501 132 605
pawel.pietras@notus.pl
W ocenie banku najbardziej stabilną formą zatrudnienia jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Dochody osiągane z własnej działalności zdaniem analityków są mniej pewne, więc udzielenie samozatrudnionej osobie kredytu jest ryzykowne. Kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza – co warto wiedzieć? Jak banki wyliczają zdolność i na jaką kwotę możesz liczyć przy JDG czy przy B2B?
Działalność gospodarcza w Polsce
Przedsiębiorcami prowadzącymi we własnym imieniu działalność gospodarczą lub zawodową są: osoby fizyczne, osoby prawne i jednostki organizacyjne niebędące osobami prawnymi, którym odrębne ustawy przyznają zdolność prawną. Za przedsiębiorców należy także uznać wspólników spółek cywilnych w zakresie wykonywanej przez nich działalności.
Wszyscy przedsiębiorcy podlegają wpisowi do Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej (CEIDG) bądź do rejestru przedsiębiorców Krajowego Rejestru Sądowego (KRS).
Co to jest JDG?
Jednoosobowa działalność gospodarcza (JDG) to najprostsza i najczęściej wybierana forma prowadzenia firmy w Polsce. Polega na samodzielnym wykonywaniu działalności zarobkowej we własnym imieniu i na własny rachunek. Za zobowiązania JDG przedsiębiorca odpowiada całym swoim majątkiem – również prywatnym.
Rejestracja JDG odbywa się w systemie CEIDG (Centralna Ewidencja i Informacja o Działalności Gospodarczej) i jest całkowicie bezpłatna. Można jej dokonać online lub w urzędzie gminy. Po zarejestrowaniu działalności przedsiębiorca otrzymuje NIP i REGON oraz może rozpocząć legalne świadczenie usług lub sprzedaż towarów. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza.
Podstawowe pojęcia – CEIDG, KPiR, ryczałt
CEIDG to publiczny rejestr, w którym znajdują się wszystkie aktywne jednoosobowe działalności gospodarcze w Polsce. Za jego pośrednictwem można m.in. zarejestrować firmę, zawiesić działalność, zmienić dane lub zakończyć działalność.
KPiR, czyli Księga Przychodów i Rozchodów, to uproszczona forma prowadzenia księgowości stosowana przez większość przedsiębiorców rozliczających się na zasadach ogólnych lub podatkiem liniowym. Ewidencjonuje się w niej przychody, koszty, zakup towarów oraz wynagrodzenia.
Ryczałt ewidencjonowany to forma opodatkowania, w której podatek dochodowy obliczany jest jako procent od przychodu, bez uwzględniania kosztów. Wysokość stawki zależy od rodzaju działalności (np. 8,5%, 12%, 15%, 17%). Ryczałt bywa korzystny dla osób mających niskie koszty prowadzenia działalności, ale może utrudnić wnioskowanie o kredyt hipoteczny, bo banki mają trudności z oceną realnej zdolności kredytowej. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza.
JDG a spółka – najważniejsze różnice
| Cecha | JDG | Spółka z o.o. |
|---|---|---|
| Odpowiedzialność | Całym majątkiem osobistym | Sp. z o.o. – tylko kapitałem spółki |
| Koszty założenia | Bezpłatne (CEIDG) | Płatne – akt notarialny, rejestracja |
| Księgowość | Uproszczona (KPiR, ryczałt) | Pełna księgowość |
| Podatek dochodowy | PIT | CIT (w zależności od formy) |
| Decyzyjność | Pełna kontrola właściciela | Wspólne decyzje wspólników |
| Przejrzystość dla banku | Banki lepiej rozumieją strukturę JDG | Spółki wymagają więcej dokumentów |
Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza.
Kredyt hipoteczny dla osoby prowadzącej działalność gospodarczą: czy to możliwe?
Osoba prowadząca działalność gospodarczą może otrzymać kredyt hipoteczny. Choć w ocenie banku niezmiennie najlepsza jest umowa o pracę na czas nieokreślony, to będąc przedsiębiorcą, również można pożyczyć pieniądze. Trzeba się jednak liczyć z koniecznością spełnienia nieco innych wymagań dotyczących m.in. stażu działania na rynku, a także specyfiki branży – powinna być stabilna, aby ryzyko spadku dochodów było ograniczone. Dla banku ważne będą też:
Wkład własny
To podstawowy wymóg przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Wkład własny musi wynosić zazwyczaj od 10% do 20% wartości nieruchomości i może pochodzić z różnych źródeł. Najczęściej są to środki pieniężne, ale dopuszczalne jest również wniesienie działki budowlanej jako wkładu przy kredycie budowlano-hipotecznym.
