Kredyt konsolidacyjny hipoteczny

Kredyt konsolidacyjny to propozycja dla klientów spłacających kilka zobowiązań, które nadmiernie obciążają ich budżet. To nic innego jak połączenie kilku kredytów w jeden, który jest łatwiejszy w obsłudze i tańszy. Wyjaśniam, kiedy warto rozważyć konsolidację, a kiedy nie ma ona większego sensu. Zgodę na konsolidację musi wyrazić bank: w pewnych sytuacjach bank odrzuci wniosek klienta.

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Spłacanie kilku kredytów jednocześnie może być prawdziwym wyzwaniem: różne terminy spłat, kilka rachunków do przelewów, do tego sporadyczne kontakty z bankami. Cały ten proces można uprościć poprzez połączenie ich w jeden z niższą ratą i dłuższym okresem spłaty. To właśnie jest konsolidacja kredytu.

Kredyt konsolidacyjny to zobowiązanie zaciągane w celu spłaty dotychczasowych zobowiązań. Kredytobiorca sam wybiera, które kredyty chce połączyć w jeden: nie ma obowiązku łączenia wszystkich. Ostateczną decyzję podejmuje bank, który wcześniej bada zdolność kredytową klienta. Jeśli uzna, że nie jest on wystarczająco wiarygodny, odrzuci wniosek o konsolidację.

Kredyt konsolidacyjny – jakie kredyty można połączyć?

Konsolidacji mogą podlegać różne zobowiązania finansowe. Każdy bank samodzielnie ustala zasady konsolidacji i kredyty, które jej podlegają, ale najczęściej instytucje finansowe dopuszczają możliwość łączenia zadłużenia z tytułu:

• kredytu gotówkowego,
• kredytu ratalnego,
• kredytu hipotecznego,
• limitu w rachunku osobistym lub na karcie kredytowej,
• kredytu samochodowego.

Niektóre banki są gotowe objąć połączonym kredytem także pożyczki pozabankowe, ale nie jest to zasadą.

Jak działa kredyt konsolidacyjny?

Pierwszy krok zawsze należy do kredytobiorcy: to on decyduje, że chce połączyć swoje zobowiązania i wybiera bank, z którego usługi chce skorzystać. Następnie wypełnia wniosek i poddaje się procedurze oceny zdolności kredytowej – tak samo, jak przy ubieganiu się o każdy inny kredyt.

Bank nie ma obowiązku konsolidować kredytów. Jeśli uzna, że istnieje ryzyko, że klient nie spłaci połączonych zobowiązań, odrzuca jego wniosek.

Jeśli wyrazi zgodę na konsolidację, to spłaca dług w poszczególnych bankach. Tym samym klient przestaje być dłużnikiem tych instytucji i staje się zobowiązany wyłącznie wobec banku, który uregulował jego długi. Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym: bank we własnym zakresie dokonuje rozliczeń z innymi instytucjami. Nie ma możliwości, by klient otrzymał pieniądze na konto i samodzielnie pospłacał swoje zobowiązania.

W rezultacie znikają dotychczasowe długi, ale zostaje jeden: wobec banku konsolidującego. Z kilku rat powstaje jedna. Przed zawarciem umowy klient negocjuje warunki konsolidacji z bankiem i może wnioskować o zmniejszenie miesięcznych rat z jednoczesnym wydłużeniem spłaty. Dzięki temu miesięczne zobowiązania będą niższe.

Konsolidacja kredytu: kiedy się opłaca?

Kiedy w szczególności warto rozważyć konsolidację kredytu?

• Spłacanie kilku kredytów stało się zbyt trudne i kredytobiorca gubi się w terminach, nie jest pewien, ile zostało mu do spłaty, nie pamięta, czego dotyczą poszczególne zobowiązania. Po połączeniu ich w jedno ten problem zniknie.
• Klient chciałby zmienić harmonogram lub wysokość spłat, ale bank się na to nie zgadza. Konsolidacja to „czysta karta” – przed zawarciem umowy strony negocjują warunki i klient może przekonać bank do zasad, które są dla niego korzystne.
• Zmieniła się sytuacja na rynku i pojawiły się oferty lepsze niż w czasie, gdy kredytobiorca zaciągał zobowiązanie. Kredyt konsolidacyjny może pozwolić uzyskać lepsze warunki, np. w zakresie oprocentowania.

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Banki mają w ofercie dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych.

• Kredyt konsolidacyjny gotówkowy, który jest udzielany na spłatę dotychczasowych zadłużeń. Z reguły banki nie stawiają klientowi wysokich wymogów: wystarczy zdolność kredytowa i pełnomocnictwo do konta kredytobiorcy. Kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest udzielany zazwyczaj na krótszy okres nieprzekraczający 10 lat.
• Kredyt konsolidacyjny hipoteczny – to kredyt przeznaczony na refinansowanie innego kredytu hipotecznego którego jednym z celów oprócz celu mieszkaniowego była spłata innych kredytów konsumpcyjnych lub refinansowanie innego kredytu hipotecznego z celem mieszkaniowym i dodanie do niego kwoty na cel dowolny. Jest zabezpieczony jest hipoteką, której wartość wyznacza maksymalną kwotę kredytu. Może zostać udzielony na znacznie dłuższy okres niż kredyt konsolidacyjny gotówkowy (nawet do 30 lat), ale procedura jego udzielenia jest bardziej złożona, a bank skrupulatnie sprawdza zdolność kredytową klienta i wartość nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie.

