501 132 605
pawel.pietras@notus.pl
W 2025 nie obowiązuje mechanizm wakacji kredytowych, który pozwalał na czasowe wstrzymanie spłaty rat kredytowych – zarówno kapitałowych, jak i odsetkowych – w sytuacji trudności finansowych. Było to ważne wsparcie dla kredytobiorców, którzy borykają się z rosnącymi kosztami życia, spadkiem dochodów lub innymi nieprzewidzianymi okolicznościami. Program został zakończony w grudniu 2024.
Czym były wakacje kredytowe?
Wakacje kredytowe był programem, który umożliwiał odroczenie płatności rat kredytowych na określony czas. To rozwiązanie trwałe i legalne, przygotowane z myślą o pomocy finansowej dla osób w potrzebie. Czytasz: wakacje kredytowe 2025
Kluczowe cechy programu:
- Do 4 miesięcy przerwy w spłacie (łącznie, w zależności od przepisów i umowy z bankiem),
- Każdy bank mógł mieć nieco inne warunki: liczba rat, czas odroczenia, procedura,
- W tym czasie odsetki nadal się naliczały, ale raty nie trzeba było regulować,
- Po wakacjach rata ponownie była płacona, często z powiększonym rozkładem kosztów kredytu – ale bez dodatkowych opłat.
Czy wakacje kredytowe były dostępne dla wszystkich klientów?
Nie – dostępność wakacji kredytowych nie były automatyczne dla każdego kredytobiorcy. Program ten, choć szeroko nagłaśniany, był regulowany zarówno przez przepisy ustawowe, jak i przez wewnętrzne polityki poszczególnych banków. To oznacza, że nie każdy klient, który miał kredyt, mógł z niego skorzystać w dowolnym momencie.
Główne czynniki decydujące o dostępności wakacji kredytowych:
- Rodzaj kredytu (hipoteczny, gotówkowy, konsumencki)
Wakacje kredytowe obejmowały w pierwszej kolejności kredyty hipoteczne, zaciągnięte na własne cele mieszkaniowe. W niektórych przypadkach banki umożliwiały także odroczenie rat w kredytach gotówkowych lub konsumenckich – ale było to uzależnione od ich polityki. Kredyty firmowe, inwestycyjne czy leasingi nie są objęte programem. Czytasz artykuł: Wakacje kredytowe pko bp 2025. - Banki – niektóre miały własne warunki, inne realizowały ustawowe minimum
Nie każdy bank wdrażał program wakacji kredytowych w takiej samej formie. Część instytucji finansowych korzystała z przepisów ustawy, inne oferowały „własne” wakacje kredytowe oparte na indywidualnych kryteriach. Różnice mogły dotyczyć m.in.:- liczby miesięcy przerwy (np. 2 vs 4),
- tego, czy zawieszenie obejmowało tylko ratę kapitałową, czy również odsetki,
- sposobu przeliczenia nowego harmonogramu po wakacjach.
- Status klienta – najbardziej preferowane było ciężkie położenie finansowe
Choć formalnie wakacje kredytowe miały charakter powszechny, w praktyce wiele banków analizuje sytuację finansową klienta przed akceptacją wniosku. Największe szanse miały osoby:- które utraciły dochód (np. z powodu zwolnienia, choroby),
- których raty przekraczają 40–50% miesięcznych dochodów,
- które prowadzą działalność gospodarczą i odnotowały spadek przychodów,
- które samotnie wychowują dzieci lub mają wielu członków rodziny na utrzymaniu.
W takich przypadkach banki mogły wymagać oświadczeń lub zaświadczeń potwierdzających trudną sytuację ekonomiczną – np. decyzję z urzędu pracy, zaświadczenie o wysokości dochodu, rozliczenia PIT czy faktury z działalności. Czytasz artykuł: kiedy Wakacje kredytowe 2025.
- Historia kredytowa – banki sprawdzały dokładnie, czy klient nie był w stanie niewypłacalności
Zdolność do skorzystania z wakacji kredytowych mogła być ograniczona, jeśli klient:- zalegał z płatnościami rat w danym lub innych bankach,
- posiadał negatywne wpisy w BIK lub BIG InfoMonitor,
- miał w przeszłości postępowania windykacyjne lub sądowe,
- złożył wcześniej nieuzasadnione wnioski o wakacje kredytowe, które zostały odrzucone.
