501 132 605
pawel.pietras@notus.pl
Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to dla wielu osób jedyna realna szansa na zakup wymarzonego mieszkania lub budowę domu. Jednak zanim podpiszesz umowę o kredyt, warto dokładnie zrozumieć, jak działa ten produkt, jakie są jego zasady i na co zwrócić szczególną uwagę. Niewiedza lub pochopne decyzje mogą skutkować nie tylko wyższymi kosztami, ale także trudnościami w spłacie zobowiązania w przyszłości.
Kredyt hipoteczny co należy wiedzieć? Przede wszystkim to, że jest to zobowiązanie długoterminowe, często rozłożone na 20, 30, a nawet 35 lat. Właśnie dlatego tak duże znaczenie ma okres kredytowania, czyli czas, w którym zobowiązujesz się spłacić zarówno pożyczony kapitał, jak i odsetki. Wybór między minimalnym a maksymalnym okresem kredytowania wpływa bezpośrednio na wysokość miesięcznej raty, łączny koszt kredytu, Twoją zdolność kredytową i ogólne bezpieczeństwo finansowe. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny co należy wiedzieć.
Rodzaje kredytów hipotecznych
Kredyt hipoteczny w ostatnich latach zyskał na popularności. Jak sama nazwa wskazuje, jest to zobowiązanie z przeznaczeniem na sfinansowanie zakupu nieruchomości. Od innych kredytów wyróżnia się zabezpieczeniem w postaci nieruchomości, która została zakupiona za pieniądze pochodzące z kredytu.
Rodzaje kredytów hipotecznych – który wybrać?
Na rynku finansowym dostępnych jest kilka rodzajów kredytów hipotecznych, zróżnicowanych pod względem przeznaczenia środków, wymagań formalnych oraz sposobu spłaty. Poniżej przedstawiam cztery najczęściej spotykane typy finansowania zabezpieczonego hipoteką. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny co należy wiedzieć.
1. Kredyt hipoteczny mieszkaniowy
To najbardziej popularny i klasyczny rodzaj kredytu hipotecznego. Jest przeznaczony na cele mieszkaniowe, a więc związane z nabyciem lub budową nieruchomości. Można z niego sfinansować:
- zakup mieszkania z rynku wtórnego,
- zakup mieszkania od dewelopera (rynek pierwotny),
- budowę domu jednorodzinnego,
- zakup działki budowlanej,
- rozbudowę, przebudowę lub modernizację istniejącej nieruchomości,
- wykup lokalu komunalnego lub spółdzielczego.
Ten kredyt udzielany jest na podstawie przedstawionej umowy przedwstępnej, projektu budowlanego lub dokumentów potwierdzających prawo do działki. Zabezpieczeniem kredytu jest wpis hipoteki do księgi wieczystej finansowanej nieruchomości. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny co należy wiedzieć.
2. Pożyczka hipoteczna
W przeciwieństwie do kredytu mieszkaniowego, pożyczka hipoteczna nie musi być przeznaczona na cele mieszkaniowe. To finansowanie, które można wydać na dowolny cel, np.:
- zakup samochodu,
- sfinansowanie leczenia lub edukacji,
- spłatę zobowiązań prywatnych,
- rozwój działalności gospodarczej,
- wkład własny do innego kredytu.
Zabezpieczeniem pożyczki hipotecznej również jest nieruchomość – najczęściej już posiadana przez klienta. Bank udziela pożyczki, ustanawiając hipotekę na tej nieruchomości, a kwota uzyskanych środków może być znacznie wyższa niż w przypadku kredytów gotówkowych. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny co należy wiedzieć.
3. Kredyt hipoteczny konsolidacyjny
To produkt finansowy przeznaczony do spłaty innych zobowiązań kredytowych. Kredyt hipoteczny konsolidacyjny pozwala połączyć wiele zobowiązań (np. kredyt gotówkowy, samochodowy, limit w koncie, kartę kredytową) w jedno – z jedną ratą i często niższym oprocentowaniem. Cechą charakterystyczną jest zabezpieczenie hipoteką, co umożliwia:
- wydłużenie okresu kredytowania,
- zmniejszenie miesięcznej raty,
- uporządkowanie domowego budżetu,
- uniknięcie opóźnień w spłacie innych zobowiązań.
To dobre rozwiązanie dla osób, które mają kilka kredytów i potrzebują zmniejszyć miesięczne obciążenia, a jednocześnie posiadają nieruchomość, którą można obciążyć hipoteką. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny co należy wiedzieć.
