501 132 605
pawel.pietras@notus.pl
W polskim systemie prawnym małżonkowie mogą wziąć wspólnie kredyt. Istnieje też szansa na to, aby mógł go zaciągnąć tylko jeden z nich. Wtedy konieczne jest wprowadzenie ustroju rozdzielności majątkowej. Który wariant i kiedy bardziej się opłaca? Rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny – co warto wiedzieć o tym zagadnieniu?
Czym jest rozdzielność majątkowa?
W momencie zawarcia związku małżeńskiego mąż i żona wchodzą w ustrój wspólności majątkowej. Aby do tego nie doszło, konieczne jest wprowadzenie rozdzielności, do którego dochodzi przez podpisanie intercyzy lub w ramach decyzji sądu. Sprawia ona, że każdy z małżonków może zarządzać swoimi finansami. W związku z tym jedna strona nie ma dostępu do dochodów drugiej. Rzeczy, które nabędzie się po zawarciu związku małżeńskiego, wchodzą w skład majątku tego, kto dokona ich zakupu/otrzyma je w ramach spadku czy darowizny. Nie stają się wspólne. Czytasz artykuł: rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny.
Taki ustrój może być krzywdzący dla jednej ze stron, np. dla żony, która zamiast realizować się zawodowo, zajmuje się domem, dając tym samym przestrzeń do rozwoju kariery swojemu mężowi. Wówczas, jeśli doszłoby do rozwodu, roszczenia kobiety byłyby ograniczone przez zakres intercyzy. Rozdzielność majątkowa ma jednak również swoje zalety. Przede wszystkim dzięki niej małżonkowie nie są wzajemnie odpowiedzialni za swoje długi. Jeżeli więc jeden z nich będzie miał poważne problemy finansowe, drugi będzie mógł zachować czystą kartę.
Wiele młodych małżeństw oraz tych z wieloletnim stażem decyduje się na zakup nieruchomości na kredyt. Pojawiają się wtedy dylematy dotyczące tego, jaki ustrój majątkowy małżeński będzie w tym wariancie najkorzystniejszy: czy lepiej wziąć kredyt samodzielnie, z małżonkiem w ramach wspólnoty, czy może jednak z małżonkiem, ale bez rezygnacji z intercyzy? Co się najbardziej opłaca? Czytasz artykuł: rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny.
Rozdzielność majątkowa a intercyza – różnice
W potocznym języku często używa się zamiennie pojęć „intercyza” i „rozdzielność majątkowa”, jednak z prawnego punktu widzenia warto znać różnice między tymi terminami – zwłaszcza jeśli planujesz złożenie wniosku o kredyt lub interesuje Cię wspólny kredyt hipoteczny. Oba pojęcia mają bezpośredni wpływ na to, jak traktowany jest majątek wspólny, majątek osobisty oraz kto może odpowiadać za długi i zobowiązania w przypadku rozdzielności majątkowej.
Intercyza a rozdzielność majątkowa – czym się różnią?
Intercyza to potoczne określenie umowy majątkowej małżeńskiej, którą można zawrzeć przed ślubem lub w trakcie trwania małżeństwa. W wyniku tej umowy można:
- ustanowić rozdzielność majątkową,
- poszerzyć lub ograniczyć wspólność majątkową,
- ustanowić rozdzielność z wyrównaniem dorobków.
Z kolei rozdzielność majątkowa to jeden z możliwych ustrojów majątkowych, który ustanawia się na mocy intercyzy (umowy majątkowej małżeńskiej) lub – w niektórych przypadkach – orzeczeniem sądu. Czytasz artykuł: rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny.
Jak ustanowić rozdzielność majątkową?
Aby ustanowić rozdzielność majątkową, należy:
- Zawrzeć umowę majątkową małżeńską w formie aktu notarialnego – to najczęściej wybierana forma przez małżonków.
- W wyjątkowych sytuacjach, takich jak poważny konflikt interesów czy ochrona wierzycieli, sąd może ustanowić rozdzielność na wniosek jednego z małżonków.
Warto pamiętać, że od momentu zawarcia intercyzy lub uprawomocnienia się wyroku sądu, przestaje istnieć majątek wspólny, a wszelkie przyszłe dochody oraz nabywane składniki majątkowe wchodzą w skład majątku osobistego każdego z małżonków. Czytasz artykuł: rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny.
Rozdzielność majątkowa a kredyt
W kontekście kredytów, rozdzielność majątkowa ma istotne znaczenie – zwłaszcza przy zobowiązaniach takich jak kredyt gotówkowy, wniosek o kredyt hipoteczny czy inny wniosek kredytowy.
Oto kluczowe różnice:
- W przypadku wspólności majątkowej bank zazwyczaj wymaga zgody obojga małżonków przy zaciąganiu kredytu, nawet jeśli kredyt dotyczy tylko jednego z nich.
- W przypadku rozdzielności majątkowej, kredyt może zostać zaciągnięty przez jednego małżonka bez zgody drugiego – o ile nie planują zaciągać zobowiązania wspólnie. Czytasz artykuł: rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny.
Rozdzielność majątkowa a kredyt – podobieństwa i różnice między kredytem hipotecznym na jednego z małżonków a wspólną pożyczką
Kredyt hipoteczny przy rozdzielności majątkowej można wziąć na kilka sposobów. Pierwszy z nich polega na tym, że zobowiązanie bierze na siebie tylko jedna ze stron – jest to wtedy kredyt hipoteczny na jednego z małżonków. Drugi z kolei na tym, że małżonkowie biorą go wspólnie.
W pierwszym wariancie ważne jest to, że do zdolności kredytowej liczą się tylko dochody, wydatki, wiek czy historia kredytowa osoby, która wnioskuje o pożyczenie pieniędzy. Z kolei w drugim wariancie kluczowe jest to, że bank traktuje takich kredytobiorców jak udziałowców. Sprawdza więc zdolność do zaciągnięcia zobowiązania przez każdego z nich. Zarówno mąż, jak i żona, muszą więc spełnić wymagania kredytodawcy, aby rzeczywiście pożyczyć środki. Czytasz artykuł: rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny.
Rozdzielność majątkowa przed zaciągnięciem kredytu
Intercyza a kredyt – co warto wiedzieć na ten temat? Kluczowe dla kredytobiorców jest to, że umowę majątkową małżeńską można podpisać na różnych etapach. Można to zrobić jeszcze przed ślubem, tuż po zawarciu związku czy w trakcie jego trwania. Strony mogą ją zawrzeć w formie aktu notarialnego. Może ona być również wynikiem orzeczenia sądu wydanego np. w związku z separacją. Ma to znaczenie w odniesieniu do zawarcia umowy kredytowej z bankiem. Małżonkowie mają wtedy poniższe opcje do wyboru.
- Rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny jednego z małżonków – małżonkowie mogą dokonać intercyzy przed podpisaniem umowy kredytowej lub już po. Jeżeli zdecydują się na pierwszy wariant, kredyt będzie mógł wziąć tylko jeden z nich.
- Rozdzielność majątkowa a wspólny kredyt – mąż i żona mogą też pożyczyć pieniądze razem, wybierając, ile udziałów będą w nim mieć. Czytasz artykuł: rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny. Czytasz artykuł: rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny.
Rozdzielność majątkowa po zaciągnięciu kredytu
Rozdzielność majątkowa po zaciągnięciu kredytu hipotecznego – jak wygląda sytuacja w tym przypadku? Z punktu widzenia umowy kredytowej nie zmienia się nic. Klienci banku nadal są solidarnie odpowiedzialni za swoje zobowiązanie, więc od każdego z nich instytucja będzie mogła dochodzić roszczeń, jeśli np. zaprzestaną spłaty.
Rozdzielność majątkowa a spłata kredytu hipotecznego – kto odpowiada za dług?
Rozdzielność majątkowa to temat, który budzi wiele wątpliwości, zwłaszcza w kontekście zaciągania i spłaty kredytu hipotecznego. Małżonkowie często pytają, czy po ustanowieniu rozdzielności majątkowej nadal muszą wspólnie spłacać kredyt, czy może tylko osoba, która zaciągnęła zobowiązanie, jest odpowiedzialna za dług.
W praktyce odpowiedź zależy od tego, kiedy został zaciągnięty kredyt – czy przed czy po podpisaniu aktu notarialnego ustanawiającego rozdzielność majątkową, a także od tego, kto był stroną umowy kredytowej. Czytasz artykuł: rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny.
Kredyt hipoteczny a rozdzielność majątkowa – co jeśli kredyt już istnieje?
Jeśli kredyt hipoteczny został zaciągnięty wspólnie przez małżonków przed ustanowieniem rozdzielności majątkowej, oboje pozostają solidarnie odpowiedzialni za jego spłatę – nawet jeśli dziś posiadają rozdzielność majątkową. W praktyce oznacza to, że bank może domagać się spłaty całego zobowiązania od każdego z nich, niezależnie od wewnętrznych ustaleń małżonków czy orzeczeń o podziale majątku.
🔹 W przypadku, gdy jeden małżonek przestaje spłacać kredyt, a drugi nadal to robi, powstaje roszczenie regresowe – małżonek, który spłaca całość, może żądać od drugiego zwrotu jego części długu.
