501 132 605
pawel.pietras@notus.pl
Rozwód to zawsze trudny moment. Kiedy jednak w grę wchodzi jeszcze kredyt hipoteczny, emocje potrafią sięgnąć zenitu. Wspólny kredyt hipoteczny może bowiem łączyć byłych partnerów na wiele lat po zakończeniu małżeństwa. Jak wygląda podział kredytu hipotecznego po rozwodzie? Co z odpowiedzialnością za spłatę kredytu? W tym artykule znajdziesz odpowiedzi na wszystkie te pytania.
Kredyt hipoteczny po rozwodzie – co warto wiedzieć?
Decydując się na rozwód, musisz pamiętać, że kredyt hipoteczny pozostaje aktywnym zobowiązaniem wobec banku. Rozwód nie zmienia treści umowy kredytowej – bank nadal oczekuje regularnej spłaty rat kredytu hipotecznego na mieszkanie lub dom. Małżonkowie po rozwodzie są nadal solidarnymi dłużnikami i ponoszą wspólną odpowiedzialność za spłatę.
Kredyt hipoteczny po rozwodzie pozostaje wspólnym zobowiązaniem aż do jego spłaty lub zmiany zapisów umowy. Banku nie interesuje sytuacja osobista kredytobiorców – liczy się terminowa spłata kredytu.
Co dzieje się z kredytem hipotecznym po rozwodzie?
W praktyce po rozwodzie możliwe są trzy główne rozwiązania dotyczące kredytu hipotecznego:
- Przejęcie kredytu przez jednego z małżonków – wymaga uzyskania zgody banku oraz wykazania odpowiedniej zdolności kredytowej osoby przejmującej.
- Wspólna dalsza spłata kredytu – mimo rozwodu, małżonkowie nadal spłacają kredyt hipoteczny wspólnie.
- Sprzedaż nieruchomości i spłata kredytu – najbardziej radykalne rozwiązanie, ale często najprostsze.
Objąć kredyt hipoteczny może tylko ta osoba, która spełnia wszystkie wymagania banku. Jeśli nie uda się dojść do porozumienia, sąd również nie rozwiąże za kredytobiorców sprawy – w postępowaniu o podziale majątku wspólnego sąd nie ma kompetencji do podziału kredytu.
Rozwód a kredyt hipoteczny – najczęstsze problemy
Często spotykam się z sytuacjami, w których po rozwodzie:
- Jeden z byłych małżonków przestaje spłacać raty,
- Bank zaczyna dochodzić całości długu od drugiego współkredytobiorcy,
- Pojawiają się problemy z historią kredytową i zdolnością kredytową osoby, która chciałaby objąć kredyt.
- Inne koszty życia np. alimenty lub zobowiązania kredytowe dodatkowo utrudniają powrót do regularnych spłat rat kredytu
W takich przypadkach bardzo ważne jest szybkie uregulowanie statusu zobowiązania, aby ograniczyć skutki finansowe rozwodu.
Wspólny kredyt hipoteczny a podział majątku
Podział majątku wspólnego małżonków po rozwodzie obejmuje aktywa, a nie zobowiązania. Kredyt hipoteczny nie podlega podziałowi przez sąd, ponieważ nie jest aktywem majątkowym.
Dlatego:
- Sąd może przyznać nieruchomość jednemu z małżonków i równocześnie jednemu z kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt
- Ale kredyt hipoteczny nadal pozostaje wspólny – zgodnie z umową kredytu
- O spłacie kredytu i zmianach w umowie musisz rozmawiać bezpośrednio z bankiem.
Pamiętaj, że spłata kredytu i podział nieruchomości to dwie odrębne kwestie. Sąd nie podzieli kredytu hipotecznego po rozwodzie.
Dodatkowo mogą pojawić się pozwy o rozwód z orzeczeniem o winie i w tym przypadku podział nieruchomości małżonków zaciągnęli kredyt może być nieproporcjonalny i zależny od decyzji sądu.
Jak przejąć kredyt hipoteczny po rozwodzie?
Jeżeli chcesz przejąć kredyt hipoteczny na siebie po rozwodzie:
- Złóż wniosek do banku o zmianę warunków umowy kredytowej,
- Wskaż, że chcesz przejąć odpowiedzialność za zobowiązanie i samodzielnie spłacać kredyt
- Pokaż swoją zdolność kredytową (dochody, stabilność zatrudnienia),
- Poczekaj na decyzję banku.
Jeśli Twoja zdolność kredytowa będzie niewystarczająca, bank odrzuci wniosek. Wtedy możliwe będzie rozważenie opcji refinansowania kredytu lub wprowadzenia nowego kredytobiorcy.
Sprzedaż nieruchomości i spłata kredytu – kiedy warto?
