501 132 605
pawel.pietras@notus.pl
Kredyt to nic innego jak oddanie do dyspozycji kredytobiorcy określonej sumy pieniędzy na czas wskazany w umowie. W zamian kredytobiorca zobowiązuje się do systematycznego zwracania pożyczonej kwoty wraz z odsetkami, zgodnie z ustalonym harmonogramem. Opóźnienie w spłacie kredytu. Co się dzieje, gdy z jakichś powodów nastąpi opóźnienie w spłacie kredytu. Chcesz dowiedzieć się więcej lub skonsultować swoją sytuację? Odwiedź stronę pawelpietras.pl lub napisz na pawel.pietras@notus.pl. – np. utraty pracy, choroby czy utraty płynności finansowej – nie jesteśmy w stanie terminowo spłacać rat? Jakie mogą być konsekwencje opóźnienia w spłacie kredytu? I co robi bank, kiedy kredyt nie jest spłacany?
Jak uniknąć opóźnień w spłacie kredytu?
Podstawowym sposobem na uniknięcie problemów z terminową spłatą rat jest ustawienie stałego zlecenia przelewu lub skorzystanie z opcji automatycznej spłaty kredytu z konta. Dzięki temu każda rata zostanie uregulowana automatycznie w terminie, o ile na rachunku znajduje się odpowiednia ilość środków i nie będzie opóźnienia w spłacie kredytu.
Warto również regularnie kontrolować stan konta oraz planować wydatki, aby nie doprowadzić do sytuacji, w której brakuje środków na spłatę raty. Kluczowa jest również poduszka finansowa – rezerwa gotówki na tzw. „czarną godzinę”.
Co się dzieje, jeśli spóźnisz się ze spłatą raty?
Co się dzieje, jeśli spóźnisz się ze spłatą raty?
Spóźnienie się z zapłaceniem raty kredytu hipotecznego lub gotówkowego może mieć poważne konsekwencje – zarówno finansowe, jak i prawne. Choć kilkudniowe opóźnienie w spłacie raty nie zawsze skutkuje natychmiastowym wypowiedzeniem umowy, to jednak każde opóźnienie w spłacie zobowiązań wpływa na Twoją historię kredytową i może powodować wzrost kosztów obsługi kredytu.
W zależności od banku, rodzaju kredytu oraz skali i częstotliwości opóźnień – sytuacja może rozwijać się dynamicznie. Sprawdź, co grozi za opóźnienie w spłacie i jakie są kolejne etapy działań windykacyjnych:
1. Odsetki ustawowe za opóźnienie
Jeśli dojdzie do opóźnienia w spłacie, bank naliczy tzw. odsetki ustawowe za opóźnienie w spłacie. Ich wysokość jest określana na podstawie stopy referencyjnej NBP powiększonej o 5,5 punktu procentowego. W czerwcu 2025 roku wysokość odsetek ustawowych za opóźnienie wynosi 11,25% w skali roku.
To oznacza, że nawet przy niewielkiej racie – koszty mogą szybko rosnąć. Dodatkowo niektóre banki stosują maksymalne odsetki za opóźnienie, których limit wynosi dwukrotność odsetek ustawowych.
2. Monity i kontakt windykacyjny
Po kilku dniach opóźnienia możesz spodziewać się kontaktu od banku – przez SMS, e-mail, telefon lub list. Takie opóźnienia w spłacie oraz opłat za wysyłanie monitów mogą wiązać się z dodatkowymi kosztami. Spłacie oraz opłat za wysyłanie wezwań często towarzyszą opłaty manipulacyjne, np. 10–30 zł za każdy monit lub przypomnienie.
3. Wpis do BIK
W sytuacji, gdy opóźnienie w spłacie kredytu wynosi więcej niż 30 dni – bank ma prawo przekazać tę informację do Biura Informacji Kredytowej. Nawet opóźnienie w spłacie kredytu 1 dnia, jeśli zostanie powtórzone, może wpłynąć negatywnie na Twoją punktację. Negatywny wpis do BIK może utrudnić uzyskanie kolejnego kredytu lub leasingu.
Jeśli minęło 30 dni od momentu wymagalności raty, wpis do BIK jest niemal pewny – zgodnie z przepisami, opóźnieniach powyżej 30 dni sprawa może być odnotowana i utrzymana w historii kredytowej przez kilka lat.
