnienie w spłacie kredytu gotówkowego może wiązać się z naliczeniem odsetek karnych za każdy dzień opóźnienia;
• Opóźnienie w spłacie kredytu powoduje wpis do BIK i może wpływać na przyszłą zdolność kredytową;
• Warto reagować jak najszybciej – możliwości to np. restrukturyzacja kredytu, konsolidacja, wakacje kredytowe, przesunięcie terminu spłaty raty czy zmiana wysokości rat kredytowych;
• Maksymalna wysokość odsetek za opóźnienie w spłacie jest określona w umowie lub przepisach – są to tzw. odsetki ustawowe za opóźnienie;
• Spłacie raty kredytu do 30 dni zwykle nie towarzyszą najcięższe konsekwencje, jednak dłuższe zwłoki – szczególnie powyżej 60 dni – mogą skutkować wypowiedzeniem umowy kredytu;
• Jednodniowe opóźnienie w spłacie, choć niekiedy niezauważalne, również zostawia ślad w historii kredytowej;
• Uniknięcie konsekwencji opóźnienia w spłacie kredytu możliwe jest tylko dzięki regularnej spłacie oraz reagowaniu już w pierwszych dniach od terminu płatności raty;
• Wzrost kosztów obsługi kredytu może być skutkiem nie tylko samych odsetek, ale i opłat za spóźnioną spłatę jednej raty kredytu lub całkowitą zwłokę w spłacie zobowiązania.

Potrzebujesz pomocy? Wejdź na pawelpietras.pl lub napisz na pawel.pietras@notus.pl – pomożemy Ci uniknąć konsekwencji opóźnienia w spłacie kredytu.

FAQ – Najczęściej zadawane pytania

Czy jedno opóźnienie w spłacie kredytu wpłynie na moją zdolność kredytową?
Tak, ale tylko jeśli przekroczy 30 dni. Jednodniowe opóźnienie może być odnotowane, ale zazwyczaj nie wpływa znacząco na ocenę w BIK.

Czy bank może wypowiedzieć umowę po jednej niezapłaconej racie?
Nie. Zazwyczaj wypowiedzenie umowy następuje po 60–90 dniach opóźnienia.

Jak długo negatywna historia widnieje w BIK?
Maksymalnie przez 5 lat od dnia zakończenia umowy.

Czy mogę negocjować z bankiem, gdy nie mam z czego spłacać kredytu?
Tak. Warto skontaktować się z doradcą kredytowym lub bankiem i wspólnie wypracować nowe warunki spłaty.

Czy warto skorzystać z konsolidacji kredytów?
Tak, jeśli masz kilka zobowiązań i nie radzisz sobie z ich obsługą. Konsolidacja pozwala zmniejszyć miesięczne obciążenie.

---

Jeśli masz trudności z obsługą kredytu i nie wiesz, od czego zacząć – skontaktuj się z doświadczonym ekspertem finansowym, który pomoże dobrać najlepsze rozwiązanie.

Chcesz dowiedzieć się więcej lub skonsultować swoją sytuację? Odwiedź stronę pawelpietras.pl lub napisz na pawel.pietras@notus.pl.

Sprawdź również inne nasze artykuły:

Czy opłaca się przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?

Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową?

Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego – czy jest możliwe?

Dość duży wzrost cen towarów i usług w ostatnim czasie sprawił, że kwota pieniędzy pozyskana w ramach kredytu hipotecznego może okazać się zbyt niska. Kalkulacje sprzed kilku miesięcy odnośnie do kosztów materiałów niezbędnych np. do dokończenia budowy domu szybko tracą aktualność. Jak zrobić podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego? Czy można dobrać kredyt i zwiększyć go w trakcie trwania? Jeśli tak, to w jakiej sytuacji bank zgodzi się na podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego? Przeczytaj artykuł podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego i sprawdź. 

Czy można dobrać kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie zabezpieczone hipoteką na nieruchomości, którego celem jest sfinansowanie zakupu mieszkania, budowy domu lub innej inwestycji określonej w umowie. W praktyce wielu kredytobiorców zadaje sobie pytanie: czy można dobrać kredyt hipoteczny, gdy pojawią się dodatkowe potrzeby finansowe już po uruchomieniu finansowania?

