501 132 605
pawel.pietras@notus.pl
Dość duży wzrost cen towarów i usług w ostatnim czasie sprawił, że kwota pieniędzy pozyskana w ramach kredytu hipotecznego może okazać się zbyt niska. Kalkulacje sprzed kilku miesięcy odnośnie do kosztów materiałów niezbędnych np. do dokończenia budowy domu szybko tracą aktualność. Jak zrobić podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego? Czy można dobrać kredyt i zwiększyć go w trakcie trwania? Jeśli tak, to w jakiej sytuacji bank zgodzi się na podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego? Przeczytaj artykuł podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego i sprawdź.
Czy można dobrać kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie zabezpieczone hipoteką na nieruchomości, którego celem jest sfinansowanie zakupu mieszkania, budowy domu lub innej inwestycji określonej w umowie. W praktyce wielu kredytobiorców zadaje sobie pytanie: czy można dobrać kredyt hipoteczny, gdy pojawią się dodatkowe potrzeby finansowe już po uruchomieniu finansowania?
Wielu kredytobiorców zadaje sobie pytanie: czy można dobrać kredyt hipoteczny lub czy można zwiększyć kwotę kredytu gotówkowego, gdy pojawią się dodatkowe potrzeby finansowe. Odpowiedź brzmi: tak – ale pod pewnymi warunkami. W zależności od rodzaju zobowiązania (hipoteczne lub gotówkowe), procedura i zasady zwiększenia kwoty kredytu różnią się. Poniżej znajdziesz szczegółowe wyjaśnienie, kiedy możesz złożyć wniosek o zwiększenie kwoty zobowiązania, jak to działa i na co zwrócić uwagę. Czytasz artykuł: Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego.
Dobranie kredytu hipotecznego – kiedy jest możliwe?
Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego jest możliwe, ale nie w każdej sytuacji. Banki umożliwiają zwiększenie kwoty kredytu, gdy środki mają zostać przeznaczone na ten sam cel, który był wskazany we wniosku pierwotnym. Przykładowo – jeśli zaciągnąłeś kredyt na budowę domu, ale z powodu wzrostu cen materiałów budowlanych lub nieprzewidzianych kosztów inwestycja wymaga dodatkowych nakładów – możesz złożyć wniosek o podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego. Czytasz artykuł: Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego.
Wniosek o podwyższenie kwoty kredytu – jak to działa?
Jak bank analizuje wniosek o dobranie kredytu hipotecznego?
Złożenie wniosku o dobranie kredytu hipotecznego, nazywane też dokapitalizowaniem kredytu hipotecznego, wiąże się z przeprowadzeniem pełnej, ponownej analizy Twojej sytuacji finansowej przez bank. To nie jest formalność – to proces porównywalny do ubiegania się o zupełnie nowy kredyt.
Bank – zanim zgodzi się na zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego (podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego) musi mieć pewność, że nowe warunki będą dla niego bezpieczne, a Ty będziesz w stanie spłacać wyższą kwotę zobowiązania bez ryzyka zaległości. Ocenie podlegają m.in.:
– Aktualna zdolność kredytowa – bank sprawdzi Twoje obecne dochody, koszty życia, inne zobowiązania finansowe, poziom zadłużenia oraz ewentualne zmiany w zatrudnieniu. Jeśli Twoja sytuacja finansowa uległa pogorszeniu, możliwość zwiększenia kwoty kredytu może zostać ograniczona lub wykluczona.
– Wartość nieruchomości – bank ponownie oszacuje, czy nieruchomość będąca zabezpieczeniem pozwala na udzielenie wyższej kwoty kapitału kredytowego. Jeśli kwota kredytu przekroczyłaby 80-90% wartości nieruchomości, bank może odmówić lub wymagać dodatkowego zabezpieczenia (np. drugiej nieruchomości).
– Cel, na jaki mają zostać przeznaczone środki – w przypadku kredytu hipotecznego podwyższenie kwoty możliwe jest wyłącznie wtedy, gdy dodatkowa kwota zostanie wykorzystana zgodnie z pierwotnym celem kredytu. Przykłady? Dokończenie budowy domu, wykończenie wnętrz, montaż instalacji. Bank dokładnie sprawdza, czym jest uzasadnione zwiększenie kwoty kredytu i może zażądać kosztorysów, faktur lub zdjęć z inwestycji.
