501 132 605
pawel.pietras@notus.pl
Wzięcie kredytu hipotecznego wiąże się ze spłacaniem rat, które składają się z części kapitałowej i odsetkowej. Jednak nie można zapominać, że kredytobiorcy są zobowiązani również do uregulowania prowizji. Zdarza się, że wynosi ona 0 zł, jednak większość banków pobiera kilka procent wartości od spłacanej pożyczonej kwoty. Dowiedz się, czym dokładnie jest prowizja przy kredycie hipotecznym.
Prowizja – kredyt hipoteczny – co to jest?
Zastanawiasz się, skąd bierze się prowizja? Kredyt hipoteczny to finansowanie, którego udzielenie wymaga zaangażowania wielu pracowników banku, często przez długie miesiące. W związku z tym instytucja musi ponieść dość wysokie koszty za to, że udzieli Ci pożyczki. Dlatego pobiera od Ciebie z tego tytułu wynagrodzenie w formie prowizji. Można spotkać się z kilkoma rodzajami tej opłaty:
- za uruchomienie lub wypłatę środków kredytu – zazwyczaj prowizja wynosi tyle samo co koszt przelewu na rachunek w innym banku,
- za obsługę kredytu, np. dokonanie rozliczeń, czynności windykacyjnych czy dyspozycji przelewów,
- za zmianę warunków kredytowania, np. zdecydowanie się na raty malejące zamiast równych – każda modyfikacja niesie ze sobą konieczność poniesienia dodatkowych opłat.
Jednak banki pobierają opłaty nie tylko za udzielenie kredytu. Istnieją także prowizje za wcześniejszą spłatę kredytu. Według przepisów prawa instytucja ma prawo nałożyć taką opłatę, tylko jeśli zobowiązanie zostało spłacone w ciągu 3 lat od dnia uruchomienia kredytu. Jednak termin może się różnić w zależności od warunków umowy. Dlatego warto dokładnie zapoznać się z jej zapisami. Prowizja przy kredycie hipotecznym.
Kiedy płaci się prowizję?
Prowizja może być pobrana przez bank na samym początku, tuż po podpisaniu umowy. Jednak nie każdy dysponuje wolną gotówką, która pozwoliłaby pokryć taki wydatek, zwłaszcza po wniesieniu wkładu własnego. Dlatego niektóre instytucje oferują możliwość rozłożenia opisywanej opłaty na raty. Dzięki temu prowizja przy kredycie hipotecznym nie obciąża budżetu domowego.
Wysokość prowizji za udzielenie kredytu – ile wynosi?
Prowizja jest wyrażana zazwyczaj w formie procentowej, w odniesieniu do wysokości kredytu. Niektóre banki całkowicie rezygnują z tej opłaty np. w zamian za otworzenie konta osobistego, skorzystanie z karty kredytowej czy zakup ubezpieczenia. W ten sposób starają się zachęcić klientów do skorzystania z szerszego portfolio oferowanych produktów. Warto jednak pamiętać, że ostateczna wysokość prowizji może się różnić w zależności od wybranego banku. Różnice w jej wysokości w poszczególnych instytucjach dobrze widać w tabelach, które można znaleźć w internecie. Prowizja przy kredycie hipotecznym – sprawdź co warto wiedzieć.
Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego – co warto wiedzieć?
Jednym z istotnych kosztów, który może pojawić się w trakcie trwania kredytu hipotecznego, jest prowizja za wcześniejszą spłatę, zarówno całkowitą, jak i częściową. Choć nie wszyscy kredytobiorcy o niej pamiętają, warto zrozumieć, kiedy i na jakich zasadach bank może ją naliczyć – szczególnie jeśli planujesz nadpłacać kredyt lub spłacić go przed terminem. Prowizja przy kredycie hipotecznym.
Kiedy bank może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę?
Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym (Dz.U. 2017 poz. 819), bank może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę, w przypadku kredytów ze zmiennym oprocentowaniem – i to maksymalnie przez pierwsze 3 lata od dnia podpisania umowy. Po tym okresie wcześniejsza spłata kapitału nie może być obciążona żadną prowizją.
Jeśli Twój kredyt ma stałe oprocentowanie, bank ma prawo naliczyć prowizję przez cały okres trwania umowy, ale obecnie większość banków oferuje prowizje 0%.
