501 132 605
pawel.pietras@notus.pl
Zamierasz wziąć kredyt hipoteczny, który pozwala na realizację marzeń o własnym domu, mieszkaniu czy działce budowlanej. Coraz częściej wykorzystywany jest także do refinansowania istniejących kredytów w innych bankach. To produkt bankowy o relatywnie niskim oprocentowaniu, ale jednocześnie długoterminowy, wymagający odpowiedniego zabezpieczenia (ubezpieczenie kredytu hipotecznego) – przede wszystkim w postaci hipoteki.
Wraz z kredytem pojawiają się jednak dodatkowe koszty, o których wielu klientów dowiaduje się dopiero na etapie podpisywania umowy. Jednym z najważniejszych elementów całkowitego kosztu kredytu są różne rodzaje ubezpieczeń. Które z nich są obowiązkowe, które dobrowolne, i na co warto zwrócić uwagę? Dlaczego w ofertach agentów ubezpieczeniowych jest klauzula, że propozycja nie stanowi oferty w rozumieniu prawa. Jakie są różnice w ubezpieczeniu na życie do kredytu, ubezpieczeniu spłaty kredytu hipotecznego, ubezpieczeniu mieszkania, Przeczytaj, a jeśli nadal będziesz mieć pytania – skontaktuj się ze mną. Pomogę Ci w bezpłatnej analizie ofert bankowych i wyborze najlepszego rozwiązania.
Dlaczego banki wymagają ubezpieczeń przy kredycie hipotecznym?
Zabezpieczenie interesów banku i kredytobiorcy
Bank, udzielając kredytu hipotecznego na kilkadziesiąt, a czasem nawet 35 lat, ponosi spore ryzyko finansowe. Spłata kredytu jest rozłożona na wiele lat, w czasie których może się wydarzyć wiele nieprzewidzianych sytuacji – zarówno po stronie kredytobiorcy, jak i na rynku finansowym. Dlatego zabezpieczenie spłaty zobowiązania nie kończy się na hipotece wpisanej w księdze wieczystej nieruchomości.
Ubezpieczenia przy kredycie hipotecznym stanowią dodatkowe gwarancje – chronią interes banku na wypadek zdarzeń losowych, które mogłyby wpłynąć na Twoją zdolność do spłaty zadłużenia. Przykładowo:
- ubezpieczenie nieruchomości od ognia i zdarzeń losowych chroni bank przed utratą zabezpieczenia (np. w razie pożaru mieszkania),
- ubezpieczenie na życie kredytobiorcy zabezpiecza spłatę kredytu w przypadku śmierci kredytobiorcy,
- ubezpieczenie od utraty pracy może czasowo przejąć obowiązek spłaty rat, jeśli nagle stracisz zatrudnienie,
- ubezpieczenie pomostowe obowiązuje do momentu wpisu hipoteki do księgi wieczystej – chroni bank przed ryzykiem prawnym.
Z drugiej strony, odpowiednio dobrane polisy mogą ochronić również Ciebie i Twoich bliskich w przypadku trudnych sytuacji życiowych, takich jak choroba, wypadek, inwalidztwo czy utrata dochodu. Dzięki nim nie musisz martwić się o to, że nagły problem zdrowotny lub finansowy pozbawi Cię dachu nad głową.
Ubezpieczenie może również dać Ci czas na reorganizację budżetu i umożliwić spokojniejszy powrót do stabilności finansowej.
Obowiązkowe ubezpieczenia przy kredycie hipotecznym
Ubezpieczenie nieruchomości – fundament każdej umowy kredytowej
Jedynym w 100% obowiązkowym ubezpieczeniem przy kredycie hipotecznym jest ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. To tzw. polisa majątkowa, która zabezpiecza interesy zarówno banku, jak i kredytobiorcy. Obowiązek jej posiadania wynika bezpośrednio z umowy kredytowej oraz z wymogów bankowych – bez ważnej polisy bank może odmówić wypłaty środków lub zażądać wykupienia własnej polisy grupowej, często znacznie droższej.
