501 132 605
pawel.pietras@notus.pl
Jeżeli chcesz wziąć kredyt, źródło dochodu będzie miało ogromny wpływ na odpowiedź banku na Twój wniosek. Wpływa ono bezpośrednio na zdolność kredytową, ale też np. na to, po jakim czasie wpływy finansowe będą mogły zostać zaliczone na poczet zarobków. Jakie źródła dochodu są akceptowane przez banki w 2025 roku, a jakie nie? Z czego wynika taka polityka banków?
Czym jest źródło dochodu i jakie źródła dochodu są akceptowane przez banki?
Jakie źródła dochodu są akceptowane przez banki. Są to różnego rodzaju źródła dochodu, czyli czynniki sprawcze, które generują określony przychód. Co wlicza się do dochodu? Mogą to być np. pieniądze otrzymywane z tytułu wykonywania pracy na podstawie umowy zlecenie czy umowy o pracę. Mogą to być również środki zarabiane w wyniku prowadzenia niezarejestrowanej działalności gospodarczej. Co jednak ważne, poszczególne źródła różnią się od siebie specyfiką, a także oceną, jaką otrzymują od banku. Niektóre z nich są w pełni akceptowane, inne częściowo, a jeszcze inne wcale.
Dlaczego źródło dochodów ma tak duże znaczenie przy staraniu się o kredyt hipoteczny? Jest to ważne przede wszystkim ze względu na to, że wpływa na zdolność kredytową. Jest to szacowana kwota, jaką bank może Ci pożyczyć w konkretnej sytuacji, przy założeniu, że rzeczywiście będziesz mógł sobie poradzić ze spłatą.
Banki szacują ją po to, aby wiedzieć, ile bezpiecznie można pożyczyć danemu klientowi. Ma to zabezpieczać ich interesy i sprawiać, że poszczególne osoby będą mogły otrzymać kredyty w takich kwotach, które będą dopasowane do ich możliwości finansowych.
Co wpływa na zdolność?
Zdolność kredytowa to jeden z kluczowych elementów ocenianych przez banki przy rozpatrywaniu wniosku o kredyt hipoteczny. To od niej zależy, czy otrzymasz pozytywną decyzję banku, jaką kwotę kredytu możesz zaciągnąć oraz na jakich warunkach zostanie Ci on udzielony. Z punktu widzenia instytucji finansowej najważniejsze jest, abyś był w stanie regularnie i terminowo spłacać swoje zobowiązanie przez cały okres trwania umowy. Bank dokonuje w tym celu wieloaspektowej analizy Twojej sytuacji finansowej, zawodowej i rodzinnej. Poniżej opisujemy pięć najważniejszych czynników wpływających na Twoją zdolność kredytową. Czytasz: Jakie źródła dochodu są akceptowane przez banki.
1. Wysokość i źródło dochodów
Największe znaczenie w ocenie zdolności kredytowej ma Twoja wysokość miesięcznego dochodu netto – czyli realne pieniądze, które wpływają na Twoje konto. Jednak banki patrzą nie tylko na kwotę, ale również na źródło tego dochodu. Najwyżej oceniana jest umowa o pracę na czas nieokreślony, ponieważ daje największą stabilność. Nieco niżej w hierarchii znajdują się:
- umowa o pracę na czas określony (zwłaszcza z krótkim okresem do wygaśnięcia),
- umowa zlecenie lub o dzieło (muszą być regularne i długoterminowe),
- dochody z działalności gospodarczej (wymagany staż prowadzenia i stabilność wpływów),
- dochody z najmu, świadczeń socjalnych, dywidend lub kontraktów menedżerskich.
Im wyższe i bardziej stabilne dochody – tym większa Twoja szansa na uzyskanie kredytu i lepsze warunki finansowania.
2. Czas, od którego są osiągane przychody
Równie ważny jak wysokość dochodów jest okres ich uzyskiwania. Banki analizują, czy Twoje źródło dochodu istnieje od wystarczająco długiego czasu, aby uznać je za wiarygodne.
Dla przykładu:
- umowa o pracę powinna być zawarta minimum 3–6 miesięcy wcześniej,
- działalność gospodarcza musi być prowadzona najczęściej od co najmniej 12 miesięcy, a niektóre banki wymagają nawet 24 miesięcy,
- przychody z najmu powinny być udokumentowane przynajmniej za 6 ostatnich miesięcy,
- dochody z umów cywilnoprawnych muszą być regularne i przewidywalne (a nie okazjonalne lub sezonowe).
Krótki staż dochodów lub częste zmiany pracodawców mogą obniżyć Twoją wiarygodność kredytową i skutkować niższą oceną scoringową.
3. Wiek kredytobiorcy
Wiek osoby ubiegającej się o kredyt hipoteczny również wpływa na ocenę zdolności kredytowej – choć nie w taki sposób, jak wiele osób przypuszcza. Chodzi przede wszystkim o to, aby kredyt został spłacony przed osiągnięciem wieku emerytalnego, który banki najczęściej przyjmują jako 65–70 lat.
Oznacza to, że im jesteś starszy, tym krótszy okres kredytowania może Ci zaproponować bank. Z kolei młodszy wiek (np. 25–35 lat) zwykle pozwala uzyskać maksymalny dostępny okres spłaty, co przekłada się na niższą miesięczną ratę i wyższą zdolność.
W niektórych przypadkach banki akceptują zabezpieczenie kredytu dodatkowym współkredytobiorcą, aby wydłużyć możliwy okres spłaty – np. dzieci współfinansujących zakup dla rodziców lub odwrotnie.
4. Wydatki w skali miesiąca
Wysokość Twoich regularnych miesięcznych wydatków znacząco wpływa na to, jaką część dochodu możesz przeznaczyć na spłatę kredytu. Bank analizuje nie tylko wysokość rat innych kredytów czy leasingów, ale również:
- koszty utrzymania gospodarstwa domowego (czynsz, media, jedzenie, transport),
- alimenty i zobowiązania alimentacyjne,
- ubezpieczenia, prywatne szkoły i przedszkola dzieci,
- subskrypcje, abonamenty, opłaty stałe.
Im niższe wydatki stałe w stosunku do dochodu, tym większa zdolność kredytowa. Warto zatem ograniczyć zbędne zobowiązania i uporządkować swój budżet przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Czytasz: Jakie źródła dochodu są akceptowane przez banki.
5. Liczba osób na utrzymaniu
Kolejnym istotnym czynnikiem, który wpływa na Twoją zdolność kredytową, jest liczba osób w gospodarstwie domowym – w szczególności tych, które nie osiągają dochodu (np. dzieci, osoby uczące się, osoby bezrobotne). Banki stosują tzw. wskaźnik dochodu na osobę w rodzinie – im więcej osób na utrzymaniu, tym mniejsza kwota, którą można przeznaczyć na obsługę raty kredytu.
Przykład: małżeństwo z jednym dzieckiem uzyska wyższą zdolność kredytową niż para z trojgiem dzieci przy tych samych dochodach.
Jeśli jesteś osobą samotną lub bez osób na utrzymaniu, Twoja zdolność kredytowa będzie zwykle wyższa, co daje większy wybór ofert i wyższą kwotę kredytu.
Wszystko to ma znaczenie i wpływa na to, ile bank zdecyduje się Ci pożyczyć, a także, w jaki sposób to obliczą jego analitycy. Czytasz: Jakie źródła dochodu są akceptowane przez banki.
Jakie powinno być źródło dochodu, aby bank je zaakceptował?
Aby źródło dochodów było akceptowane, powinno:
- mieć regularny i stały charakter (wypłata raz w miesiącu, raz na kwartał);
- mieć udokumentowany typ (potwierdzony np. zawarciem stosownej umowy);
- stanowić legalne źródło dochodu (w świetle aktualnych przepisów);
- dawać możliwość osiągania przychodów w przyszłości.