4. Wypowiedzenie umowy kredytowej
Gdy zaległość w spłacie przekroczy 30 dni – bank wysyła oficjalne wezwanie do zapłaty z określonym terminem. Jeśli mimo tego dłużnik nie ureguluje należności, a opóźnienie wynosi 60–90 dni, może dojść do wypowiedzenia umowy kredytowej. W takim przypadku całość zadłużenia staje się natychmiast wymagalna, co oznacza konieczność spłaty nawet 36 rat kredytu naraz.
Taka sytuacja najczęściej dotyczy kredytach i pożyczkach, gdzie raty nie są regulowane przez kilka miesięcy, a klient ignoruje monity.
5. Postępowanie sądowe i egzekucja komornicza
Jeśli od momentu wypowiedzenia umowy minęło 30 dni od momentu wyznaczonego na spłatę i nadal nie nastąpiła spłata – opóźnienia w spłacie rat zobowiązań trafiają na ścieżkę sądową. Spłacie kredytu hipotecznego i gotówkowego może wówczas towarzyszyć proces sądowy, którego efektem będzie tytuł wykonawczy. Na tej podstawie bank przekazuje sprawę do komornika.
Pamiętaj! Nie zostawiaj żadnego opóźnienia na później. Musisz jak najszybciej spłacić zaległość bo konsekwencje mogą być dla Ciebie poważne w przyszłości i nie otrzymasz przez wiele lat żadnych kredytów ani pożyczek.
Co robi bank w przypadku opóźnienia w spłacie kredytu?
Opóźnienie w spłacie kredytu. Na początku bank działa polubownie – przypomina, informuje i zachęca do uregulowania zaległości. Zazwyczaj dzieje się to już po kilku dniach opóźnienia w spłacie kredytu. Każde opóźnienie w spłacie, nawet kilkudniowe, może skutkować naliczeniem dodatkowych kosztów, a w dalszej perspektywie wpłynąć na Twoją historię kredytową oraz zdolność do zaciągania nowych zobowiązań.
W praktyce banki postępują według schematu:
- Do 14 dni opóźnienia – bank zwykle ogranicza się do wysyłania monitów (SMS, e-mail, telefon). W przypadku spłacie raty kredytu gotówkowego z niewielkim opóźnieniem, zwykle nie ma poważnych konsekwencji poza odsetkami ustawowymi za opóźnienie.
- Do 30 dni opóźnienia – opóźnienie może zostać odnotowane jako „nieterminowa spłata” i trafić do BIK. Nadal można uregulować zaległości bez większych skutków prawnych, ale dane na temat tego kredytu będą już widoczne dla innych instytucji finansowych.
- Po 30 dniach – sytuacja się zaostrza. Bank może zgłosić dane do BIK z informacją o poważnym naruszeniu warunków umowy. Dla kredytów hipotecznych i raty kredytu gotówkowego jest to moment, w którym instytucje zaczynają rozważać dalsze kroki.
- Po 60 dniach opóźnienia – bank może wypowiedzieć umowę kredytową. Kredytobiorca zostaje wezwany do natychmiastowej spłaty całości zadłużenia. W przypadku opóźnienia w spłacie kredytu hipotecznego, rozpoczynają się działania zmierzające do zabezpieczenia roszczeń – np. poprzez wszczęcie procedury egzekucji z nieruchomości.
- Po 90 dniach i więcej – sprawa kredytu lub pożyczki zostaje przekazana do windykacji zewnętrznej albo do sądu. Jeśli sąd wyda nakaz zapłaty, sprawa może zakończyć się egzekucją komorniczą. W przypadku kredytów hipotecznych – również licytacją nieruchomości.
Pamiętaj, że opóźnienie w spłacie kredytu hipotecznego wiąże się z poważniejszym ryzykiem niż w przypadku raty kredytu gotówkowego – głównie ze względu na możliwość utraty nieruchomości. Dlatego raty kredytu na czas to kluczowy element bezpiecznego zarządzania domowym budżetem.
W przypadku opóźnienia w spłacie nie warto czekać do momentu, aż minie 30 dni. Im szybciej zareagujesz, tym większa szansa, że uda się rozwiązać problem polubownie i uniknąć eskalacji działań banku.
Jakie przepisy regulują opóźnienie w spłacie kredytu?