Wielu kredytobiorców zadaje sobie pytanie: czy można dobrać kredyt hipoteczny lub czy można zwiększyć kwotę kredytu gotówkowego, gdy pojawią się dodatkowe potrzeby finansowe. Odpowiedź brzmi: tak – ale pod pewnymi warunkami. W zależności od rodzaju zobowiązania (hipoteczne lub gotówkowe), procedura i zasady zwiększenia kwoty kredytu różnią się. Poniżej znajdziesz szczegółowe wyjaśnienie, kiedy możesz złożyć wniosek o zwiększenie kwoty zobowiązania, jak to działa i na co zwrócić uwagę. Czytasz artykuł: Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego.

Dobranie kredytu hipotecznego – kiedy jest możliwe?

Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego jest możliwe, ale nie w każdej sytuacji. Banki umożliwiają zwiększenie kwoty kredytu, gdy środki mają zostać przeznaczone na ten sam cel, który był wskazany we wniosku pierwotnym. Przykładowo – jeśli zaciągnąłeś kredyt na budowę domu, ale z powodu wzrostu cen materiałów budowlanych lub nieprzewidzianych kosztów inwestycja wymaga dodatkowych nakładów – możesz złożyć wniosek o podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego. Czytasz artykuł: Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego.

Wniosek o podwyższenie kwoty kredytu – jak to działa?

Jak bank analizuje wniosek o dobranie kredytu hipotecznego?

Złożenie wniosku o dobranie kredytu hipotecznego, nazywane też dokapitalizowaniem kredytu hipotecznego, wiąże się z przeprowadzeniem pełnej, ponownej analizy Twojej sytuacji finansowej przez bank. To nie jest formalność – to proces porównywalny do ubiegania się o zupełnie nowy kredyt.

Bank – zanim zgodzi się na zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego (podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego) musi mieć pewność, że nowe warunki będą dla niego bezpieczne, a Ty będziesz w stanie spłacać wyższą kwotę zobowiązania bez ryzyka zaległości. Ocenie podlegają m.in.:

– Aktualna zdolność kredytowa – bank sprawdzi Twoje obecne dochody, koszty życia, inne zobowiązania finansowe, poziom zadłużenia oraz ewentualne zmiany w zatrudnieniu. Jeśli Twoja sytuacja finansowa uległa pogorszeniu, możliwość zwiększenia kwoty kredytu może zostać ograniczona lub wykluczona.

– Wartość nieruchomości – bank ponownie oszacuje, czy nieruchomość będąca zabezpieczeniem pozwala na udzielenie wyższej kwoty kapitału kredytowego. Jeśli kwota kredytu przekroczyłaby 80-90% wartości nieruchomości, bank może odmówić lub wymagać dodatkowego zabezpieczenia (np. drugiej nieruchomości).

– Cel, na jaki mają zostać przeznaczone środki – w przypadku kredytu hipotecznego podwyższenie kwoty możliwe jest wyłącznie wtedy, gdy dodatkowa kwota zostanie wykorzystana zgodnie z pierwotnym celem kredytu. Przykłady? Dokończenie budowy domu, wykończenie wnętrz, montaż instalacji. Bank dokładnie sprawdza, czym jest uzasadnione zwiększenie kwoty kredytu i może zażądać kosztorysów, faktur lub zdjęć z inwestycji.

– Historia spłat dotychczasowego kredytu – pozytywna historia spłaty kredytu zwiększa Twoją wiarygodność. Jeżeli występowały opóźnienia, wniosek o podwyższenie kredytu hipotecznego może zostać odrzucony niezależnie od celu i wartości nieruchomości. Czytasz artykuł: Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego.

---

Jak banki analizują wnioski o zwiększenie kredytu hipotecznego?

W praktyce banki mają ustalone procedury dla klientów wnioskujących o zwiększenie kwoty finansowania. Decyzja może obejmować:

– podwyższenie kwoty zobowiązania (podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego) poprzez aneks do obecnej umowy,

– lub odmowę i zaproponowanie klientowi refinansowania kredytu hipotecznego jako alternatywy.

Każdy bank ma własne limity i zasady, ale kluczowe pozostają: zdolność kredytowa, cel dodatkowych środków, proporcja LTV (loan-to-value) i historia spłat. Możesz również zostać poproszony o podpisanie nowego harmonogramu, co może wydłużyć okres spłaty lub zwiększyć miesięczną ratę. Czytasz artykuł: Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego.

Dobranie kredytu hipotecznego – kiedy bank może się zgodzić?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie zabezpieczone hipoteką na nieruchomości. Najczęściej jest udzielany na zakup mieszkania, budowę domu lub kredyt budowlano-hipoteczny. Gdy pojawia się potrzeba uzyskania dodatkowej kwoty, możliwe jest tzw. dokapitalizowanie kredytu hipotecznego, czyli podwyższenie kwoty zobowiązania.

Bank zgodzi się na zwiększenie kwoty, jeśli dodatkowe środki są niezbędne do realizacji pierwotnego celu finansowego. Przykład? Jeśli masz kredyt hipoteczny na budowę domu i zabrakło Ci środków na wykończenie, możesz złożyć wniosek o zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego.

Zwiększenie kwoty zobowiązania nie jest jednak możliwe, gdy chcesz np. kupić meble czy sprzęt RTV. Wtedy warto rozważyć dobrać kredyt gotówkowy. Czytasz artykuł: Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego.

---

Czy można zwiększyć kwotę kredytu gotówkowego?

W przypadku zobowiązań niezabezpieczonych również możliwe jest podwyższenie kredytu gotówkowego. Jeśli zaciągnąłeś kredyt gotówkowy na 30 000 zł, ale po czasie potrzebujesz jeszcze 10 000 zł – możesz złożyć wniosek o zwiększenie kredytu gotówkowego. Wyższa kwota kredytu zależy od Twojej zdolności do spłaty kredytu i ilości zobowiązań kredytowych, które już posiadasz. W praktyce bank może:

• zwiększyć kwotę kredytu gotówkowego (przez aneks),
• zaproponować nowy kredyt gotówkowy,
• zaproponować refinansowanie kredytu w formie konsolidacji z dodatkową gotówką.

Wniosek o podwyższenie kwoty kredytu gotówkowego można złożyć zarówno online (np. w serwisach typu kredytu gotówkowego online), jak i stacjonarnie. Czytasz artykuł: Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego.

Jak złożyć wniosek o podwyższenie kredytu hipotecznego?

Aby złożyć wniosek o zwiększenie kwoty, należy:

1. Skontaktować się z bankiem i zapytać o możliwość zwiększenia kwoty finansowania.
2. Przygotować dokumenty, np. kosztorys, faktury, zdjęcia inwestycji.
3. Złożyć wniosek o zwiększenie kwoty zobowiązania (kwota podwyższenia) wraz z uzasadnieniem i dokumentacją.
4. Poczekać na decyzję – bank oceni twoją zdolność kredytową, historię spłaty i wartość nieruchomości.

W niektórych przypadkach możliwe jest refinansowanie kredytu hipotecznego – czyli przeniesienie zobowiązania do innego banku z nową, wyższą kwotą kapitału kredytowego i często lepszymi warunkami. Czytasz artykuł: Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego.

---

Co wpływa na decyzję o podwyższeniu kredytu?

Bank przed udzieleniem dodatkowej kwoty kapitału kredytowego oceni m.in.:

• Twoją aktualną zdolność kredytową,
• wartość nieruchomości i możliwe kwoty kapitału kredytowego (często nie więcej niż 80-90% wartości),
• cel zwiększenia zobowiązania,
• historię spłaty kredytu (czy były opóźnienia),
• czy nie przekroczysz założonej kwoty o więcej niż kilku procent.

Niektóre banki pobierają prowizję za podwyższenie lub dodatkowe opłaty związane z podwyższeniem kwoty kredytu (np. za aneks, nową wycenę nieruchomości). Czytasz artykuł: Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego.

---

Dobranie kredytu gotówkowego a refinansowanie

W niektórych sytuacjach bank nie zgodzi się na zwiększenie kwoty kredytu gotówkowego w dotychczasowej umowie. Wtedy warto rozważyć:

• refinansowanie kredytu – przeniesienie do innego banku z wyższą kwotą,
• konsolidację zobowiązań z nową kwotą do dyspozycji,
• zaciągnięcie nowego kredytu gotówkowego, który zastąpi stary. Czytasz artykuł: Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego.

---

Czym różni się dobranie pieniędzy do kredytu hipotecznego i gotówkowego?

Cecha	Kredyt hipoteczny	Kredyt gotówkowy
Zabezpieczenie	Hipoteka	Brak zabezpieczenia
Cel środków	Musi być zgodny z umową	Dowolny
Procedura	Złożony wniosek, analiza nieruchomości, kosztorys	Prosty wniosek, analiza zdolności
Koszty	Często niższe oprocentowanie, ale dodatkowe opłaty (np. wpisy do KW)	Wyższe oprocentowanie, szybki dostęp
Możliwość refinansowania	Tak – z innym bankiem	Tak – także jako konsolidacja

---

Czy warto ubiegać się o podwyższenie kredytu?

