501 132 605
pawel.pietras@notus.pl
Kredyt hipoteczny umożliwia zrealizowanie celów mieszkaniowych czy zakup działki. Decyduje się na niego wielu Polaków – w tym także tych młodych, którzy dopiero w przyszłości planują małżeństwo bądź zakładanie rodziny. Wiele osób interesuje kwestia tego, czy można wziąć kredyt na dwie osoby bez ślubu. Jak wtedy wygląda ubieganie się o pożyczenie pieniędzy? Które banki oferują kredyt partnerski? Kredyt hipoteczny bez ślubu.
Czy można wziąć kredyt na dwie osoby bez ślubu?
Tak, obecnie można wziąć kredyt hipoteczny bez ślubu. Co więcej, mogą go zaciągnąć dwie osoby, których nic nie łączy lub które łączą koleżeńskie/przyjacielskie więzi. Dla banku najważniejsze jest to, aby kredytobiorca czy kredytobiorcy mieli zdolność kredytową na odpowiednim poziomie (umożliwia ona oszacowanie, ile pieniędzy można pożyczyć danej osobie/osobom na określonych warunkach, aby spłacać zobowiązanie w terminie). Możesz więc wziąć kredyt ze swoim: partnerem, narzeczonym, kolegą, sąsiadem czy współpracownikiem.
Warto przy tym pamiętać, że kredyt hipoteczny to elastyczne narzędzie finansowe, które można wykorzystać na różne cele związane z rynkiem nieruchomości. W ramach finansowania hipotecznego bank może udzielić środków m.in. na:
- zakup mieszkania – zarówno na rynku pierwotnym, jak i wtórnym,
- zakup domu jednorodzinnego, również w stanie surowym lub deweloperskim,
- zakup działki budowlanej, z przeznaczeniem na budowę domu,
- a także w określonych przypadkach – na refinansowanie poniesionych wcześniej wydatków mieszkaniowych czy spłatę kredytu zaciągniętego w innym banku. Kredyt hipoteczny bez ślubu.
Aby uzyskać pozytywną decyzję kredytową, niezbędne jest spełnienie kilku podstawowych warunków. Jednym z najważniejszych elementów jest wniesienie wkładu własnego. Aktualnie banki wymagają minimum 10% wkładu w relacji do wartości nieruchomości. W praktyce oznacza to, że przy zakupie mieszkania za 500 000 zł, należy dysponować minimum 50 000 zł środków własnych.
Warto jednak dążyć do wyższego wkładu własnego – np. 20% lub więcej – ponieważ:
- zwiększa to wiarygodność klienta w oczach banku,
- pozwala uniknąć dodatkowych kosztów, takich jak ubezpieczenie niskiego wkładu własnego,
- daje możliwość negocjacji lepszych warunków kredytu, w tym niższej marży, oprocentowania lub prowizji.
Dla wielu osób istotne może być również pytanie, czy stan cywilny wpływa na zdolność kredytową. Odpowiedź brzmi: tak, ale nie jest to czynnik decydujący. Banki analizując wniosek, biorą pod uwagę ogólną sytuację finansową wnioskodawców – ich dochody, wydatki, formę zatrudnienia, historię kredytową i liczbę osób na utrzymaniu. Sam fakt zawarcia ślubu nie gwarantuje wyższej zdolności kredytowej, choć w niektórych przypadkach (np. przy wspólnych dochodach i niższych kosztach utrzymania) małżeństwo może działać korzystnie.
Najważniejsze z punktu widzenia banku jest to, czy wnioskodawcy są w stanie regularnie i terminowo spłacać zobowiązanie, a ich łączna sytuacja ekonomiczna jest stabilna i przewidywalna. Kredyt hipoteczny bez ślubu.
Jakie są możliwości wzięcia kredytu bez ślubu
1. Kredyt hipoteczny jako współkredytobiorcy (para bez ślubu)
Dwoje partnerów może wspólnie zaciągnąć kredyt, nawet jeśli nie są małżeństwem.
Warunki:
- Bank traktuje ich jak dwóch niezależnych kredytobiorców – bez wspólnoty majątkowej.
- Wkład własny i nieruchomość mogą być wniesione po połowie lub w innej proporcji (trzeba to uregulować w akcie notarialnym).
- Odpowiadają solidarnie za cały kredyt – czyli każdy z nich może być ścigany za całość zadłużenia.
Zaleta: łączona zdolność kredytowa i większe możliwości finansowe.
Wada: brak zabezpieczeń prawnych w razie rozstania – warto wcześniej podpisać umowę partnerską.