Zgodnie z Prawem bankowym, bank ma prawo wypowiedzieć umowę kredytową z 30-dniowym terminem wypowiedzenia. W przypadku zagrożenia upadłością kredytobiorcy ten termin skraca się do 7 dni. Szczegóły zwykle znajdują się w umowie kredytowej – dlatego warto ją uważnie przeczytać.
Odsetki za opóźnienie naliczane są zgodnie z Kodeksem cywilnym – jeśli w umowie nie wskazano inaczej, obowiązują odsetki ustawowe za opóźnienie, których wysokość można znaleźć na stronie NBP.
Opóźnienie w spłacie kredytu a historia w BIK
Każde zobowiązanie kredytowe jest raportowane do BIK (Biura Informacji Kredytowej). Nawet drobne opóźnienia mogą być zauważone przez system i wpłynąć na Twoją zdolność kredytową.
- Opóźnienie w spłacie kredytu do 30 dni – może być zarejestrowane, ale nie zawsze wpływa na ocenę scoringową.
- Opóźnienie powyżej 30 dni – znacząco obniża Twój scoring w BIK.
- Długotrwałe zaległości – mogą skutkować tzw. wpisem negatywnym, który utrudnia uzyskanie kredytów nawet przez kilka lat.
Ważne: nawet po spłacie zaległości wpis o nieterminowej spłacie może pozostać widoczny w BIK przez 5 lat, jeśli zobowiązanie było przeterminowane o ponad 60 dni i bank poinformował Cię o zamiarze przetwarzania danych.
Co zrobić, gdy nie możesz spłacić rat kredytu?
Jeśli masz problem ze spłatą kredytu i w tym czasie nie jesteś w stanie uregulować raty w terminie (opóźnienie w spłacie kredytu), warto działać szybko. Każdy dzień opóźnienia w spłacie zwiększa ryzyko ponoszenia dodatkowych kosztów – w postaci odsetek karnych za każdy dzień, opłat windykacyjnych czy negatywnego wpisu do BIK. Poniżej przedstawiamy dostępne rozwiązania, które mogą pomóc Ci odzyskać kontrolę nad spłatą zobowiązania:
- Przesunięcie terminu spłaty raty – niektóre banki umożliwiają zmianę dnia płatności, co pozwala dostosować płatności raty do wpływów na Twoje konto (np. wynagrodzenia). To proste działanie może pomóc uniknąć jednodniowego opóźnienia w spłacie kredytu.
- Wakacje kredytowe – czasowe zawieszenie obowiązku spłaty rat, zazwyczaj na 1–3 miesiące, w zależności od polityki banku. To rozwiązanie może być stosowane raz do roku lub w sytuacjach nadzwyczajnych, takich jak utrata pracy.
- Karencja – zawieszenie spłaty części kapitałowej raty kredytu na okres 3 lub 6 miesięcy. Nadal spłacasz odsetki, ale płatność jednej raty kredytu jest znacznie niższa. To forma tymczasowej ulgi w budżecie domowym.
- Konsolidacja kredytów – połączenie kilku zobowiązań (np. kredyt gotówkowy, ratalny, karta kredytowa) w jedno, z jedną miesięczną ratą i często dłuższym okresem spłaty. Dzięki temu uzyskujesz niższą miesięczną ratę i łatwiej zachować płynność finansową.
- Restrukturyzacja kredytu – polega na renegocjowaniu warunków spłaty, np. zmniejszeniu raty, czasowym zawieszeniu płatności, zmianie rodzaju rat (np. z malejących na równe). Warto pamiętać, że restrukturyzacja kredytu nie wpływa negatywnie na historię w BIK, jeśli jest przeprowadzona z inicjatywy kredytobiorcy na wczesnym etapie problemów.
- Wydłużenie okresu spłaty – zwiększenie liczby rat kredytu powoduje obniżenie ich wysokości, ale łączne koszty kredytu rosną. To dobre rozwiązanie, jeśli chwilowo nie jesteś w stanie ponosić dużych miesięcznych obciążeń.
- Upadłość konsumencka – ostateczność, możliwa tylko dla osób niewypłacalnych, które nie mają realnych szans na spłatę zobowiązań. Sąd może umorzyć część długów lub rozłożyć je na dogodne raty, nawet do 36 rat kredytowych w nowym planie spłat.
