501 132 605
pawel.pietras@notus.pl
Rozważasz wzięcie kredytu? To bardzo ważna decyzja, którą warto poprzedzić dokładną analizą swojej sytuacji finansowej. Kluczowym elementem, który wpływa na decyzję banku, jest zdolność kredytowa. To od niej zależy, czy otrzymasz kredyt hipoteczny, gotówkowy lub konsolidacyjny, jaką kwotę kredytu możesz uzyskać oraz ile wyniesie miesięczna rata kredytu. Poznaj najważniejsze informacje na temat zdolności kredytowej, sprawdź, jak zwiększyć zdolność kredytową i ją poprawić. Przygotuj się dobrze przed złożeniem wniosku kredytowego.
Co to jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to jedno z najważniejszych pojęć, które musisz zrozumieć, zanim podejmiesz decyzję o zaciągnięciu kredytu. W uproszczeniu oznacza ona twoją możliwość spłaty kredytu wraz z odsetkami i innymi kosztami, w terminach ustalonych w umowie. Dla banku zdolność kredytowa to podstawa do określenia, czy jesteś wiarygodnym kredytobiorcą oraz na jakich warunkach może ci pożyczyć pieniądze – zarówno w przypadku kredytu gotówkowego, jak i kredytu hipotecznego.
Zdolność kredytowa to nie tylko matematyczne obliczenie różnicy między dochodami a wydatkami. To złożona analiza, w której banki biorą pod uwagę wiele czynników – od twoich zarobków, przez formę zatrudnienia, aż po twoją historię kredytową. Wszystko po to, aby ocenić, jak wysoką ratę kredytu będziesz w stanie płacić co miesiąc, nie narażając się na problemy finansowe.
Na ocenę zdolności kredytowej wpływają m.in.:
- wysokość dochodów netto – im wyższe i bardziej stabilne dochody, tym lepiej,
- forma zatrudnienia – preferowane są umowy o pracę na czas nieokreślony,
- liczba osób na utrzymaniu – im więcej domowników, tym większe miesięczne koszty,
- staż pracy i branża, w której pracujesz – stabilne sektory zwiększają wiarygodność,
- zobowiązania finansowe – kredyty, karty kredytowe, limity debetowe, leasingi, alimenty,
- informacja kredytowa z BIK – opóźnienia w spłatach mogą znacząco obniżyć ocenę,
- wkład własny – w przypadku kredytu hipotecznego im większy, tym większa szansa na lepsze warunki.
Zdolność kredytowa jest też ściśle związana z oprocentowaniem kredytu. Osoby z wysoką zdolnością często otrzymują lepsze warunki – niższą marżę, korzystniejszy harmonogram spłat, a nawet wyższą kwotę kredytu. Z kolei niska zdolność może skutkować odmową przyznania finansowania lub propozycją znacznie gorszych warunków.
Dlatego tak ważne jest, abyś przed złożeniem wniosku kredytowego dobrze zrozumiał, czym jest zdolność kredytowa i jakie działania możesz podjąć, by ją zwiększyć. Dzięki temu zwiększasz szansę na to, że otrzymasz kredyt dopasowany do twoich możliwości – i unikniesz ryzyka finansowego w przyszłości.
Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?
Zanim złożysz wniosek o kredyt, powinieneś sprawdzić, czy twoja zdolność kredytowa jest wystarczająca. Można to zrobić na kilka sposobów:
1. Kalkulator zdolności kredytowej
Najłatwiejszym narzędziem do samodzielnego sprawdzenia możliwości kredytowych jest kalkulator zdolności kredytowej oraz kalkulator kredytu hipotecznego dostępny w Internecie. Wprowadzasz dane o dochodach, kosztach utrzymania, liczbie osób w gospodarstwie domowym i aktualnych zobowiązaniach. Na tej podstawie otrzymujesz orientacyjną kwotę kredytu, którą możesz uzyskać. Pamiętaj jednak, że to tylko szacunkowe obliczenie.
2. Ekspert kredytowy
Profesjonalny ekspert kredytowy to nie tylko osoba, która znajdzie dla ciebie najlepszą ofertę kredytową, ale również przeprowadzi szczegółową analizę twojej sytuacji. Sprawdzi, które czynniki obniżają twoją zdolność kredytową, i pomoże ci je wyeliminować. Ekspert zrobi dokładne wyliczenia odnośnie hipoteki. Dzięki temu zwiększasz szansę na uzyskanie kredytu z atrakcyjną ratą i niższym oprocentowaniem.
Co obniża zdolność kredytową?
Jeśli planujesz zaciągnąć kredyt, musisz mieć świadomość, że nawet przy wysokich dochodach możesz spotkać się z decyzją odmowną. Banki biorą pod uwagę nie tylko twoje zarobki, ale całą sytuację finansową i potencjalne ryzyka związane z udzieleniem ci finansowania. Oto najczęstsze czynniki, które obniżają zdolność kredytową i utrudniają otrzymanie kredytu.
Karty kredytowe i limity debetowe
Bank traktuje dostępne limity – zarówno na kartach kredytowych, jak i na kontach osobistych – jako potencjalne zobowiązania, które mogą obciążyć twój budżet w przyszłości. Nawet jeśli nie korzystasz z karty kredytowej lub nie masz debetu, sam fakt ich posiadania wpływa negatywnie na analizę ryzyka. W praktyce bank może przyjąć, że co miesiąc spłacasz określony procent limitu, np. 5% salda dostępnego na karcie.
Przykład: posiadanie karty z limitem 10 000 zł może skutkować obniżeniem zdolności kredytowej o około 500 zł miesięcznie. To kwota, którą bank odejmuje z twojego potencjalnego wolnego dochodu, przeznaczanego na spłatę kredytu.
Rekomendacja: najpierw obniż limity a potem zamknij nieużywane karty i zrezygnuj z debetów na koncie przed złożeniem wniosku kredytowego. Zmniejsz również limity w aktywnych produktach, jeśli nie możesz ich całkowicie zlikwidować.
Dochody w walucie obcej
Zarabianie w euro, dolarach, frankach czy funtach może wydawać się atutem, ale dla banku to ryzyko. Wahania kursów walut wpływają na stabilność twoich dochodów przeliczanych na złotówki. Z tego powodu banki często ograniczają maksymalną kwotę kredytu, zaostrzają warunki lub podnoszą oprocentowanie kredytu.
Dodatkowo nie każdy bank w Polsce udziela kredytów osobom, które zarabiają w innej walucie niż ta, w której ma być zaciągnięte zobowiązanie. Obowiązuje tu zasada waluty zarobków – kredyt można otrzymać tylko w tej walucie, w której uzyskuje się dochód.
Rekomendacja: jeżeli masz możliwość, poproś pracodawcę o wypłatę wynagrodzenia w złotówkach. Jeśli to niemożliwe, przygotuj dokumentację potwierdzającą stałość i stabilność dochodów w walucie obcej.
Nieoptymalna forma opodatkowania
Prowadzisz działalność gospodarczą i rozliczasz się w formie karty podatkowej? Dla banku taka forma opodatkowania to problem, ponieważ nie daje mu pełnego obrazu twojej sytuacji dochodowej. Karta podatkowa nie pozwala na ocenę przychodów i zysków w ogóle.
Rekomendacja: jeśli planujesz zaciągnięcie kredytu w najbliższym czasie, rozważ zmianę formy opodatkowania. Pozwoli to bankowi lepiej obliczyć twoją zdolność kredytową i zwiększy szansę na pozytywną decyzję.
Wysokie zobowiązania miesięczne
Każde twoje aktualne zobowiązanie finansowe – nawet niewielkie – ma wpływ na zdolność do spłaty kredytu hipotecznego lub gotówkowego. Bank analizuje sumę rat miesięcznych i porównuje ją do twoich dochodów, stosując wskaźnik DTI (debt-to-income), który nie powinien przekraczać określonego poziomu – np. 40% lub 50% w zależności od polityki banku.
Raty kredytów, leasing samochodu, abonamenty na telefon, alimenty czy raty za sprzęt AGD – wszystko to wpływa na twoją sytuację.
Rekomendacja: przed złożeniem wniosku o kredyt przeanalizuj i – jeśli to możliwe – spłać lub skonsoliduj swoje zobowiązania, aby obniżyć comiesięczne raty. Może to znacznie zwiększyć twoją zdolność kredytową.
Zła historia kredytowa
Twoje zachowanie jako kredytobiorcy jest śledzone przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK), a także rejestry dłużników, takie jak BIG, ERIF czy KRD. Nawet niewielkie opóźnienia w spłacie kredytu, niezapłacone raty za zakupy czy telefon mogą negatywnie wpłynąć na twoją ocenę punktową. Banki oceniają ryzyko kredytowe na podstawie tzw. scoringu BIK.
Nawet jeśli w danym momencie masz dobrą sytuację finansową, przeszłe zaniedbania mogą utrudnić uzyskanie nowego finansowania.
Rekomendacja: regularnie pobieraj raport BIK i monitoruj swoją informację kredytową. Dbaj o terminowość w spłatach nawet najmniejszych zobowiązań. W przypadku błędów – podejmij działania, by je skorygować. Jeśli masz „czystą historię” i nie masz żadnych zobowiązań – warto to udokumentować, np. zaświadczeniem z BIK.
Jak zwiększyć zdolność kredytową?
Jeśli twoja zdolność kredytowa jest zbyt niska, nie oznacza to, że musisz rezygnować z planów zakupu mieszkania czy zaciągnięcia kredytu gotówkowego. W wielu przypadkach można ją zwiększyć w ciągu kilku miesięcy – czasem wystarczy przeanalizować swoją sytuację finansową i wprowadzić kilka istotnych zmian. Poniżej przedstawiamy sprawdzone sposoby na zwiększenie szansy na otrzymanie kredytu oraz poprawę oceny w oczach banku.
1. Zadbaj o stabilny dochód
Stabilność dochodów to jeden z kluczowych czynników wpływających na pozytywną decyzję kredytową. Banki preferują klientów zatrudnionych na umowę o pracę na czas nieokreślony, ponieważ daje ona gwarancję regularnych wpływów przez dłuższy okres. Osoby zatrudnione na umowę zlecenie, B2B czy umowę o dzieło również mogą otrzymać kredyt, ale ich sytuacja będzie oceniana bardziej rygorystycznie.
Przykład: Osoba zarabiająca 6 000 zł netto na podstawie umowy zlecenia może mieć niższą zdolność niż ktoś z dochodem 5 000 zł, ale zatrudniony na umowę o pracę bezterminową.
Rekomendacja: Jeśli masz możliwość, rozważ renegocjację umowy z pracodawcą lub przedstaw dodatkowe źródła dochodu (np. najem, działalność dodatkowa) potwierdzone wpływami na konto. Banki biorą pod uwagę łączny dochód netto gospodarstwa domowego.
2. Zmniejsz liczbę zobowiązań
Im więcej masz aktywnych zobowiązań finansowych, tym mniejsze pole manewru w ocenie twojej zdolności do terminowej spłaty kredytu hipotecznego lub gotówkowego. Nawet jeśli twoje dochody są wysokie, bank uwzględni w analizie każdą aktualną ratę kredytu, nawet tę o niewielkiej wartości.
Rekomendacja:
- Zamknij nieużywane karty kredytowe oraz rachunki z debetem.
- Spłać drobne pożyczki lub kredyty ratalne.
- Zredukuj limity kredytowe na kartach do niezbędnego minimum.
W ten sposób poprawiasz swój miesięczny bilans dochodów do zobowiązań i zwiększasz wolne środki, które mogą zostać przeznaczone na nową ratę kredytu.
3. Współkredytobiorca
Jeśli twoja indywidualna zdolność kredytowa nie jest wystarczająca do uzyskania potrzebnej kwoty kredytu, możesz rozważyć wspólne zaciągnięcie kredytu z drugą osobą. Może to być małżonek, partner życiowy lub inna osoba, z którą łączy cię wspólny interes majątkowy.
Warunek: współkredytobiorca musi wykazywać pozytywną historię kredytową, brak zaległości w BIK oraz stały dochód.
Korzyści:
- bank sumuje dochody obu osób,
- zobowiązania mogą być dzielone proporcjonalnie,
- zwiększa się maksymalna kwota kredytu, jaką możecie otrzymać.