Polisa ta musi być ważna przez cały okres spłaty kredytu, czyli nawet przez 20, 30 lub 35 lat. Obowiązek ten nie znika po pierwszym roku – kredytobiorca zobowiązany jest do jej corocznego odnawiania i dostarczania do banku aktualnego potwierdzenia opłacenia składki. W praktyce oznacza to stały nadzór nad dokumentami i świadomość, że brak polisy może skutkować problemami w relacji z bankiem.
Zakres ubezpieczenia nieruchomości – co obejmuje obowiązkowa polisa?
Obowiązkowe ubezpieczenie od ognia i zdarzeń losowych powinno obejmować co najmniej:
- pożar,
- zalanie,
- wybuch gazu,
- uderzenie pioruna,
- huragan i grad,
- osunięcie się ziemi,
- eksplozję lub upadek statku powietrznego.
Warto pamiętać, że to minimum wymagane przez bank – nic nie stoi na przeszkodzie, aby wykupić rozszerzoną polisę, która będzie chroniła także ruchomości domowe, szkody wyrządzone przez sąsiada (OC w życiu prywatnym), czy np. szkody powstałe w wyniku przepięcia.
Suma ubezpieczenia a wartość zabezpieczenia
Bank wymaga, by suma ubezpieczenia odpowiadała co najmniej wartości zabezpieczenia kredytu, czyli tej części nieruchomości, która podlega wpisowi hipoteki. Nie musi to być wartość całej nieruchomości – może dotyczyć np. jedynie części budynku, lokalu lub udziału, jeśli nieruchomość jest współdzielona.
W przypadku kredytów zaciągniętych na budowę domu, wartość zabezpieczenia rośnie w miarę postępu prac budowlanych – a więc również suma ubezpieczenia powinna być aktualizowana. Banki często proszą o aktualne kosztorysy lub aneksy do polisy.
Kto jest beneficjentem ubezpieczenia?
W przypadku obowiązkowego ubezpieczenia nieruchomości przy kredycie hipotecznym beneficjentem polisy jest bank – oznacza to, że w razie szkody, np. pożaru, odszkodowanie zostanie wypłacone bezpośrednio do banku, a nie na konto właściciela nieruchomości.
W praktyce, po zgłoszeniu szkody, bank może zdecydować o:
- zaliczeniu środków na spłatę części kredytu,
- lub wypłacie środków właścicielowi w celu naprawy szkody (np. odbudowy domu, remontu mieszkania).
Gdzie kupić polisę i na co uważać?
Polisę nieruchomości można wykupić:
- bezpośrednio w banku (tzw. oferta wiązana),
- u zewnętrznego ubezpieczyciela (zwykle taniej i z szerszym zakresem ochrony).
Warto porównać oferty – bankowe polisy często zawierają podstawowy zakres ochrony i wysoką składkę, natomiast oferty komercyjne mogą być bardziej elastyczne i tańsze. Nie każdy bank akceptuje każdą polisę, dlatego przed podpisaniem umowy z ubezpieczycielem warto skonsultować OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia) z doradcą lub bankiem.
Co się stanie, jeśli nie przedłużysz polisy?
Brak ważnego ubezpieczenia może skutkować:
- naliczeniem dodatkowej opłaty przez bank (nawet kilkaset złotych rocznie),
- automatycznym objęciem kredytu polisą grupową – znacznie droższą,
- wezwaniem do uzupełnienia dokumentacji pod rygorem wypowiedzenia umowy kredytowej.
Cesja na rzecz banku
Warunkiem uznania polisy przez bank jest dokonanie cesji umowy ubezpieczeniowej. Dzięki temu ewentualne odszkodowanie w pierwszej kolejności trafia do banku, zabezpieczając jego interesy.
Koszt i warianty ubezpieczenia
Koszt polisy zależy od kilku czynników: wartości nieruchomości, lokalizacji, metrażu, a także wybranego zakresu ochrony. Możesz wykupić wyłącznie podstawowy pakiet lub rozszerzyć polisę np. o ochronę na wypadek powodzi, przepięć, kradzieży czy zalania przez sąsiada.
Ubezpieczenie pomostowe – zanim powstanie wpis w księdze wieczystej
Ubezpieczenie pomostowe obowiązuje od momentu uruchomienia kredytu do chwili, gdy sąd dokona prawomocnego wpisu hipoteki do księgi wieczystej.
Jak to działa?