Ile wynosi prowizja za wcześniejszą spłatę?
Wysokość prowizji zależy od banku i zapisów w umowie kredytowej. Najczęściej:
- Dla kredytów ze zmiennym oprocentowaniem – prowizja wynosi w zależności od ofert banków od 0% do 3% kwoty nadpłaty lub pozostałego kapitału, jeśli spłacasz cały kredyt.
- Dla kredytów ze stałym oprocentowaniem – wysokość opłaty może być ustalana indywidualnie, obecnie na poziomie 0% spłacanej kwoty, ale może również zależeć od tzw. kosztu refinansowania po stronie banku. Prowizja przy kredycie hipotecznym.
Czy każda nadpłata wiąże się z prowizją?
Nie zawsze. Wiele banków zwalnia z prowizji za nadpłaty poniżej określonej kwoty lub po określonym czasie, np.:
- bez prowizji po 36 miesiącach od podpisania umowy,
- bez prowizji do wysokości np. 10% kapitału rocznie,
- całkowicie bezpłatne nadpłaty w niektórych ofertach promocyjnych.
Dlatego warto dokładnie sprawdzić zapisy umowy kredytowej – zwłaszcza paragraf dotyczący wcześniejszej spłaty lub aneksu do umowy. Czytasz artykuł: Prowizja przy kredycie hipotecznym.
Czy wcześniejsza spłata się opłaca mimo prowizji?
W zdecydowanej większości przypadków – tak. Nawet jeśli bank pobiera prowizję np. w wysokości 2%, to nadpłata powoduje zmniejszenie kosztów odsetkowych na kolejne lata. Warto to przeliczyć na konkretnych liczbach – czasami jednorazowa opłata szybko się zwraca.
Przykład:
Jeśli nadpłacisz 50 000 zł i zapłacisz 1 000 zł prowizji (2%), ale oszczędzisz na odsetkach 10 000 zł w ciągu kolejnych lat – nadal jesteś 9 000 zł „na plusie”.
Jak uniknąć prowizji za wcześniejszą spłatę?
- Poczekaj z nadpłatą 3 lata – jeśli masz kredyt ze zmienną stopą procentową.
- Negocjuj warunki już na etapie podpisywania umowy – niektóre banki oferują 0% prowizji od początku.
- Analizuj oferty z ekspertem kredytowym – wiele ofert promocyjnych przewiduje brak prowizji.
Czytasz artykuł: prowizja przy kredycie hipotecznym.
Prowizja za udzielenie kredytu – zwrot
Zastanawiasz się, czy można odzyskać część opłat poniesionych przy ubieganiu się o pieniądze w banku, w tym np. prowizji za udzielenie kredytu? Zwrot jest możliwy, jeśli:
- zdecydujesz się na wcześniejszą spłatę swojego zobowiązania. W tej sytuacji bank ma obowiązek wypłacić kredytobiorcy opłatę w wysokości wprost proporcjonalnej do pozostałego okresu spłaty, który wynika z umowy;
- prowizja przy kredycie hipotecznym, za udzielenie kredytu została uregulowana „z góry”, a Ty zdecydowałeś się odstąpić od umowy. Wtedy bank ma obowiązek oddać Ci całą kwotę.
Najczęściej zwrot prowizji następuje w przeciągu kilku dni. Pieniądze są wypłacane na konto wskazane we wniosku. Prowizja przy kredycie hipotecznym.
Zwrot prowizji za udzielenie kredytu – jak otrzymać?
Sam fakt spłaty zobowiązania lub rozwiązania umowy, nie wystarczy, aby otrzymać zwrot prowizji. Jeśli chcesz odzyskać poniesione koszty, musisz złożyć do banku wniosek o uregulowanie tej należności. W dokumencie nie powinno zabraknąć:
- danych osobowych i kontaktowych – dzięki temu instytucja będzie mogła Cię zidentyfikować w swojej bazie danych,
- numeru i daty zawarcia umowy kredytowej,
- informacji o oczekiwanej formie zwrotu prowizji od udzielenia kredytu wraz z numerem rachunku bankowego, na który ma zostać przelana należność,
- ręcznego podpisu.
Sporządzony wniosek należy dostarczyć do banku osobiście lub przekazać listownie. Pamiętaj, że na dokonanie tej formalności masz 6 lat. Nie warto jednak zwlekać, aby nie zapomnieć o sprawie. Czytasz artykuł: prowizja przy kredycie hipotecznym.
