501 132 605
pawel.pietras@notus.pl
Karencja w spłacie kredytu hipotecznego to pojęcie, które może brzmieć skomplikowanie, ale dla wielu kredytobiorców może być realnym ratunkiem w trudniejszym czasie – np. w czasie budowy domu, przejściowych problemów finansowych lub restrukturyzacji domowego budżetu. Czym dokładnie jest karencja, jak działa i kiedy warto ją rozważyć? Czy to rozwiązanie korzystne, czy raczej kosztowna pułapka? Odpowiadam w tym przewodniku, który rozwiewa wszystkie wątpliwości.
Spis treści
- Co to jest karencja w spłacie kredytu hipotecznego?
- Karencja a wakacje kredytowe – ważne różnice
- Jakie są rodzaje karencji?
- Dla kogo karencja w kredycie hipotecznym może być pomocna?
- Ile trwa karencja i kiedy można z niej skorzystać?
- Karencja a koszty kredytu – czy się opłaca?
- Jak uzyskać karencję kredytową – krok po kroku
- Plusy i minusy karencji w kredycie hipotecznym
- Alternatywy dla karencji
- FAQ – najczęściej zadawane pytania
- Podsumowanie – czy warto skorzystać z karencji?
Co to jest karencja w spłacie kredytu hipotecznego?
Karencja to okres, w którym kredytobiorca spłaca tylko odsetki, a nie spłaca kapitału kredytu. To forma odroczenia części zobowiązania, która ma na celu czasowe odciążenie budżetu domowego. Co ważne – nie oznacza to, że raty znikają całkowicie – nadal płacimy odsetki, a sama spłata kapitału zostaje przesunięta w czasie.
Karencja może być:
- ustalana na początku kredytu (np. w czasie budowy domu),
- lub w trakcie trwania umowy, np. w odpowiedzi na problemy finansowe lub utratę dochodów.
Karencja a wakacje kredytowe – ważne różnice
Wielu kredytobiorców myli pojęcia karencji i wakacji kredytowych, jednak różnice są istotne:
| Cecha | Karencja | Wakacje kredytowe |
| Spłata kapitału | Wstrzymana | Wstrzymana |
| Spłata odsetek | Nadal obowiązkowa | Zwykle również wstrzymana |
| Wpływ na harmonogram | Wydłużenie okresu kredytowania | Wydłużenie lub zmiana rat |
| Wymaga zgody banku | Tak | Tak (lub uregulowana ustawowo) |
| Częstotliwość stosowania | Komercyjna usługa | Czasem regulowana przepisami |
Jakie są rodzaje karencji?
Karencja może mieć różne formy, w zależności od sytuacji kredytobiorcy i etapu kredytu:
1. Karencja przy budowie domu
To najczęstszy przypadek. W czasie budowy nie ma jeszcze gotowego zabezpieczenia hipotecznego, a jednocześnie koszty są ogromne. Bank udziela karencji, dzięki której kredytobiorca płaci tylko odsetki od wypłaconych transz.
2. Karencja na wniosek – w trakcie spłaty kredytu
Jeśli pojawiają się problemy finansowe (np. utrata pracy, choroba, spadek dochodów), można wystąpić o czasowe zawieszenie spłaty kapitału.
3. Karencja automatyczna – jako element oferty banku
Niektóre banki oferują np. 3-6 miesięcy karencji w spłacie kapitału jako część standardowej oferty, szczególnie przy kredytach z wysokim wkładem własnym.
Dla kogo karencja w kredycie hipotecznym może być pomocna?
Karencja kredytu hipotecznego może być doskonałym rozwiązaniem dla osób, które potrzebują czasowego odciążenia swojego budżetu domowego. To elastyczne narzędzie pozwalające na odroczenie spłaty kapitału, co daje przestrzeń finansową w kluczowych momentach życia lub inwestycji.
Karencja jest szczególnie korzystna dla osób, które:
- Budują dom systemem gospodarczym i mają dużo wydatków na starcie – materiały budowlane, robocizna, przyłącza i pozwolenia generują ogromne koszty, dlatego niższa rata na początku kredytu jest bardzo pomocna.
- Remontują nowo zakupione mieszkanie – karencja pozwala przeznaczyć środki na prace wykończeniowe, wyposażenie, zakup mebli lub instalacji, zanim rozpocznie się pełna spłata kapitału. To popularne rozwiązanie wśród kredytobiorców kupujących nieruchomości w stanie deweloperskim.
- Oczekują na sprzedaż obecnego mieszkania i chcą przeczekać ten czas bez nadmiernego obciążenia budżetu. Dzięki karencji unikają podwójnych rat – za stary i nowy kredyt jednocześnie.
- Utracili część dochodów – np. w wyniku pandemii, wypowiedzenia umowy o pracę, zmniejszenia etatu, obniżki wynagrodzenia lub zatorów płatniczych w działalności gospodarczej.
- Przechodzą przejściowy kryzys płynności – np. po rozwodzie, urlopie macierzyńskim, utracie drugiego źródła dochodu, kosztownym leczeniu lub nagłych wydatkach rodzinnych.
- Inwestują w nieruchomość na wynajem i czekają na najemców – karencja umożliwia spokojne przygotowanie lokalu, remont, promocję oferty i znalezienie stabilnego najemcy zanim zaczną spłacać pełne raty kredytu.
W każdej z tych sytuacji czasowe zawieszenie spłaty kapitału kredytu pozwala na bardziej elastyczne zarządzanie domowym budżetem i uniknięcie opóźnień w spłacie rat. Choć karencja zwiększa końcowy koszt kredytu, w krótkim okresie może być kluczowym wsparciem finansowym.
Ile trwa karencja i kiedy można z niej skorzystać?
Czas trwania karencji ustalany jest indywidualnie z bankiem. Najczęściej spotykane okresy to:
- 3 do 12 miesięcy – w przypadku karencji na wniosek,
- do zakończenia budowy – w przypadku kredytu budowlanego (czasem nawet do 24 miesięcy),
- do 6 miesięcy – jeśli karencja jest elementem oferty promocyjnej.
Każdy bank może mieć inne limity – dlatego tak ważne jest złożenie odpowiedniego wniosku z uzasadnieniem.
Karencja a koszty kredytu – czy się opłaca?
Tu pojawia się najważniejsze pytanie: czy karencja jest korzystna finansowo?
Odpowiedź brzmi: zależy od sytuacji. Choć chwilowo odciąża budżet, w dłuższej perspektywie zwiększa łączny koszt kredytu. Dlaczego?
- W czasie karencji kapitał nie jest spłacany, więc nadal generuje odsetki.
- Po zakończeniu karencji może wzrosnąć wysokość raty lub wydłużyć się okres spłaty.
- Czasem banki doliczają opłatę manipulacyjną lub wyższą marżę.
✅ Przykład:
Kredyt: 400 000 zł, 25 lat, oprocentowanie 7%.
Karencja na 12 miesięcy (odsetki tylko): rata 2333 zł
Po karencji: rata rośnie do 2840 zł
Łączny koszt wzrasta o ok. 12 000 -15 000 zł
Dlatego warto traktować karencję jako czasowe rozwiązanie awaryjne, a nie strategię długofalową.
Jak uzyskać karencję kredytową – krok po kroku
Karencja w spłacie kredytu hipotecznego nie jest przyznawana automatycznie. Aby z niej skorzystać, musisz złożyć formalny wniosek do banku i uzasadnić swoją sytuację. Procedura może się różnić w zależności od instytucji, ale poniżej przedstawiam uniwersalny, sprawdzony schemat postępowania, który pomoże Ci skutecznie zawnioskować o odroczenie spłaty kredytu hipotecznego.
Krok 1: Przygotuj kompletną dokumentację
Zanim złożysz wniosek o karencję kredytową, zgromadź niezbędne dokumenty. Zrób to razem z ekspertem kredytowym. Bank będzie chciał dokładnie przeanalizować Twoją sytuację finansową oraz aktualne zobowiązania. Wśród wymaganych załączników mogą się znaleźć:
- zaświadczenie o dochodach (lub ostatnie trzy odcinki wypłaty),
- deklaracja PIT za poprzedni rok,
- aktualny harmonogram spłat kredytu hipotecznego,
- historia rachunku bankowego (np. z ostatnich 3–6 miesięcy),
- dokumenty potwierdzające trudną sytuację życiową lub finansową (np. zaświadczenie o chorobie, wypowiedzenie umowy o pracę, rozwód, opóźnienie odbioru mieszkania od dewelopera),
- opcjonalnie – opinia doradcy finansowego, jeśli korzystasz z jego wsparcia.
Im lepiej przygotowana dokumentacja, tym większa szansa na szybką i pozytywną decyzję banku.
Krok 2: Wypełnij wniosek o karencję kredytu hipotecznego
Większość banków udostępnia gotowy formularz wniosku o karencję, dostępny w oddziale, na stronie internetowej lub przez bankowość elektroniczną. Formularz należy wypełnić starannie, podając:
- dane osobowe i kontaktowe,
- numer umowy kredytowej,
- sugerowany okres karencji (np. 3, 6 lub 12 miesięcy),
- przyczynę złożenia wniosku.
Niektóre banki umożliwiają złożenie wniosku elektronicznie, bez konieczności wizyty w oddziale. Warto upewnić się, czy bank nie wymaga dołączenia dodatkowych dokumentów lub oświadczeń.
Krok 3: Uzasadnij wniosek – najlepiej pisemnie
Chociaż bank może nie wymagać rozbudowanego uzasadnienia, warto dołączyć krótkie pismo opisujące Twoją sytuację. Przedstaw w nim jasno powody, dla których prosisz o zawieszenie spłaty kapitału, takie jak:
- utrata pracy lub zmniejszenie dochodów,
- choroba, niezdolność do pracy, narodziny dziecka,
- konieczność przeprowadzki, rozwód lub inne zmiany życiowe,
- trudności związane z realizacją inwestycji mieszkaniowej.
Jeśli dysponujesz dokumentami potwierdzającymi te okoliczności, załącz je do wniosku. Wiarygodne i szczegółowe uzasadnienie zwiększa szanse na pozytywne rozpatrzenie sprawy.
Krok 4: Oczekuj na decyzję banku
Czas rozpatrzenia wniosku zależy od polityki konkretnego banku, rodzaju kredytu i jakości dostarczonych dokumentów. W przypadku klientów indywidualnych zazwyczaj trwa to od 5 do 14 dni roboczych, a przy kredytach firmowych lub inwestycyjnych – do 21 dni.
Bank może poprosić Cię o dodatkowe dokumenty, zaktualizowane zaświadczenia lub doprecyzowanie informacji z wniosku. Warto w tym czasie utrzymać regularność spłat rat odsetkowych – pokazuje to dobrą wolę i odpowiedzialność.
Krok 5: Podpisz aneks do umowy kredytowej
Po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku otrzymasz propozycję aneksu do umowy kredytowej, który określa nowe warunki:
- długość okresu karencji (np. 3, 6 lub 12 miesięcy),
- zmiany w harmonogramie spłat po zakończeniu karencji,
- ewentualne opłaty manipulacyjne (np. za aneks do umowy),
- sposób rozliczenia niespłaconego kapitału (wydłużenie okresu kredytowania lub podniesienie wysokości rat).
Aneks możesz podpisać w oddziale, przez kuriera lub – w niektórych bankach – elektronicznie. Po podpisaniu dokumentu nowe warunki zaczynają obowiązywać zgodnie z zapisami w aneksie.
Wskazówki praktyczne
- Złóż wniosek odpowiednio wcześnie – najlepiej minimum 14 dni przed terminem najbliższej raty kapitałowej.
- Przygotuj się na dodatkowe pytania ze strony banku – im lepiej znasz swoją sytuację finansową, tym łatwiej będzie Ci ją obronić.