Bank rekompensuje sobie tymczasowy brak wpisu poprzez podwyższenie marży kredytu – zwykle o 1–2%. Gdy wpis zostanie dokonany, marża wraca do wartości wyjściowej, a „ubezpieczenie” przestaje obowiązywać. Obecnie banki nie pobierają już ubezpieczenia pomostowego lub same je pokrywają a pobrane z tego tytułu środki zwracają klientom.
Jak przyspieszyć wpis hipoteki?
Warto dopilnować formalności związanych z wpisem jak najszybciej, bo każdy dodatkowy miesiąc to wyższe koszty dla Ciebie.
Dobrowolne, ale często sugerowane ubezpieczenia
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – co warto wiedzieć?
Zgodnie z rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym powinien wynosić co najmniej 20% wartości nieruchomości. To oznacza, że bank może sfinansować maksymalnie 80% inwestycji, a pozostałą część klient musi pokryć z własnych środków. Jest to element zabezpieczenia ryzyka kredytowego – im większy wkład własny, tym mniejsze ryzyko dla banku i korzystniejsze warunki kredytu dla klienta.
W praktyce jednak, ze względu na wysokie ceny nieruchomości i trudności z gromadzeniem oszczędności, niektóre banki pozwalają na zaciągnięcie kredytu hipotecznego z wkładem własnym w wysokości 10%. Taka możliwość wiąże się jednak z dodatkowymi kosztami, ponieważ brakujące 10% musi zostać zabezpieczone w formie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego (UNWW).
Co to jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego to forma zabezpieczenia kredytu hipotecznego, w której ubezpieczyciel pokrywa ewentualną stratę banku w przypadku niespłacenia kredytu przez klienta i sprzedaży nieruchomości poniżej wartości zadłużenia. Chroni ono interes banku, a nie klienta – choć koszt polisy ponosi kredytobiorca.
To dodatkowe zabezpieczenie wymagane przez bank w sytuacji, gdy wskaźnik LTV (Loan to Value) przekracza 80% – czyli gdy klient wnosi mniej niż wymagane 20% wkładu.
Jakie są sposoby realizacji ubezpieczenia niskiego wkładu?
Banki stosują dwa główne rozwiązania w zakresie zabezpieczenia niskiego wkładu własnego:
1. Podwyższona marża kredytowa
Najczęściej spotykane rozwiązanie. Bank dolicza dodatkowy procent (np. +0,2%–0,4%) do marży kredytowej – aż do momentu, gdy wskaźnik LTV osiągnie poziom 80%. W praktyce oznacza to wyższe raty kredytowe przez pierwsze kilka lat kredytowania.
Podwyższona marża automatycznie spada, gdy spłata kredytu obniży LTV do bezpiecznego poziomu. Niekiedy jednak konieczne jest złożenie wniosku o przeliczenie marży – warto to monitorować.
2. Jednorazowa składka ubezpieczeniowa
To alternatywa stosowana przez niektóre banki. Kredytobiorca uiszcza jednorazową opłatę z góry – zwykle za 3, 4 lub 5 lat ochrony. Składka wynosi najczęściej 3–5% brakującej kwoty wkładu własnego.
Na przykład: jeśli brakuje Ci 40 000 zł do wymaganych 20%, a bank akceptuje 10% wkładu, to możesz zapłacić jednorazową składkę w wysokości np. 1600–2000 zł.
Warto zapytać, czy składka może zostać doliczona do kredytu, czy musi być pokryta z własnych środków. Niektóre banki oferują możliwość rozłożenia kosztów ubezpieczenia na raty.
Czy ubezpieczenie niskiego wkładu własnego się zwraca?
To pytanie zadaje sobie wielu kredytobiorców. W większości przypadków – nie. Ubezpieczenie nie chroni klienta, lecz bank. Nawet jeśli kredytobiorca przez kilka lat regularnie spłaca kredyt i wartość zadłużenia spadnie, opłacone składki nie są zwracane ani przeliczane.
Z drugiej strony, dla wielu osób ubezpieczenie to jedyna szansa na uzyskanie kredytu przy niższym wkładzie, więc jego koszt bywa akceptowalny.
Jak uniknąć ubezpieczenia niskiego wkładu?