Prowizje za wcześniejszą spłatę kredytu mogą wynieść od kilkuset do nawet kilku tysięcy złotych. To spora kwota, którą można zainwestować lub przeznaczyć na „nagrodę” za szybsze uporanie się ze swoim zobowiązaniem. Dlatego nie należy rezygnować z ubiegania się o zwrot prowizji.
Prowizja przy kredycie hipotecznym – podsumowanie.
Prowizja przy kredycie hipotecznym to jeden z kluczowych elementów wpływających na całkowity koszt zobowiązania. Może obejmować zarówno prowizję banku za udzielenie kredytu hipotecznego, jak i prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, w tym częściową lub całkowitą nadpłatę. Wysokość prowizji zależy od polityki banku, rodzaju oprocentowania (stałego lub zmiennego), zapisów w umowie oraz okresu spłaty.
Warto pamiętać, że prowizja od kredytu hipotecznego może być negocjowalna – szczególnie w przypadku ofert indywidualnych lub promocyjnych. Niektóre banki oferują kredyty hipoteczne bez prowizji, co znacząco obniża koszt początkowy kredytu. Popularne hasła takie jak kredyt hipoteczny 0% prowizji, kredyt bez prowizji czy ranking kredytów hipotecznych bez prowizji pokazują, że klienci szukają dziś najlepszych, korzystnych finansowo rozwiązań. Czytasz artykuł: Prowizja przy kredycie hipotecznym.
Opłaty przy kredycie hipotecznym, w tym prowizje, należy dokładnie analizować jeszcze przed podpisaniem umowy. Zwróć uwagę na zapisy dotyczące opłat okołokredytowych, prowizji za wcześniejszą spłatę oraz ewentualnych kosztów w przypadku nadpłaty kredytu hipotecznego. Wiele osób nie wie, że zgodnie z ustawą, prowizja za wcześniejszą spłatę może być pobierana tylko przez pierwsze 3 lata przy kredytach ze zmiennym oprocentowaniem.
Jeśli planujesz wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, sprawdź, czy bank naliczy dodatkową opłatę, ile wynosi prowizja oraz czy nie obowiązują limity – np. darmowe nadpłaty do 10% rocznie. Czasem lepiej poczekać z nadpłatą, aby uniknąć prowizji i zwiększyć swoje oszczędności.
Nie masz pewności, jak obliczyć prowizję od kredytu hipotecznego? Zastanawiasz się, ile wynosi standardowa prowizja w bankach, lub jak wpływa ona na zdolność kredytową? Nie ryzykuj błędów – skorzystaj z fachowej pomocy. Czytasz artykuł: Prowizja przy kredycie hipotecznym.
Jeśli uważasz, że nie dasz rady zrobić tego samodzielnie, zgłoś się do eksperta kredytowego Pawła Pietrasa. Specjalista wyjaśni, jak obniżyć prowizję kredytową, jak sformułować wniosek kredytowy, podpowie, jakie banki nie pobierają prowizji, oraz przeanalizuje Twoją umowę pod kątem ukrytych kosztów. Paweł Pietras doradzi, jak poprawnie zaplanować nadpłatę kredytu hipotecznego bez prowizji i jak wybrać najkorzystniejszy kredyt hipoteczny z niską prowizją.
Paweł Pietras
Ekspert kredytowy z 18-letnim doświadczeniem
Specjalista kredytów hipotecznych
ul. Paderewskiego 7, 61-740 Poznań
501 132 605
pawel.pietras@notus.pl
www.pawelpietras.pl
Bezpłatna analiza zdolności kredytowej | Pomoc w uzyskaniu najlepszego kredytu | Wsparcie na każdym etapie zakupu nieruchomości
Sprawdź również inne nasze artykuły:
Wkład własny – czym jest, ile wynosi i co może nim być?
Rodzaje ubezpieczeń kredytów hipotecznych
Przyczyny odmowy udzielenia kredytu hipotecznego przez bank
Jeśli potrzebujesz wsparcia w uzyskaniu kredytu, skontaktuj się ze sprawdzonym specjalistą – ekspert kredytowy w Poznaniu Paweł Pietras doradzi Ci najlepsze rozwiązanie.
