Ile się czeka na kredyt hipoteczny?

Zakup nieruchomości to złożony proces, którego nie da się zamknąć w kilku dniach – tym bardziej, gdy kupujący chce go sfinansować kredytem hipotecznym. W poniższym artykule wyjaśnię, ile czasu czeka na kredyt, ile czasu mają banki na wydanie decyzji kredytowej i czy procedura ta może zostać wydłużona.

Decyzję o udzieleniu kredytu bank wydaje po przeprowadzeniu sformalizowanego procesu, jakim jest ocena zdolności kredytowej osoby składającej wniosek oraz sprawdzeniu szeregu danych dotyczących nieruchomości, której zakup ma być dokonany za pomocą kredytu.

Czas oczekiwania na decyzję kredytową

Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami przewiduje, że bank ma 21 dni na decyzję w sprawie udzielenia kredytu hipotecznego. Termin liczy się od chwili złożenia kompletnego wniosku.

W pewnych sytuacjach bank wydłuży okres oczekiwania na decyzję. Może się tak stać, gdy:

• Wniosek okazał się niekompletny: zabrakło załączników, jakiś dokument nie został podpisany. W takiej sytuacji bank może zażądać uzupełnienia dokumentacji.
• Wniosek jest rozpatrywany etapami – bank najpierw wydaje wstępną decyzję, a ostateczną decyzję wydaje na podstawie właściwego wniosku.
• W krótkim okresie złożono wiele wniosków o kredyt hipoteczny.

Z tą ostatnią sytuacją mieliśmy do czynienia w drugiej połowie 2023 roku, gdy wystartowały dopłaty do kredytów. W pierwszych miesiącach trwania programu banki zostały dosłownie zasypane wnioskami i nie były w stanie dotrzymać terminów. Aktualnie (końcówka 2024 roku) wniosków jest zdecydowanie mniej, więc decyzje w większości banków są wydawane w terminie.

Po wydaniu przez bank pozytywnej dla kredytobiorcy decyzji pozostaje jeszcze podpisanie umowy. Na wyznaczenie takiego spotkania z pracownikiem banku uprawnionym do podpisywania umów kredytowych czeka się kilka dni. Odbywa się ono w wybranym przez klienta oddziale banku.

Jak długo czeka się na kredyt hipoteczny?

Wydanie decyzji kredytowej i zawarcie umowy to nie koniec oczekiwania na działanie banku. Pozostaje jeszcze wypłata pieniędzy.

Na wypłatę środków bank ma:

• 7 dni – jeżeli nieruchomość jest kupowana na rynku wtórnym,
• 21 dni – w przypadku nieruchomości kupowanej na rynku pierwotnym.

W przypadku kredytu hipotecznego na budowę domu środki są wypłacane w transzach w miarę postępu prac. Terminy wypłaty transz powinny być określone w harmonogramie stanowiącym załącznik do umowy kredytowej.

Procedura kredytu hipotecznego

Jakie działania poprzedzają wydanie decyzji kredytowej? Jak przebiega procedura?

1.      Wybór oferty kredytowej. Warto przeanalizować oferty różnych banków. Niektórzy uważają, że najlepszą ofertę złoży bank, którego klientem są od lat, bo ma dostęp do historii rachunku. To nieprawda: o kredyt można się ubiegać w dowolnej instytucji. Bank wymaga przedłożenia wyciągów z konta, więc i tak będzie miał okazję zapoznać się z sytuacją finansową wnioskodawcy.

2.      Gdy klient wybierze już bank, składa  dokumenty, wyciągi i oświadczenia, których oczekuje instytucja, by ocenić jego zdolność kredytową. Nic nie stoi na przeszkodzie, by wnioskodawca złożył wnioski do kilku banków i w razie pozytywnego rozpatrzenia wniosków wybrał, która oferta najbardziej mu odpowiada. Przygotowanie dokumentów (np. uzyskanie zaświadczenia o dochodach z pracy, zlecenie operatu szacunkowego) trwa nie krócej niż tydzień.

3.      Złożenie oficjalnego wniosku kredytowego do banku. Coraz więcej banków umożliwia przesyłanie dokumentów online, ale nie jest to zasadą: należy być przygotowanym na konieczność złożenia wszystkich oryginałów i wydruków w placówce.

4.      Ostatni krok należy do banku i zatrudnionych w nim analityków, którzy dokonują oceny dokumentów i na tej podstawie oceniają zdolność kredytową klienta.

Zdolność kredytowa to wskaźnik pokazujący to, czy klient będzie w stanie spłacić udzielony mu kredyt wraz z odsetkami w czasie, w którym zobowiązał się to zrobić. Przy ustalaniu zdolności bank bierze pod uwagę nie tylko dochody wnioskodawcy (i jego małżonka, jeśli o kredyt wnioskują wspólnie), ale też wydatki i inne zobowiązania, np. alimenty na dzieci z wcześniejszego związku. Uwzględnia też liczbę osób będących na utrzymaniu wnioskodawcy.

Ile się czeka na decyzję kredytową?

Podsumowując: aby określić czas oczekiwania czyli ile czekam na kredyt hipoteczny, trzeba zsumować czas potrzebny na zebranie dokumentów i wypełnienie wniosku (to zadanie po stronie klienta), rozpatrzenie dokumentów przez bank (zgodnie z ustawą – 21 dni, choć może się to wydłużyć), czas wyznaczony na podpisanie umowy i czas, jaki bank rezerwuje sobie na przelanie środków.

Osoba zainteresowana finansowaniem mieszkania czy domu kredytem hipotecznym może samodzielnie przeanalizować oferty banków i wybrać tę, która wydaje się jej najkorzystniejsza. Może także samodzielnie skompletować dokumenty dla banku i złożyć wniosek kredytowy, ale równie dobrze może wszystkie te zadania powierzyć ekspertowi kredytowemu, który na co dzień zajmuje się pozyskiwaniem kredytów dla swoich klientów.

Ekspert kredytowy Paweł Pietras współpracuje ze wszystkimi bankami hipotecznymi w Polsce. Jest na bieżąco z ofertami banków: wie o wszystkich promocjach, zmianach zasad udzielania kredytów, a dzięki temu, że uczestniczył w uruchomieniu ponad 1200 kredytów, bezbłędnie „wyłapuje” wszystkie błędy i nieścisłości we wnioskach i dokumentach wymaganych przez bank. Dzięki temu klienci mają gwarancję, że składane przez nich załączniki są wolne od błędów, więc bank nie wezwie do ich usunięcia. Unikną w ten sposób niepotrzebnego wydłużania procedury.

Usługi Pawła Pietrasa są całkowicie bezpłatne.

Sprawdź również inne nasze artykuły:

Okres kredytowania — minimalny i maksymalny okres kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny na budowę domu

Kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza