501 132 605
pawel.pietras@notus.pl
Nadpłacając kredyt, możesz szybciej pozbyć się obciążenia finansowego i psychicznego. Możesz też znacznie obniżyć jego koszty. Trzeba jednak wiedzieć, jak nadpłacić kredyt hipoteczny, aby było to najbardziej opłacalne. Co warto wiedzieć w tym kontekście? Jakie są warunki nadpłaty w poszczególnych bankach?
Czym jest nadpłata kredytu hipotecznego?
Zawierając umowę kredytową z bankiem, otrzymujesz harmonogram spłaty. Znajdują się w nim przede wszystkim informacje dotyczące tego, ile i kiedy powinieneś zapłacić. Możesz jednak dokonać takiej czynności jak nadpłata raty kredytu. Polega ona na wpłaceniu do banku dodatkowej kwoty, niż wynikałoby to z harmonogramu. Daje możliwość obniżenia wysokości kapitału, od którego są naliczane odsetki lub skrócenia czasu kredytowania. O wyborze konkretnej opcji trzeba zdecydować, biorąc pod uwagę to, na czym Ci bardziej zależy i biorąc pod uwagę możliwości wynikające z umowy z bankiem.
Czy warto nadpłacić kredyt hipoteczny?
Wielu kredytobiorców zastanawia się, czy warto nadpłacić kredyt hipoteczny. Takie działanie przynosi wiele korzyści. W zależności od wyboru konkretnej opcji pozwala:
- szybciej pozbyć się zobowiązania – dzięki temu możesz wcześniej, niż zakładano przy zawieraniu umowy, pozbyć się obciążenia;
- zmniejszyć koszty kredytu – przy nadpłacie kapitału zmniejsza się kwota, od której są naliczane odsetki;
- zmniejszyć wysokość miesięcznych rat – to może wpłynąć pozytywnie na Twój budżet, a także na zdolność kredytową, jeśli np. planujesz kolejny raz złożyć wniosek kredytowy do banku.
Jeżeli masz wolne środki, nadpłata kredytu hipotecznego co do zasady się opłaca. Aby maksymalnie korzystać z jej zalet, warto jednak wiedzieć, w jaki sposób ją realizować. Okazuje się bowiem, że znaczenie mają nawet dzień dokonania płatności czy treść umowy kredytowej. Może bowiem z niej wynikać zobowiązanie kredytobiorcy do uiszczenia opłaty za nadpłatę.
Nadpłata kredytu hipotecznego bez prowizji – czy jest możliwa?
Prowizja za wcześniejszą spłatę stanowi wynagrodzenie dla banku na wypadek sytuacji, w której kredytobiorca dokonałby wcześniejszej spłaty – choćby częściowej, w formie nadpłaty. Trzeba bowiem pamiętać, że pożyczając pieniądze, instytucja planuje zarobić – przede wszystkim na odsetkach. Wcześniejsza spłata ten zarobek znacznie zmniejsza, dlatego podmiot rekompensuje to sobie nałożeniem opłaty za wcześniejszą spłatę. Czy nadpłata kredytu hipotecznego bez prowizji jest możliwa? Tak, choć szczegóły w tym zakresie są uzależnione od umowy kredytowej. Zwykle opłata przestaje obowiązywać po upływie 3 lat od podpisania umowy.
Jak nadpłacić kredyt hipoteczny, aby się to opłacało?
Warto wiedzieć, jak i kiedy najlepiej nadpłacać kredyt, aby było to opłacalne. Przede wszystkim dobrze jest sprawdzić, czy nadpłata wiąże się z pobraniem prowizji, czy nie. Jeśli tak, przeprowadź kalkulację, czy więcej dzięki temu zyskasz, czy stracisz. Jeśli prowizja obowiązuje przez określony czas, możesz odkładać środki na nadpłatę i wpłacić je wtedy, gdy nie będziesz już musiał ponosić dodatkowych kosztów.
Aby procedura się opłacała, trzeba też dopasować jej warunki do indywidualnych potrzeb i preferencji. Możliwe jest bowiem zmniejszenie kapitału lub skrócenie okresu kredytowania. Zastanów się, co bardziej się kalkuluje w Twoim przypadku już na etapie zawierania umowy kredytowej, aby umożliwić sobie taką opcję.