2. Kredyt hipoteczny na jedną osobę (singiel lub jeden z partnerów)
Kredyt może zaciągnąć tylko jedna osoba – druga nie jest formalnie stroną umowy.
Warunki:
- Jedna osoba musi mieć wystarczającą zdolność kredytową.
- Właścicielem nieruchomości (lub jej udziału) będzie wyłącznie ta osoba.
- Drugi partner może być dopisany później do własności (darowizna, zakup udziału itp.).
Zaleta: pełna kontrola nad kredytem i nieruchomością.
Wada: kredyt spłaca tylko jedna osoba, co obniża możliwą kwotę kredytu.
3. Kredyt z innym współkredytobiorcą (np. z rodzicem)
Osoba pozostająca w związku nieformalnym może uzyskać kredyt z pomocą kogoś innego – np. rodzica, rodzeństwa lub przyjaciela.
Warunki:
- Współkredytobiorca nie musi być współwłaścicielem nieruchomości.
- Bank analizuje zdolność obu stron.
- To rozwiązanie tymczasowe – często po kilku latach kredyt jest refinansowany lub przepisany tylko na głównego kredytobiorcę.
Zaleta: zwiększenie zdolności kredytowej.
Wada: osoba wspierająca kredyt może mieć ograniczoną zdolność do zaciągania własnych zobowiązań.
Kredyt hipoteczny bez ślubu – o czym trzeba pamiętać?
Planując wziąć wspólny kredyt bez małżeństwa, trzeba się zastanowić nad tym, czy to się opłaca. Podczas oceny wspólnego wniosku bank weźmie pod uwagę zdolność kredytową obu osób, ubiegających się o pożyczenie pieniędzy. Sprawdzi więc:
- dochody,
- wydatki,
- miejsce zatrudnienia,
- stabilność dochodów,
- liczbę osób na utrzymaniu każdego z kredytobiorców,
- historię kredytową.
W praktyce oznacza to, że druga osoba dołączająca do wniosku kredytowego może podnieść zdolność kredytową lub też ją obniżyć. Jeśli np. ma bardzo niskie dochody, wysokie wydatki, niestabilną pracę czy np. swoje dziecko/dzieci na utrzymaniu, negatywnie wpłynie na możliwości związane z kredytem. Podobnie będzie, jeśli np. ma dużą ilość bieżących zobowiązań lub zaległości w tych, które zostały zaciągnięte wcześniej. Kredyt hipoteczny bez ślubu.
| Ważne: trzeba też wziąć pod uwagę staż pracy wymagany przez bank podczas starania się o udzielenie kredytu hipotecznego. Przy umowie o pracę na czas nieokreślony w niektórych bankach wystarczą już 3 miesiące, aby dochody w pełni wliczały się do zdolności. Przy JDG z reguły wymaga się już co najmniej 12 miesięcy nieprzerwanej działalności na rynku, a wyliczenia są w dużej mierze uzależnione od formy opodatkowania – przy ryczałcie zdolność jest z reguły wyliczana jeszcze bardziej restrykcyjnie. |
Kredyt partnerski – wymagane dokumenty
Zakup domu w związku partnerskim czy inwestycja w inną nieruchomość, którą chce się kupić na kredyt, wymaga dopełnienia szeregu formalności. Ich skompletowanie jest wymagane do tego, aby złożyć wniosek wraz ze wszystkimi obowiązkowymi załącznikami. Jeśli planujesz wziąć kredyt hipoteczny bez ślubu, przygotuj:
- wniosek o kredyt hipoteczny – jego treść znajdziesz np. na stronie mBanku, Santander Consumer Banku czy innego podmiotu, z którego oferty zdecydujesz się skorzystać;
- ważne dokumenty tożsamości obu kredytobiorców;
- dokumenty potwierdzające pochodzenie i wysokość osiąganych dochodów – np. zaświadczenia od pracodawców;
- informacje dotyczące miesięcznych kosztów utrzymania gospodarstwa domowego, liczby osób wchodzących w jego skład;
- dane na temat zaciągniętych przez kredytobiorców pożyczek i kredytów.
Na podstawie tych wszystkich danych i informacji bank oszacuje, czy dana para będzie w stanie spłacić kredyt, czy nie. Zanim złożysz wniosek, warto skorzystać z mojego wsparcia. Jestem ekspertem kredytowym i w 10 minut pomogę Ci oszacować Twoją zdolność. Dzięki temu zminimalizujesz ryzyko odrzucenia wniosku kredytowego. Trzeba pamiętać, że odmowne decyzje obniżają Twój scoring – a więc wpływają na zmniejszenie szansy na pozytywną odpowiedź w przyszłości.
