501 132 605
pawel.pietras@notus.pl
Zakup nieruchomości to złożony proces, którego nie da się zamknąć w kilku dniach – tym bardziej, gdy kupujący chce go sfinansować kredytem hipotecznym. W poniższym artykule wyjaśniam, ile czasu czeka się na kredyt, ile czasu mają banki na wydanie decyzji kredytowej oraz czy procedura ta może zostać wydłużona i od czego zależy.
Czas oczekiwania na decyzję kredytową
Zgodnie z ustawą z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, bank ma 21 dni na wydanie decyzji w sprawie udzielenia kredytu hipotecznego. Termin ten liczony jest od chwili złożenia kompletnego wniosku kredytowego wraz z załącznikami.
Nie zawsze jednak bank jest w stanie dotrzymać tego terminu. Najczęstsze przyczyny wydłużenia procedury to:
- niekompletny wniosek lub brak podpisów na dokumentach,
- rozpatrywanie wniosku etapami (np. najpierw decyzja wstępna, później ostateczna),
- sezonowy wzrost liczby wniosków, np. przy uruchomieniu programów dopłat.
W drugiej połowie 2023 roku banki były zasypane wnioskami w związku z dopłatami do kredytów i wiele z nich przekraczało termin 21 dni. Pod koniec 2024 roku sytuacja jest znacznie bardziej stabilna, a decyzje zapadają zwykle w terminie.
Po uzyskaniu pozytywnej decyzji kredytowej bank umawia spotkanie w oddziale w celu podpisania umowy kredytowej. Zazwyczaj trwa to od 2 do 5 dni roboczych.
Ile się czeka na kredyt hipoteczny?
Sama decyzja to nie koniec procedury. Aby środki trafiły na konto sprzedającego nieruchomość, bank musi je wypłacić.
Czas wypłaty środków zależy od rodzaju rynku:
- rynek wtórny: do 7 dni od spełnienia warunków umowy,
- rynek pierwotny: do 21 dni od spełnienia warunków,
- budowa domu: wypłata w transzach zgodnie z harmonogramem.
Harmonogram wypłat transz stanowi integralny załącznik do umowy kredytowej i określa, w jakich terminach i kwotach bank ma przekazywać kolejne środki.
Jak przebiega procedura uzyskania kredytu hipotecznego?
Cały proces można podzielić na kilka etapów:
- Wybór oferty kredytowej – warto porównać wiele banków, a nie ograniczać się tylko do tego, w którym prowadzimy rachunek. Klient ma prawo złożyć wnioski do kilku instytucji jednocześnie.
- Przygotowanie dokumentacji – zaświadczenie o zarobkach, wyciągi z konta, operat szacunkowy, oświadczenia o kosztach utrzymania. Zebranie całości trwa przeciętnie tydzień.
- Złożenie wniosku – część banków akceptuje wnioski online, ale często konieczna jest osobista wizyta w placówce z oryginałami dokumentów.
- Analiza wniosku – bank sprawdza zdolność kredytową, historię kredytową, poziom zadłużenia oraz jakość zabezpieczenia (czyli nieruchomości). Czas analizy: zwykle od 7 do 21 dni.
- Decyzja kredytowa – może być pozytywna, negatywna lub warunkowa (np. wymagana jest cesja polisy lub usunięcie wpisu z BIK).
- Podpisanie umowy kredytowej – klient podpisuje umowę w oddziale banku.
- Wypłata środków – bank przelewa pieniądze na konto wskazane w akcie notarialnym lub do dewelopera.
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to jeden z kluczowych elementów oceny, jaką przeprowadza bank przed podjęciem decyzji o udzieleniu kredytu hipotecznego. Oznacza ona zdolność wnioskodawcy do spłaty zobowiązania w ustalonych ratach oraz terminach, zgodnie z warunkami umowy kredytowej. Bank ocenia, czy dana osoba będzie w stanie regularnie regulować swoje zobowiązania nie narażając się na opóźnienia ani zaległości. W procesie starania się o kredyt zdolność kredytowa ma kluczowe znaczenie – to od niej zależy, czy możliwe będzie otrzymanie środków, jaka będzie kwota kredytu oraz kiedy zapadnie decyzja o przyznaniu kredytu.
Na zdolność kredytową składa się wiele czynników finansowych i pozafinansowych, w tym:
- Wysokość dochodów – im wyższe i bardziej stabilne dochody, tym lepiej. Bank bierze pod uwagę także ich źródło, np. umowa o pracę, działalność gospodarcza czy umowy cywilnoprawne.
- Forma zatrudnienia – preferowane są umowy o pracę na czas nieokreślony, ale akceptowane są także inne formy zatrudnienia, pod warunkiem odpowiednio długiego okresu ich trwania.