🔹 Nawet jeśli rozdzielność majątkową ustanowiono, a bank udzielił kredytu wcześniej, zmiana ustroju majątkowego nie wpływa na istniejące zobowiązania.
Rozdzielność majątkowa – spłata kredytu zaciągniętego później
Jeśli rozdzielność majątkową ustanowiono wcześniej, a jeden z małżonków chce samodzielnie złożyć wniosek o kredyt, może to zrobić bez zgody współmałżonka – zarówno w przypadku kredytu gotówkowego, jak i hipotecznego. Taka możliwość wynika z faktu, że rozdzielność majątkowa to ustrój, który rozdziela finanse każdego z małżonków i eliminuje wspólnotę majątkową. Czytasz artykuł: rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny.
Oznacza to:
- Bank może udzielić kredytu tylko jednemu małżonkowi, nawet jeśli są w związku małżeńskim, o ile istnieje rozdzielność majątkowa.
- W przypadku wnioskowania o kredyt hipoteczny wspólnie, bank potraktuje każdą osobę jako samodzielnego kredytobiorcę, a zdolność oceniana będzie indywidualnie i zbiorczo.
Małżonkowie mogą także wspólnie zaciągnąć kredyt hipoteczny, nawet jeśli wcześniej zdecydowali się na rozdzielność majątkową – wtedy, mimo braku majątku wspólnego, kredytobiorcy odpowiadają solidarnie.
Spłata kredytu hipotecznego po ustanowieniu rozdzielności
Ustanowienie rozdzielności majątkowej nie powoduje automatycznego rozdzielenia odpowiedzialności za zobowiązania zaciągnięte wspólnie. Jak wskazuje orzecznictwo Sądu Najwyższego, nie można w podziale majątku uwzględnić rozliczenia kredytu hipotecznego – dług nie wchodzi bowiem do majątku wspólnego.
🔹 Innymi słowy, małżonkowie nadal odpowiadają solidarnie – niezależnie od tego, kto faktycznie korzysta z nieruchomości czy płaci raty.
🔹 W przypadku rozstania lub rozwodu, nie można wprost przenieść zobowiązania tylko na jednego z małżonków bez zgody banku.
Jeśli chcesz znieść wspólną odpowiedzialność, konieczne jest złożenie do banku wniosku o zmianę umowy kredytowej – a to możliwe tylko za zgodą kredytodawcy i zwykle po przeprowadzeniu nowej analizy zdolności kredytowej. Czytasz artykuł: rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny.
Co w sytuacji, gdy małżonkowie przestaną dokonywać spłaty?
Rozdzielność majątkowa a spłata kredytu hipotecznego – kto jest w tym momencie odpowiedzialny za dług? Są to małżonkowie, będący dłużnikami solidarnymi. Jeżeli jeden z nich zaprzestanie spłaty albo oboje, bank będzie domagał się realizacji obowiązku od każdej ze stron. Jeżeli jedna zacznie spłacać, a druga nadal nie będzie tego robiła, powstanie roszczenie między nimi.
Jak wygląda rozliczenie kredytu przy podziale majątku? Zgodnie z orzeczeniem Sądu Najwyższego nie można dokonać takiego rozliczenia, więc małżonkowie nadal pozostają solidarnie zobowiązani do spłaty. Czytasz artykuł: rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny.
Intercyza a kredyt – kiedy to się opłaca, a kiedy niekoniecznie?
Rozważając, czy rozdzielność majątkowa się opłaca w kontekście kredytu, czy nie, trzeba mieć świadomość tego, jak bank decyduje o udzieleniu zobowiązania kredytobiorcy. Kluczowa jest przy tym zdolność kredytowa na odpowiednim poziomie. Ważna jest też historia kredytowa.
Czy intercyza wpływa na zdolność kredytową? Zdecydowanie tak. Może ją podnieść w ogólnym rozrachunku, jeśli jeden z kredytobiorców bardzo dobrze zarabia, a drugi np. wcale. Podobnie jest z historią kredytową. Jeśli u jednej osoby jest ona negatywna (są opóźnienia w spłatach), to lepiej rozważyć wzięcie kredytu w pojedynkę. Czytasz artykuł: rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny.
Czy mając rozdzielność majątkową, mogę samodzielnie wnioskować o kredyt hipoteczny?
Tak, jeśli istnieje rozdzielność majątkowa, możesz samodzielnie złożyć wniosek o kredyt hipoteczny, bez zgody współmałżonka. Bank oceni Twoją indywidualną zdolność kredytową oraz sytuację majątkową.
Czy rozdzielność majątkowa wpływa na zdolność kredytową?
Tak. Rozdzielność majątkowa wpływa na kredyt, ponieważ bank bierze pod uwagę tylko dochody i zobowiązania osoby składającej wniosek. Może to oznaczać niższą zdolność niż przy wspólnym wniosku obojga małżonków.
Czy można wziąć wspólny kredyt hipoteczny mając rozdzielność majątkową?
Tak. Małżonkowie mogą wspólnie zaciągnąć kredyt hipoteczny, nawet jeśli posiadają umowę o rozdzielności majątkowej. W takim przypadku oboje są kredytobiorcami i odpowiadają solidarnie za spłatę kredytu.
Czy bank wymaga przedstawienia aktu notarialnego rozdzielności przy składaniu wniosku kredytowego?
Tak. Banki zazwyczaj proszą o akt notarialny ustanawiający rozdzielność majątkową, by potwierdzić ustrój majątkowy i odpowiednio ocenić ryzyko kredytowe.
Co się dzieje ze wspólnym kredytem hipotecznym po ustanowieniu rozdzielności majątkowej?
Rozdzielność majątkowa nie zwalnia z odpowiedzialności za już zaciągnięty kredyt. Jeśli kredyt został zawarty wcześniej, oboje małżonkowie nadal odpowiadają za jego spłatę – niezależnie od zmiany ustroju majątkowego.
Czy można ustanowić rozdzielność majątkową po zaciągnięciu kredytu hipotecznego?
Tak. Można ustanowić rozdzielność majątkową w trakcie trwania małżeństwa, również po wzięciu kredytu. Jednak nie zwalnia to żadnego z małżonków z wcześniejszych zobowiązań – nadal są dłużnikami solidarnymi.
Kto spłaca kredyt hipoteczny po rozwodzie i rozdzielności majątkowej?
Nawet po rozwodzie i podziale majątku, małżonkowie nadal solidarnie odpowiadają za spłatę kredytu hipotecznego. Wewnętrzne ustalenia nie mają wpływu na umowę z bankiem – chyba że kredyt zostanie formalnie przepisany za zgodą banku.
Czy kredyt hipoteczny zaciągnięty przez jednego z małżonków w czasie rozdzielności majątkowej dotyczy drugiego małżonka?
Nie. Kredyt zaciągnięty przez jednego z małżonków po ustanowieniu rozdzielności majątkowej dotyczy wyłącznie tej osoby. Drugi małżonek nie ponosi odpowiedzialności za spłatę tego zobowiązania.
Czy wspólne wnioskowanie o kredyt hipoteczny przy rozdzielności majątkowej wymaga dodatkowych formalności?
Bank może wymagać dodatkowych dokumentów, takich jak umowa majątkowa, potwierdzająca rozdzielność. Jednak proces wspólnego wnioskowania o kredyt jest możliwy i powszechnie stosowany, zwłaszcza przy zakupie nieruchomości wspólnie finansowanej.
Kiedy warto zdecydować się na rozdzielność majątkową przed wzięciem kredytu?
Warto ustanowić rozdzielność majątkową, jeśli jeden z małżonków prowadzi działalność gospodarczą, ma długi lub istnieje potrzeba ochrony majątku drugiej strony. To rozwiązanie pozwala na większą niezależność finansową, ale wymaga świadomego podejścia do zaciągania kredytu hipotecznego.
Rozdzielność majątkowa do kredytu hipotecznego może też oczywiście obniżyć zdolność. W każdym wypadku warto dokonać indywidualnej analizy. W tym celu zachęcam do kontaktu. Jestem ekspertem kredytowym i pomagam klientom dopasować ofertę banku do indywidualnych potrzeb.
Paweł Pietras
Ekspert kredytowy z 18-letnim doświadczeniem
Specjalista kredytów hipotecznych
ul. Paderewskiego 7, 61-740 Poznań
501 132 605
pawel.pietras@notus.pl
www.pawelpietras.pl
Bezpłatna analiza zdolności kredytowej | Pomoc w uzyskaniu najlepszego kredytu | Wsparcie na każdym etapie zakupu nieruchomości
Sprawdź również inne nasze artykuły:
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – z czym się wiąże?
Ile kosztują usługi doradcy kredytowego i kto mu płaci?
Ubezpieczenia kredytów hipotecznych – rodzaje
Jeśli potrzebujesz wsparcia w uzyskaniu kredytu, skontaktuj się ze sprawdzonym specjalistą – ekspert kredytowy w Poznaniu Paweł Pietras doradzi Ci najlepsze rozwiązanie.