- Zachowuj kopie dokumentów i korespondencji z bankiem – to może pomóc w razie sporów.
- Jeśli masz więcej niż jeden kredyt – np. gotówkowy lub firmowy – zapytaj o możliwość karencji także w ich zakresie lub rozważ konsolidację.
Jeśli potrzebujesz gotowego wzoru wniosku lub wsparcia przy analizie swojej sytuacji – skontaktuj się z ekspertem kredytowym. Paweł Pietras działa już 18 lat w bankowości hipotecznej. Pomoże przygotować Ci komplet dokumentów do banku.
Porada eksperta: nie działaj na własną rekę, możesz narobić sobie kłopotów i zmienić umowę na gorsze warunki z okresem karencji, który wydłuży Twoją umowę o dodatkowe lata. Dzięki profesjonalnej pomocy możesz oszczędzić czas, stres i pieniądze.
Plusy i minusy karencji w spłacie kredytu hipotecznego
Zalety:
- Czasowe odciążenie domowego budżetu.
- Możliwość przetrwania kryzysu finansowego.
- Brak negatywnego wpisu do BIK.
- Legalne i kontrolowane rozwiązanie, bez ryzyka windykacji.
Wady:
- Wzrost całkowitego kosztu kredytu.
- Potencjalna wyższa rata po zakończeniu karencji.
- Niekiedy dodatkowe opłaty manipulacyjne.
- Wymagana zgoda banku – nie jest gwarantowana.
Alternatywy dla karencji – co możesz zrobić, gdy bank odmówi?
Nie każda sytuacja pozwala na skorzystanie z karencji. Bank może odmówić, jeśli uzna, że Twoja sytuacja nie spełnia wewnętrznych kryteriów, lub jeśli już wcześniej korzystałeś z tego rozwiązania. Czasem też kredytobiorcy sami nie chcą wydłużać okresu kredytowania, co jest częstym skutkiem karencji. Co wtedy?
Oto realne alternatywy, które warto rozważyć:
1. Refinansowanie kredytu – przeniesienie do innego banku
Refinansowanie to przeniesienie kredytu do innego banku, który zaproponuje Ci korzystniejsze warunki – niższą marżę, dłuższy okres spłaty lub niższe RRSO.
Zalety:
- Możliwość uzyskania niższej raty bez karencji.
- Lepsze warunki umowy, np. stała stopa na 5-10 lat.
- Nowy bank może zaproponować promocję (np. brak prowizji).
Uwaga: Warto skorzystać z pomocy doradcy kredytowego – porówna dla Ciebie wiele ofert jednocześnie i bez dodatkowych kosztów.
2. Wakacje kredytowe – czasowe zawieszenie spłaty
Niektóre banki oferują komercyjne wakacje kredytowe – 1 lub 2 raty zawieszane w roku, np. raz na 12 miesięcy. To inne rozwiązanie niż ustawowe wakacje z czasów pandemii.
Zalety:
- Nie wymaga aneksu, często dostępne w aplikacji banku.
- Całkowite zawieszenie spłaty raty (kapitał plus odsetki).
- Krótkoterminowe rozwiązanie (1-2 miesiące ulgi).
Uwaga: Rata nie znika – przesuwa się na koniec harmonogramu lub zwiększa kolejne raty.
3. Zamiana rat równych na malejące
Raty malejące na początku są wyższe, ale z czasem stopniowo spadają, co może przynieść realne oszczędności w całkowitym koszcie kredytu – i ulgę w przyszłości.
Zalety:
- Mniejszy całkowity koszt odsetek.
- Szybsza spłata kapitału.
- Możliwość lepszego planowania domowego budżetu po pierwszych kilku latach.
Dla kogo? Dla osób, które dziś mają wyższe dochody, ale chcą ograniczyć koszty kredytu w długim terminie.
4. Konsolidacja zobowiązań – jeden kredyt zamiast kilku
Masz kilka kredytów (np. hipoteczny, gotówkowy, karta kredytowa)? Warto rozważyć konsolidację, czyli połączenie ich w jeden kredyt z niższą ratą miesięczną.