Jeżeli dany dochód spełnia te kryteria w sposób łączny, najpewniej będzie akceptowany przez bank. Czytasz: Jakie źródła dochodu są akceptowane przez banki.
Co wlicza się do dochodu w 2025 roku? Źródła akceptowane przez banki
Zastanawiasz się, czy Twoje źródło dochodu jest akceptowane przez bank w 2025 roku? A może rozważasz, jakie dodatkowe źródło dochodu mogłoby podnieść Twoją zdolność kredytową i zwiększyć szansę na otrzymanie oczekiwanej kwoty pożyczki? Okazuje się, że wiele rodzajów przychodów jest w pełni akceptowana przez banki przy spełnieniu konkretnych wymogów. Co warto wiedzieć w tym kontekście? Jakie źródła dochodów są brane pod uwagę przez analityków działających na polskim rynku przy obliczaniu zdolności kredytowej?
Umowa o pracę na czas określony i nieokreślony
Analitycy najlepiej oceniają dochody osób, które pracują na podstawie umowy o pracę, zwłaszcza na czas nieokreślony. Zapewnia ona stabilne zatrudnienie, a więc także stałe źródło przychodów, które można przeznaczać na spłatę zobowiązania. Umowa na czas określony również jest pozytywnie rozpatrywana przez banki. Co jednak ważne, musi obowiązywać przez okres co najmniej 6 lub 12 miesięcy po zawarciu umowy kredytowej (w zależności od polityki banku).
Od założeń poszczególnych podmiotów zależy też to, po jakim czasie dochody z umowy zostaną wliczone do zdolności kredytowej. Niekiedy wystarczą 3 miesiące, a niekiedy potrzeba więcej czasu. Czytasz: Jakie źródła dochodu są akceptowane przez banki.
Umowa zlecenie i umowa o dzieło
Jeszcze kilka lat temu panowało powszechne przekonanie, że stałe źródło dochodów z umowy cywilnoprawnej nie jest brane pod uwagę przy obliczaniu zdolności kredytowej. Dzisiaj jest jednak inaczej. Osoby pracujące na umowę zlecenie czy umowę o dzieło mogą wziąć kredyt. Muszą jednak mieć odpowiedni staż pracy w danym miejscu (minimum 6–12 miesięcy), a także osiągać regularne dochody i mieć to udokumentowane. Czytasz: Jakie źródła dochodu są akceptowane przez banki.
Niektóre banki dodatkowo zmniejszają przy obliczeniach wysokość zarobków osiąganych z umowy zlecenie czy umowy o dzieło o koszty uzyskania przychodu. W związku z tym nie biorą pod uwagę zarabianych kwot w całości. W tym wypadku szczególnie ważne jest więc wybranie do współpracy odpowiedniego podmiotu z sektora bankowego.
Własna działalność gospodarcza
Prowadząc swoją firmę, trzeba wykazać się przede wszystkim odpowiednim stażem, aby osiągane dochody były wzięte pod uwagę przez analityków. Wynosi on zasadniczo minimum 12 miesięcy, a niektóre podmioty wymagają nawet 24 miesięcy. Jeżeli jesteś z kolei na samozatrudnieniu i po założeniu działalności świadczysz usługi dla swojego pracodawcy, to wystarczy Ci 3–6 miesięcy stażu.
Najchętniej braną pod uwagę formą rozliczenia na własnej działalności są zasady ogólne. Rozliczający się poprzez ryczałt (w którym nie odlicza się od przychodu kosztów ich uzyskania), muszą liczyć się z obniżeniem zdolności kredytowej. Czytasz: Jakie źródła dochodu są akceptowane przez banki.
Dochód z najmu
Do dochodów zaliczają się też pieniądze zarabiane z najmu, ale tylko wtedy, gdy:
- wpływają od minimum 6 miesięcy (niekiedy wymaga się stażu 12 miesięcy);
- wynajmowany lokal jest własnością kredytobiorcy;
- umowa najmu jest zawarta na co najmniej 3 miesiące do przodu.
