501 132 605
Rozważasz wzięcie kredytu? Zanim to zrobisz, musisz poznać własną zdolność kredytową. To dzięki niej zarówno ty, jak i twój kredytodawca dowiecie się, czy będziesz w stanie regularnie spłacać zobowiązanie. Bez odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej uzyskanie potrzebnej kwoty może być trudne. Co nie znaczy, że niemożliwe. Sprawdź, jak poprawić zdolność kredytową w sytuacji, gdy nie jest ona wystarczająca.
Jak sprawdzić, czy zdolność kredytowa nie jest zbyt niska?
Zdolność kredytowa jest maksymalną kwotą, którą bank może pożyczyć wnioskodawcy na ustalonych przez niego warunkach i w określonym terminie. Jest to kwota, którą kredytobiorca z łatwością będzie spłacał wraz z odsetkami.
Co dokładnie uwzględnia sprawdzenie zdolności kredytowej? Ocena zdolności kredytowej jest przeprowadzana w formie analizy i obejmuje trzy podstawowe elementy. Są to:
- dochody,
- koszty utrzymania,
- historia kredytowa.
To jedynie główne elementy wpływające na poziom zdolności kredytowej. Sprawdzenie zdolności kredytowej to także szereg innych zmiennych warunkujących aktualną sytuację finansową potencjalnego kredytobiorcy. Bierze ona pod uwagę także wiek kredytobiorcy, liczbę osób na jego utrzymaniu, status majątkowy, rodzaj umowy, na której podstawie jest on zatrudniony oraz staż pracy.
Sprawdzenie zdolności kredytowej powinno zostać przeprowadzone w sposób jak najbardziej profesjonalny. Konieczne jest uwzględnienie wszystkich zmiennych mających wpływ na jej wysokość. Ich pominięcie lub błąd w analizie może skutkować problemami ze spłatą zobowiązania. Jest kilka sposobów na przeprowadzenie analizy zdolności kredytowej.
Kalkulator zdolności kredytowej
Zdolność kredytowa wyliczona na podstawie kalkulatora jest wskaźnikiem orientacyjnym. Dostępne w Internecie kalkulatory, zwykle uwzględniają jedynie podstawowe informacje takie jak dochód, suma aktualnych zobowiązań i koszty utrzymania. Skorzystaj z naszego kalkulatora kredytu hipotecznego, a dowiesz się jakie kredyty mogą zaoferować Ci banki.
Bank
Doradcy kredytowi zatrudnieni w bankach przeprowadzają analizę kredytową, a następnie oceniają ryzyko zawarcia umowy z danym kredytobiorcą. Biorą one pod uwagę głównie własną politykę i dobro danej instytucji.
Doradca kredytowy
Podobnie jak banki przeprowadza wstępną analizę zdolności kredytowej. Dopasowuje najkorzystniejszą ofertę spośród dostępnych na rynku. Bierze pod uwagę wysokość rat oraz koszty całkowite kredytu. Sprawdza, co obniża zdolność kredytową klientów i pomaga w eliminacji niekorzystnych czynników.
Co obniża zdolność kredytową?
Niektórych czynników obniżających zdolność kredytową nie da się wyeliminować. Jest jednak kilka rzeczy, które łatwo zmienić. Pierwszą z nich są posiadane karty kredytowe. Sprawdzenie zdolności kredytowej to także oszacowanie prawdopodobieństwa powstania innych zadłużeń w trakcie okresu kredytowania. Podobnie wygląda sytuacja z kontem debetowym. Jeśli opcje te nie są Ci niezbędne, lepiej z nich zrezygnuj.
Otrzymujesz pensję w walucie obcej? Niestety, kredyty dla osób o zarobkach w obcej walucie udzielane są na mniej korzystnych warunkach. Spowodowane jest to dużo większym ryzykiem, na jakie narażone są banki. Niektóre z kredytów, zwłaszcza te o wyższej kwocie, nie są udzielane w takich sytuacjach.
Kolejną przeszkodą na drodze do uzyskania kredytu może być prowadzona działalność gospodarcza, a dokładnie forma opodatkowania. Kiedy wzrośnie zdolność kredytowa? Jaką formę opodatkowania wybrać, aby być wiarygodnym dla banku? Na pewno nie ryczałt ani karta podatkowa. W pierwszym przypadku brak jest informacji o rzeczywistym przychodzie przedsiębiorcy. Zarówno ryczałt, jak i karta wybierane są z uwagi na mniejsze obciążenie podatkowe. A jak wiadomo im niższy podatek, tym niższa zdolność kredytowa. Jedynymi sposobami na utrzymanie wskaźnika na odpowiednim poziomie jest opodatkowanie na zasadach ogólnych lub podatek liniowy.
Poprawa zdolności kredytowej – sprawdzone sposoby
O poprawę zdolności kredytowej warto zacząć dbać na kilka miesięcy przed złożeniem wniosku kredytowego. Sprawdź, jak poprawić zdolność kredytową i otrzymać potrzebne środki finansowe:
- Stała forma zatrudnienia. Banki biorą pod uwagę wysokość dochodów, jednak równie ważna jest pewność ich stałego wpływu. Czasami jedynym wyjściem jest zmiana formy umowy lub stanowiska.
- Terminowa spłata aktualnych zobowiązań. Postaraj się terminowo regulować swoje pozostałe zobowiązania. Nieterminowe spłaty rat są tym, co obniża zdolność kredytową. Dotyczy to nawet niewielkich kwot, np. za artykuły i sprzęt AGD lub rachunki.
- Konsolidacja zadłużeń. Kredyt konsolidacyjny jest sposobem na uporządkowanie obecnych zobowiązań w jedno. Wpływa to na zwiększenie płynności finansowej w danym gospodarstwie domowym. Skutkiem takiego działania będzie poprawa zdolności kredytowej.
- Współkredytobiorca. Może to być partner lub przyjaciel. Kiedy wzrośnie zdolność kredytowa wskutek dobrania współkredytobiorcy? Jedynie, gdy będzie miał on wysoką indywidualną zdolność kredytową. Ważna jest więc jego historia kredytowa oraz szczegółowe informacje o płynności finansowej.
Zwiększenie zdolności kredytowej zawsze jest możliwe. W przypadku nieznajomości tematu najlepiej zasięgnąć pomocy doradcy kredytowego Pawła Pietrasa. Może okazać się, że odmowa udzielenia kredytu w jednym banku nie musi oznaczać końca poszukiwań i przekreślenia marzeń o jego otrzymaniu w innej instytucji.
Sprawdź również inne nasze artykuły:
Przeniesienie kredytu do innego banku – czy warto