Jedną z najważniejszych informacji o kredycie hipotecznym, na którą należy zwrócić uwagę przy zawieraniu umowy, jest całkowity koszt zobowiązania. Od niego zależy, ile zwrócisz do banku przez cały czas trwania umowy. Czy wiesz jednak, że całkowita kwota kredytu może się zmieniać w zależności od tego, jaki sposób spłaty wybierzesz – malejące czy równe? Dowiedz się, co się bardziej opłaca.

Rata równa czy malejąca – czym się różnią?

Każda rata kredytu zarówno równa, jak i malejąca, składa się z części kapitałowej i odsetkowej. Spłacenie pierwszej z nich sprawia, że zmniejsza się Twój dług. Z kolei część odsetkowa stanowi wynagrodzenie dla banku za udzielenie Ci kredytu. Jednak to jedyne cechy, które łączą te dwa typy rat. Oto, jakie są między nimi różnice.

Raty równe annuitetowe – na czym polegają?

Rata równa nazywana także ratą annuitetową to sposób spłaty kredytu, który polega na ponoszeniu opłat w takiej samej wysokości przez cały okres trwania umowy. W tym przypadku nie zmienia się wysokość comiesięcznego zobowiązania a jego struktura. Wraz z upływem czasu rośnie spłacana część kapitałowa, a zmniejsza się odsetkowa. Jednocześnie z konta pobierana jest taka sama kwota. 

Należy pamiętać, że raty równe annuitetowe mogą wzrosnąć lub zmaleć w czasie trwania umowy. Jednak ta zmiana będzie wynikać wyłącznie z obniżek lub podwyżek wskaźnika WIBOR, który wpływa na oprocentowanie kredytu. Niemniej modyfikacja harmonogramu spłaty ma miejsce tylko kilka razy w roku i nie oznacza to, że opłaty za pożyczenie pieniędzy będą rosnąć lub maleć z miesiąca na miesiąc. 

Rata malejąca – co to oznacza?

Wybór raty malejącej oznacza, że wraz z upływem czasu Twoja opłata za pożyczenie pieniędzy będzie się zmniejszać. Zatem na początku trwania umowy będzie trzeba dużo płacić, jednak z czasem w Twoim budżecie będzie zostawać coraz więcej pieniędzy. Tę formę spłaty kredytu wyróżnia to, że część kapitałowa raty jest stała przez cały czas trwania umowy, a zmienia się wyłącznie wysokość odsetek. Dzięki temu od samego początku spłacasz sporą część swojego zadłużenia. Warto pamiętać, że raty malejące również mogą wzrosnąć lub zmaleć w zależności od wskaźnika WIBOR. 

Raty równe i malejące – wady i zalety

Kredytobiorcy najczęściej wybierają raty równe. Ich wartość zazwyczaj jest niższa niż pierwszych opłat przy zastosowaniu rat malejących. Pozwala to zachować płynność finansową i nie obciążać nadmiernie budżetu domowego przez pierwsze lata spłaty kredytu. Ponadto raty równe pozwalają zaplanować comiesięczne wydatki. 

Niestety wadą tej formy spłaty jest to, że na początku trwania umowy spłaca się niewiele kapitału. W rezultacie po upływie kilku pierwszych lat trwania kredytu nadal pozostaje duża suma do zwrotu. To zła wiadomość dla osób, które chcą nadpłacać swoje zobowiązanie.

Natomiast jeśli zdecydujesz się na raty malejące, możesz mieć pewność, że od początku spłacasz sporą część kapitału, a tym samym Twój dług się zmniejsza. To dobra wiadomość dla osób, które planują nadpłacać kredyt. Zaletą tej formy spłaty pożyczki jest także niższa całkowita kwota zobowiązania w porównaniu do raty równej. Jeśli zdecydujesz się na tę formę, możesz zaoszczędzić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Jednak raty malejące nie dla wszystkich są korzystne. 

Wady tego rozwiązania to:

• wysokie opłaty przez pierwsze lata, które obciążają domowy budżet,
• zmieniające się comiesięczne koszty, co utrudnia planowanie wydatków,
• wyższe wymagania w kwestii zdolności kredytowej w porównaniu do sytuacji ubiegania się o kredyt z ratami stałymi – bank zaoferuje w tym systemie kredyt na niższą kwotę lub będzie wymagać dodatkowego zabezpieczenia.

Pamiętaj, żeby dokładnie przeanalizować wady i zalety obu rozwiązań. W tym celu najlepiej skontaktować się z doświadczonym ekspertem kredytowym.

Raty równe i malejące – co wybrać? 

Wybór między ratą malejącą i równą nie jest łatwy. Wiele zależy od Twojej indywidualnej sytuacji. Jeśli jesteś młodą osobą, która zakłada rodzinę, z pewnością chcesz uniknąć dodatkowych wysokich zobowiązań. W takiej sytuacji wybierz kredyt ze stałymi opłatami.  Natomiast jeśli obecnie zarabiasz naprawdę dobrze, a pod koniec trwania umowy przewidujesz przejście na emeryturę, a w związku z tym zmniejszenie przychodów, zdecyduj się na raty malejące. Dzięki temu opłaty z czasem staną się niższe i będzie łatwiej je „udźwignąć”, gdy zmieni się Twoja sytuacja finansowa.

Jaką ratę wybrać przy wcześniejszej spłacie kredytu?

Jeśli zamierzasz nadpłacać swoje zobowiązanie, najlepszym rozwiązaniem będzie dla Ciebie kredyt z ratami malejącymi. Dodatkowe wpłaty spowodują, że wysokość kapitału do spłaty zacznie się znacząco i sukcesywnie zmniejszać. 

Zmiana raty równej na malejącą – czy jest możliwa?

Zmiana sposobu spłaty zobowiązania jest możliwa w trakcie trwania umowy. Jednak pamiętaj, że po złożeniu prośby o dokonanie modyfikacji w zasadach regulowania płatności bank ma prawo dokonać ponownej oceny zdolności kredytowej. Jeśli uzna, że nie jest wystarczająca, odmówi zmiany raty równej na malejącą.

Podsumowując, nie ma jednoznacznej odpowiedzi na pytanie „rata równa czy malejąca”. Wybór zależy od Twojej sytuacji finansowej. Dlatego przed podjęciem decyzji warto zasięgnąć porady eksperta hipotecznego.