Jeśli chcesz uzyskać kredyt hipoteczny przy działalności gospodarczej, odpowiedni wkład własny ma kluczowe znaczenie – banki ostrożniej traktują działalność gospodarczą jako źródło dochodów, dlatego mogą oczekiwać wyższego udziału własnego. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza.
Zdolność kredytowa na odpowiednim poziomie
Bank musi mieć pewność, że będziesz w stanie spłacać kredyt w terminie. Dlatego liczona jest zdolność kredytowa, która zależy od:
wysokości i stabilności dochodów,
kosztów utrzymania gospodarstwa domowego,
formy zatrudnienia lub prowadzenia jednoosobowej działalności gospodarczej,
stanu cywilnego i liczby osób na utrzymaniu,
historii kredytowej (w tym ewentualnych opóźnień i zobowiązań z BIK).
W przypadku prowadzenia działalności gospodarczej banki szczególnie dokładnie analizują dochody z działalności gospodarczej, koszty uzyskania przychodu, sezonowość wpływów oraz sposób opodatkowania (ryczałt, podatek liniowy, skala). Wszystko to wpływa na twoją zdolność kredytową i może zarówno zwiększyć, jak i obniżyć szanse na kredyt hipoteczny. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza.
Brak zbyt dużej ilości innych zobowiązań
Wszystkie aktywne zobowiązania – nawet jeśli są to kredyty ratalne, limity na kartach kredytowych czy leasingi w firmie – wpływają na ocenę sytuacji finansowej i zdolności kredytowej przedsiębiorcy.
Bank będzie brał pod uwagę również wydatki prywatne i firmowe, które pomniejszają zdolność. W praktyce oznacza to, że prowadząc firmę i mając wiele kosztów stałych, musisz dobrze zaplanować moment złożenia wniosku o kredyt hipoteczny. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza.
Wymagany okres prowadzenia działalności gospodarczej
Dla przedsiębiorców starających się o kredyt hipoteczny obowiązują ostrzejsze wymogi niż w przypadku pracowników etatowych. Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą i planujesz wnioskować o kredyt, musisz spełnić kryterium ciągłości dochodów.
W przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą banki najczęściej wymagają:
minimum 12 miesięcy nieprzerwanej działalności (czasem 24 miesiące),
stabilnych wpływów z ostatnich 6-12 miesięcy,
poprawnie rozliczonych podatków i opłaconych składek ZUS,
przedstawienia dokumentów rejestrowych firmy oraz pełnej dokumentacji księgowej (np. PIT, KPiR, ewidencja przychodów, zaświadczenia z urzędów). Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza.
Kredyt hipoteczny przy działalności gospodarczej to zobowiązanie długoterminowe, dlatego bank musi mieć pewność, że działalność gospodarcza nie musi być przeszkodą, ale musi być prowadzona z zachowaniem ciągłości i transparentności.
Dla porównania – w przypadku umowy o pracę wystarczy często 3 lub 6 miesięcy zatrudnienia, podczas gdy działalność gospodarczą należy prowadzić co najmniej 12 miesięcy, aby móc ubiegać się o kredyt. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza.
Można wziąć kredyt hipoteczny na JDG czy pracując na podstawie B2B. Trzeba jednak liczyć się ze specyficznymi wymogami banku – przede wszystkim w kontekście okresu prowadzenia działalności gospodarczej. W przypadku własnej działalności wyliczenia zdolności są mniej korzystne niż przy umowie o pracę. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza.
Kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza. Ile trzeba prowadzić działalność, żeby dostać kredyt?
Zastanawiasz się, ile trzeba prowadzić działalność, żeby dostać kredyt? Niektóre banki niechętnie udzielają kredytów firmom z krótkim stażem działalności na rynku. Wiąże się to z potencjalnym ryzykiem tego, że nie będą się one w stanie utrzymać i wkrótce upadną, a kiedy to nadejdzie – przedsiębiorca straci swoje źródło utrzymania i płynność finansową, a więc nie będzie w stanie regulować powstałych zobowiązań. Mając firmę zaledwie kilka miesięcy, trudno też przedstawić dane finansowe niezbędne do wyliczenia zdolności. Aby wziąć kredyt hipoteczny na firmę czy kredyt mieszkaniowy na osobę fizyczną, większość banków wymaga 12 miesięcy prowadzenia działalności gospodarczej. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza.