Choć celem programu była pomoc, banki musiały chronić swoje interesy i miały prawo odrzucić wniosek, jeśli uznały, że klient nie był w stanie wywiązać się z umowy w przyszłości – nawet po zakończeniu wakacji kredytowych. Czytasz artykuł: Wakacje kredytowe 2025.
Dodatkowe ograniczenia:
- Wakacje kredytowe nie obejmowały kredytów w walutach obcych (np. CHF, EUR) – chyba że bank przewidział wyjątek,
- Kredyt musiał być aktywny i spłacany – nie można było skorzystać z wakacji dla kredytu spłaconego lub wypowiedzianego,
- Część banków wymagała, aby cel kredytu był mieszkaniowy (np. zakup mieszkania, budowa domu) – inne cele mogły wykluczać możliwość skorzystania z programu,
- Wniosek mogła złożyć tylko osoba, która była głównym kredytobiorcą, a nie współmałżonek lub poręczyciel. Czytasz artykuł: Wakacje kredytowe 2025.
Wniosek:
Wakacje kredytowe 2025 nie były uniwersalne – decyzja zależała od wielu czynników, w tym rodzaju kredytu, indywidualnej sytuacji klienta, wewnętrznych procedur banku i bieżącej historii kredytowej. Dlatego warto było skonsultować się wcześniej z ekspertem kredytowym lub bankiem, aby przygotować odpowiednie dokumenty i zwiększyć szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku.
Tabela: Porównanie ofert wakacji kredytowych w przykładowych bankach
| Bank | Typ kredytu objęty wsparciem | Maximum miesięcy | Warunek podstawowy | Obsługa online |
| Bank A | hipoteczny i gotówkowy | do 4 | Spadek dochodu o min. 30% | Tak |
| Bank B | tylko hipoteczny | do 3 | Potwierdzony problem finansowy | Tak |
| Bank C | hipoteczny, konsolidacyjny | do 4 | Ubytek dochodu + trwałe zobowiązania | Nie |
| Bank D (ustawowy 2025) | wszystkie raty konsumenckie | do 4 | Kryteria ustawowe + zdolność | Tak |
Kto mógł złożyć wniosek i kiedy?
3.1 Warunki formalne:
- Być aktywnym klientem (tych banków, które oferują wakacje),
- Uzasadnić trudności finansowe – np. fakturami, zwolnieniem, obniżką dochodu, chorobą,
- Nie zalegać z ratami powyżej 30 dni,
- Nie przekroczyć limitu wakacji (np. 4 miesiące w ciągu kredytu).
3.2 Kiedy można złożyć wniosek?
- Najlepiej na początku kwartału danego roku,
- Nie za późno – złożenie po terminie raty prowadzi do przekroczenia limitu objęcia,
- Część banków dopuszcza wnioski drogą elektroniczną, ale warto też skontaktować się telefonicznie lub w oddziale.
Czytasz artykuł: Wakacje kredytowe 2025.
Co się działo podczas i po wakacjach kredytowych?
4.1 W trakcie:
- Wstrzymanie spłaty rat kapitałowych i/lub odsetkowych,
- Naliczanie odsetek nadal trwa, ale nie generuje opłat dodatkowych,
- Bank nie naliczał kar za opóźnienia – jest to dozwolone prawnie.
4.2 Po wakacjach:
- Rata wracała do normalnej płatności – często z możliwym wydłużeniem okresu spłaty (np. o ilość pominiętych rat),
- Kredytobiorca nie płacił dodatkowej opłaty, ale opóźnienie wynikłe w okresie wakacji jest korygowane w harmonogramie,
- Raty mogły się lekko zwiększyć – zależnie od indywidualnej analizy banku.
Przykład:
Kredyt: 300 000 zł, rata 2000 zł, okres 25 lat.
Do wakacji pozostało 120 rat.
- Po 4 miesiącach wakacji: pozostałe raty wydłużają się o 4 miesiące (z 120 do 124), rata może wzrosnąć o kilka zł w zależności od harmonogramu. Czytasz artykuł: Wakacje kredytowe 2025.