Tego rodzaju dochody mogą być akceptowane w całości lub jedynie w części pomniejszonej o koszty związane z eksploatacją obiektu. Czytasz: Jakie źródła dochodu są akceptowane przez banki.
Renta i emerytura
Renta i emerytura, o bezterminowym charakterze, są brane pod uwagę przez banki przy obliczaniu zdolności kredytowej i to już od pierwszego wpływu na konto. Co jednak ważne, muszą mieć charakter stały. Świadczenia przyznane na określony czas nie będą w tym wypadku kwalifikowane.
Co wlicza się do dochodu? Ich źródłami mogą być te wspomniane wcześniej, ale też kilka innych, w tym kontrakty menedżerskie, dochody pochodzące z działalności rolniczej czy np. z tytułu pełnienia funkcji posła. Ważne jest to, aby miały legalny, udokumentowany oraz stały charakter. Czytasz: Jakie źródła dochodu są akceptowane przez banki.
Jakie dochody nie są akceptowane przez banki?
Nieudokumentowane dochody (wypłacane bez opodatkowania czy np. z nielegalnej pracy) nie są akceptowane przez banki. Analitycy nie uwzględniają również takich, które pochodzą z działalności nierejestrowanej lub są uzyskiwane w okresie próbnym (wtedy nie ma pewności, czy będą przysługiwały w kolejnych miesiącach). Czy alimenty wlicza się do dochodu? Zasadniczo nie, ale mogą wpłynąć na obniżenie kosztów utrzymania dziecka, a więc miesięcznych wydatków kredytobiorcy.
Do dochodów, które nie są akceptowane przez banki, zaliczają się też m.in.:
- stypendia,
- dodatki mieszkaniowe,
- renty na określony czas,
- premie uznaniowe.
Jeżeli osiągasz przychody z tego tytułu i chcesz się starać o kredyt, musisz mieć też inne źródło zarobków (takie, które będzie akceptowane). Pamiętaj kredyt bez akceptowanego źródła dochodu jest niemożliwy do zdobycia. Czytasz: Jakie źródła dochodu są akceptowane przez banki.
Jaki dochód na kredyt hipoteczny trzeba mieć w 2025 roku?
Jaki dochód na kredyt hipoteczny trzeba mieć w 2025 roku? Ile trzeba zarabiać, żeby bank pożyczył pieniądze na zakup mieszkania czy na budowę domu? To zależy. Przede wszystkim ważne są następujące kwestie:
- ile pieniędzy chcesz pożyczyć;
- jaki masz wkład własny;
- jakie są Twoje wydatki i koszty obsługi kredytów – sprawdź BIK
- jaka jest liczba osób na utrzymaniu w danym gospodarstwie.
Planujesz wziąć kredyt? Chcesz wiedzieć jakie źródła dochodu są akceptowane przez banki? Skontaktuj się ze mną. Jestem ekspertem kredytowym i pomagam klientom znaleźć ofertę banku dopasowaną do indywidualnych potrzeb, uzupełnić formalności i złożyć wniosek. Aktualna wiedza, znajomość regulacji prawnych i polityk banków sprawiają, że szybko i sprawnie przeprowadzam zleceniodawców przez każdy z etapów, aby mogli jak najszybciej spełnić marzenie o posiadaniu własnego mieszkania.
Kontakt z ekspertem kredytowym
Telefon: 501 132 605
E-mail: pawel.pietras@notus.pl
Sprawdź również inne nasze artykuły:
Rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny
Czy warto brać kredyt na wykończenie mieszkania?
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – z czym się wiąże?
Jeśli potrzebujesz wsparcia w uzyskaniu kredytu, skontaktuj się ze sprawdzonym specjalistą – ekspert kredytowy w Poznaniu Paweł Pietras doradzi Ci najlepsze rozwiązanie.