Sprzedaż nieruchomości i spłata kredytu hipotecznego to dobry pomysł, gdy:
- Żadna ze stron nie chce przejąć kredytu,
- Spłata kredytu przez jednego z małżonków jest niemożliwa,
- Nieruchomość nie jest już potrzebna żadnej ze stron.
Sprzedaż nieruchomości pozwala spłacić kredyt i definitywnie zakończyć zobowiązania wobec banku.
Zła historia kredytowa a nowe życie po rozwodzie
Nieterminowe spłaty rat kredytu po rozwodzie mogą skutkować:
- Obniżeniem zdolności kredytowej,
- Problemami przy staraniu się o nowy kredyt,
- Pojawieniem się wpisów negatywnych w BIK.
Dlatego po rozwodzie nadal musisz pilnować spłaty kredytu hipotecznego – nawet jeśli nie mieszkasz już w nieruchomości.
Kredyt hipoteczny a rozdzielność majątkowa – czy pomaga?
Rozdzielność majątkowa (ustanowiona przed lub w trakcie małżeństwa) nie zwalnia ze wspólnej odpowiedzialności a kredyt nadal pozostaje wspólnym zobowiązaniem. Tak samo gdy macie wspólność majątkową.
Bank traktuje kredyt jako zobowiązanie solidarnych dłużników – bez względu na rozdzielność majątkową.
Rozwód – co warto wiedzieć o kredycie?
Oto kilka kluczowych faktów:
- Kredyt hipoteczny pozostaje aktywny mimo rozwodu.
- Bank może dochodzić spłaty od każdego z kredytobiorców.
- Zła historia kredytowa może utrudnić nowe życie finansowe.
- Obowiązek spłaty kredytu nie znika automatycznie po rozwodzie i ponosisz pełną odpowiedzialność za spłatę kredytu hipotecznego
Przejęcie długu po rozwodzie – na czym polega?
Przejęcie długu (czyli przejęcie kredytu) po rozwodzie polega na:
- Wprowadzeniu zmian w umowie kredytowej,
- Przejęciu odpowiedzialności za spłatę kredytu przez jedną osobę,
- Uzyskaniu akceptacji banku na takie zmiany.
Jeśli bank odmówi, konieczna może być sprzedaż nieruchomości.
Wynajem mieszkania
Jeśli kredytobiorcy po rozstaniu dogadują się jest możliwość wynajmu lokalu mieszkalnego a zysk z takiego tytułu można przeznaczyć na bieżącą spłatę rat kredytowych lub nadpłatę kapitału kredytu mieszkaniowego w celu szybszego zamknięcia zobowiązania.
Przepisanie i przeniesienie kredytu na inną osobę
W takim przypadku osoba np. ktoś z rodziny przejmuje zobowiązanie kredytowe na siebie często ratując nieruchomość od egzekucji, której koszty są naprawdę wysokie i mogą ciągnąć się za kredytobiorcami kilkanaście lat rujnując możliwości korzystania z produktów finansowych i kredytowych w bankach. Ostatecznie kończy się to wpisaniem na czarną listę nierzetelnych kredytobiorców prowadzoną przez NBP.
Checklista: co zrobić z kredytem po rozwodzie?
– Określ, kto będzie dysponował nieruchomością
– Skontaktuj się z bankiem i zapytaj o możliwości zmiany umowy kredytowej.
– Oceń swoją zdolność kredytową lub znajdź nowego współkredytobiorcę.
– Rozważ sprzedaż nieruchomości żeby całkowicie spłacić kredyt oraz wykreślenie hipoteki jeśli inne opcje zawiodą.
– Regularnie spłacaj kredyt hipoteczny, aby nie pogorszyć swojej historii w BIK.
Podsumowanie – kredyt hipoteczny i rozwód: mądrze i bezpiecznie
Rozwód a kredyt hipoteczny to zawsze wyzwanie. Jednak z odpowiednią wiedzą i wsparciem można wypracować rozsądne rozwiązania.
Jeśli stoisz przed koniecznością podzielenia kredytu hipotecznego po rozwodzie, nie działaj pochopnie.
Skonsultuj się z ekspertem kredytowym, który pomoże Ci przeanalizować możliwości: od przejęcia długu, przez sprzedaż nieruchomości, aż po refinansowanie kredytu.
Potrzebujesz wsparcia? Skontaktuj się z Pawłem Pietrasem – profesjonalnym doradcą hipotecznym.
Jeśli potrzebujesz wsparcia w uzyskaniu kredytu, skontaktuj się ze sprawdzonym specjalistą – ekspert kredytowy w Poznaniu Paweł Pietras doradzi Ci najlepsze rozwiązanie.