Kluczowa jest zdolność kredytowa

Kredyt konsolidacyjny nie zostanie udzielony klientowi, który okazał się mało wiarygodnym dłużnikiem w toku dotychczasowej współpracy z bankami: nie regulował rat na czas (zła historia kredytowa) albo nie ma zdolności kredytowej. To drugie oznacza, że jego zarobki nie wystarczą, zdaniem banku, na spłatę zadłużenia lub ma zbyt wysokie inne zobowiązania i „nie udźwignie” kredytu konsolidacyjnego.

Nie wszystkie zobowiązania warto konsolidować. Nie ma to większego uzasadnienia w przypadku:

• kredytów nieoprocentowanych,
• kredytów praktycznie spłaconych, w których zostało kilka niewysokich rat,
• kredytów, które klient jest w stanie spłacić jednorazowo.

Czy opłaca się konsolidowanie kredytu hipotecznego?

W przeciwieństwie do refinansowania kredytu hipotecznego, czyli przeniesienia go do innego banku na nowych warunkach (zakładamy, że korzystniejszych) i osiągnieciu korzyści w postaci niższej marży, likwidacji produktów dodatkowych do kredytu, a przez to obniżenia oprocentowania kredytu, istnieje również możliwość konsolidacji kilku produktów bankowych w tym hipoteki.

Banki nie posiadają w swoich celach kredytowych konsolidacji, pomimo, że występuje ona w kredytach gotówkowych, ale istnieje możliwość przeniesienia kredytu hipotecznego do innego banku wraz z innymi produktami gotówkowymi w formie kwoty wolnej lub podniesienia kwoty kredytu.

Tutaj ważną sprawą będzie prawidłowa wycena nieruchomości, gdyż może się okazać, że tego typu operacja będzie możliwa z odpowiednią wartością zabezpieczenia.

Sytuacja jest idealna dla klienta, który wziął kredyt hipoteczny kilka lat temu z niskim wkładem własnym, np. min. 10% ustawowo a wartość jego nieruchomości wzrosła. W ostatnich latach mieliśmy wzrosty nieruchomości nawet o kilkadziesiąt procent. Właściwa wycena bieżąca nieruchomości uruchamia nowe możliwości dla kredytobiorcy. A mianowicie wskaźnik LTV używany do obliczania stosunku kwoty kredytu do wartości nieruchomości zmieni się powodując, że tak de facto klient będzie posiadał wkład własny powyżej 20%. Przeniesienie w tym momencie kredytu może obniżyć oprocentowanie kredytu nawet o 0,8%.

Drugi najczęstszy przypadek to klient posiadający hipotekę w bardzo drogim banku, gdzie do umowy konieczne było podpisanie dodatkowych produktów typu: ubezpieczenie na życie lub utraty pracy, wysoka prowizja, karta kredytowa z dużym limitem, drogie w obsłudze konto osobiste. W tym przypadku przeniesienie hipoteki do nowego banku może obniżyć oprocentowanie w przypadku gdy stara hipoteka miała wysoką marżę, likwidację produktów dodatkowych ww momencie spłaty tej hipoteki, a nawet roszczenia o proporcjonalny zwrot za niewykorzystany okres prowizji i ubezpieczeń, dodanie kwoty wolnej na spłatę innych kosztów kredytu, innego kredytu np. gotówkowego lub na cel dowolny.

Przykładowo: klient wziął kredyt hipoteczny w jednym z banków. Marża kredytu 2,5%, prowizja 1%, ubezpieczenie od utraty pracy na 5 lat z wysoką kwotą 15.000 zł pobraną przy uruchomieniu kredytu, na którą bank udzielił dodatkowego kredytu gotówkowego, gdzie łączny całkowity koszt kredytu to 25.000 zł. Rata kredytu hipotecznego – 3500 zł a gotówkowego 400 zł. Minęły 3 lata. Klient konsoliduje kredyty. Przenosi kredyt hipoteczny do nowego banku, gdzie marża wynosi 1,8% , brak prowizji i ubezpieczeń. Rata kredytu obniża się do 2800 zł, prowizja zostaje proporcjonalnie zwrócona, a ubezpieczenie od utraty pracy zamknięte i rozliczone w proporcji wykorzystania, czyli 3 lata z 5-ciu.

Korzyści kredytu konsolidacyjnego

Klient zostaje z jedną dużo niższą ratą. Z zapłaconej prowizji dostaje zwrot częściowy. Z ubezpieczenia dostaje zwrot częściowy, nawet 2/3 z pierwotnej kwoty. Może otrzymać w nowym banku dodatkowe środki na cel dowolny nawet do 25% kwoty kredytu hipotecznego.

W celu obliczenia możliwości refinansowania kredytu lub konsolidacji Państwa kredytów, proszę o kontakt bezpośredni.