Zwiększenie kwoty zobowiązania warto rozważyć, gdy:

• masz nagłe, nieprzewidziane koszty inwestycji (np. budowy),
• chcesz uniknąć zaciągania nowego kredytu na gorszych warunkach,
• masz dobrą historię spłat i wysoką zdolność kredytową.

Jednak każde zwiększenie kwoty kapitału kredytowego oznacza wzrost kosztów – wyższą ratę, dłuższy okres spłaty, a czasem też prowizję czy opłaty sądowe. Dlatego warto najpierw porównać oferty banków lub rozważyć refinansowanie kredytu hipotecznego lub gotówkowego. Czytasz artykuł: Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego.

---

Dobranie kredytu hipotecznego — wymagania stawiane przez bank

Staranie się o przyznanie dodatkowych środków w ramach kredytu hipotecznego wiąże się z szeregiem formalności. Dokładny przebieg procedury, sposób składania wniosku i koszty całego przedsięwzięcia będą się zmieniać w zależności od polityki konkretnego banku. Pierwszym krokiem do podjęcia starań o zwiększenie kredytu hipotecznego powinno być zorientowanie się, czy Twój kredytodawca w ogóle dopuszcza możliwość powiększenia kwoty zobowiązania. Aby się tego dowiedzieć, najlepiej skontaktować się z pracownikami placówki i uzgodnić szczegóły. Zazwyczaj wniosek o przyznanie ponadprogramowych pieniędzy da się złożyć online. Jednak samo podpisanie aneksu do umowy musi odbyć się w siedzibie banku. 

Jeśli interesuje Cię dobranie kredytu hipotecznego, powinieneś liczyć się z koniecznością ponownego potwierdzenia wysokości swoich dochodów. Przed przyznaniem dodatkowych funduszy banki przeważnie jeszcze raz weryfikują zdolność kredytową, aby upewnić się, że dany klient będzie w stanie spłacać zobowiązanie. Czytasz artykuł: Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego.

Niezbędna może okazać się również ponowna wycena nieruchomości, na którą ustanowiona została hipoteka. Ponadto zwiększona suma kredytu musi spełniać wytyczne co do wkładu własnego. 

Koszty podwyższenia kwoty kredytu hipotecznego

Złożenie wniosku o podwyższenie kwoty kredytu może wiązać się z dodatkowymi kosztami:

• prowizja za rozpatrzenie wniosku lub udzielenie dodatkowych środków,
• opłata za nowy wpis hipoteczny,
• koszty wyceny nieruchomości (jeśli bank jej zażąda),
• ewentualne zmiany w harmonogramie spłaty rat.

Warto również pamiętać, że podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego może wpłynąć na wysokość miesięcznej raty lub wydłużyć okres spłaty, co zwiększa całkowite koszty kredytu.

FAQ – ekspert odpowiada na pytania klientów.

Podsumowanie: czy możesz dobrać kredyt?

Tak, możesz dobrać kredyt hipoteczny lub gotówkowy (podwyższenie kwoty kredytu gotówkowego), ale bank musi zgodzić się na zwiększenie kwoty finansowania. Niezależnie od rodzaju zobowiązania, zawsze warto:

• sprawdzić swoją zdolność kredytową,
• porównać oferty różnych banków,
• ocenić, czy kosztuje zwiększenie mniej niż nowy kredyt,
• przygotować dobrze uzasadniony wniosek o zwiększenie kwoty kredytu.

W przypadku kredytów hipotecznych kluczowe znaczenie ma cel finansowania – tylko wtedy bank zgodzi się na zwiększenie kwoty, gdy środki służą do dokończenia budowy lub wykończenia mieszkania. Natomiast w przypadku gotówki, cel nie jest ograniczeniem – ale decyzję warunkuje twoja zdolność kredytowa.

Aby zmniejszyć ryzyko zaciągnięcia zbyt małego zobowiązania, warto wziąć kredyt hipoteczny z odpowiednio dużą rezerwą. W dobraniu i uzyskaniu odpowiednio wysokiego finansowania z pewnością pomoże zaufany ekspert kredytowy Poznań. 

Sprawdź również inne nasze artykuły:

Opóźnienie w spłacie kredytu – konsekwencje

Jakie banki oferują kredyt bez wkładu własnego?

Czy przeniesienie kredytu do innego banku się opłaca?

