Jakie źródła dochodu są akceptowane przez banki?

Jeżeli chcesz wziąć kredyt, źródło dochodu będzie miało ogromny wpływ na odpowiedź banku na Twój wniosek. Wpływa ono bezpośrednio na zdolność kredytową, ale też np. na to, po jakim czasie wpływy finansowe będą mogły zostać zaliczone na poczet zarobków. Jakie źródła dochodów są akceptowane w 2024 roku, a jakie nie? Z czego wynika taka polityka banków?

Czym jest źródło dochodu i dlaczego ma tak duże znaczenie przy kredycie?

Co wlicza się do dochodu? Są to różnego rodzaju źródła, czyli czynniki sprawcze, które generują określony przychód. Mogą to być np. pieniądze otrzymywane z tytułu wykonywania pracy na podstawie umowy zlecenie czy umowy o pracę. Mogą to być również środki zarabiane w wyniku prowadzenia niezarejestrowanej działalności gospodarczej. Co jednak ważne, poszczególne źródła różnią się od siebie specyfiką, a także oceną, jaką otrzymują od banku. Niektóre z nich są w pełni akceptowane, inne częściowo, a jeszcze inne wcale.

Dlaczego źródło dochodów ma tak duże znaczenie przy staraniu się o kredyt hipoteczny? Jest to ważne przede wszystkim ze względu na to, że wpływa na zdolność kredytową. Jest to szacowana kwota, jaką bank może Ci pożyczyć w konkretnej sytuacji, przy założeniu, że rzeczywiście będziesz mógł sobie poradzić ze spłatą.

Banki szacują ją po to, aby wiedzieć, ile bezpiecznie można pożyczyć danemu klientowi. Ma to zabezpieczać ich interesy i sprawiać, że poszczególne osoby będą mogły otrzymać kredyty w takich kwotach, które będą dopasowane do ich możliwości finansowych.

Na zdolność kredytową wpływają takie kwestie jak m.in.:

• wysokość i źródło dochodów,
• czas, od którego są osiągane przychody,
• wiek kredytobiorcy,
• wydatki w skali miesiąca,
• liczba osób na utrzymaniu.

Wszystko to ma znaczenie i wpływa na to, ile bank zdecyduje się Ci pożyczyć, a także, w jaki sposób to obliczą jego analitycy.

Jakie powinno być źródło dochodu, aby bank je zaakceptował?

Aby źródło dochodów było akceptowane, powinno:

• mieć regularny i stały charakter (wypłata raz w miesiącu, raz na kwartał);
• mieć udokumentowany typ (potwierdzony np. zawarciem stosownej umowy);
• stanowić legalne źródło dochodu (w świetle aktualnych przepisów);
• dawać możliwość osiągania przychodów w przyszłości.

Jeżeli dany dochód spełnia te kryteria w sposób łączny, najpewniej będzie akceptowany przez bank.

Co wlicza się do dochodu w 2024 roku? Źródła akceptowane przez banki

Zastanawiasz się, czy Twoje źródło dochodu jest akceptowane przez bank w 2024 roku? A może rozważasz, jakie dodatkowe źródło dochodu mogłoby podnieść Twoją zdolność kredytową i zwiększyć szansę na otrzymanie oczekiwanej kwoty pożyczki? Okazuje się, że wiele rodzajów przychodów jest w pełni akceptowana przez banki przy spełnieniu konkretnych wymogów. Co warto wiedzieć w tym kontekście? Jakie źródła dochodów są brane pod uwagę przez analityków działających na polskim rynku przy obliczaniu zdolności kredytowej?

Umowa o pracę na czas określony i nieokreślony

Analitycy najlepiej oceniają dochody osób, które pracują na podstawie umowy o pracę, zwłaszcza na czas nieokreślony. Zapewnia ona stabilne zatrudnienie, a więc także stałe źródło przychodów, które można przeznaczać na spłatę zobowiązania. Umowa na czas określony również jest pozytywnie rozpatrywana przez banki. Co jednak ważne, musi obowiązywać przez okres co najmniej 6 lub 12 miesięcy po zawarciu umowy kredytowej (w zależności od polityki banku).

Od założeń poszczególnych podmiotów zależy też to, po jakim czasie dochody z umowy zostaną wliczone do zdolności kredytowej. Niekiedy wystarczą 3 miesiące, a niekiedy potrzeba więcej czasu.

Umowa zlecenie i umowa o dzieło

Jeszcze kilka lat temu panowało powszechne przekonanie, że stałe źródło dochodów z umowy cywilnoprawnej nie jest brane pod uwagę przy obliczaniu zdolności kredytowej. Dzisiaj jest jednak inaczej. Osoby pracujące na umowę zlecenie czy umowę o dzieło mogą wziąć kredyt. Muszą jednak mieć odpowiedni staż pracy w danym miejscu (minimum 6–12 miesięcy), a także osiągać regularne dochody i mieć to udokumentowane.