Zalety:
- Niższa łączna rata dzięki wydłużeniu okresu spłaty.
- Lepsza kontrola nad budżetem – jeden przelew miesięcznie.
- Czasem można otrzymać dodatkową gotówkę w ramach nowej umowy.
Uwaga: Konsolidacja może wydłużyć okres spłaty i zwiększyć łączny koszt – warto to dobrze przeliczyć.
5. Tymczasowe zawieszenie spłaty innych zobowiązań (pożyczki, limity)
Jeśli karencja hipoteczna nie jest możliwa, spróbuj odciążyć swój budżet zawieszając lub renegocjując inne zobowiązania – np. pożyczkę gotówkową, limit w koncie, raty leasingowe.
Możliwe działania:
- Wniosek o zawieszenie spłaty rat (często na 3 miesiące).
- Obniżenie wysokości raty lub wydłużenie okresu spłaty.
- Likwidacja kosztownych produktów (np. karty kredytowej z wysokim oprocentowaniem).
Wskazówka: Nie bój się rozmawiać z bankiem – obecnie instytucje finansowe są bardziej elastyczne niż jeszcze kilka lat temu.
Porada: Porozmawiaj z ekspertem kredytowym
Każda z powyższych opcji wymaga przeliczenia i oceny ryzyka. Doradca kredytowy z doświadczeniem pomoże Ci:
- ocenić opłacalność karencji lub alternatyw,
- porównać oferty refinansowania,
- złożyć wniosek o zmianę harmonogramu bez kosztów doradztwa.
Jeśli chcesz taką analizę wykonać bezpłatnie – skontaktuj się ze mną. Jestem ekspertem z 18-letnim doświadczeniem w tym na stanowiskach kierowniczych w bankach hipotecznych. Działam w Poznaniu i online w całej Polsce.
Wzór wniosku o karencję w spłacie kredytu hipotecznego
[Twoje Imię i Nazwisko]
[Adres zamieszkania]
[PESEL lub nr klienta]
[Data]
Do: [Nazwa banku]
Wniosek o karencję w spłacie kredytu hipotecznego
Zwracam się z uprzejmą prośbą o udzielenie karencji w spłacie kapitału kredytu hipotecznego nr [numer umowy], zawartego dnia [data] na kwotę [kwota] zł.
Uzasadnienie: [opisz krótko sytuację – np. spadek dochodów, choroba, budowa domu]
Proszę o zastosowanie karencji na okres [np. 6 miesięcy], począwszy od [data].
Z poważaniem,
[Podpis]
Porównanie ofert banków z karencją (stan na 2025 r.)
| Bank | Okres karencji | Kiedy dostępna | Uwagi |
| PKO BP | do 36 miesięcy | budowa, na wniosek | Możliwość karencji od 1. raty |
| Pekao SA | do 24 miesięcy | tylko dla budowy | Wymagana promesa budowy |
| ING | do 12 miesięcy | na wniosek | Tylko dla stałych klientów |
| mBank | do 6 miesięcy | oferta standardowa | Karencja tylko przy ratach malejących |
| Santander | do 9 miesięcy | po analizie BIK | Możliwe dodatkowe opłaty |
Ekspert Paweł Pietras odpowiada na najczęściej zadawane pytania przez klientów – FAQ.
Czy karencja wpływa na BIK?
Nie, jeśli raty odsetkowe są spłacane terminowo – nie ma negatywnego wpływu.
Czy karencja zawsze oznacza wydłużenie kredytu?
Nie zawsze – bank może zwiększyć późniejsze raty, zamiast wydłużać umowę.
Czy można skorzystać z karencji więcej niż raz?
Tak, ale bank analizuje każdą sytuację indywidualnie.
Czy trzeba płacić prowizję za karencję?
W niektórych bankach tak – to opłata za aneks do umowy (zwykle 200–500 zł).
Czy w czasie karencji mogę nadpłacać kredyt?
Tak – w większości banków możliwa jest nadpłata również podczas karencji. Nadpłacona kwota może skrócić okres kredytowania lub obniżyć przyszłe raty.