Zalety, wady i dobre decyzje
Zalety wakacji kredytowych:
- Czasowe odciążenie budżetu domowego
Wakacje kredytowe pozwalają na chwilowe wstrzymanie płatności rat, co może być kluczowe w przypadku nagłego pogorszenia sytuacji finansowej, np. utraty pracy, choroby lub niespodziewanych wydatków. Zaoszczędzoną kwotę można było przeznaczyć na inne pilne potrzeby, co poprawiało płynność finansową gospodarstwa domowego. - Oficjalna, zinstytucjonalizowana forma pomocy – nie wymaga negocjacji ani ukrytych kosztów
W przeciwieństwie do indywidualnych ugód z bankiem czy windykacji, wakacje kredytowe są wdrażane zgodnie z obowiązującymi przepisami prawa lub wewnętrznymi regulacjami banków. To sprawia, że nie trzeba było się obawiać dodatkowych opłat, haczyków w umowie ani niekorzystnych zapisów, które mogłyby pogorszyć sytuację klienta. - Ogólnopolski zasięg – coraz więcej banków wdrażało zapisy ustawowe przed końcem programu
Program wakacji kredytowych miał zastosowanie w wielu bankach komercyjnych i spółdzielczych. Objął kredyty hipoteczne, a w niektórych przypadkach także konsumpcyjne. Klienci mają dostęp do ujednoliconych procedur i jasno określonych warunków. - Brak ryzyka wypowiedzenia umowy przez bank
W czasie obowiązywania wakacji kredytowych bank nie miał prawa wypowiedzieć umowy kredytowej ani wszczynać procedur windykacyjnych z tytułu niezapłacenia rat. Dzięki temu kredytobiorca mógł zyskać czas na uporządkowanie spraw finansowych, bez obaw o utratę mieszkania czy negatywne wpisy w BIK. Czytasz artykuł: Wakacje kredytowe 2025.
Wady i ograniczenia:
- Naliczanie odsetek trwało dalej – całkowity koszt kredytu rośnie
Choć nie płaciłeś rat, odsetki są naliczane były zgodnie z harmonogramem. Oznaczało to, że po zakończeniu wakacji całkowita kwota do spłaty będzie wyższa. Dla kredytu o wartości 400 000 zł, przy racie 2500 zł i 3 miesiącach wakacji, koszt kredytu mógł wzrosnąć nawet o kilka tysięcy złotych. - Rata mogła wzrosnąć po wakacjach, jeśli bank nie wydłużył okresu
Niektóre banki nie wydłużały automatycznie okresu kredytowania, lecz rekompensowały brak wpłat zwiększoną ratą po wakacjach. To mogło być obciążeniem dla domowego budżetu. Warto sprawdzić, jaki mechanizm obowiązywał w danym banku: aneks do umowy, zmiana harmonogramu czy przeliczenie nowej raty. - Wnioski wymagały dokumentów – czasochłonne formalności
Choć część banków umożliwiało składanie wniosków online, wciąż wymagane były dokumenty potwierdzające trudną sytuację, np. zaświadczenie o utracie dochodów, zaświadczenia z ZUS, PIT, oświadczenie o liczbie osób w gospodarstwie. Zgromadzenie ich było czasochłonne, szczególnie w przypadku kredytów współdzielonych. - Wakacje nie działały na spłatę wcześniejszych zaległości – tylko na bieżące raty
Jeśli klient zalegał już z ratami kredytu, skorzystanie z wakacji nie cofało skutków opóźnień ani nie umorzy długu. Program działał tylko na raty przyszłe, dlatego nie był rozwiązaniem dla osób już będących w poważnych kłopotach ze spłatą zobowiązania. Czytasz artykuł: Wakacje kredytowe 2025.
Kiedy wakacje kredytowe były dobrą decyzją?
- Gdy spodziewałeś się chwilowego spadku dochodów i chciałeś zabezpieczyć budżet bez ryzyka opóźnień,
- Jeśli musiałeś ponieść duże wydatki jednorazowe (np. leczenie, remont, naprawa auta) i potrzebowałeś „oddechu”,
- Gdy byłeś w okresie przejściowym zawodowo (np. zmiana pracy, działalność gospodarcza bez dochodów w pierwszych miesiącach),
- Kiedy miałeś dobrą historię kredytową i chciałeś uniknąć wpisu do BIK z powodu czasowej niewypłacalności.