4. Kredyt hipoteczny refinansowy
Ten rodzaj kredytu służy do przeniesienia istniejącego kredytu hipotecznego do innego banku – w celu uzyskania lepszych warunków. Kredyt refinansowy pozwala m.in. na:
- obniżenie marży i oprocentowania,
- zmianę warunków umowy (np. z rat stałych na malejące),
- skrócenie lub wydłużenie okresu kredytowania,
- zmniejszenie całkowitego kosztu kredytu,
- zmianę waluty kredytu.
To rozwiązanie polecane osobom, które zaciągnęły kredyt kilka lat temu na gorszych warunkach i chcą obniżyć jego koszt. Wymaga ponownej analizy zdolności kredytowej oraz ustanowienia nowej hipoteki. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny co należy wiedzieć.
Porównanie rodzajów kredytów hipotecznych:
| Rodzaj kredytu | Cel finansowania | Zabezpieczenie | Wydatkowanie środków |
| Kredyt mieszkaniowy | Zakup lub budowa nieruchomości | Hipoteka | Tylko cele mieszkaniowe |
| Pożyczka hipoteczna | Dowolny cel (np. auto, edukacja, inwestycja) | Hipoteka | Dowolnie przez klienta |
| Kredyt konsolidacyjny | Spłata innych zobowiązań | Hipoteka | Na wskazane zobowiązania |
| Kredyt refinansowy | Spłata starego kredytu w innym banku | Hipoteka | Tylko na spłatę kredytu |
Rodzaj kredytu hipotecznego powinien być dostosowany do Twojego celu i sytuacji finansowej. Jeśli kupujesz mieszkanie – wybierz klasyczny kredyt mieszkaniowy. Jeśli chcesz połączyć kilka zobowiązań – rozważ kredyt konsolidacyjny. Gdy masz kredyt z wysokim oprocentowaniem – sprawdź opcję refinansowania. A jeśli masz nieruchomość i potrzebujesz gotówki na inny cel – możesz skorzystać z pożyczki hipotecznej.
Nie jesteś pewien, który produkt będzie dla Ciebie najlepszy? Skontaktuj się ze mną – porównam dla Ciebie oferty banków, przeanalizuję Twoją zdolność kredytową i pomogę podjąć świadomą decyzję. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny co należy wiedzieć.
Koszty kredytu hipotecznego
Decydując się na kredyt, musisz przede wszystkim wiedzieć, jaki jest całkowity koszt kredytu hipotecznego. Jest to zobowiązanie na długie lata i od niego zależy Twoje bezpieczeństwo finansowe. Dlatego warto skorzystać z mojej pomocy, aby nie dokonać wyboru niekorzystnych warunków kredytowania na wiele lat.
Odsetki
Odsetki stanowią zdecydowanie największą część kosztu kredytu hipotecznego. Naliczane są przez cały okres trwania kredytu. Ich wysokość uzależniona jest od oprocentowania kredytu, a ono jest zsumowaniem stałej marży bankowej oraz zmiennej stawki WIBOR(R), zazwyczaj 3M lub 6M. Im niższe oprocentowanie, tym mniej odsetek zapłacisz. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny co należy wiedzieć.
Prowizja od kredytu hipotecznego
Prowizja jest kosztem jednorazowym. Może być zapłacona w całości, w chwili uruchomienia kredytu przez klienta, lub rozłożona na raty. To wstępna opłata przy kredycie hipotecznym, naliczana przez bank za przystąpienie do umowy. Prowizja wyrażona jest procentowo i uzależniona od kwoty kredytu. Im wyższy kredyt, tym prowizja jest większa. Banki zazwyczaj rezygnują z pobierania prowizji w zamian za skorzystanie z dodatkowych produktów, np. konta osobistego czy karty kredytowej. Więcej informacji na temat prowizji przeczytasz w innym wpisie. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny co należy wiedzieć.
Opłata przygotowawcza
Jest to opłata pobierana przez niektóre banki za przygotowanie dokumentów, w tym dokonanie analizy kredytowej.
Ubezpieczenie kredytu
Koszt uzależniony jest od rodzaju polis, z jakich skorzystasz. Zazwyczaj są to następujące ubezpieczenia:
- ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych – praktycznie każdy bank tego wymaga,
- ubezpieczenie pomostowe – do czasu ustanowienia hipoteki na nieruchomości,
- ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – jeśli wkład jest zbyt niski względem wymagań banku,
- ubezpieczenie na życie,
- ubezpieczenie od utraty pracy i zdolności do jej wykonywania.
Niektóre ubezpieczenia są wymogiem koniecznym, niektóre mogą być elementem dodatkowym. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny co należy wiedzieć.