- Historia kredytowa (BIK) – Biuro Informacji Kredytowej udostępnia bankom dane na temat wcześniejszych zobowiązań klienta. Opóźnienia w spłatach, zaległości lub częste zapytania mogą negatywnie wpłynąć na ocenę. Osoba z dobrą historią kredytową może liczyć na korzystniejsze warunki oferty. W przypadku kredytu hipotecznego na budowę domu, historia kredytowa może przesądzać o tym, czy wnioskodawca otrzyma pozytywną decyzję.
- Liczba osób na utrzymaniu – większa liczba osób w gospodarstwie domowym wpływa na wysokość kosztów życia, co automatycznie pomniejsza możliwą do przyjęcia ratę kredytową.
- Inne zobowiązania finansowe – alimenty, leasingi, kredyty gotówkowe, limity na kartach kredytowych i debety obniżają dostępną zdolność kredytową. Bank dokładnie analizuje wszystkie aktualne zobowiązania i ocenia, czy nowa rata nie przekroczy dopuszczalnych progów.
Zdolność kredytowa ciąg dalszy.
Dodatkowo banki stosują różne wskaźniki, np. DTI (Debt-to-Income), który określa procent dochodu netto przeznaczany na spłatę zobowiązań. W Polsce maksymalna wysokość obciążeń kredytowych względem dochodów zależy m.in. od rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego.
W przypadku kredytu hipotecznego możliwe jest uzyskanie wstępnej decyzji kredytowej – wydawanej po wstępnej analizie dokumentów, a następnie ostatecznej decyzji kredytowej – wydawanej po dokładnym rozpatrzeniu wniosku o kredyt. Cały ten proces uzyskiwania kredytu hipotecznego może się wydłużyć, jeśli klient nie dostarczy wszystkich dokumentów potrzebnych do kredytu.
W praktyce długo czeka się na kredyt, gdy brakuje dokumentów lub pojawiają się wątpliwości związane z zabezpieczeniem kredytu. Czas oczekiwania na kredyt hipoteczny może wydłużyć się także w przypadku dodatkowych formalności związanych z programami rządowymi, jak np. Bezpieczny Kredyt 2%.
Zdolność kredytowa wpływa nie tylko na decyzję banku, ale też na termin uruchomienia kredytu od podpisania umowy. Warto pamiętać, że kredyt hipoteczny można złożyć również online – niektóre banki oferują kredyt hipoteczny przez internet, co może skrócić czas formalności.
Wnioskowanie o kredyt oraz proces starania się o kredyt wymagają dobrej organizacji i znajomości wymogów bankowych. Im lepiej przygotowany klient, tym większa szansa, że otrzyma pozytywną decyzję kredytową oraz szybką wypłatę kredytu hipotecznego.
Ile czeka się łącznie na kredyt?
Aby realnie ocenić, ile czasu potrzeba na uzyskanie kredytu hipotecznego, należy uwzględnić każdy etap procesu – od momentu rozpoczęcia przygotowań po wypłatę środków przez bank. Należy pamiętać, że terminy te mogą się różnić w zależności od banku, jakości złożonej dokumentacji, sezonu (np. końcówka roku lub momenty wprowadzenia programów rządowych), a także rodzaju nieruchomości, którą klient chce kupić.
Szacunkowy harmonogram dla osoby dobrze przygotowanej wygląda następująco:
- ok. 7 dni – przygotowanie dokumentów (zaświadczenia o zarobkach, operat szacunkowy, załączniki do wniosku),
- do 21 dni – rozpatrzenie kompletnego wniosku przez bank i wydanie decyzji kredytowej (zgodnie z ustawą z 2017 r.),
- 2–5 dni – ustalenie terminu i podpisanie umowy kredytowej,
- do 7 dni – wypłata środków w przypadku rynku wtórnego,
- do 21 dni – wypłata środków w przypadku zakupu na rynku pierwotnym,
- w przypadku budowy domu – wypłata następuje etapami, zgodnie z harmonogramem transz.
W typowym scenariuszu oznacza to, że od momentu pierwszego kontaktu z bankiem (lub ekspertem kredytowym) do przelania środków na rachunek sprzedającego upływa średnio:
od 4 do 6 tygodni – jeśli proces przebiega bez zakłóceń, dokumenty są kompletne, a klient jest dobrze przygotowany.
Warto również zaznaczyć, że niektóre sytuacje mogą skrócić lub wydłużyć czas oczekiwania:
- Jeśli klient korzysta z usług eksperta kredytowego, wiele formalności można przyspieszyć – doradca zadba o kompletność dokumentów i prawidłowość wniosku.