– Historia spłat dotychczasowego kredytu – pozytywna historia spłaty kredytu zwiększa Twoją wiarygodność. Jeżeli występowały opóźnienia, wniosek o podwyższenie kredytu hipotecznego może zostać odrzucony niezależnie od celu i wartości nieruchomości. Czytasz artykuł: Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego.
Jak banki analizują wnioski o zwiększenie kredytu hipotecznego?
W praktyce banki mają ustalone procedury dla klientów wnioskujących o zwiększenie kwoty finansowania. Decyzja może obejmować:
– podwyższenie kwoty zobowiązania (podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego) poprzez aneks do obecnej umowy,
– lub odmowę i zaproponowanie klientowi refinansowania kredytu hipotecznego jako alternatywy.
Każdy bank ma własne limity i zasady, ale kluczowe pozostają: zdolność kredytowa, cel dodatkowych środków, proporcja LTV (loan-to-value) i historia spłat. Możesz również zostać poproszony o podpisanie nowego harmonogramu, co może wydłużyć okres spłaty lub zwiększyć miesięczną ratę. Czytasz artykuł: Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego.
Dobranie kredytu hipotecznego – kiedy bank może się zgodzić?
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie zabezpieczone hipoteką na nieruchomości. Najczęściej jest udzielany na zakup mieszkania, budowę domu lub kredyt budowlano-hipoteczny. Gdy pojawia się potrzeba uzyskania dodatkowej kwoty, możliwe jest tzw. dokapitalizowanie kredytu hipotecznego, czyli podwyższenie kwoty zobowiązania.
Bank zgodzi się na zwiększenie kwoty, jeśli dodatkowe środki są niezbędne do realizacji pierwotnego celu finansowego. Przykład? Jeśli masz kredyt hipoteczny na budowę domu i zabrakło Ci środków na wykończenie, możesz złożyć wniosek o zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego.
Zwiększenie kwoty zobowiązania nie jest jednak możliwe, gdy chcesz np. kupić meble czy sprzęt RTV. Wtedy warto rozważyć dobrać kredyt gotówkowy. Czytasz artykuł: Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego.
Czy można zwiększyć kwotę kredytu gotówkowego?
W przypadku zobowiązań niezabezpieczonych również możliwe jest podwyższenie kredytu gotówkowego. Jeśli zaciągnąłeś kredyt gotówkowy na 30 000 zł, ale po czasie potrzebujesz jeszcze 10 000 zł – możesz złożyć wniosek o zwiększenie kredytu gotówkowego. Wyższa kwota kredytu zależy od Twojej zdolności do spłaty kredytu i ilości zobowiązań kredytowych, które już posiadasz. W praktyce bank może:
- zwiększyć kwotę kredytu gotówkowego (przez aneks),
- zaproponować nowy kredyt gotówkowy,
- zaproponować refinansowanie kredytu w formie konsolidacji z dodatkową gotówką.
Wniosek o podwyższenie kwoty kredytu gotówkowego można złożyć zarówno online (np. w serwisach typu kredytu gotówkowego online), jak i stacjonarnie. Czytasz artykuł: Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego.
Jak złożyć wniosek o podwyższenie kredytu hipotecznego?
Aby złożyć wniosek o zwiększenie kwoty, należy:
- Skontaktować się z bankiem i zapytać o możliwość zwiększenia kwoty finansowania.
- Przygotować dokumenty, np. kosztorys, faktury, zdjęcia inwestycji.
- Złożyć wniosek o zwiększenie kwoty zobowiązania (kwota podwyższenia) wraz z uzasadnieniem i dokumentacją.
- Poczekać na decyzję – bank oceni twoją zdolność kredytową, historię spłaty i wartość nieruchomości.
W niektórych przypadkach możliwe jest refinansowanie kredytu hipotecznego – czyli przeniesienie zobowiązania do innego banku z nową, wyższą kwotą kapitału kredytowego i często lepszymi warunkami. Czytasz artykuł: Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego.
Co wpływa na decyzję o podwyższeniu kredytu?