Bardzo ważne jest też poznanie odpowiedzi na pytanie: w jakim dniu najlepiej nadpłacać kredyt. Okazuje się, że i to ma znaczenie w kontekście opłacalności całego przedsięwzięcia.
Kiedy najlepiej nadpłacać kredyt?
Nadpłaty kredytu możesz dokonywać w dowolnym czasie. Nie zawsze będzie to jednak równie opłacalne. Najkorzystniejsza jest nadpłata kredytu w dniu spłaty raty – dobrze jest ją zrealizować tuż po pobraniu środków na rzecz bieżącego zobowiązania. Jest to ważne ze względu na to, że nadpłata w różnych bankach może wyglądać inaczej. W niektórych instytucjach środki w pierwszej kolejności zostaną przeznaczone na spłatę odsetek naliczonych w danym okresie. Dopiero pozostała część trafia na spłatę kapitału. W innych bankach środki automatycznie zostaną przekazane na rzecz kapitału. Wszystko zależy od treści umowy kredytowej.
To oznacza, że w niektórych bankach moment dokonania nadpłaty jest bardzo ważny dla jej opłacalności. Jeśli Twój bank rozlicza nadpłatę na naliczone odsetki i dopiero później na kapitał, korzystna będzie nadpłata w dniu pobrania raty lub w dniu następującym po jej pobraniu.
Od kiedy można nadpłacać kredyt hipoteczny? Czy można nadpłacać kredyt 2 procent?
Kredyt możesz nadpłacać od chwili jego zaciągnięcia. Nie musisz mieć na tę czynność specjalnej zgody banku, ponieważ stanowi ona uprawnienie kredytobiorcy. W kontekście wyboru terminu nadpłaty warto jednak pamiętać o sprawdzeniu informacji dotyczących prowizji, aby uniknąć opłaty.
Wielu kredytobiorców zastanawia się też, czy można dokonywać dodatkowych wpłat, mając kredyt 2 procent? Nadpłata jest w tym przypadku możliwa jak przy każdym innym kredycie.
Nadpłata raty kredytu – warunki w różnych bankach
Warunki nadpłaty kredytu mogą się różnić w zależności od banku. Przykładowo prezentują się one następująco:
- Bank Millennium – klienci, którzy złożyli wniosek o kredyt po 1 maja 2017 r., nie płacą prowizji. W przypadku umów, dla których wniosek złożono do 30 kwietnia 2017 r., prowizja wynosi 2% od kwoty spłaty, ale tylko, jeśli kwota nadpłat w przeciągu pierwszych 4 lat kredytowania przekroczy 30% przyznanego kredytu;
- BNP Paribas – nadpłata wiąże się z prowizją 1,5% od kwoty wcześniejszej spłaty. Jest naliczana dla wszystkich umów zawartych przed 21 lipca 2017 r. i przez pierwsze 36 miesięcy kredytu dla umów zawartych po 21 lipca 2017 r. Czynność powoduje automatyczne zmniejszenie raty;
- ING Bank Śląski – przy zawarciu umowy po 21 lipca 2017 r. nie zapłaci się prowizji za przedterminową spłatę kredytu. Dla starszych umów prowizja wynosi 1,5%, 2% lub zgodnie z warunkami wskazanymi w umowie. Nadpłata oznacza automatyczne zmniejszenie wysokości raty. Skrócenie okresu kredytowania jest możliwe tylko po podpisaniu aneksu do umowy kredytowej.
Warunki nadpłaty, podobnie jak ogólne warunki kredytu, są uzależnione od wyboru konkretnego banku i treści podpisanej z nim umowy. Jestem doradcą kredytowym, dlatego pomogą Ci wybrać do współpracy podmiot, który będzie spełniał Twoje oczekiwania. Doskonale znam rynek, więc dopasuję konkretne oferty do Twoich potrzeb, by kredyt hipoteczny umożliwił realizację marzeń i nie był nadmiernym obciążeniem.
Sprawdź również inne nasze artykuły:
Księga wieczysta a kredyt hipoteczny – najważniejsze informacje
Kredyt hipoteczny a umowa o pracę na czas określony – czy jest możliwy?
Jakie źródła dochodu są akceptowane przez banki?
Jeśli potrzebujesz wsparcia w uzyskaniu kredytu, skontaktuj się ze sprawdzonym specjalistą – ekspert kredytowy w Poznaniu Paweł Pietras doradzi Ci najlepsze rozwiązanie.