W przypadku dłuższych opóźnień – szczególnie powyżej 60 dni – warto jak najszybciej skontaktować się z bankiem i wspólnie poszukać rozwiązania. Im wcześniej podejmiesz działania, tym większe masz szanse na uniknięcie konsekwencji opóźnienie w spłacie kredytu i dalszego wzrostu kosztów obsługi kredytu.
Podsumowanie – opóźnienie w spłacie kredytu.
- Opóźnienie w spłacie raty kredytu hipotecznego i gotówkowego może prowadzić do poważnych konsekwencji, w tym wypowiedzenia umowy, postępowania sądowego i egzekucji komorniczej;
- Nawet kilkudniowe opóźnienie w spłacie kredytu gotówkowego może wiązać się z naliczeniem odsetek karnych za każdy dzień opóźnienia;
- Opóźnienie w spłacie kredytu powoduje wpis do BIK i może wpływać na przyszłą zdolność kredytową;
- Warto reagować jak najszybciej – możliwości to np. restrukturyzacja kredytu, konsolidacja, wakacje kredytowe, przesunięcie terminu spłaty raty czy zmiana wysokości rat kredytowych;
- Maksymalna wysokość odsetek za opóźnienie w spłacie jest określona w umowie lub przepisach – są to tzw. odsetki ustawowe za opóźnienie;
- Spłacie raty kredytu do 30 dni zwykle nie towarzyszą najcięższe konsekwencje, jednak dłuższe zwłoki – szczególnie powyżej 60 dni – mogą skutkować wypowiedzeniem umowy kredytu;
- Jednodniowe opóźnienie w spłacie, choć niekiedy niezauważalne, również zostawia ślad w historii kredytowej;
- Uniknięcie konsekwencji opóźnienia w spłacie kredytu możliwe jest tylko dzięki regularnej spłacie oraz reagowaniu już w pierwszych dniach od terminu płatności raty;
- Wzrost kosztów obsługi kredytu może być skutkiem nie tylko samych odsetek, ale i opłat za spóźnioną spłatę jednej raty kredytu lub całkowitą zwłokę w spłacie zobowiązania.
Potrzebujesz pomocy? Wejdź na pawelpietras.pl lub napisz na pawel.pietras@notus.pl – pomożemy Ci uniknąć konsekwencji opóźnienia w spłacie kredytu.
FAQ – Najczęściej zadawane pytania
Czy jedno opóźnienie w spłacie kredytu wpłynie na moją zdolność kredytową?
Tak, ale tylko jeśli przekroczy 30 dni. Jednodniowe opóźnienie może być odnotowane, ale zazwyczaj nie wpływa znacząco na ocenę w BIK.
Czy bank może wypowiedzieć umowę po jednej niezapłaconej racie?
Nie. Zazwyczaj wypowiedzenie umowy następuje po 60–90 dniach opóźnienia.
Jak długo negatywna historia widnieje w BIK?
Maksymalnie przez 5 lat od dnia zakończenia umowy.
Czy mogę negocjować z bankiem, gdy nie mam z czego spłacać kredytu?
Tak. Warto skontaktować się z doradcą kredytowym lub bankiem i wspólnie wypracować nowe warunki spłaty.
Czy warto skorzystać z konsolidacji kredytów?
Tak, jeśli masz kilka zobowiązań i nie radzisz sobie z ich obsługą. Konsolidacja pozwala zmniejszyć miesięczne obciążenie.
Jeśli masz trudności z obsługą kredytu i nie wiesz, od czego zacząć – skontaktuj się z doświadczonym ekspertem finansowym, który pomoże dobrać najlepsze rozwiązanie.
Chcesz dowiedzieć się więcej lub skonsultować swoją sytuację? Odwiedź stronę pawelpietras.pl lub napisz na pawel.pietras@notus.pl.
Chcesz dowiedzieć się więcej lub skonsultować swoją sytuację? Odwiedź stronę pawelpietras.pl lub napisz na pawel.pietras@notus.pl.
Sprawdź również inne nasze artykuły:
Czy opłaca się przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?
Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową?
Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego – czy jest możliwe?
Jeśli potrzebujesz wsparcia w uzyskaniu kredytu, skontaktuj się ze sprawdzonym specjalistą – ekspert kredytowy w Poznaniu Paweł Pietras doradzi Ci najlepsze rozwiązanie.