Aby nie ponosić dodatkowych kosztów związanych z UNWW, warto:
- zgromadzić pełne 20% wkładu własnego,
- skorzystać z programów rządowych, takich jak „Pierwsze Mieszkanie”, „Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy” czy w przyszłości „Kredyt na Start”, które mogą zastąpić wymagany wkład,
- zaciągnąć kredyt z poręczycielem lub dodatkowym zabezpieczeniem (np. druga nieruchomość),
- negocjować warunki z bankiem – niektóre instytucje umożliwiają rezygnację z ubezpieczenia w zamian za wyższy udział własny lub inne zabezpieczenia.
Czy warto wziąć kredyt z 10% wkładem?
Dla wielu młodych osób – tak. Pozwala to szybciej zrealizować zakup mieszkania bez wieloletniego oszczędzania. Trzeba jednak mieć świadomość, że oznacza to wyższy całkowity koszt kredytu hipotecznego, większe ryzyko dla kredytobiorcy i mniejszą elastyczność negocjacyjną.
Ubezpieczenie na życie – spokój ducha w pakiecie
Ubezpieczenie na życie – dobrowolna, ale często rekomendowana ochrona kredytu
Ubezpieczenie na życie to najczęściej proponowana forma dobrowolnego zabezpieczenia kredytu hipotecznego, mająca na celu ochronę zarówno interesów banku, jak i kredytobiorcy oraz jego rodziny. Choć nie jest obowiązkowe, jego posiadanie może znacząco zwiększyć bezpieczeństwo finansowe i czasem wpłynąć na korzystniejsze warunki kredytu – np. niższą marżę.
Tego typu polisa ma na celu zabezpieczenie spłaty kredytu w przypadku Twojej śmierci, trwałej niezdolności do pracy, poważnego zachorowania lub utraty zatrudnienia. Daje to kredytodawcy większą pewność spłaty, a Twoim bliskim poczucie bezpieczeństwa – nie zostaną oni z długiem w razie tragedii.
Co obejmuje ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym?
Zakres ochrony zależy od oferty towarzystwa ubezpieczeniowego, sumy ubezpieczenia i umów dodatkowych. Im szerszy pakiet, tym wyższa składka – ale też większa ochrona. Przykładowe zdarzenia objęte polisą:
- Śmierć kredytobiorcy – w przypadku zgonu ubezpieczonego, ubezpieczyciel spłaca całość lub część pozostałego kredytu hipotecznego. Dzięki temu rodzina nie dziedziczy zobowiązania.
- Trwała niezdolność do pracy – jeśli w wyniku wypadku lub choroby kredytobiorca trwale utraci zdolność do wykonywania pracy zarobkowej, polisa może pokryć raty lub pozostałe zadłużenie.
- Utrata pracy – ubezpieczyciel spłaca raty przez określony czas (najczęściej od 3 do 12 miesięcy), co daje czas na znalezienie nowego źródła dochodu.
- Poważne zachorowania – np. zdiagnozowanie nowotworu złośliwego, zawału serca, udaru mózgu. Ubezpieczenie może przewidywać jednorazową wypłatę świadczenia lub przejęcie spłaty rat.
- Hospitalizacja – jednorazowe świadczenie w przypadku pobytu w szpitalu powyżej ustalonego okresu (np. 5 dni), pokrycie kosztów leczenia lub spłaty rat w tym czasie.
Dodatkowe rozszerzenia mogą obejmować również operacje chirurgiczne, rehabilitację, tymczasową niezdolność do pracy czy pomoc prawną.
Korzyści z posiadania polisy na życie przy kredycie
- Ochrona rodziny i majątku – spłata kredytu nie przechodzi na współmałżonka lub dzieci w przypadku śmierci kredytobiorcy.
- Spokój psychiczny – świadomość, że w trudnych sytuacjach finansowych nie zostaniesz bez wsparcia.
- Czasowe przejęcie rat – gdy stracisz pracę lub zachorujesz, polisa może zabezpieczyć ciągłość spłaty kredytu.
- Lepsze warunki kredytu – niektóre banki oferują niższą marżę, jeśli wykupisz ubezpieczenie w ich ofercie lub dokonasz cesji polisy zewnętrznej na ich rzecz.