Czy karencja działa także przy stałym oprocentowaniu kredytu?
Tak – karencja może być stosowana zarówno przy kredytach ze stałym, jak i zmiennym oprocentowaniem. Warunki udzielenia karencji są niezależne od typu stopy procentowej.
Czy można wnioskować o karencję przy kredycie hipotecznym na zakup mieszkania?
Tak – karencja może być przyznana nie tylko przy budowie domu, ale również przy zakupie mieszkania, np. w sytuacji utraty dochodu, przeprowadzki lub opóźnionego odbioru lokalu od dewelopera.
Czy bank może odmówić karencji mimo dobrej historii kredytowej?
Tak – karencja jest uznaniowa i bank nie ma obowiązku jej udzielić. Decyzja zależy m.in. od polityki kredytowej, aktualnej zdolności klienta oraz sytuacji rynkowej.
Czy karencja wpływa na całkowity koszt kredytu?
Tak – w większości przypadków karencja zwiększa łączny koszt kredytu, ponieważ odsetki naliczane są dłużej, a kapitał pozostaje niespłacony przez pewien czas.
Podsumowanie: Czy warto skorzystać z karencji kredytu hipotecznego
Karencja kredytu hipotecznego to skuteczne i w pełni legalne narzędzie, które może realnie wesprzeć Twój budżet w okresie zwiększonych wydatków lub przejściowych trudności finansowych. Umożliwia czasowe odroczenie spłaty kapitału, co pozwala skupić się na pilniejszych potrzebach – takich jak budowa, remont, utrzymanie płynności czy reorganizacja domowych finansów.
To rozwiązanie warte rozważenia, jeśli:
- Czekasz na poprawę sytuacji finansowej – np. na nową pracę, zakończenie inwestycji, sprzedaż poprzedniej nieruchomości.
- Budujesz dom lub wykańczasz mieszkanie – i chcesz najpierw zainwestować w podstawowe potrzeby, zanim zaczniesz pełną spłatę.
- Przechodzisz trudniejszy okres – rozwód, choroba, spadek dochodów, opieka nad dziećmi – ale nie chcesz dopuścić do zaległości, wpisów do BIK czy windykacji.
- Potrzebujesz chwilowego oddechu w spłacie kredytu, ale masz świadomość, że karencja to narzędzie tymczasowe, które zwiększa całkowity koszt zobowiązania.
Karencja nie powinna być traktowana jako sposób na trwałe odciążenie finansowe, bo jej kosztem są wyższe odsetki lub wydłużenie okresu spłaty. Dlatego decyzja o jej wprowadzeniu powinna być dobrze przemyślana i poprzedzona analizą wszystkich opcji – takich jak refinansowanie, zmiana harmonogramu spłat czy konsolidacja zobowiązań.
Nie wiesz, czy to rozwiązanie dla Ciebie?
Skorzystaj z bezpłatnej konsultacji z doświadczonym doradcą kredytowym. Pomogę Ci:
- przeanalizować obecną sytuację,
- ocenić dostępność karencji w Twoim banku,
- przygotować wniosek i przejść procedurę krok po kroku,
- porównać karencję z innymi dostępnymi formami wsparcia.
Zadzwoń, napisz lub umów się na rozmowę – bez zobowiązań. Działam w Poznaniu i online w całej Polsce.
Paweł Pietras
Ekspert kredytowy z 18-letnim doświadczeniem
Specjalista kredytów hipotecznych
ul. Paderewskiego 7, 61-740 Poznań
501 132 605
pawel.pietras@notus.pl
www.pawelpietras.pl
Bezpłatna analiza zdolności kredytowej | Pomoc w uzyskaniu najlepszego kredytu | Wsparcie na każdym etapie zakupu nieruchomości
Jeśli potrzebujesz wsparcia w uzyskaniu kredytu, skontaktuj się ze sprawdzonym specjalistą – ekspert kredytowy w Poznaniu Paweł Pietras doradzi Ci najlepsze rozwiązanie.