Bank przed udzieleniem dodatkowej kwoty kapitału kredytowego oceni m.in.:
- Twoją aktualną zdolność kredytową,
- wartość nieruchomości i możliwe kwoty kapitału kredytowego (często nie więcej niż 80-90% wartości),
- cel zwiększenia zobowiązania,
- historię spłaty kredytu (czy były opóźnienia),
- czy nie przekroczysz założonej kwoty o więcej niż kilku procent.
Niektóre banki pobierają prowizję za podwyższenie lub dodatkowe opłaty związane z podwyższeniem kwoty kredytu (np. za aneks, nową wycenę nieruchomości). Czytasz artykuł: Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego.
Dobranie kredytu gotówkowego a refinansowanie
W niektórych sytuacjach bank nie zgodzi się na zwiększenie kwoty kredytu gotówkowego w dotychczasowej umowie. Wtedy warto rozważyć:
- refinansowanie kredytu – przeniesienie do innego banku z wyższą kwotą,
- konsolidację zobowiązań z nową kwotą do dyspozycji,
- zaciągnięcie nowego kredytu gotówkowego, który zastąpi stary. Czytasz artykuł: Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego.
Czym różni się dobranie pieniędzy do kredytu hipotecznego i gotówkowego?
| Cecha | Kredyt hipoteczny | Kredyt gotówkowy |
| Zabezpieczenie | Hipoteka | Brak zabezpieczenia |
| Cel środków | Musi być zgodny z umową | Dowolny |
| Procedura | Złożony wniosek, analiza nieruchomości, kosztorys | Prosty wniosek, analiza zdolności |
| Koszty | Często niższe oprocentowanie, ale dodatkowe opłaty (np. wpisy do KW) | Wyższe oprocentowanie, szybki dostęp |
| Możliwość refinansowania | Tak – z innym bankiem | Tak – także jako konsolidacja |
Czy warto ubiegać się o podwyższenie kredytu?
Zwiększenie kwoty zobowiązania warto rozważyć, gdy:
- masz nagłe, nieprzewidziane koszty inwestycji (np. budowy),
- chcesz uniknąć zaciągania nowego kredytu na gorszych warunkach,
- masz dobrą historię spłat i wysoką zdolność kredytową.
Jednak każde zwiększenie kwoty kapitału kredytowego oznacza wzrost kosztów – wyższą ratę, dłuższy okres spłaty, a czasem też prowizję czy opłaty sądowe. Dlatego warto najpierw porównać oferty banków lub rozważyć refinansowanie kredytu hipotecznego lub gotówkowego. Czytasz artykuł: Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego.
Dobranie kredytu hipotecznego — wymagania stawiane przez bank
Staranie się o przyznanie dodatkowych środków w ramach kredytu hipotecznego wiąże się z szeregiem formalności. Dokładny przebieg procedury, sposób składania wniosku i koszty całego przedsięwzięcia będą się zmieniać w zależności od polityki konkretnego banku. Pierwszym krokiem do podjęcia starań o zwiększenie kredytu hipotecznego powinno być zorientowanie się, czy Twój kredytodawca w ogóle dopuszcza możliwość powiększenia kwoty zobowiązania. Aby się tego dowiedzieć, najlepiej skontaktować się z pracownikami placówki i uzgodnić szczegóły. Zazwyczaj wniosek o przyznanie ponadprogramowych pieniędzy da się złożyć online. Jednak samo podpisanie aneksu do umowy musi odbyć się w siedzibie banku.
Jeśli interesuje Cię dobranie kredytu hipotecznego, powinieneś liczyć się z koniecznością ponownego potwierdzenia wysokości swoich dochodów. Przed przyznaniem dodatkowych funduszy banki przeważnie jeszcze raz weryfikują zdolność kredytową, aby upewnić się, że dany klient będzie w stanie spłacać zobowiązanie. Czytasz artykuł: Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego.
Niezbędna może okazać się również ponowna wycena nieruchomości, na którą ustanowiona została hipoteka. Ponadto zwiększona suma kredytu musi spełniać wytyczne co do wkładu własnego.
Koszty podwyższenia kwoty kredytu hipotecznego
Złożenie wniosku o podwyższenie kwoty kredytu może wiązać się z dodatkowymi kosztami:
- prowizja za rozpatrzenie wniosku lub udzielenie dodatkowych środków,
- opłata za nowy wpis hipoteczny,
- koszty wyceny nieruchomości (jeśli bank jej zażąda),
- ewentualne zmiany w harmonogramie spłaty rat.