Gdzie kupić ubezpieczenie na życie?
Masz dwie możliwości:
1. Ubezpieczenie bankowe (grupowe)
- Zakup bezpośrednio w banku przy podpisaniu umowy kredytowej.
- Często niższa składka, ale też ograniczony zakres ochrony.
- Cesja na bank jest automatyczna, brak obowiązku odnawiania dokumentów co roku.
2. Polisa indywidualna – zewnętrzna
- Zakup u niezależnego agenta lub online.
- Możliwość dopasowania zakresu ochrony i sumy ubezpieczenia do własnych potrzeb.
- Konieczność dokonania cesji na rzecz banku oraz corocznego przedstawiania aktualnej polisy.
- Zaletą może być pełna kontrola nad zakresem ubezpieczenia i możliwość kontynuowania ochrony po spłacie kredytu.
Na co zwrócić uwagę przy wyborze polisy?
- Sumę ubezpieczenia – powinna odpowiadać kwocie zaciągniętego kredytu lub jego części (np. połowie, jeśli kredyt jest wspólny).
- Okres trwania polisy – najlepiej, by odpowiadał długości spłaty kredytu.
- Wyłączenia odpowiedzialności – czyli sytuacje, w których ubezpieczyciel nie wypłaci świadczenia (np. samobójstwo w ciągu 2 lat od zawarcia umowy, choroba przewlekła przed podpisaniem umowy).
- Procedura wypłaty świadczenia – jak długo trwa, jakie dokumenty są wymagane.
- Możliwość cesji na bank – czyli przekazania prawa do odszkodowania instytucji finansowej jako zabezpieczenia kredytu.
Ryzyko przerwania ciągłości ochrony
Jeśli zdecydujesz się na indywidualną polisę na życie, pamiętaj, że każdy rok wymaga odnowienia cesji i dostarczenia bankowi dokumentu potwierdzającego ciągłość ochrony. Jeden dzień przerwy w ubezpieczeniu może stanowić poważne ryzyko – nie tylko dla Ciebie, ale i dla banku. W przypadku braku aktualnej polisy bank może:
- zażądać zakupu droższej oferty grupowej,
- naliczyć dodatkowe koszty lub zmienić warunki umowy,
- wezwać do uzupełnienia zabezpieczenia kredytu.
Ubezpieczenia dodatkowe i coraz popularniejsze produkty
Ubezpieczenie od utraty dochodu
Ubezpieczenie od utraty dochodu – elastyczne zabezpieczenie dla przedsiębiorców i freelancerów
Ubezpieczenie od utraty dochodu to stosunkowo nowa, ale coraz bardziej popularna forma ochrony finansowej przy kredycie hipotecznym, zwłaszcza wśród osób pracujących na własny rachunek. Została stworzona z myślą o tych, którzy nie mogą skorzystać z klasycznego ubezpieczenia od utraty pracy, ponieważ nie są zatrudnieni na umowę o pracę.
Dotyczy to w szczególności:
- osób prowadzących działalność gospodarczą (B2B),
- freelancerów i kontraktorów pracujących projektowo,
- specjalistów zatrudnionych na umowy cywilnoprawne (umowa zlecenie, umowa o dzieło),
- przedstawicieli wolnych zawodów (np. lekarzy, architektów, doradców, trenerów, informatyków).
Na czym polega ubezpieczenie od utraty dochodu?
To rodzaj dobrowolnej polisy zabezpieczającej spłatę kredytu hipotecznego w sytuacji, gdy Twoje przychody spadną poniżej określonego progu – najczęściej wskazanego jako konkretna kwota miesięczna (np. 3000 zł) lub procent Twoich średnich przychodów z ostatnich 12 miesięcy.
W praktyce, jeśli Twoja działalność przynosi niższe przychody przez określony czas (np. 2–3 miesiące z rzędu), możesz ubiegać się o wypłatę świadczenia, które pozwoli na pokrycie części lub całości rat kredytowych.
Co obejmuje ubezpieczenie od utraty dochodu?
Zakres ochrony może się różnić w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego, ale najczęściej polisa zawiera:
- Pokrycie rat kredytowych przez określony czas (np. 6 lub 12 miesięcy), jeśli Twoje dochody spadną poniżej ustalonego poziomu.
