501 132 605
pawel.pietras@notus.pl
Kredytowanie naprzemienne polega na tym, że bank wypłaca transze kredytu hipotecznego na zmianę z finansowaniem inwestycji przez klienta. Najpierw bank wypłaca transzę, a w kolejnym kroku kredytobiorca wnosi środki finansowe, po czym bank realizuje kolejną część zobowiązania.
Niektóre banki posiadają w ofercie tzw. finansowanie naprzemienne, nazywane też finansowaniem częściowym lub kredytem naprzemiennym. Usługa ta sprowadza się do tego, że bank na zmianę z kredytobiorcą wykłada pieniądze na realizację ustalonego celu, na przykład budowę domu.
Co to jest kredytowanie naprzemienne?
Kredyt naprzemienny nie jest osobnym rodzajem kredytu hipotecznego, co raczej szczególną formą jego wypłaty. Bank wypłaca kolejne transze na przemian z kredytobiorcą.
Szczególnie zainteresowani kredytowaniem naprzemiennym są klienci, którzy nie są w stanie wnieść „na starcie” wkładu własnego, czyli wykazać, że są w stanie sfinansować część inwestycji. W kredytowaniu naprzemiennym wkład własny nie jest wymagany, bo ze swoją częścią finansowania kredytobiorca „wchodzi” na późniejszym etapie inwestycji. To doskonałe rozwiązanie dla klientów, którzy mają środki finansowe „zamrożone” w lokatach czy obligacjach lub wiedzą, że wkrótce otrzymają duży zastrzyk gotówki (np. trwa postępowanie spadkowe, w wyniku którego dostaną większą kwotę), a przy tym zależy im na szybkim uruchomieniu kredytu, bo znaleźli ciekawą ofertę, lecz sprzedający postawił warunek, że umowa musi zostać szybko zawarta.
Właśnie ze względu na brak konieczności wniesienia wkładu własnego część banków niechętnie patrzy na tę formę współpracy. Niektóre instytucje w ogóle nie posiadają go w ofercie, inne są skłonne zawrzeć takie porozumienie wyłącznie z klientami, których sytuacja finansowa jest naprawdę dobra i stabilna. W ten sposób minimalizują swoje ryzyko.
Kredytowanie naprzemienne — zasady
Zanim bank wyrazi zgodę na udzielenie kredytu naprzemiennego, dokładnie ocenia zdolność kredytową wnioskodawcy. Dzieje się tak, ponieważ w tego typu finansowaniu bank ponosi większe ryzyko – dlatego analiza finansowa klienta może być znacznie bardziej szczegółowa niż w przypadku standardowego kredytu hipotecznego. Dla Ciebie, jako przyszłego kredytobiorcy, oznacza to konieczność przygotowania się do nieco bardziej wymagającej procedury, ale też większą pewność, że finansowanie będzie realnie dopasowane do Twojej sytuacji.
Bank chce mieć pewność, że dysponujesz wkładem własnym i możesz wnieść swój udział w finansowaniu. Dlatego jednym z warunków pozytywnej decyzji kredytowej jest przedstawienie dokumentów potwierdzających posiadanie odpowiednich środków – mogą to być np. wyciągi z konta, zaświadczenia lub inne formy potwierdzenia dostępnych oszczędności. Dzięki temu bank widzi, że jesteś wiarygodnym partnerem i masz realne możliwości zaangażowania się w proces finansowania inwestycji.
Kredyt naprzemienny – mimo swojej specyfiki – jest zabezpieczony na nieruchomości w taki sam sposób jak tradycyjny kredyt hipoteczny. Oznacza to, że zostaje on wpisany do księgi wieczystej nieruchomości, co zapewnia przejrzystość transakcji oraz bezpieczeństwo dla obu stron. Dla Ciebie to ważna informacja – kredyt jest oficjalnie rejestrowany i objęty pełną ochroną prawną, a bank traktuje Twoją nieruchomość jako zabezpieczenie inwestycji.
Jak wspomniałem wcześniej, nie wszystkie banki mają w ofercie kredytowanie naprzemienne, a nawet jeśli je posiadają, to mogą niechętnie podchodzić do udzielania ich lub podwyższać wymogi dla zainteresowanych klientów. Aby ułatwić proces wyszukiwania banku, warto skorzystać z usług eksperta kredytowego, który:
- wie, które banki udzielają kredytu naprzemiennego,
- oceni szanse klienta na otrzymanie takiego kredytu,
- przeprowadzi klienta przez procedurę składania wniosku.
Przykłady z życia – zastosowanego przez bank kredytowania naprzemiennego u moich klientów.
Przykład 1: Małżeństwo budujące dom systemem gospodarczym
Profil klienta:
Anna i Michał, oboje po 35. roku życia, wychowują dwójkę dzieci. Mieszkają obecnie w mieszkaniu, ale kupili działkę budowlaną z myślą o budowie domu jednorodzinnego. Mają stabilne zatrudnienie (Anna – nauczycielka, Michał – kierownik budowy), ale chcą ograniczyć koszty inwestycji, realizując część prac własnym sumptem.
Potrzeba:
Chcieli uzyskać finansowanie budowy domu w kilku etapach, zgodnie z postępem prac. Ich głównym celem było finansowanie tylko tej części inwestycji, która faktycznie wymagała zewnętrznych środków, bez nadmiernego zadłużenia od razu.
Rozwiązanie – kredytowanie naprzemienne:
Bank zaproponował kredyt wypłacany w transzach, pod warunkiem, że małżeństwo wnosi wkład własny również etapami – naprzemiennie. Po każdej transzy z ich strony (np. wylanie fundamentów za własne pieniądze), bank uruchamiał kolejną transzę kredytu (np. na wykonanie stanu surowego otwartego).