Uwaga: obie osoby odpowiadają za spłatę kredytu solidarnie, co oznacza, że w razie problemów bank może dochodzić roszczeń od każdego z kredytobiorców.
4. Konsolidacja zadłużenia
Jeśli masz kilka zobowiązań (np. kredyt gotówkowy, ratalny, karta kredytowa), rozważ ich połączenie w jeden kredyt konsolidacyjny. Dzięki temu zamiast kilku rat możesz spłacać kredyt jedną, często niższą, co odciąży twój miesięczny budżet.
Korzyści z konsolidacji:
- niższe obciążenia miesięczne,
- prostsza kontrola nad spłatą,
- poprawa zdolności kredytowej w oczach banku.
Rekomendacja: Przed konsolidacją dokładnie porównaj oferty banków. Zwróć uwagę na łączny koszt kredytu, długość okresu spłaty oraz oprocentowanie kredytu po konsolidacji.
5. Wkład własny
W przypadku ubiegania się o kredyt hipoteczny, wkład własny ma istotny wpływ na końcową ocenę twojej zdolności. Im większy wkład wniesiesz, tym mniejsze ryzyko ponosi bank, a to z kolei może:
- zwiększyć twoje szanse na pozytywną decyzję kredytową,
- obniżyć wysokość raty kredytu,
- zmniejszyć marżę banku i poprawić warunki finansowania.
Standardowy wymagany wkład własny to co najmniej 20% wartości nieruchomości, choć niektóre banki dopuszczają 10% – pod warunkiem wykupienia dodatkowego ubezpieczenia.
Rekomendacja: Jeśli możesz, zgromadź jak najwyższy wkład własny. Nawet kilka procent więcej może przełożyć się na znacznie korzystniejsze warunki kredytowania i lepszą zdolność kredytową.
Czy warto korzystać z pomocy eksperta kredytowego?
Zdecydowanie tak. Doświadczony ekspert kredytowy to nie tylko osoba, która pomoże ci znaleźć korzystną ofertę, ale przede wszystkim specjalista, który przeanalizuje twoją sytuację finansową i podpowie konkretne rozwiązania. Dzięki temu unikniesz wielu błędów, które mogłyby pogorszyć twoją zdolność kredytową lub wpłynąć na decyzję banku.
Ekspert kredytowy pomoże ci:
- wybrać odpowiedni moment na złożenie wniosku o kredyt,
- dokładnie obliczyć twoją zdolność kredytową dla kredytu hipotecznego, za pomocą kalkulatora zdolności kredytowej dla kredytu oraz kalkulatora raty kredytu hipotecznego,
- przygotować niezbędne dokumenty,
- porównać oferty z wielu banków pod kątem realnej dostępności,
- zidentyfikować i usunąć czynniki obniżające twoją zdolność,
- uniknąć złożenia zbyt wielu wniosków, co może pogorszyć twój scoring w BIK.
Wniosek: jeśli planujesz zaciągnąć kredyt hipoteczny lub gotówkowy i chcesz mieć pewność, że dobrze przygotowałeś się do procesu – skorzystaj z wiedzy i doświadczenia doradcy. To inwestycja, która może przynieść wymierne korzyści, zarówno finansowe, jak i organizacyjne.
Podsumowanie
Zdolność kredytowa to kluczowy czynnik decydujący o tym, czy możliwe będzie udzielenie kredytu, na jaką kwotę, przy jakim oprocentowaniu kredytu hipotecznego oraz z jakim całkowitym kosztem kredytu. Zanim zdecydujesz się wziąć kredyt hipoteczny, powinieneś dokładnie sprawdzić zdolność kredytową, a najlepiej — oblicz swoją zdolność kredytową z pomocą narzędzi online. Kalkulator zdolności kredytowej pomoże ci szybko określić szacunkową ratę kredytu i swoją zdolność do spłaty. Pamiętaj, że kalkulator zdolności kredytowej to proste i skuteczne narzędzie, które pozwala na obliczanie zdolności kredytowej jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny.