Warto jednak pamiętać, że wakacje kredytowe nie miały być wykorzystywane zbyt często ani traktowane jako sposób na obniżenie raty – to było narzędzie kryzysowe, które najlepiej działało w sytuacjach nagłych, uzasadnionych i dobrze przemyślanych.
Co jeśli nie mogłeś skorzystać z wakacji kredytowych? – refinansowanie kredytu jako alternatywa
Nie każdy kredytobiorca spełniał warunki formalne, by skorzystać z wakacji kredytowych. Jeśli Twój wniosek został odrzucony lub program nie obejmował Twojego rodzaju kredytu, nie oznacza to, że powinieneś samodzielnie zmagać się z wysoką ratą. W takiej sytuacji warto było rozważyć refinansowanie kredytu hipotecznego, czyli przeniesienie zobowiązania do innego banku na korzystniejszych warunkach. Czytasz artykuł: Wakacje kredytowe 2025.
Na czym polega refinansowanie kredytu?
Refinansowanie to proces, w którym nowy bank spłaca Twój aktualny kredyt, przejmując jednocześnie zobowiązanie. W zamian oferuje Ci nową umowę kredytową, z nowym oprocentowaniem, okresem kredytowania, wysokością raty i – często – niższymi kosztami całkowitymi. Czytasz artykuł: Wakacje kredytowe 2025.
To skuteczny sposób na odzyskanie kontroli nad budżetem, gdy:
- obecna rata jest zbyt wysoka,
- Twój kredyt jest oparty na niekorzystnym WIBOR-ze,
- bank nie oferuje wakacji kredytowych lub masz już z nich pełny limit,
- chcesz zmienić warunki (np. rodzaj rat – z równych na malejące).
Korzyści z refinansowania:
- Niższa rata miesięczna – np. poprzez rozłożenie kredytu na dłuższy okres lub niższą marżę banku,
- Przejście na oprocentowanie stałe, które daje większą przewidywalność kosztów,
- Zamiana banku na bardziej elastycznego – jeśli Twój obecny nie oferuje indywidualnego podejścia,
- Możliwość pozyskania dodatkowej gotówki, jeśli wartość nieruchomości wzrosła,
- Nowy harmonogram spłat, który możesz lepiej dopasować do swojej sytuacji.
Przykład:
Kredytobiorca z kredytem 350 000 zł, oprocentowanym na 8,5% rocznie, spłacanym przez 24 lata, płaci ratę ok. 2800 zł.
Po refinansowaniu przy oprocentowaniu 6,5% i wydłużeniu okresu do 30 lat, rata może spaść do ok. 2200 zł.
Oszczędność miesięczna: 600 zł. Roczna: 7200 zł. Czytasz artykuł: Wakacje kredytowe 2025.
Jak przeprowadzić refinansowanie?
- Porównaj oferty banków – zwróć uwagę nie tylko na oprocentowanie, ale też koszty początkowe (prowizja, wycena nieruchomości, ubezpieczenia).
- Skonsultuj się z ekspertem kredytowym – np. z Pawłem Pietrasem, który bezpłatnie porówna oferty i wskaże najtańsze rozwiązanie.
- Złóż wniosek do nowego banku – przedstaw dokumenty finansowe, historię spłat i informacje o nieruchomości.
- Zawrzyj nową umowę i zamknij starą – bank refinansujący spłaca za Ciebie aktualne zobowiązanie.
- Ciesz się niższą ratą lub stabilnym oprocentowaniem.
Kiedy refinansowanie się opłaca?
- Masz kredyt zaciągnięty kilka lat temu na słabych warunkach (wysoka marża, stare oprocentowanie),
- Twój dom lub mieszkanie zyskały na wartości – co poprawia Twój wskaźnik LTV i zwiększa zdolność kredytową,
- Twoje dochody są stabilne i bank nie widzi ryzyka – możesz liczyć na lepsze warunki,
- Chcesz zabezpieczyć się przed przyszłymi podwyżkami stóp procentowych.
Jeśli nie mogłes skorzystać z wakacji kredytowych 2025, refinansowanie może być najlepszym rozwiązaniem. Nie tylko odciąży domowy budżet, ale też poprawi warunki całego kredytu na kolejne lata. Tym bardziej, że w perspektywie roku 2025 istnieją mocne przesłanki do obniżki stóp procentowych. Warto działać z wyprzedzeniem – a jeśli nie masz pewności, od czego zacząć, skontaktuj się z ekspertem kredytowym, który przeprowadzi Cię przez cały proces krok po kroku. Czytasz artykuł: Wakacje kredytowe 2025.
