Oprocentowanie kredytu hipotecznego

Decydując się na wzięcie kredytu hipotecznego w celu zakupu mieszkania czy domu, musisz zwrócić szczególną uwagę na kwestię oprocentowania. To jeden z głównych czynników mających wpływ na całkowity koszt kredytu. Zastanawiasz się, na czym polega oprocentowanie kredytów hipotecznych? Co wpływa na wysokość raty kredytu? Jakie oprocentowanie kredytu wybrać? Poniżej udzielę odpowiedzi na nurtujące Cię pytania.

Oprocentowanie kredytu, to wyrażony w procentach wskaźnik określający koszt zaciągniętego zobowiązania finansowego w skali roku. Na podstawie oprocentowania liczone są odsetki, które powiększają raty kredytowe. Rata kredytu hipotecznego składa się więc z części kapitałowej i odsetkowej.

Oprocentowanie to suma stałej marży banku i zmiennej stawki referencyjnej (np. WIBOR dla kredytów w PLN). Wysokość marży zależy od polityki danego banku i ustalana jest indywidualnie. Stawka referencyjna ustalana jest przez Radę Polityki Pieniężnej.

Jak naliczane są odsetki od kredytu hipotecznego?

Odsetki od kredytu hipotecznego naliczane są przez cały okres finansowania. Ich wysokość w poszczególnych miesiącach będzie różna. Naliczane są od kapitału pozostałego do spłaty, dlatego z miesiąca na miesiąc ich wysokość jest mniejsza.

Rodzaje oprocentowania

Już wiesz, z czego składa się oprocentowanie kredytu hipotecznego. Przejdźmy zatem do jego rodzajów. Po zapoznaniu się z ich działaniem łatwiej będzie Ci podjąć decyzję, które rozwiązanie jest bardziej opłacalne w Twoim przypadku. Przy wyborze weź pod uwagę zarówno swoją indywidualną sytuację, jak i kondycję rynku finansowego.

Większość banków oferuje oprocentowanie zmienne kredytu lub oprocentowanie stałe kredytu. 

Oprocentowanie zmienne kredytu

Oprocentowanie zmienne kredytu bazuje na aktualnie obowiązujących stopach procentowych. W przypadku podniesienia lub obniżenia stawki przez Radę Polityki Pieniężnej Twoja rata także ulegnie analogicznej zmianie.

Oprocentowanie zmienne kredytu ustalane jest na podstawie dwóch parametrów. Pierwszym jest WIBOR, który ulega wahaniom, a drugim – stała marża banku. Najczęściej stosuje się WIBOR 3M i 6M, który aktualizowany jest odpowiednio co 3 lub 6 miesięcy.

Obecna sytuacja w kraju i na świecie sprawiła, że Rada Polityki Pieniężnej kilkakrotnie w niedługim czasie podnosiła stopy procentowe. Jak twierdzą eksperci, niestety nie jest to jeszcze koniec podwyżek.

Oprocentowanie stałe kredytu

Oprocentowanie stałe kredytu utrzymuje stałą wartość przez okres wskazany w umowie, bez względu na wahania wysokości stóp procentowych. Musisz wiedzieć, że oprocentowanie stałe kredytu hipotecznego w momencie podpisania umowy może być wyższe, niż oferty ze zmiennym oprocentowaniem. W zamian zyskujesz jednak gwarancję, że przez określony czas Twoja rata nie ulegnie zmianie. Da Ci to poczucie bezpieczeństwa i stabilizacji. Możesz planować swój budżet domowy bez obaw, że rata nagle znacznie się zwiększy.

Na polskim rynku banki oferują oprocentowanie stałe kredytu na okres 5–7 lat. Po jego upływie klient ma dwa wyjścia: przedłużyć oprocentowanie stałe na kolejny okres (na warunkach, które będą wtedy obowiązywały) lub przejść na oprocentowanie zmienne. 

Jakie oprocentowanie kredytu wybrać?

Wraz z wiedzą o dostępnych rodzajach oprocentowania kredytów hipotecznych oraz różnicach między nimi wzrastają Twoje szanse na podjęcie właściwej decyzji. Wybór odpowiedniego oprocentowania jest kwestią indywidualną; należy dokonać go w oparciu o swoją sytuację finansową.

W obecnych czasach, przy galopującej inflacji, wybór oprocentowania zmiennego jest bardziej ryzykowny. W ciągu kilku miesięcy wysokość raty może bardzo się zmienić i spowodować uszczuplenie domowego budżetu. Kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem są dobrą alternatywą.

Czy można zmienić sposób oprocentowania kredytu w trakcie jego trwania?

Banki dają możliwość zmiany rodzaju oprocentowania w trakcie trwania umowy kredytowej. Musisz jednak wiedzieć, że uzależnione jest to między innymi od waluty, w jakiej wzięto kredyt, zdolności kredytowej klienta i czasu pozostałego do końca obowiązywania umowy.

Kredytobiorcy, którzy zdecydowali się na oprocentowanie zmienne, mogą wystąpić z wnioskiem o dodanie aneksu do umowy i zmianę na stałe oprocentowanie na określony czas.

Wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego jest zazwyczaj głównym problemem przy wyborze odpowiedniej oferty. Oba rozwiązania posiadają swoje plusy i minusy. Wybór zależy od wielu czynników – np. zdolności kredytowej, liczby rat oraz ich wysokości.  

Kredyty hipoteczne – pomoc w wyborze

Jeśli masz pytania lub wątpliwości, skontaktuj się ze mną. Zwróć się o bezpłatną pomoc przy doborze kredytu. Od 15 lat działam jako ekspert kredytowy w Poznaniu oraz okolicach. Przedstawię Ci oferty wielu banków i wspólnie wybierzemy najkorzystniejszą ofertę dla Ciebie. Jestem z klientem na każdym etapie inwestycji. Wspieram od momentu wyceny nieruchomości, po analizę prawną, aż do chwili podpisania umowy kredytowej.