Kredyt hipoteczny a umowa na czas określony

Autor: Paweł Pietras | Data publikacji: 14 października 2024

Kredyt hipoteczny to jedno z najważniejszych zobowiązań finansowych w życiu wielu osób. Zaciągany jest zazwyczaj na wysoką kwotę i na wiele lat – często 20, 30 lat lub nawet dłużej. Nic więc dziwnego, że banki bardzo dokładnie analizują sytuację finansową kredytobiorców przed podjęciem decyzji o przyznaniu finansowania. Jednym z kluczowych czynników, które mają wpływ na ocenę wniosku, jest forma zatrudnienia.

Czy mając umowę na czas określony można dostać kredyt hipoteczny? Jakie są szanse, jeśli pracujesz na podstawie umowy zlecenie, o dzieło lub prowadzisz działalność gospodarczą? Oto wszystko, co warto wiedzieć na temat kredyt hipoteczny a umowa na czas określony.

Forma zatrudnienia a zdolność kredytowa – co analizuje bank?

Podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny jednym z kluczowych elementów branych pod uwagę przez bank jest zdolność kredytowa. To od niej zależy, czy otrzymasz kredyt, na jaką kwotę oraz na jakich warunkach. Zdolność kredytowa to nic innego jak zdolność do terminowej spłaty zobowiązania – i właśnie w tym kontekście forma zatrudnienia odgrywa bardzo istotną rolę.

Bank ocenia, czy Twoje dochody są:

• regularne (czy wpływają co miesiąc),
• powtarzalne (czy ich źródło jest stałe),
• stabilne (czy są przewidywalne w długim okresie),
• udokumentowane (czy można je potwierdzić przelewami, umowami, deklaracjami PIT).

Dlaczego forma zatrudnienia ma znaczenie?

Każda forma zatrudnienia wiąże się z innym poziomem ryzyka dla banku. Banki preferują sytuacje, w których kredytobiorca posiada stałe i zabezpieczone źródło dochodu, a jego sytuacja zawodowa nie zmieni się gwałtownie w ciągu kilku miesięcy po przyznaniu kredytu.

Kredyt hipoteczny a umowa na czas określony. Jak forma zatrudnienia wpływa na sposób liczenia dochodu?

Banki nie traktują wszystkich dochodów jednakowo. Przykładowo:

• Osoba na umowie o pracę na czas nieokreślony z dochodem 6 000 zł netto miesięcznie może mieć pełną zdolność liczona na podstawie całej kwoty dochodu.
• Osoba na umowie zlecenie z takim samym dochodem może mieć liczony tylko 70–80% tej kwoty do zdolności – bank obniża ją z powodu wyższego ryzyka.
• Osoba prowadząca działalność gospodarczą może mieć liczoną zdolność w zależności od wykazanych dochodów w PIT – mimo że jej obroty są wysokie, bank spojrzy głównie na to, ile wynosi dochód netto po kosztach.

Ciągłość zatrudnienia i długość obecnej umowy

Nawet jeśli masz wysokie dochody, ale pracujesz w nowej firmie od kilku tygodni – bank może uznać to za zbyt ryzykowne. Liczy się ciągłość zatrudnienia u obecnego pracodawcy lub w danej branży. Najczęściej wymagane są:

• co najmniej 6 miesiący zatrudnienia przy umowie o pracę na czas nieokreślony,
• co najmniej 6 miesięcy przy umowie na czas określony,
• 12–24 miesiące prowadzenia działalności gospodarczej,
• minimum 6 miesięcy wpływów z umów zlecenie lub o dzieło.

Banki sprawdzają także, czy aktualna umowa będzie obowiązywać jeszcze przez określony czas – zwykle co najmniej 6 lub 12 miesięcy od daty złożenia wniosku.

Kredyt hipoteczny a umowa na czas określony. Jakie dokumenty musisz przygotować?

Rodzaj wymaganych dokumentów zależy od formy zatrudnienia. Przykładowo:

• Umowa o pracę: zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach, umowa o pracę, wyciągi z konta.
• Umowy cywilnoprawne: zestawienie zawartych umów, wpływy na konto, PIT-11 lub PIT-36.
• Działalność gospodarcza: KPiR lub książka przychodów i rozchodów, PIT za ostatni rok, zaświadczenia z US i ZUS, potwierdzenia wpływów na konto firmowe.

Im bardziej kompletna dokumentacja, tym łatwiej o pozytywną decyzję.

Czy forma zatrudnienia wpływa na marżę lub oprocentowanie kredytu?

Tak – pośrednio. Choć banki nie oferują różnych marż ze względu na rodzaj umowy, to:

• niższa zdolność kredytowa może sprawić, że dostępna będzie oferta z gorszym LTV lub wyższą prowizją,
• niższe zaufanie banku może skutkować większymi wymaganiami co do wkładu własnego lub koniecznością wykupienia dodatkowego ubezpieczenia (np. ubezpieczenia na życie).

Co zrobić, gdy forma zatrudnienia ogranicza Twoją zdolność?

Jeśli jesteś zatrudniony na czas określony lub masz umowę cywilnoprawną, a Twoja zdolność kredytowa jest zbyt niska – rozważ:

1. Złożenie wniosku wspólnie z partnerem lub członkiem rodziny – zwiększa łączny dochód.
2. Zwiększenie wkładu własnego – zmniejsza kwotę kredytu, a więc wymagania.
3. Zmniejszenie innych zobowiązań – np. wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego.
4. Zmianę formy zatrudnienia na czas nieokreślony, jeśli jest taka możliwość. Jeśli możesz mieć umowę o pracę na czas nieokreślony zawnioskuj do pracodawcy o zmianę.
5. Konsultację z doświadczonym ekspertem kredytowym, który pomoże wybrać odpowiedni bank i optymalnie przygotować wniosek.

Kredyt hipoteczny a umowa na czas określony – czy to możliwe?

Choć umowa o pracę na czas nieokreślony uchodzi za „złoty standard” w oczach banków, nie oznacza to, że osoby zatrudnione na czas określony nie mają szans na kredyt hipoteczny. W rzeczywistości wiele instytucji finansowych coraz częściej otwiera się na różnorodne formy zatrudnienia, odzwierciedlając zmieniający się rynek pracy.

W przypadku umowy na czas określony – wszystko zależy od szczegółów zatrudnienia oraz ogólnej sytuacji finansowej wnioskodawcy.

Jak bank ocenia umowę na czas określony?

Decyzja kredytowa przy umowie na czas określony nie jest podejmowana automatycznie – banki analizują wiele dodatkowych czynników, które pozwalają im ocenić stabilność zatrudnienia i ryzyko kredytowe. Najważniejsze z nich to:

1. Długość zatrudnienia u obecnego pracodawcy – im dłuższa współpraca, tym lepiej. Jeśli umowa jest np. przedłużana cyklicznie przez kilka lat, bank może potraktować to jako trwały stosunek pracy.
2. Czas pozostały do końca umowy – banki najczęściej wymagają, by umowa była ważna jeszcze przez minimum 6 do 12 miesięcy od momentu złożenia wniosku.
3. Zawód i branża – niektóre zawody (np. lekarz, informatyk, nauczyciel) są postrzegane jako bardziej stabilne, nawet jeśli zatrudnienie jest czasowe.
4. Historia zatrudnienia – bank zwraca uwagę, czy wcześniej występowały długie przerwy między kolejnymi umowami oraz czy byłeś zatrudniony na podobnych warunkach.
5. Deklaracja pracodawcy o zamiarze przedłużenia umowy – w niektórych przypadkach można przedstawić zaświadczenie od pracodawcy z informacją o planowanej kontynuacji zatrudnienia.

Przykład: kredyt hipoteczny na umowie na czas określony

Michał pracuje w tej samej firmie od 3 lat. Co roku podpisywana jest nowa umowa na czas określony – aktualna wygasa za 11 miesięcy. Michał zarabia 7 000 zł netto, nie posiada innych kredytów, a jego historia w BIK jest pozytywna. Ma 20% wkładu własnego.

W tym przypadku wiele banków zaakceptuje jego wniosek. Michał może zostać potraktowany jak osoba o stabilnych dochodach, mimo braku umowy na czas nieokreślony.

Kredyt hipoteczny a umowa na czas określony – zalety i ryzyka w oczach banku

Zalety:

• Wysoka kwota dochodów netto może zrekompensować czasowość zatrudnienia.
• Długa historia pracy w tej samej firmie działa na korzyść wnioskodawcy.
• Jeśli umowa zawarta jest na co najmniej 12 miesięcy do przodu – często nie różni się w praktyce od umowy stałej.

Ryzyka:

• Bank nie ma gwarancji, że po zakończeniu umowy kredytobiorca nadal będzie otrzymywać dochód.
• Krótka umowa (np. kończąca się za 3 miesiące) może skutkować odmową lub koniecznością dołączenia drugiego kredytobiorcy.
• Brak możliwości przedłużenia zatrudnienia może spowodować, że kredyt będzie dostępny tylko na niższą kwotę lub na gorszych warunkach (wyższa marża, dodatkowe zabezpieczenia).

Kiedy najlepiej złożyć wniosek o kredyt przy umowie na czas określony?

Aby zwiększyć szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej dla kredyt hipoteczny a umowa na czas określony, warto złożyć wniosek:

• tuż po przedłużeniu umowy, tak aby okres jej ważności był jak najdłuższy,
• jeśli to możliwe – po kilku miesiącach regularnych wpływów z nowej umowy, tak aby wykazać ciągłość dochodu,
• z zaświadczeniem od pracodawcy, że planowane jest dalsze zatrudnienie.

W wielu przypadkach możesz też skorzystać z pomocy doradcy kredytowego, który zna wewnętrzne procedury różnych banków i pomoże dobrać najlepszy moment oraz miejsce na złożenie wniosku.

Czy wszystkie banki akceptują umowy na czas określony?

Nie. Polityka kredytowa może różnić się znacząco między bankami. Podczas gdy jedne banki traktują umowę na czas określony niemal równorzędnie z umową bezterminową (np. gdy dochody są wysokie, a umowa ważna przez co najmniej 12 miesięcy), inne będą wymagały dodatkowego zabezpieczenia lub współkredytobiorcy.

Dlatego wybór odpowiedniego banku jest kluczowy – szczególnie w przypadku osób pracujących na podstawie umów czasowych.

Wskazówki: jak przygotować się: kredyt hipoteczny a umowa na czas określony?

1. Zadbaj o ciągłość zatrudnienia – brak luk między umowami to podstawa.
2. Zbierz dokumentację – aktualna umowa, zaświadczenie o zarobkach, deklaracje PIT.
3. Zwiększ wkład własny – jeśli to możliwe, podnieś go do 20% – bank spojrzy na Ciebie bardziej przychylnie.
4. Spłać inne zobowiązania – kredyt gotówkowy, limit w koncie czy karta mogą znacznie obniżyć Twoją zdolność.
5. Złóż wniosek wspólnie z drugą osobą – małżonkiem lub partnerem z dochodami na umowę bezterminową, jeśli to możliwe.

Inne formy zatrudnienia – B2B, umowa zlecenie, dzieło

W dzisiejszych czasach coraz więcej osób pracuje w oparciu o tzw. elastyczne formy zatrudnienia. Czy mają szansę na kredyt?

Kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza (B2B)

Osoby prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą mogą ubiegać się o kredyt hipoteczny, jednak banki wymagają wówczas:

• prowadzenia działalności od co najmniej 12 miesięcy (często 24 miesiące),
• złożenia PIT za ostatni rok,
• zaświadczeń z ZUS i US o niezaleganiu,
• stabilnych i powtarzalnych przychodów.

Forma opodatkowania również ma znaczenie – liniowy PIT lub karta podatkowa może ograniczyć zdolność kredytową, ponieważ nie pokazuje realnych dochodów netto.

Umowa zlecenie i umowa o dzieło

Choć umowy cywilnoprawne są mniej korzystnie oceniane przez banki, nie wykluczają możliwości uzyskania kredytu hipotecznego. Kluczowe są:

• regularność i ciągłość dochodów,
• długość współpracy z tym samym zleceniodawcą,
• sumaryczna wysokość wpływów z ostatnich 6 lub 12 miesięcy,
• przewidywana kontynuacja współpracy.