- Jednorazowe świadczenie przy nagłym i znaczącym spadku obrotów firmy.
- Możliwość przedłużenia ochrony po ustaniu sytuacji kryzysowej.
- Opcjonalnie: ochrona w przypadku czasowego zawieszenia działalności gospodarczej (np. z powodu choroby, pandemii, zdarzeń losowych).
Warunki wypłaty świadczenia – na co zwrócić uwagę?
Aby skorzystać z wypłaty, trzeba spełnić określone warunki – mogą one obejmować:
- udokumentowanie spadku przychodów poniżej deklarowanego progu,
- przedstawienie deklaracji podatkowych (np. PIT, VAT),
- potwierdzenie braku zaległości wobec ZUS i US,
- minimum okres prowadzenia działalności (np. 12 miesięcy),
- karencję – czyli czas od podpisania umowy, w którym polisa nie działa (zwykle 3 miesiące).
Warto również sprawdzić, czy ubezpieczenie obejmuje sytuacje wyjątkowe, np. spadek dochodów związany z sytuacją makroekonomiczną, sezonowością branży lub czynnikami zewnętrznymi.
Gdzie kupić ubezpieczenie od utraty dochodu?
Coraz więcej banków i towarzystw ubezpieczeniowych ma w ofercie ten typ ubezpieczenia – zarówno jako dodatek do kredytu hipotecznego, jak i samodzielny produkt dostępny dla osób samozatrudnionych.
Można je zawrzeć:
- bezpośrednio przy podpisywaniu umowy kredytowej,
- jako polisa indywidualna, wykupywana niezależnie, z cesją na rzecz banku,
- lub poprzez brokera ubezpieczeniowego, który dopasuje zakres ochrony do Twojej branży i dochodów.
Czy warto wykupić takie ubezpieczenie?
Tak, jeśli Twoje dochody są zmienne i zależne od sezonowości, koniunktury lub projektów. Ubezpieczenie może być szczególnie przydatne w branżach takich jak IT, e-commerce, transport, usługi doradcze, kreatywne czy eventowe.
Zalety:
- zapewnia płynność finansową w trudnym okresie,
- chroni przed utratą płynności i problemami ze spłatą kredytu,
- zwiększa poczucie bezpieczeństwa finansowego,
- może być argumentem dla banku przy negocjowaniu lepszych warunków kredytu.
Wady:
- stosunkowo wysoka składka (uzależniona od branży i wysokości dochodów),
- dokładna weryfikacja dokumentów,
- ograniczenia w OWU (np. wyłączenia związane z nieudokumentowaną działalnością).
Ubezpieczenie klauzuli ekologicznej
Coraz więcej klientów pyta o tzw. ubezpieczenia ekologiczne dla domów pasywnych, energooszczędnych czy z fotowoltaiką. Obejmują one m.in. panele PV, pompy ciepła, zbiorniki wody deszczowej, a także szkody wynikające z ekstremalnych warunków pogodowych.
Czy warto zdecydować się na dodatkowe ubezpieczenia?
Zalety i wady – podsumowanie
Zalety:
- Zabezpieczenie bliskich na wypadek Twojej śmierci lub niezdolności do pracy.
- Niższe oprocentowanie w niektórych bankach.
- Spokój ducha w trudnych sytuacjach życiowych.
- Możliwość renegocjacji warunków kredytu w razie problemów.
Wady:
- Dodatkowe koszty.
- Konieczność porównania zakresów i OWU.
- Ryzyko przepłacenia za pakiety „bankowe”
FAQ – najczęstsze pytania o ubezpieczenia kredytów hipotecznych
Czy ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest obowiązkowe?
Nie każde ubezpieczenie jest wymagane, ale ubezpieczenie nieruchomości jest obowiązkowe w każdym banku. W przypadku niskiego wkładu własnego, bank może wymagać dodatkowej polisy. Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym może być dobrowolne, ale często wpływa na niższą marżę.
Co obejmuje ubezpieczenie na życie przy kredycie?
Zakres zależy od oferty, ale najczęściej obejmuje: śmierć kredytobiorcy, trwałą niezdolność do pracy, inwalidztwo, nieszczęśliwy wypadek, a czasem także utratę pracy. Szczegóły znajdziesz w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Suma ubezpieczenia powinna być dopasowana do wartości kredytu.
Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego?
To zależy od wysokości kredytu, wybranego wariantu polisy, wieku i stanu zdrowia kredytobiorcy oraz okresu kredytowania i agenta ubezpieczeniowego. Przeciętnie składka za ubezpieczenie na życie wynosi od 20 do 200 zł miesięcznie. Ubezpieczenie nieruchomości kosztuje od 150 do 500 zł rocznie.
Chcesz wiedzieć, ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego lub pożyczki hipotecznej w Twoim przypadku? Skontaktuj się – przygotuję bezpłatną kalkulację.
Przykłady z życia – jak ubezpieczenie uratowało domowy budżet
Przypadek 1 – wypadek śmierci
Pani Anna z Poznania zaciągnęła kredyt hipoteczny z mężem. Po trzech latach spłacania mąż zginął w nieszczęśliwym wypadku. Na szczęście zawarli polisę, która w przypadku śmierci pokrywała pozostałą spłatę kredytu hipotecznego. Dzięki temu Anna wiedziała z umowy kredytu o ubezpieczeniu, zachowała nieruchomość i nie musiała zaciągać nowego zobowiązania lub pożyczki hipotecznej.
Przypadek 2 – niezdolność do pracy
Pan Łukasz prowadził firmę i miał kredyt hipoteczny w PKO Bank Polski Banku Hipotecznym SA. Po chorobie nowotworowej nie mógł wrócić do pracy. Dzięki zapisowi o trwałej niezdolności do pracy, jego ubezpieczenie kredytu hipotecznego pokryło pozostałe raty.
Przypadek 3 – utrata pracy
Pani Iwona wzięła kredyt hipoteczny z 10% wkładem i wykupiła ubezpieczenie od utraty pracy. Po redukcji etatów w firmie nie była w stanie spłacać kredytu. Dzięki polisie, przez 6 miesięcy jej raty kredytu były pokrywane przez ubezpieczyciela, co pozwoliło jej znaleźć nową pracę bez ryzyka opóźnień.
Ekspert radzi – jak wybrać dobre ubezpieczenie?
- Nie kupuj w ciemno – porównaj oferty np. PZU, Warta, Alianz, Hestia, nawet jeśli bank oferuje ubezpieczenie w pakiecie.
- Sprawdź OWU – znajdziesz tam informacje o wyłączeniach, karencjach, sumach.
- Zadbaj o odpowiednią sumę ubezpieczenia – powinna pokrywać co najmniej pozostałego do spłaty kredytu.
- Zwróć uwagę na składkę – nie tylko jednorazową, ale też miesięczną i roczną.
- Zastanów się nad zakresem ochrony umowy ubezpieczenia – np. czy uwzględnia utratę pracy, życie do kredytu hipotecznego, hospitalizację lub niezdolność do pracy.
Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie do kredytu?
Skonsultuj wybór z ekspertem
Nie każda polisa będzie dla Ciebie opłacalna. Zawsze warto dokładnie przeanalizować:
- sumę ubezpieczenia,
- zakres ochrony ubezpieczeniowej
- okres karencji i wyłączenia,
- koszt składek (miesięcznych lub rocznych),
- możliwość rezygnacji w przyszłości.
Jeśli masz wątpliwości – skontaktuj się ze mną. Jako doświadczony doradca i ekspert kredytowy z 18-letnim stażem pomogę Ci dopasować nie tylko odpowiedni kredyt, ale i skuteczne zabezpieczenie Twojej przyszłości. Otrzymasz kompleksową informację o zakresie ubezpieczenia, warunkach zawarcia umowy.
Paweł Pietras ekspert hipoteczny. Zadzwoń teraz 501132605!
Sprawdź również inne nasze artykuły:
Czym jest całkowity koszt kredytu hipotecznego?
Rata równa czy malejąca – co się bardziej opłaca?
Jeśli potrzebujesz wsparcia w uzyskaniu kredytu, skontaktuj się ze sprawdzonym specjalistą – ekspert kredytowy w Poznaniu Paweł Pietras doradzi Ci najlepsze rozwiązanie.