Wspólny kredyt bez ślubu a rozstanie – co w takiej sytuacji?
Biorąc kredyt hipoteczny z partnerem, nie zakłada się z reguły rozłamu związku. Trzeba jednak wziąć pod uwagę taką sytuację i wiedzieć, co się wtedy stanie. Zaciągając wspólny kredyt, obaj kredytobiorcy stają się solidarnie odpowiedzialni za powstały dług. To oznacza, że jeśli jedna osoba zaprzestanie spłaty, bank będzie domagał się jej od drugiego kredytobiorcy (jemu będzie wtedy przysługiwało roszczenie wobec dłużnika solidarnego). Aby uniknąć takiej sytuacji, po rozstaniu warto wybrać jedno z następujących rozwiązań:
- przeniesienie kredytu na jednego kredytobiorcę,
- sprzedaż nieruchomości,
- spłata kredytu przez jedną z osób w formie nadpłaty i rozliczenie nakładów między kredytobiorcami.
Mieszkanie kupione przed ślubem na kredyt po rozstaniu może generować problemy, jeśli kredytobiorcy nie będą się mogli ze sobą dogadać. Powyższe sposoby mogą jednak umożliwić załagodzenie sporu. Kredyt hipoteczny bez ślubu.
Czy wspólny kredyt bez małżeństwa się opłaca? Co warto o nim wiedzieć?
Kredyt hipoteczny w związku nieformalnym to wspólny kredyt zaciągany przez dwie osoby. Powiązania między nimi nie mają dla banku znaczenia, ponieważ – z jego perspektywy – ważna jest głównie regularna spłata rat. Dla analityków istotne jest to, aby każdy kredytobiorca miał odpowiednią zdolność kredytową i dysponował wkładem własnym. Trzeba przy tym pamiętać o solidarnej odpowiedzialności za długi. Wszyscy współkredytobiorcy ją ponoszą. Oznacza to, że każdy z nich jest zobowiązany do spłaty całej kwoty kredytu, nawet jeśli jeden przestanie spełniać swoje obowiązki w tym zakresie.
Czy wspólny kredyt się opłaca? Dla wielu par to jedyna szansa na to, aby kupić własne mieszkanie i nie musieć płacić za wynajem czy mieszkać z rodzicami. Jeśli każdy z partnerów ma stabilną pracę, dochody na optymalnym poziomie, wkład własny i darzy zaufaniem drugą stronę, rzeczywiście będzie to opłacalna opcja.
| Ważne! Niewystarczająca zdolność kredytowa a akt notarialny na dwie osoby – to rodzaj umowy, w której dwie osoby decydują się wspólnie zaciągnąć kredyt, ale tylko jedna z nich staje się formalnym kredytobiorcą. Druga strona zostaje poręczycielem – nie bierze bezpośredniej odpowiedzialności za spłatę kredytu, ale zobowiązuje się do pokrycia zobowiązań w przypadku problemów ze spłatą. To opcja, na którą decydują się partnerzy np. wtedy, gdy jeden z nich nie ma wystarczającej zdolności w pojedynkę. |
W jakich bankach można wziąć kredyt bez ślubu?
Kredyt bez ślubu to standardowy produkt bankowy. W swojej ofercie mają go m.in. takie podmioty jak:
- Alior Bank,
- ING Bank Śląski,
- mBank,
- Citi Handlowy,
- PKO Bank Polski,
- Boś Bank,
- Credit Agricole,
- Santander,
- Pekao.
Dzięki temu możesz dopasować ofertę kredytu partnerskiego do swoich potrzeb. Kredyt hipoteczny bez ślubu. Skorzystaj z bezpłatnej konsultacji z ekspertem kredytowym Pawłem Pietrasem.
Przykład z życia:
Para narzeczonych kupuje mieszkanie przed ślubem
Justyna i Rafał, oboje po 28. roku życia, wynajmowali wspólnie mieszkanie w Poznaniu i zdecydowali się kupić swoje własne lokum. Ślub planowali dopiero za dwa lata, ale chcieli już teraz zainwestować we własną nieruchomość.
Zgłosili się do mnie z pytaniem, czy mogą dostać kredyt jako para bez ślubu. Po analizie sytuacji – wspólne dochody, stabilne zatrudnienie, dobra historia kredytowa – przedstawiłem im kilka ofert bankowych. Zdecydowali się na kredyt z wkładem własnym 20%, zaciągnięty wspólnie jako dwóch współkredytobiorców niebędących małżeństwem.