Wycena nieruchomości i wpis hipoteki
Przed udzieleniem kredytu musi zostać oszacowana wartość nieruchomości. Wycenę zazwyczaj dokonuje rzeczoznawca zatrudniony przez dany bank. Wykonuje on operat szacunkowy (koszt od 500 do 700 zł). Zabezpieczeniem spłaty kredytu hipotecznego jest wpis hipoteki na rzecz wierzyciela, czyli banku. Możesz dokonać tego samodzielnie w sądzie lub korzystając z usług notariusza. Sprawdź czym jest hipoteka.
Usługi dodatkowe – kredyt hipoteczny co należy wiedzieć
Wiele banków stosuje promocje do kredytów hipotecznych. Możesz otrzymać preferencyjne warunki kredytu hipotecznego, jeśli skorzystasz z dodatkowych produktów oferowanych przez bank. Koszty związane z posiadaniem tych produktów musisz wliczyć do całkowitego kosztu kredytu hipotecznego. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny co należy wiedzieć.
Jakie dokumenty są niezbędne do uzyskania kredytu hipotecznego?
Odłożony wkład własny oraz wstępnie oszacowana zdolność kredytowa to jeszcze nie wszystko, aby otrzymać kredyt hipoteczny. Musisz dostarczyć komplet dokumentów.
Niezbędne dokumenty do kredytu hipotecznego mogą się różnić w zależności od konkretnego banku. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny co należy wiedzieć.
Żeby otrzymać kredyt hipoteczny, należy złożyć wypełniony wniosek oraz okazać dowód osobisty. Potrzebne będą również dokumenty potwierdzające Twoją zdolność kredytową.
Zatrudnieni na umowę o pracę:
- zaświadczenie od pracodawcy o źródle i wysokości dochodów, ewentualnie dodatkowo umowa o pracę,
- wyciąg z rachunku bankowego, na który wpływa wynagrodzenie, za ostatnie trzy/sześć lub nawet dwanaście miesięcy,
- przy zmianie zatrudnienia w ostatnich miesiącach: nowa umowa i świadectwo pracy od poprzedniego pracodawcy,
- deklaracja PIT 37 za ostatni rok.
Działalność gospodarcza:
- zaświadczenie o wpisie do CEIDG, poświadczenie nadania nr NIP i REGON,
- zaświadczenie z Urzędu Skarbowego o niezaleganiu z podatkami,
- zaświadczenie z ZUS o braku zaległych składek,
- dokumenty dochodowe – odpowiednie do formy prowadzenia księgowości,
- PIT – za poprzedni rok obrachunkowy / dwa poprzednie lata obrachunkowe z potwierdzeniem przyjęcia przez Urząd Skarbowy:- PIT-28 – gdy korzystasz z opodatkowania ryczałtem.
– PIT-36 – jeżeli rozliczasz się na zasadach ogólnych,
– PIT-36L – dla tych osób, które wybrały podatek liniowy.
Banki uwzględniają również inne źródła dochodów, np. renta, emerytura, umowa zlecenie itd. Jeśli masz dodatkowe pytania, skontaktuj się ze mną. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny co należy wiedzieć.
Kredyt hipoteczny co należy widzieć. Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny?
Nie trać czasu na szukanie i porównywanie ofert kredytów hipotecznych. Zrobi to za Ciebie ekspert hipoteczny – Poznań. Posiadam oferty wszystkich banków. Odpowiem na wszelkie pytania i wybierzemy ofertę spełniającą Twoje oczekiwania. Pamiętaj, że nic cię to nie kosztuje – moje usługi są darmowe, otrzymuję wynagrodzenie od banku. Zapraszam do kontaktu.
Jestem ekspertem hipotecznym w Poznaniu i okolicach. Działam na rynku finansowym od 15 lat. Współpracuję z wyspecjalizowanymi ekspertami poznańskiego rynku nieruchomości, którzy zajmują się szukaniem ciekawych okazji oraz negocjowaniem cen z deweloperami. Pozostaję do Twojej dyspozycji od momentu wyceny nieruchomości, po analizę prawną. Pomogę w uzyskaniu kredytu hipotecznego, aż do chwili podpisania umowy kredytowej. Skontaktuj się ze mną. Wspólnie wybierzemy ofertę dopasowaną do Twoich potrzeb, moje usługi są darmowe.
Ekspert kredytowy Paweł Pietras tel. 501132605
Sprawdź również inne nasze artykuły:
Czy opłaca się przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?
Rata równa czy malejąca – co się bardziej opłaca?
Rodzaje prowizji przy kredycie hipotecznym
Jeśli potrzebujesz wsparcia w uzyskaniu kredytu, skontaktuj się ze sprawdzonym specjalistą – ekspert kredytowy w Poznaniu Paweł Pietras doradzi Ci najlepsze rozwiązanie.