Marzysz o tym, żeby zamieszkać z rodziną we własnej nieruchomości? Chciałbyś wreszcie zakończyć etap wynajmowania mieszkań i wprowadzić się do własnych czterech kątów? Jeśli nie masz wystarczająco dużo oszczędności, aby kupić mieszkanie za gotówkę, możesz rozważyć skorzystanie z kredytu hipotecznego. To sprawdzony i bezpieczny sposób na sfinansowanie inwestycji mieszkaniowej. Jednak zanim podejmiesz decyzję o zaciągnięciu tak dużego zobowiązania, warto dobrze się przygotować. Kredyt na mieszkanie: jak się przygotować? Sprawdź, jak krok po kroku wygląda kredyt na mieszkanie: jak się przygotować do wzięcia kredytu hipotecznego i uzyskać kredyt hipoteczny z ekspertem hipotecznym. Kredyt na mieszkanie: jak się przygotować?

Kredyt hipoteczny – zobowiązanie na lata

Kredyt na mieszkanie: jak się przygotować? Kredyt hipoteczny to nie tylko formalność — to poważne zobowiązanie finansowe, które będzie Ci towarzyszyć przez kilkadziesiąt lat. Kredyt hipoteczny wiąże się z wieloma formalnościami, warunkami kredytowymi i koniecznością spełnienia wymagań banków. Przez ten czas wysokość raty kredytu będzie miała znaczący wpływ na Twój budżet domowy i sposób zarządzania pieniędzmi. Dlatego nie warto podejmować decyzji o zaciągnięciu kredytu pochopnie, bez wcześniejszej analizy i przygotowania.

Odpowiednie przygotowanie się do kredytu hipotecznego na zakup mieszkania może znacząco ułatwić cały proces, skrócić czas rozpatrzenia wniosku o kredyt hipoteczny, a w dalszej perspektywie zmniejszyć całkowity koszt kredytu hipotecznego i ryzyko problemów ze spłatą.

Kredyt na mieszkanie jak się przygotować?

Jeśli zastanawiasz się, jak dostać kredyt hipoteczny i od czego zacząć, pierwszym krokiem powinno być spotkanie z ekspertem hipotecznym. To specjalista, który nie tylko wyjaśni Ci wszystkie zawiłości i terminy używane przez banki, ale także pomoże przeanalizować Twoją sytuację finansową i ocenić Twojej zdolności kredytowej. Ekspert hipoteczny pomoże w wyborze oferty kredytu hipotecznego, sprawdzi dokument potwierdzający stan prawny nieruchomości, oceni Twoją zdolność kredytową, wyliczy koszt kredytu hipotecznego oraz przedstawi podstawowe parametry kredytu. Kredyt na mieszkanie: jak się przygotować?

Pomoże Ci także odpowiedzieć na pytania: czy warto brać kredyt hipoteczny na 80%, 90% LTV, czy skorzystać z programu jak np. kredyt bez wkładu własnego albo rodzinny kredyt mieszkaniowy. Możesz również sprawdzić swoją zdolność kredytową za pomocą narzędzi takich jak kalkulator kredytu hipotecznego czy kalkulator rodzinnego kredytu mieszkaniowego kalkulator kredyt na start. Kredyt na mieszkanie: jak się przygotować?

Jak sprawdzić zdolność i historię kredytową?

Twoja historia kredytowa to jeden z kluczowych elementów w procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny na mieszkanie lub dom. Kredyt na mieszkanie: jak się przygotować? Aby ją sprawdzić, warto pobrać raport z Biura Informacji Kredytowej (BIK). Dzięki temu dowiesz się, czy masz pozytywną historię kredytową oraz czy bank może wydać pozytywną decyzję kredytową. Kredyt na mieszkanie jak się przygotować?

W raporcie BIK znajdziesz dane o tym:

• Jakie zobowiązania finansowe posiadasz obecnie – np. kredyty hipoteczne, gotówkowe, karty kredytowe, limity w koncie, leasingi czy pożyczki ratalne. BIK uwzględnia zarówno Twoje aktywne zobowiązania, jak i te zamknięte w przeszłości.
• Czy spłacałeś dotychczasowe kredyty w terminie – banki analizują, czy występowały opóźnienia w płatnościach, jak długie były zaległości oraz czy miały charakter jednorazowy czy cykliczny. Powtarzające się opóźnienia mogą obniżyć Twoją ocenę scoringową.
• Jakie były Twoje wcześniejsze zobowiązania kredytowe i jak zostały zakończone – np. poprzez spłatę w całości, wcześniejszą spłatę, restrukturyzację, windykację lub wypowiedzenie umowy kredytowej.
• Jaki jest aktualny status poszczególnych produktów kredytowych – czy są one aktywne, spłacone, zamknięte, czy może wypowiedziane przez bank. Informacja ta ma wpływ na wiarygodność kredytową.
• Czy kiedykolwiek byłeś wpisany do rejestru dłużników – np. KRD, ERIF, BIG InfoMonitor – oraz czy miałeś zaległości w spłatach przekraczające 30, 60 lub 90 dni. Długotrwałe opóźnienia znacząco obniżają scoring i mogą skutkować odmową udzielenia kredytu.
• Jak wygląda Twój ogólny scoring BIK – to liczba punktów (od 1 do 100), która określa Twoje ryzyko kredytowe. Im wyższy wynik, tym większa szansa na pozytywną decyzję kredytową i korzystniejsze warunki kredytu.
• Czy Twoje dane zostały przekazane do innych instytucji oceniających ryzyko finansowe, takich jak Biura Informacji Gospodarczej (BIG), co może wpływać na końcową decyzję banku.
• Jakie limity i kwoty kredytów masz do dyspozycji oraz jaki jest ich poziom wykorzystania – wysoki poziom wykorzystania limitów na karcie kredytowej czy koncie osobistym może obniżyć zdolność kredytową.

To właśnie na podstawie tych informacji bank ocenia Twoją wiarygodność kredytową. Im bardziej pozytywna historia kredytowa, tym większe szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej oraz dostęp do korzystniejszych ofert finansowania – z niższym oprocentowaniem, mniejszymi prowizjami czy możliwością negocjacji warunków kredytu hipotecznego. Pozytywny wpis w BIK świadczy o tym, że jesteś rzetelnym i odpowiedzialnym kredytobiorcą, co może przyspieszyć proces przyznania kredytu oraz zwiększyć Twoje szanse na uzyskanie wyższej kwoty finansowania. W praktyce oznacza to również możliwość wyboru najtańszego kredytu hipotecznego, lepsze warunki umowy kredytu oraz mniejsze ryzyko odmowy przez bank. Kredyt na mieszkanie: jak się przygotować?

Ekspert hipoteczny oceni Twojej zdolności kredytowej i pomoże Ci przygotować się do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny. Kredyt na mieszkanie: jak się przygotować?

Co należy wiedzieć przed złożeniem wniosku o kredyt mieszkaniowy?

Jednym z najważniejszych wymagań jest wkład własny. Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest dostępny jedynie w ramach specjalnych programów, np. mieszkanie bez wkładu własnego lub bezpieczny kredyt 2.0. W pozostałych przypadkach wkład własny wynosi zazwyczaj od 10% do 20% wartości nieruchomości. Kredyt na mieszkanie: jak się przygotować?

Zanim złożysz wniosek, warto wiedzieć:

• Jakie dokumenty przygotować – każdy bank ma własną listę wymaganych dokumentów, ale są pewne elementy wspólne, które warto zebrać wcześniej, aby przyspieszyć proces ubiegania się o kredyt;
• Jakie są warunki kredytu – czyli m.in. minimalny wkład własny, maksymalny okres spłaty, możliwość wcześniejszej spłaty, prowizje i dodatkowe opłaty;
• Jak wygląda umowa kredytu hipotecznego – przed podpisaniem warto dokładnie zapoznać się z treścią umowy, sprawdzić warunki umowy kredytu oraz możliwe konsekwencje w przypadku opóźnień w spłacie;
• Jakie są warunki umowy i oprocentowanie kredytu hipotecznego oraz zabezpieczenie kredytu – ważne, aby porównać oferty różnych banków, w tym RRSO, marżę, WIBOR/POLSTR, opcje stałego i zmiennego oprocentowania;
• Jakie dokumenty potwierdzające zatrudnienie i dochody będą wymagane – sposób dokumentowania dochodu zależy od formy zatrudnienia: inne dokumenty będą wymagane od pracownika etatowego, inne od osoby prowadzącej działalność gospodarczą.

Dodatkowo warto upewnić się, czy nie trzeba dostarczyć innych dokumentów, np. wyroku rozwodowego (jeśli dotyczy), aktu małżeństwa, zaświadczenia o niezaleganiu z ZUS i US (przy działalności gospodarczej), czy umowy najmu, jeśli dochód pochodzi z wynajmu mieszkania. Kredyt na mieszkanie: jak się przygotować?