Korzyści dla klienta:
- Uniknęli sytuacji, w której kredyt byłby uruchomiony „z góry” i generowałby wyższe koszty odsetek od całej kwoty.
- Bank mógł kontrolować postęp budowy i oceniał zaangażowanie własne klientów, co zwiększało ich wiarygodność.
- Finansowanie idealnie dopasowane do realnego harmonogramu budowy.
Przykład 2: Klient indywidualny kupujący lokal użytkowy w stanie deweloperskim z przeznaczeniem na wynajem
Profil klienta:
Pan Tomasz, 45 lat, przedsiębiorca z branży IT, chciał kupić lokal użytkowy w nowo powstającym budynku, by przystosować go pod wynajem dla gabinetów medycznych. Część inwestycji planował sfinansować ze środków własnych, a resztę z kredytu.
Potrzeba:
Chciał mieć większą kontrolę nad procesem wydatkowania środków, zależało mu także na tym, by nie przepłacać za kredyt, którego środki będą przez kilka miesięcy „leżeć” na koncie zanim zostaną wykorzystane.
Rozwiązanie – kredytowanie naprzemienne:
Bank zaproponował rozwiązanie, w którym każda kolejna transza kredytu mogła być wypłacana dopiero po udokumentowaniu przez klienta postępu prac i wniesieniu jego wkładu własnego w danym etapie. Np. po wykończeniu posadzek i instalacji elektrycznej z własnych środków, bank wypłacał środki na dalsze prace – np. wykończenie sanitariatów i montaż klimatyzacji.
Korzyści dla klienta:
- Mógł efektywnie zarządzać gotówką, nie uruchamiając od razu całości kredytu.
- Bank oceniał realne zaangażowanie i wkład klienta, co dawało elastyczność w dalszym finansowaniu.
- Ostateczna rata kredytu była niższa, bo zadłużenie narastało stopniowo, a nie od razu w pełnej wysokości.
FAQ
1. Czym różni się kredytowanie naprzemienne od standardowego kredytu hipotecznego?
Odpowiedź:
W przypadku kredytowania naprzemiennego bank wypłaca środki w transzach dopiero po tym, jak kredytobiorca udokumentuje wniesienie swojej części wkładu w danym etapie inwestycji. Oznacza to, że środki własne i kredytowe są wykorzystywane „na zmianę” – stąd nazwa. W tradycyjnym kredycie bank może wypłacać środki niezależnie od harmonogramu wkładu własnego. Kredytowanie naprzemienne daje bankowi większą kontrolę nad inwestycją, a Tobie – możliwość elastycznego zarządzania kosztami.
2. Kto może skorzystać z kredytowania naprzemiennego?
Odpowiedź:
Z tego modelu finansowania najczęściej korzystają osoby budujące dom systemem gospodarczym, inwestorzy kupujący lokale w stanie deweloperskim lub klienci realizujący inwestycje wymagające dużego zaangażowania własnych środków. Banki chętniej oferują to rozwiązanie osobom z dobrą historią kredytową i udokumentowanym wkładem własnym – nawet jeśli jest on wnoszony etapami.
3. Czy bank zawsze wymaga udokumentowania wkładu własnego przed wypłatą kolejnej transzy kredytu?
Odpowiedź:
Tak – to kluczowy element kredytowania naprzemiennego. Każda transza kredytu zostaje uruchomiona dopiero po spełnieniu określonych warunków – zazwyczaj chodzi o przedstawienie faktur, zdjęć postępu prac, kosztorysu lub inspekcji wykonanej przez przedstawiciela banku. To zapewnia bezpieczeństwo dla banku, ale również chroni Ciebie przed nadmiernym zadłużeniem „na zapas”.
4. Czy kredyt naprzemienny może być tańszy niż standardowy kredyt hipoteczny?
Odpowiedź:
Tak – ponieważ środki kredytowe są wypłacane sukcesywnie, a nie od razu w całości, odsetki naliczane są tylko od wykorzystanej części kredytu. To oznacza, że na początku spłacasz niższe raty lub ponosisz mniejsze koszty odsetek. Dodatkowo, jeśli inwestycja przebiega zgodnie z planem, możesz skrócić okres finansowania lub zoptymalizować harmonogram spłaty.
5. Czy kredytowanie naprzemienne wpływa na wpis do księgi wieczystej?
Odpowiedź:
Nie – kredyt naprzemienny, mimo że wypłacany w transzach, jest zabezpieczany na nieruchomości dokładnie tak samo, jak każdy inny kredyt hipoteczny. Bank dokonuje wpisu hipoteki do księgi wieczystej jeszcze przed wypłatą pierwszej transzy kredytu. To daje Ci pewność, że formalności są uregulowane, a prawo własności i zabezpieczenia są odpowiednio chronione.
Ekspert kredytowy Paweł Pietras współpracuje z klientami z całej Polski i pomaga w uruchomieniu finansowania na zakup lub budowę nieruchomości – również w złożonych, nietypowych sprawach. Zachęcamy do kontaktu.
Paweł Pietras – polecany ekspert kredytowy pawelpietras.pl – zadzwoń teraz 501132605
Sprawdź również inne nasze artykuły:
Działka budowlana na kredyt hipoteczny
Okres kredytowania — minimalny i maksymalny okres kredytu hipotecznego
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy 2024, czyli mieszkanie bez wkładu własnego
Jeśli potrzebujesz wsparcia w uzyskaniu kredytu, skontaktuj się ze sprawdzonym specjalistą – ekspert kredytowy w Poznaniu Paweł Pietras doradzi Ci najlepsze rozwiązanie.