Dla banku nie miało znaczenia, czy są małżeństwem – liczyła się ich zdolność kredytowa i wkład własny. W akcie notarialnym zostali wpisani jako współwłaściciele po 50%.
Korzyść dla klientów:
Kupili wymarzone mieszkanie bez czekania na ślub i zyskali bardzo dobrą ofertę kredytu – marża 1,89%, brak prowizji. Dodatkowo przygotowali u notariusza umowę regulującą podział kosztów i ewentualne rozstanie. Kredyt hipoteczny bez ślubu.
FAQ – pytania moich klientów
1. Czy można wziąć kredyt hipoteczny bez ślubu?
Tak, można. Banki umożliwiają zaciągnięcie kredytu hipotecznego osobom pozostającym w nieformalnym związku. W takim przypadku obie osoby są traktowane jako niezależni współkredytobiorcy, którzy wspólnie odpowiadają za spłatę zobowiązania. Ślub nie jest wymagany, o ile obie strony spełniają wymogi zdolności kredytowej.
2. Jak wygląda własność nieruchomości w przypadku kredytu bez ślubu?
Jeśli para kupuje mieszkanie na kredyt bez ślubu, każda ze stron zostaje wpisana do aktu notarialnego jako współwłaściciel w ustalonym udziale – najczęściej po 50%. Warto dodatkowo sporządzić umowę cywilną lub notarialną regulującą podział kosztów i konsekwencje ewentualnego rozstania, ponieważ nie obowiązuje tu wspólność majątkowa jak w małżeństwie.
3. Czy kredyt z partnerem bez ślubu wpływa na moją zdolność kredytową?
Tak – kredyt zaciągnięty wspólnie z partnerem wpływa na Twoją zdolność kredytową, ponieważ bank uwzględnia całe zobowiązanie w analizie kolejnych wniosków kredytowych. Dla instytucji finansowej nie ma znaczenia, czy jesteście małżeństwem – liczy się wysokość wspólnego zobowiązania i regularność jego spłaty.
4. Czy mogę kupić mieszkanie tylko na siebie, mieszkając z partnerem?
Tak. Jeśli jedna osoba ma wystarczającą zdolność kredytową, może zaciągnąć kredyt hipoteczny samodzielnie i zostać jedynym właścicielem nieruchomości. Druga osoba (partner/partnerka) nie jest wówczas ani współkredytobiorcą, ani współwłaścicielem. To rozwiązanie wybierają często pary, które chcą zachować niezależność finansową lub formalnie nie chcą się wiązać.
5. Czy kredyt hipoteczny bez ślubu wiąże się z większym ryzykiem?
Z prawnego punktu widzenia – tak. Brak małżeństwa oznacza brak ustawowej wspólności majątkowej i trudniejszy podział praw i obowiązków w razie rozstania. Dlatego przy wspólnym kredycie hipotecznym bez ślubu warto wcześniej ustalić zasady współwłasności, udziału w kosztach i spłacie kredytu – najlepiej na piśmie lub u notariusza. Dzięki temu można uniknąć sporów w przyszłości.
Jak wziąć kredyt na dwie osoby bez ślubu?
Aby wziąć kredyt hipoteczny bez ślubu, trzeba przede wszystkim przeanalizować swoją zdolność kredytową, wybrać bank i dopełnić wymagane formalności. W tym celu warto skorzystać z mojej pomocy. Jestem doradcą kredytowym i zapewniam kompleksową obsługę nawet w trudnych przypadkach. W 10 minut sprawdzę, na jaką kwotę kredytu możesz liczyć i krok po kroku wyjaśnię Ci, jak przejść przez cały proces.
Skontaktuj się ze mną – przeanalizuję Twoją sytuację, sprawdzę zdolność kredytową i znajdę bank, który zaakceptuje Twój wniosek.
📍 ul. Paderewskiego 7, Poznań
📞 501 132 605
📧 pawel.pietras@notus.pl
🔗 Zobacz lokalizację na mapie
Sprawdź również inne nasze artykuły:
Kredyt hipoteczny a umowa o pracę na czas określony – czy jest możliwy?
Księga wieczysta a kredyt hipoteczny – najważniejsze informacje
Jeśli potrzebujesz wsparcia w uzyskaniu kredytu, skontaktuj się ze sprawdzonym specjalistą – ekspert kredytowy w Poznaniu Paweł Pietras doradzi Ci najlepsze rozwiązanie.