Kredyt hipoteczny – wymagane dokumenty

Zanim złożysz wniosek kredytowy, przygotuj pełną dokumentację, która pozwoli bankowi ocenić Twoją sytuację finansową, wiarygodność i cel kredytowania. Kredyt na mieszkanie: jak się przygotować? Komplet dokumentów może się nieznacznie różnić w zależności od banku, ale najczęściej wymagane są:

• Zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach – wystawione przez pracodawcę, zawierające informacje o rodzaju umowy, stażu pracy oraz wysokości wynagrodzenia brutto/netto.
• Umowa o pracę, kontrakt lub dokumenty działalności gospodarczej (B2B) – np. CEIDG, wpis do KRS, umowa spółki, ewidencja przychodów, książka przychodów i rozchodów.
• Wyciągi z konta bankowego za ostatnie 3–6 miesięcy – zarówno z konta, na które wpływa wynagrodzenie, jak i innych rachunków wykorzystywanych do spłaty zobowiązań. Kredyt na mieszkanie: jak się przygotować?
• PIT za ostatni rok – PIT-37, PIT-36, PIT-36L lub inna forma, w zależności od źródła dochodu.
• Dokumenty dotyczące nieruchomości, w tym:
  • umowa przedwstępna zakupu mieszkania lub domu (lub umowa rezerwacyjna),
  • aktualny odpis z księgi wieczystej nieruchomości,
  • zaświadczenie o braku zaległości z opłatami (od spółdzielni lub wspólnoty),
  • operat szacunkowy (wycena rzeczoznawcy majątkowego),
  • dokumentacja budowlana (jeśli inwestycja dotyczy budowy domu). Czytasz artykuł: Kredyt na mieszkanie: jak się przygotować?

Dodatkowo bank może zażądać:

• oświadczenia o stanie cywilnym lub aktu małżeństwa,
• zaświadczeń z ZUS i US o braku zaległości (dla przedsiębiorców),
• umów najmu (jeśli dochód pochodzi z wynajmu),
• decyzji podatkowych, potwierdzeń aktywów lub innych dokumentów wpływających na zdolność kredytową. Kredyt na mieszkanie: jak się przygotować?

Kredyt na mieszkanie: jak się przygotować – procedura krok po kroku

1. Spotkanie z ekspertem hipotecznym.
2. Ocena zdolności kredytowej – pomoc eksperta i kalkulatora kredytu hipotecznego.
3. Wybór oferty kredytu hipotecznego z najlepszymi warunkami.
4. Złożenie wniosku o kredyt hipoteczny wraz z wymaganymi dokumentami.
5. Rozpatrzenie wniosku przez bank – do 21 dni.
6. Pozytywna decyzja kredytowa bank.
7. Podpisanie umowy kredytu.
8. Uruchomienie kredytu.

Czytasz artykuł: Kredyt na mieszkanie: jak się przygotować?

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

1. Jakie dokumenty są potrzebne do uzyskania kredytu hipotecznego w 2025 roku?
Aby uzyskać kredyt hipoteczny, należy przygotować: zaświadczenie o dochodach, umowę o pracę lub dokumenty działalności gospodarczej, PIT za ostatni rok, wyciągi z konta oraz dokumenty nieruchomości – umowę przedwstępną, odpis z księgi wieczystej i operat szacunkowy.

2. Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową przed złożeniem wniosku o kredyt mieszkaniowy?
Zdolność kredytową możesz sprawdzić z pomocą eksperta hipotecznego lub korzystając z kalkulatorów kredytowych online. Warto również pobrać raport BIK, aby przeanalizować swoją historię kredytową.

3. Czy da się dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?
Tak, w 2025 roku nadal dostępne są programy umożliwiające uzyskanie kredytu bez wkładu własnego, np. „Mieszkanie bez wkładu własnego” czy „Bezpieczny Kredyt 2.0”. Warunkiem jest spełnienie kryteriów programu.

4. Jakie są warunki uzyskania kredytu hipotecznego w bankach w Polsce?
Banki biorą pod uwagę dochody netto, historię kredytową, rodzaj zatrudnienia, liczbę osób w gospodarstwie domowym oraz wartość i stan prawny nieruchomości. Standardowy wkład własny wynosi 10–20%.