Niektóre banki dodatkowo zmniejszają przy obliczeniach wysokość zarobków osiąganych z umowy zlecenie czy umowy o dzieło o koszty uzyskania przychodu. W związku z tym nie biorą pod uwagę zarabianych kwot w całości. W tym wypadku szczególnie ważne jest więc wybranie do współpracy odpowiedniego podmiotu z sektora bankowego.

Własna działalność gospodarcza

Prowadząc swoją firmę, trzeba wykazać się przede wszystkim odpowiednim stażem, aby osiągane dochody były wzięte pod uwagę przez analityków. Wynosi on zasadniczo minimum 12 miesięcy, a niektóre podmioty wymagają nawet 24 miesięcy. Jeżeli jesteś z kolei na samozatrudnieniu i po założeniu działalności świadczysz usługi dla swojego pracodawcy, to wystarczy Ci 3–6 miesięcy stażu. 

Najchętniej braną pod uwagę formą rozliczenia na własnej działalności są zasady ogólne. Rozliczający się poprzez ryczałt (w którym nie odlicza się od przychodu kosztów ich uzyskania), muszą liczyć się z obniżeniem zdolności kredytowej.

Dochód z najmu

Do dochodów zaliczają się też pieniądze zarabiane z najmu, ale tylko wtedy, gdy:

• wpływają od minimum 6 miesięcy (niekiedy wymaga się stażu 12 miesięcy);
• wynajmowany lokal jest własnością kredytobiorcy;
• umowa najmu jest zawarta na co najmniej 3 miesiące do przodu.

Tego rodzaju dochody mogą być akceptowane w całości lub jedynie w części pomniejszonej o koszty związane z eksploatacją obiektu.

Renta i emerytura

Renta i emerytura, o bezterminowym charakterze, są brane pod uwagę przez banki przy obliczaniu zdolności kredytowej i to już od pierwszego wpływu na konto. Co jednak ważne, muszą mieć charakter stały. Świadczenia przyznane na określony czas nie będą w tym wypadku kwalifikowane.

Co wlicza się do dochodu? Ich źródłami mogą być te wspomniane wcześniej, ale też kilka innych, w tym kontrakty menedżerskie, dochody pochodzące z działalności rolniczej czy np. z tytułu pełnienia funkcji posła. Ważne jest to, aby miały legalny, udokumentowany oraz stały charakter.

Jakie dochody nie są akceptowane przez banki?

Nieudokumentowane dochody (wypłacane bez opodatkowania czy np. z nielegalnej pracy) nie są akceptowane przez banki. Analitycy nie uwzględniają również takich, które pochodzą z działalności nierejestrowanej lub są uzyskiwane w okresie próbnym (wtedy nie ma pewności, czy będą przysługiwały w kolejnych miesiącach). Czy alimenty wlicza się do dochodu? Zasadniczo nie, ale mogą wpłynąć na obniżenie kosztów utrzymania dziecka, a więc miesięcznych wydatków kredytobiorcy.

Do dochodów, które nie są akceptowane przez banki, zaliczają się też m.in.:

• stypendia,
• dodatki mieszkaniowe,
• renty na określony czas,
• premie uznaniowe.

Jeżeli osiągasz przychody z tego tytułu i chcesz się starać o kredyt, musisz mieć też inne źródło zarobków (takie, które będzie akceptowane). Pamiętaj kredyt bez akceptowanego źródła dochodu jest niemożliwy do zdobycia.

Jaki dochód na kredyt hipoteczny trzeba mieć w 2024 roku?

Jaki dochód na kredyt hipoteczny trzeba mieć w 2024 roku? Ile trzeba zarabiać, żeby bank pożyczył pieniądze na zakup mieszkania czy na budowę domu? To zależy. Przede wszystkim ważne są następujące kwestie:

• ile pieniędzy chcesz pożyczyć;
• jaki masz wkład własny;
• jakie są Twoje wydatki;
• jaka jest liczba osób na utrzymaniu w danym gospodarstwie.

Założenie jest takie, że przykładowo przy kredycie na 200 000 zł jedna osoba musi zarabiać około 5 000 zł, aby wziąć pożyczkę. Jeżeli kredytobiorców byłoby dwóch, każdy z nich musiałby zarabiać około 3 000 zł. Co jednak ważne, każdy bank ma nieco inną politykę w tym zakresie, dlatego dany przypadek trzeba rozpatrywać indywidualnie. Najlepiej wykonywać w tym celu kalkulacje kredytowe.

Planujesz wziąć kredyt? Skontaktuj się ze mną. Jestem doradcą kredytowym i pomagam klientom znaleźć ofertę banku dopasowaną do indywidualnych potrzeb, uzupełnić formalności i złożyć wniosek. Aktualna wiedza, znajomość regulacji prawnych i polityk banków sprawiają, że szybko i sprawnie przeprowadzam zleceniodawców przez każdy z etapów, aby mogli jak najszybciej spełnić marzenie o posiadaniu własnego mieszkania.

Sprawdź również inne nasze artykuły:

Rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny

Czy warto brać kredyt na wykończenie mieszkania?

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – z czym się wiąże?