Warto również pamiętać, że podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego może wpłynąć na wysokość miesięcznej raty lub wydłużyć okres spłaty, co zwiększa całkowite koszty kredytu.
FAQ – ekspert odpowiada na pytania klientów.
Czy można dobrać kredyt hipoteczny po czasie?
ak, ale tylko w sytuacji, gdy środki mają zostać przeznaczone na ten sam cel, co pierwotnie – np. dokończenie budowy domu. Bank może nie zgodzić się na zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego, jeśli celem jest np. zakup sprzętu AGD.
Jak złożyć wniosek o zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego?
Wniosek składa się w banku, w którym posiadasz kredyt. Należy dołączyć dokumenty uzasadniające potrzebę dodatkowych środków (np. kosztorys). Bank analizuje ponownie Twoją zdolność kredytową i nieruchomość.
Czy mogę dobrać kredyt gotówkowy, jeśli już mam jeden?
Tak, możesz wnioskować o podwyższenie kredytu gotówkowego lub zaciągnąć nowy kredyt. W niektórych przypadkach warto rozważyć refinansowanie kredytu gotówkowego z nową, wyższą kwotą kapitału.
Czy podwyższenie kwoty kredytu wiąże się z dodatkowymi kosztami?
Tak – mogą wystąpić opłaty takie jak prowizja za podwyższenie, koszt wyceny nieruchomości, opłaty sądowe czy opłata za aneks. W przypadku kredytów gotówkowych banki często doliczają również marżę.
Czym różni się zwiększenie kredytu hipotecznego od refinansowania?
Podwyższenie kredytu hipotecznego odbywa się w tym samym banku, a refinansowanie oznacza przeniesienie zobowiązania do innej instytucji finansowej z nową umową i często wyższą kwotą.
Czy bank może odmówić zwiększenia kwoty kredytu?
Tak, bank może odmówić, jeśli nie masz odpowiedniej zdolności kredytowej, cel środków nie mieści się w zakresie finansowania lub kwota przekroczyłaby bezpieczny poziom LTV (np. powyżej 90%).
Podsumowanie: czy możesz dobrać kredyt?
Tak, możesz dobrać kredyt hipoteczny lub gotówkowy (podwyższenie kwoty kredytu gotówkowego), ale bank musi zgodzić się na zwiększenie kwoty finansowania. Niezależnie od rodzaju zobowiązania, zawsze warto:
- sprawdzić swoją zdolność kredytową,
- porównać oferty różnych banków,
- ocenić, czy kosztuje zwiększenie mniej niż nowy kredyt,
- przygotować dobrze uzasadniony wniosek o zwiększenie kwoty kredytu.
W przypadku kredytów hipotecznych kluczowe znaczenie ma cel finansowania – tylko wtedy bank zgodzi się na zwiększenie kwoty, gdy środki służą do dokończenia budowy lub wykończenia mieszkania. Natomiast w przypadku gotówki, cel nie jest ograniczeniem – ale decyzję warunkuje twoja zdolność kredytowa.
Aby zmniejszyć ryzyko zaciągnięcia zbyt małego zobowiązania, warto wziąć kredyt hipoteczny z odpowiednio dużą rezerwą. W dobraniu i uzyskaniu odpowiednio wysokiego finansowania z pewnością pomoże zaufany ekspert kredytowy Poznań.
Paweł Pietras
Ekspert kredytowy z 18-letnim doświadczeniem
Specjalista kredytów hipotecznych
ul. Paderewskiego 7, 61-740 Poznań
501 132 605
pawel.pietras@notus.pl
www.pawelpietras.pl
Bezpłatna analiza zdolności kredytowej | Pomoc w uzyskaniu najlepszego kredytu | Wsparcie na każdym etapie zakupu nieruchomości
Sprawdź również inne nasze artykuły:
Opóźnienie w spłacie kredytu – konsekwencje
Jakie banki oferują kredyt bez wkładu własnego?
Czy przeniesienie kredytu do innego banku się opłaca?
Jeśli potrzebujesz wsparcia w uzyskaniu kredytu, skontaktuj się ze sprawdzonym specjalistą – ekspert kredytowy w Poznaniu Paweł Pietras doradzi Ci najlepsze rozwiązanie.