- W przypadku nietypowych źródeł dochodu (np. działalność gospodarcza, dochody zagraniczne), analiza może zająć więcej czasu.
- Dodatkowe warunki stawiane przez bank (np. cesja ubezpieczenia, wyjaśnienie zapisów w umowie przedwstępnej) mogą opóźnić finalizację procesu.
Podsumowując, kredyt hipoteczny nie jest decyzją, którą bank podejmuje z dnia na dzień – to proces złożony, wymagający dobrej organizacji po stronie klienta i sprawnej analizy po stronie banku. Im lepiej przygotowany jest wniosek, tym szybciej można liczyć na pozytywną decyzję i wypłatę środków.
Ekspert kredytowy – pomoc w całym procesie
Osoba zainteresowana finansowaniem mieszkania czy domu kredytem hipotecznym może samodzielnie analizować oferty banków i składać wnioski. Może też skorzystać z pomocy eksperta kredytowego.
Paweł Pietras, ekspert kredytowy z kilkunastoletnim doświadczeniem, współpracuje z wszystkimi bankami hipotecznymi w Polsce. Posiada aktualną wiedzę na temat zmian ofert, polityki banków, promocji oraz wewnętrznych procedur. Dzięki udzieleniu ponad 1200 kredytów doskonale zna najczęstsze błędy po stronie klienta i dokumentacji.
Z jego wsparciem klienci mają pewność, że wszystkie dokumenty są poprawne, kompletne i zgodne z wymaganiami banków. To przekłada się na szybsze decyzje kredytowe i unikanie niepotrzebnych opóźnień.
Podsumowanie
Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny może wydawać się skomplikowany i czasochłonny, ale przy odpowiednim przygotowaniu można go przejść sprawnie i bez zbędnych opóźnień. Poniżej kluczowe informacje, które warto zapamiętać:
- Czeka się na kredyt hipoteczny średnio od 4 do 6 tygodni – od momentu złożenia wniosku o kredyt do wypłaty kredytu,
- Bank ma – zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym – 21 dni na wydanie decyzji kredytowej od chwili złożenia kompletnego wniosku o kredyt hipoteczny,
- Termin uruchomienia kredytu następuje po podpisaniu umowy i spełnieniu wszystkich warunków, w zależności od rodzaju rynku,
- Kredytobiorca powinien pamiętać, że ostateczna decyzja kredytowa może zapaść szybciej, jeśli dokumenty są kompletne i poprawne,
- Otrzymać kredyt hipoteczny nie zawsze oznacza szybki przelew – okres oczekiwania na decyzję banku, formalności i wypłata kredytu mogą się wydłużyć,
- W przypadku kredytu hipotecznego ważna jest każda faza – od przygotowania dokumentów, przez rozpatrzenie wniosku o kredyt, aż po przyznaniu kredytu i wypłatę środków,
- Ekspert kredytowy może znacząco skrócić czas oczekiwania, pomagając w doborze najkorzystniejszej oferty, kompletowaniu dokumentów oraz kontakcie z bankiem,
- Wnioskowanie o kredyt i załatwienie kredytu hipotecznego to proces, który można uprościć, korzystając z pomocy doradcy,
- Niezależnie od tego, czy chodzi o kredyt mieszkaniowy czy kredyt hipoteczny na budowę domu, dokładność i terminowość są kluczowe, by dostać kredyt bez komplikacji,
- Dobrze przygotowany wniosek o kredyt to większa szansa na szybkie przyznanie kredytu oraz sprawną wypłatę kredytu.
Pamiętaj, że decyzja w sprawie kredytu hipotecznego to zobowiązanie na wiele lat. Dlatego tak istotne jest rzetelne przygotowanie się do procesu, znajomość jego etapów i możliwych terminów, a także skorzystanie z pomocy specjalisty, który pomoże Ci uniknąć kosztownych pomyłek.
Dzięki współpracy z doświadczonym ekspertem kredytowym możesz mieć pewność, że Twój wniosek trafi do banku w pełni przygotowany, a sam proces zakończy się sukcesem – w możliwie najkrótszym czasie i na najlepszych dostępnych warunkach.
Paweł Pietras ekspert kredytowy, specjalista hipoteczny tel. 501132605. Zadzwoń teraz!
Sprawdź również inne nasze artykuły:
Okres kredytowania — minimalny i maksymalny okres kredytu hipotecznego
Kredyt hipoteczny na budowę domu
Kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza
Jeśli potrzebujesz wsparcia w uzyskaniu kredytu, skontaktuj się ze sprawdzonym specjalistą – ekspert kredytowy w Poznaniu Paweł Pietras doradzi Ci najlepsze rozwiązanie.