Zdolność kredytową w zakresie kredytu hipotecznego najlepiej analizować za pomocą prostego w obsłudze kalkulatora zdolności kredytowej hipotecznej, który uwzględni wysokość dochodów, aktualne zobowiązania, zabezpieczenie kredytu, a także proponowane warunki kredytu. Tego typu oceny zdolności kredytowej klienta dokonuje także doradca lub bank — ale warto znać swoje możliwości wcześniej. Kalkulator zdolności kredytowej pozwoli ci porównać różne oferty kredytu hipotecznego i sprawdzić, jak np. wkład własny czy długość umowy wpływają na finalne warunki.
W przypadku braku zdolności kredytowej, nie oznacza to definitywnej rezygnacji z marzeń o mieszkaniu — istnieje wiele sposobów, by poprawić swoją zdolność kredytową i zwiększyć zdolność kredytową w ciągu kilku miesięcy. Zmiana formy zatrudnienia, konsolidacja zobowiązań, pozbycie się kart kredytowych czy dobranie współkredytobiorcy może realnie zwiększyć twoje szanse na zaciągnięcie kredytu na korzystnych warunkach.
W procesie badania zdolności kredytowej bardzo ważna jest weryfikacja zdolności kredytowej przez bank, który szczegółowo analizuje twoje dochody, wydatki i historię spłat. Zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę nie tylko twarde dane finansowe, ale także potencjalne ryzyka — jak forma zatrudnienia czy obecność dzieci na utrzymaniu. Często to właśnie różnica w zdolności między dwoma klientami decyduje o tym, kto otrzyma kredyt zabezpieczony hipoteką, a kto spotka się z odmową.
Dodatkowo warto pamiętać, że zdolność kredytowa pozwala nie tylko na otrzymanie kredytu, ale również wpływa na jego warunki. Osoby z większą zdolnością kredytową często otrzymują lepsze oferty kredytu hipotecznego, z niższym oprocentowaniem i mniejszym całkowitym kosztem finansowania. Z kolei niższa zdolność może skutkować krótszym okresem kredytowania lub wyższym oprocentowaniem, co oznacza finalnie wyższy całkowity koszt kredytu.
Bezpieczniej i dokładniej z ekspertem.
Jeśli chcesz zaciągnąć kredyt, zwłaszcza kredyt na mieszkanie, warto przeprowadzić dokładną analizę zdolności kredytowej z pomocą doradcy finansowego lub niezależnego eksperta. Dzięki temu unikniesz pochopnych decyzji, lepiej przygotujesz się do zawarcia umowy kredytowej, a cały proces przebiegnie sprawnie.
Nie zapominaj, że kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem na długie lata, a jego regularna spłata zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami wymaga odpowiedniego planowania. Twoja zdolność kredytowa zależy nie tylko od banku, ale także od twojego przygotowania i świadomości finansowej. Przemyśl decyzję, oblicz swoją zdolność, sprawdź dostępne narzędzia jak kalkulator kredytowy, i wybierz rozwiązanie, które będzie odpowiednie dla ciebie — niezależnie od tego, czy interesuje cię kredyt hipoteczny PKO, czy oferta innego banku.
Twoja zdolność kredytowa to klucz do otrzymania kredytu hipotecznego, gotówkowego czy konsolidacyjnego. Choć banki stosują różne metody jej oceny, większość z nich bazuje na dochodach, wydatkach, historii kredytowej oraz aktualnych zobowiązaniach. Zanim zaciągniesz kredyt, upewnij się, że twoja sytuacja finansowa jest w porządku.
Zadbaj o stałe dochody, terminowe spłaty, wkład własny, dobrą historię kredytową i niskie zadłużenie. Skorzystaj z kalkulatora lub pomocy doradcy i świadomie przygotuj się do jednej z najważniejszych decyzji finansowych w życiu.
Paweł Pietras, ekspert kredytowy, specjalista hipoteczny. Tel. 501-132-605. Zadzwoń teraz i umów się na rozmowę.
Sprawdź również inne nasze artykuły:
Przeniesienie kredytu do innego banku – czy warto
Wkład własny – czym jest, ile wynosi i co może nim być?
Jeśli potrzebujesz wsparcia w uzyskaniu kredytu, skontaktuj się ze sprawdzonym specjalistą – ekspert kredytowy w Poznaniu Paweł Pietras doradzi Ci najlepsze rozwiązanie.