5. Jak przebiega procedura uzyskania kredytu hipotecznego krok po kroku?

1)Spotkanie z ekspertem, 2) analiza zdolności, 3) wybór oferty, 4) złożenie wniosku, 5) weryfikacja dokumentów, 6) decyzja kredytowa, 7) podpisanie umowy, 8) uruchomienie kredytu.

6. Czy opłaca się nadpłacać kredyt hipoteczny i kiedy najlepiej to robić?
Tak, nadpłata kredytu może skrócić okres spłaty lub obniżyć ratę. Największy efekt przynosi nadpłata we wczesnych latach kredytowania, szczególnie przy kredycie ze zmiennym oprocentowaniem.

7. Czym jest scoring BIK i jak wpływa na decyzję kredytową?
Scoring BIK to ocena punktowa (od 1 do 100) Twojej historii kredytowej. Im wyższy wynik, tym większa szansa na uzyskanie kredytu na korzystnych warunkach.8. Co zrobić, jeśli bank odrzucił mój wniosek o kredyt hipoteczny?
Warto poprosić o uzasadnienie decyzji i skonsultować się z ekspertem. Można poprawić zdolność kredytową, spłacić inne zobowiązania i ponownie złożyć wniosek – najlepiej do innego banku z bardziej elastycznymi warunkami.

Podsumowanie. Kredyt na mieszkanie: jak się przygotować?

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości wiąże się z wieloma formalnościami. Kredyt hipoteczny wymaga spełnienia określonych warunków – tzw. warunków uzyskania kredytu hipotecznego – które różnią się w zależności od banku. Cały proces to kredyt hipoteczny krok po kroku: od analizy zdolności kredytowej, przez wybór oferty, aż po podpisanie umowy kredytowej. Kredyt na mieszkanie: jak się przygotować?

Decydując się na współpracę z ekspertem, takim jak Paweł Pietras, możesz liczyć na lepsze warunki kredytu, korzystniejsze oprocentowanie oraz większe szanse na pozytywną decyzję kredytową. Co ważne, podpisanie umowy kredytowej poprzedzone jest dokładną analizą dokumentów i nieruchomości. Umowa kredytowa zawiera szczegółowe warunki spłaty kredytu hipotecznego, wysokość raty, harmonogram i ewentualne koszty dodatkowe.

Kredyt na mieszkanie: jak się przygotować? Warto również korzystać z narzędzi takich jak kalkulator rodzinnego kredytu mieszkaniowego, kalkulator kredyt na start kalkulator czy zdolności kredytowej kalkulator rodzinnego kredytu – szczególnie jeśli interesuje Cię kredyt 2% lub bezpieczny kredyt 2. Tego typu kalkulatory pozwalają określić, czy możesz liczyć na udzielenie kredytu hipotecznego oraz jaki będzie jego koszt w dłuższym okresie. Kredyt na mieszkanie: jak się przygotować?

Jeśli po pewnym czasie pojawią się na rynku lepsze warunki – możliwe będzie refinansowanie kredytu hipotecznego, czyli przeniesienie kredytu do innego banku. Banki, takie jak Bank Pekao S.A., oferują różne produkty hipoteczne, w tym kredyt na zakup mieszkania lub domu, kredyt gotówkowy uzupełniający wkład własny czy kredyt na budowę nieruchomości. Czytasz artykuł: Kredyt na mieszkanie: jak się przygotować?

Chcesz wziąć kredyt na budowę, mieszkanie czy dom? Paweł Pietras – ekspert kredytowy z Poznania – pomoże Ci przejść cały proces kredytowy krok po kroku i zadbać o Twoje interesy. Dzięki jego wsparciu kredyt hipoteczny możesz uzyskać szybciej, na lepszych warunkach i bez zbędnego stresu.

---

Kredyt hipoteczny – z ekspertem łatwiej!

Jeżeli boisz się, że wniosek kredytowy Cię przerośnie, nie musisz wszystkiego robić samodzielnie. Korzystając z pomocy eksperta hipotecznego Pawła Pietrasa, przejdziesz przez cały proces „za rękę”. Kredyt na mieszkanie: jak się przygotować? Od analizy zdolności kredytowej, przez pomoc w kompletowaniu dokumentów, aż po finalizację podpisania umowy kredytowej.

Nie czekaj – skontaktuj się i dowiedz się, jak szybko i bezpiecznie uzyskać kredyt na swoje wymarzone mieszkanie!

Sprawdź również inne nasze artykuły:

Kredyt hipoteczny a umowa zlecenie – jak go uzyskać?

Czym jest hipoteka?

Rata równa czy malejąca – co jest lepszym wyborem?