Niektóre banki mogą doliczać tylko część dochodu z umowy zlecenia do zdolności (np. 80%), traktując go jako mniej pewny niż umowa o pracę.

Ile trzeba pracować, żeby dostać kredyt?

To jedno z najczęstszych pytań zadawanych przez osoby rozważające złożenie wniosku o kredyt hipoteczny a umowa na czas określony.

Minimalny wymagany okres zatrudnienia:

Warto podkreślić, że każdy bank ma własną politykę kredytową. Niektóre są bardziej elastyczne i akceptują większe ryzyko, inne wymagają wyższego poziomu stabilizacji.

Historia kredytowa i zobowiązania – równie ważne jak zatrudnienie

Niezależnie od formy zatrudnienia, nie uzyskasz kredytu hipotecznego, jeśli:

• masz zaległości w spłatach rat,
• Twoja historia w BIK zawiera opóźnienia powyżej 30 dni,
• masz zbyt wysokie zobowiązania w stosunku do dochodu.

Dlatego przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny a umowa na czas określony warto:

• sprawdzić raport BIK,
• uregulować ewentualne zaległości,
• rozważyć zamknięcie niepotrzebnych kart kredytowych i limitów.

Wkład własny – ważny element wniosku

Banki wymagają wkładu własnego na poziomie co najmniej 10%, ale w przypadku kredytobiorców z niestandardową formą zatrudnienia lepszy efekt może dać wyższy wkład – 20%.

Większy wkład dla kredyt hipoteczny a umowa na czas określony:

• zwiększa Twoją wiarygodność,
• obniża ryzyko banku,
• pozwala uzyskać lepszą marżę i niższą ratę.

Kredyt hipoteczny a umowa na czas określony – przykład

Anna pracuje od 2 lat w tej samej firmie, podpisując co 12 miesięcy umowę na czas określony. Obecna umowa wygasa za 11 miesięcy. Zarabia 6 500 zł netto miesięcznie, nie ma dzieci, posiada tylko kartę kredytową z limitem 5 000 zł.

Anna ma 15% wkładu własnego i dobrą historię w BIK.

Rezultat?
Większość banków pozytywnie oceni taki przypadek – pod warunkiem, że umowa będzie kontynuowana i wynagrodzenie wpływa regularnie na konto.

Czy można dostać kredyt bez umowy o pracę?

Tak– ale trzeba spełnić kilka warunków:

• dochody muszą być regularne, stabilne i dobrze udokumentowane,
• trzeba wykazać się odpowiednią historią kredytową,
• wymagana może być dłuższa historia zatrudnienia lub wyższy wkład własny.

Jeśli pracujesz jako freelancer, konsultant B2B, wykonawca na podstawie umów cywilnoprawnych – nie jesteś skreślony. Klucz to przygotowanie odpowiedniej dokumentacji i wybór banku otwartego na niestandardowe formy zatrudnienia.

Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt hipoteczny a umowa na czas określony?

5 wskazówek dla osób z umową na czas określony lub umową zlecenie:

1. Zadbaj o ciągłość zatrudnienia – najlepiej u tego samego pracodawcy.
2. Zwiększ wkład własny – to zadziała na Twoją korzyść.
3. Popraw historię kredytową – spłać zaległości, zbuduj pozytywny scoring.
4. Zredukuj inne zobowiązania – zmniejsz raty i limity, zanim złożysz wniosek.
5. Skorzystaj z pomocy doradcy kredytowego – pomoże Ci wybrać bank z korzystną polityką wobec Twojej formy zatrudnienia.

Podsumowanie. Kredyt hipoteczny a umowa na czas określony – co musisz wiedzieć?

Wielu klientów zadaje sobie pytanie: czy do kredytu hipotecznego potrzebna jest umowa na czas nieokreślony? Odpowiedź brzmi: nie – choć nadal ułatwia ona proces. W 2025 roku banki są bardziej elastyczne i czas określony nie wyklucza możliwości otrzymania kredytu hipotecznego. Kluczem jest odpowiednie przygotowanie dokumentów, analiza dochodów i wybór banku, który akceptuje kredyt hipoteczny przy umowie terminowej lub cywilnoprawnej.