Czym były wakacje kredytowe?
Wakacje kredytowe 2025 był to program umożliwiający czasowe zawieszenie spłaty rat kredytu hipotecznego, zgodnie z ustawą lub wewnętrzną polityką banku. Dzięki temu kredytobiorca mógł odciążyć domowy budżet w trudnym okresie.
Kto mógł skorzystać z wakacji kredytowych?
Z wakacji kredytowych mogły skorzystać osoby spłacające kredyt hipoteczny na własne potrzeby mieszkaniowe, które spełniały kryteria dochodowe lub znalazły się w trudnej sytuacji finansowej.
Czy wakacje kredytowe obejmowały wszystkie rodzaje kredytów?
Nie – program dotyczył przede wszystkim kredytów hipotecznych. Kredyty gotówkowe lub konsumpcyjne nie były objęte automatycznie, chyba że dany bank oferował taką możliwość.
Ile miesięcy można było skorzystać z wakacji kredytowych?
Zazwyczaj maksymalnie do 4 rat w roku, czyli jedna rata w kwartale. Dokładna liczba zależała od zapisów ustawy lub decyzji banku.
Czy bank nalicza odsetki podczas wakacji kredytowych?
Tak – zawieszana jest tylko spłata raty kapitałowo-odsetkowej, ale same odsetki wciąż się naliczają. Po wakacjach kredytowych może wzrosnąć całkowity koszt kredytu.
Czy wakacje kredytowe wpływają na historię w BIK?
Nie – prawidłowo udzielone wakacje kredytowe nie są traktowane jako zaległość. Nie mają negatywnego wpływu na Twoją historię kredytową w BIK.
Czy muszę coś spłacać po zakończeniu wakacji kredytowych?
Tak – raty zostają przesunięte lub przeliczone na nowo. Możesz płacić większą ratę lub mieć wydłużony okres kredytowania, zależnie od decyzji banku.
Czy warto było korzystać z wakacji kredytowych, jeśli miałem oszczędności?
To zależy. Jeśli Twoje oszczędności nie wystarczały na pokrycie rat w najbliższych miesiącach, wakacje kredytowe mogły być rozsądnym rozwiązaniem. Jeśli jednak nie miałeś problemu z płynnością – lepiej było spłacać kredyt regularnie, by nie zwiększać jego całkowitego kosztu.
Podsumowanie i praktyczne wskazówki
- Sprawdź, czy twój bank wdrażał wakacje kredytowe – zobacz warunki online, sprawdź harmonogram czy nie płacisz wyższych rat lub bank wydłużył Twój okres spłaty kredytu. To może być kosztowne dla Ciebie, skontaktuj się z ekspertem, żeby dowiedzieć się co można z tym zrobić.
- Analizuj swój budżet – czy naprawdę potrzebujesz odroczenia rat? Może warto rozłożyć spłatę nadwyżek lub skorzystać z ubezpieczeń?
- Po wakacjach – kontroluj nowy harmonogram i pilnuj płatności, pomyśl czy nie przenieść kredytu do innego banku
- Porównuj oferty banków – nie każda instytucja ma takie same zasady, np. co do sposobu wydłużenia kredytu.
Paweł Pietras
Ekspert kredytowy z 18-letnim doświadczeniem
Specjalista kredytów hipotecznych
ul. Paderewskiego 7, 61-740 Poznań
501 132 605
pawel.pietras@notus.pl
www.pawelpietras.pl
Bezpłatna analiza zdolności kredytowej | Pomoc w uzyskaniu najlepszego kredytu | Wsparcie na każdym etapie zakupu nieruchomości
Jeśli chcesz wiedzieć, jak w praktyce złożyć wniosek, jakie dokumenty przygotować i co najbardziej opłaca się w Twojej sytuacji – zapraszam do kontaktu. Wspólnie sprawdzimy szanse i pomogę Ci przetrwać trudny czas bez ryzyka utraty zdolności kredytowej czy domu.
Jeśli potrzebujesz wsparcia w uzyskaniu kredytu, skontaktuj się ze sprawdzonym specjalistą – ekspert kredytowy w Poznaniu Paweł Pietras doradzi Ci najlepsze rozwiązanie.