Kredyt hipoteczny: działalność gospodarcza 6 miesięcy – czy to możliwe? W przypadku świadczenia usług na rzecz byłego pracodawcy minimalny okres może wynosić 6 miesięcy. Przy prowadzeniu działalności w tej samej branży, na podobnym stanowisku oraz umowie B2B istnieje możliwość uzyskania kredytu hipotecznego po 6–9 miesiącach. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza.
Zdolność kredytowa na JDG
Jednoosobowa działalność gospodarcza (JDG) to popularna forma prowadzenia firmy w Polsce, ale w kontekście ubiegania się o kredyt hipoteczny może wiązać się z dodatkowymi trudnościami. Banki podchodzą do przedsiębiorców prowadzących JDG bardziej ostrożnie niż do osób zatrudnionych na etacie. Wynika to z niepewności dochodów, zmiennego przychodu i braku gwarancji ciągłości wpływów. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza.
Jak bank ocenia zdolność kredytową właściciela JDG?
Właściciel firmy musi wykazać się nieprzerwanym prowadzeniem działalności przez minimum 12 lub nawet 24 miesiące, w zależności od polityki konkretnego banku. Im dłużej działa twoja firma i im stabilniejszy jest przychód, tym większa szansa na kredyt hipoteczny.
Analiza zdolności kredytowej w przypadku JDG obejmuje:
- szczegółowe wyliczenie dochodu netto, który uwzględnia zarówno koszty prowadzenia działalności, jak i prywatne zobowiązania kredytobiorcy,
- ocenę wpływu formy opodatkowania (np. ryczałt, skala podatkowa, podatek liniowy) na realną zdolność kredytową,
- weryfikację składek na ubezpieczenia, podatków opłacanych do urzędu skarbowego oraz bieżących zobowiązań w firmie,
- analizę ciągłości i sezonowości wpływów – źródło dochodów musi być powtarzalne i udokumentowane. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza.
Jakie dokumenty trzeba złożyć, aby dostać kredyt hipoteczny na JDG?
W przypadku JDG banki wymagają dodatkowego zestawu dokumentów w procesie składania wniosku o kredyt hipoteczny. Oprócz standardowych danych osobowych i finansowych, przedsiębiorca musi przygotować:
- zaświadczenia z urzędu skarbowego o niezaleganiu z podatkami i z ZUS o opłaconych ubezpieczeniach i składkach,
- roczne zeznania PIT (np. PIT-36, PIT-36L, PIT-28 w zależności od formy rozliczenia),
- ewidencję przychodów i kosztów lub księgę przychodów i rozchodów (jeśli dotyczy),
- czasem także wyciągi z konta firmowego lub prywatnego oraz prognozy finansowe twojej firmy.
Niektóre banki mogą również poprosić o opinię bankową, historię kredytową lub umowy z kontrahentami, które potwierdzają ciągłość współpracy i regularność przychodów. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza.
Co wpływa na obniżenie zdolności kredytowej JDG?
Bank nie bierze pod uwagę całego przychodu firmy. Liczy się dochód netto, który pozostaje po odliczeniu wszystkich kosztów, rat leasingowych, zobowiązań, składek, podatków i wydatków prywatnych. Właściciel JDG powinien pamiętać, że:
- nadmierna „optymalizacja podatkowa” może obniżyć szanse na kredyt – jeśli deklarujesz bardzo niski dochód, bank uzna, że nie stać Cię na finansowanie zobowiązania,
- opodatkowanie w formie ryczałtu może ograniczyć możliwości banku do oceny realnego dochodu – dlatego często stosuje się wtedy wskaźniki przyjęte przez bank (np. 40-60% przychodu jako dochód),
- krótka historia firmy (poniżej 12-24 miesięcy) może oznaczać automatyczną odmowę kredytu, niezależnie od aktualnych dochodów. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza.
Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową jako właściciel JDG?
- Uporządkuj dokumentację – brak zaświadczeń z US i ZUS blokuje możliwość ubiegania się o kredyt.
- Przez minimum rok przed złożeniem wniosku regularnie opłacaj podatki i składki.
- Jeśli masz możliwość, zwiększ legalnie swój dochód – np. zmniejsz koszty lub nie amortyzuj wszystkiego, co możliwe.
- Rozważ zmianę formy opodatkowania – w niektórych przypadkach lepiej wypadasz na podatku liniowym niż na ryczałcie.
- Pokaż wpływy z kilku źródeł – banki lubią różnorodność i stabilność przychodów. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza.
Przejście na B2B a kredyt hipoteczny
Przejście na B2B a kredyt hipoteczny – co warto wiedzieć w tym wypadku? Tak jak wspomniano wcześniej – przy zachowaniu ciągłości współpracy z daną firmą można ubiegać się o uzyskanie kredytu hipotecznego wcześniej, nawet po 6 miesiącach lub jeszcze szybciej. Będzie to uzależnione od indywidualnej oferty banku. Ogólnie przy B2B również jest wymagane 12 miesięcy prowadzenia działalności, chyba że następuje ciągłość w świadczeniu usług dla konkretnego podmiotu/branży. Czytasz artykuł: kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza.
Ekspert wyjaśnia – najczęstsze pytania moich klientów – FAQ
Czy prowadząc jednoosobową działalność gospodarczą mogę dostać kredyt hipoteczny?
Tak, przedsiębiorcy mogą ubiegać się o kredyt hipoteczny, jednak banki stosują bardziej szczegółową analizę zdolności kredytowej niż w przypadku osób zatrudnionych na umowie o pracę.
Jak długo trzeba prowadzić działalność gospodarczą, żeby wnioskować o kredyt hipoteczny?
Większość banków wymaga minimum 12 miesięcy nieprzerwanej działalności, choć niektóre instytucje wymagają nawet 24 miesięcy – zwłaszcza przy ryczałcie.
Jak liczona jest zdolność kredytowa przy działalności gospodarczej?
Bank bierze pod uwagę średni miesięczny dochód netto z ostatnich 6–12 miesięcy, pomniejszony o koszty firmowe, składki ZUS, podatki i inne zobowiązania. Forma opodatkowania również ma znaczenie.
Jakie dokumenty trzeba złożyć przy kredycie hipotecznym prowadząc działalność
Wymagane są m.in.:
zeznania roczne PIT (np. PIT-36, PIT-36L, PIT-28),
ewidencja przychodów (KPiR lub ryczałt),
zaświadczenia z ZUS i US o braku zaległości,
wyciągi z konta,
dokumenty dotyczące nieruchomości, którą chcesz kupić.
Czy ryczałt obniża zdolność kredytową?
Tak – przy ryczałcie bank nie widzi kosztów i nie zna realnego dochodu, więc często stosuje tzw. przeliczniki (np. 40–60% przychodu jako dochód). Może to znacząco obniżyć zdolność. Są banki, które lubią ryczałtowców i liczą lepiej zdolność.
Czy mogę dostać kredyt hipoteczny, jeśli prowadzę firmę i jednocześnie pracuję na etacie?
Tak, bank może uwzględnić oba źródła dochodu – z działalności i umowy o pracę, co może zwiększyć Twoją zdolność kredytową.
Czy zawieszenie działalności gospodarczej wpływa na możliwość otrzymania kredytu?
Tak – zawieszenie działalności oznacza brak dochodów. Jeśli działalność nie była aktywna przez wymagany czas (np. 12 miesięcy), bank może odrzucić wniosek.
Czy zła historia kredytowa uniemożliwia uzyskanie kredytu hipotecznego przy działalności?
Zdecydowanie utrudnia. Zła historia kredytowa (np. zaległości w BIK) może skutkować odmową kredytu, niezależnie od wysokości dochodów czy czasu prowadzenia działalności.
Czy wkład własny jest wyższy dla osób z działalnością gospodarczą?
Z reguły nie, jednak niektóre banki mogą wymagać np. 20% wkładu własnego zamiast 10%, jeśli uznają działalność za bardziej ryzykowną.
Chcesz wziąć kredyt hipoteczny, prowadząc własną działalność gospodarczą w formie JDG czy B2B? Pozytywna decyzja zależy w dużej mierze od przygotowania wymaganych formalności i złożenia wniosków w odpowiednich bankach – chętnie Ci w tym pomogę. Jestem ekspertem kredytowym, który udzielił wsparcia w uruchomieniu ponad 1200 kredytów.
Paweł Pietras
Ekspert kredytowy z 18-letnim doświadczeniem
Specjalista kredytów hipotecznych
ul. Paderewskiego 7, 61-740 Poznań
501 132 605
pawel.pietras@notus.pl
www.pawelpietras.pl
Bezpłatna analiza zdolności kredytowej | Pomoc w uzyskaniu najlepszego kredytu | Wsparcie na każdym etapie zakupu nieruchomości
Sprawdź również inne nasze artykuły:
Jakie źródła dochodu są akceptowane przez banki?
Raport BIK – jak sprawdzić siebie w BIK?
Rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny
Jeśli potrzebujesz wsparcia w uzyskaniu kredytu, skontaktuj się ze sprawdzonym specjalistą – ekspert kredytowy w Poznaniu Paweł Pietras doradzi Ci najlepsze rozwiązanie.