Jeśli masz umowę na czas określony, ale dochody wpływają regularnie, a umowa obowiązuje jeszcze przez minimum 6–12 miesięcy, masz realną szansę na uzyskanie kredytu hipotecznego. Rodzaj umowy o pracę nadal ma znaczenie, ale czas określony nie przekreśla szans na kredyt hipoteczny – zwłaszcza jeśli możesz wykazać ciągłość zatrudnienia, dobry staż pracy i okres trwania umowy jest odpowiednio długi.

Bank bierze pod uwagę nie tylko dochód i umowę, ale też historię kredytową, aktualne zobowiązania, a także długość i stabilność zatrudnienia. W przypadku umowy o pracę na czas określony bank może wymagać dodatkowych dokumentów – takich jak oświadczenie o przedłużeniu umowy lub dłuższy okres jej obowiązywania.

Pamiętaj, że jeśli umowa kończy się za kilka miesięcy, warto złożyć wniosek zaraz po jej przedłużeniu – dzięki temu łatwiej zwiększyć szanse na kredyt. Nawet jeśli chcesz wziąć kredyt hipoteczny samodzielnie, czas określony jest możliwy, jeśli tylko spełniasz warunki kredytowe.

Jeżeli planujesz wziąć kredyt hipoteczny, skorzystaj z narzędzi takich jak:

• start kalkulator kredyt 2% kalkulator,
• kalkulator kredyt na start kalkulator,
• kalkulator kredyt 2% kalkulator nadpłaty,
• lub kalkulator kredyt 2% kalkulator nadpłaty kredytu.

Pozwolą one wstępnie ocenić wysokość rat, okres spłaty czy potencjalne korzyści z wcześniejszej spłaty. Pamiętaj, że raty kredytu hipotecznego zależą również od wkładu własnego, marży banku oraz okresu kredytowania.

Jeśli chcesz mieć pewność, że dobrze przygotujesz wniosek, zwiększysz szansę na uzyskanie kredytu, a bank nie przekreśli Twojego wniosku z powodu umowy terminowej – skorzystaj z pomocy eksperta. Pomogę Ci ocenić sytuację, wybrać odpowiedni bank, sprawdzić warunki kredytu i przygotować niezbędne dokumenty.

Czas określony nie wyklucza marzeń o własnym mieszkaniu. Dobrze przygotowany wniosek i wsparcie doradcy pozwolą Ci uzyskać kredyt w banku – nawet bez umowy na czas nieokreślony.

Aktualizacja 21.05.2025

Potrzebujesz pomocy?

Jeśli planujesz zakup mieszkania i chcesz zwiększyć swoje szanse aby otrzymać kredyt hipoteczny przy umowie na czas określony – skontaktuj się ze mną. Jestem doświadczonym doradcą kredytowym z setkami zadowolonych klientów. Przeanalizuję Twoją sytuację, podpowiem najlepsze rozwiązania i pomogę przejść przez cały proces – od analizy zdolności aż po podpisanie umowy kredytowej.

Zadzwoń już teraz i sprawdź swoje możliwości kredytowe przy umowie na czas określony.

Sprawdź również inne nasze artykuły:

Mieszkanie bez wkładu własnego (Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy) – jak go pozyskać?

Księga wieczysta a kredyt hipoteczny – najważniejsze informacje

Raport BIK – jak sprawdzić siebie w BIK?

Jeśli potrzebujesz wsparcia w uzyskaniu kredytu, skontaktuj się ze sprawdzonym specjalistą – ekspert kredytowy w Poznaniu Paweł Pietras doradzi Ci najlepsze rozwiązanie.

Ostatnio na blogu

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

• Paweł Pietras
• 10/05/2025

Czytaj więcej

Kredyt hipoteczny a umowa zlecenie – czy to możliwe?

• Paweł Pietras
• 06/05/2025

Czytaj więcej

Ile się czeka na kredyt hipoteczny?

• Paweł Pietras
• 04/05/2025

Czytaj więcej